ISO 20022: Er det et must for behandling av innenlandsbetalinger?

ISO 20022 har eksistert siden 2004 - og selv om det har tatt to tiår, har man endelig fått gjennomslag for å optimalisere og forbedre grenseoverskridende betalinger og betalinger av høy verdi. Den neste utfordringen vi må ta tak i, er hva dette betyr for innenlandske betalinger - er det nødvendig med migrasjon? Og hvis ikke, hva er fordelene med å migrere, og hvilke bruksområder er det som støtter denne beslutningsprosessen? For å kunne svare på disse spørsmålene må vi først sette scenen for hvilke retningslinjer som er relevante.

Migreringen fra de gamle SWIFT-meldingstypene (MT) til ISO 20022-meldinger i korrespondentbankområdet (kjent som MT til MX-migrering) er i gang, om enn sakte (fra 15% da migreringen startet i mars 2023, til 18% ved utgangen av 2023). Det finnes klare standarder for betalinger over landegrensene (CBPR+) og for betalinger av høy verdi (HVPS+), sammen med anbefalinger for hvordan retningslinjene best kan brukes (CPMI), og for når det er fastsatt tidsfrister.

Litt terminologi for å friske opp hukommelsen:

• MT (SWIFT Message Types) - introdusert i 1977 og er standarden som brukes for betalinger, kontanthåndtering, handelsfinansiering og treasury-virksomhet.
• ISO 20022 (MX-format) - etablert i 2004 for å implementere forbedringer som reduserer manuelle inngrep og forbedrer forebygging av svindel.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - globale retningslinjer for forretningspraksis og implementering av ISO 20022 for å sikre harmonisert utrulling og implementering av bankene
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - retningslinjer for bruk av høyverdibetalinger for å støtte full STP og bedre kunderesultater, og til syvende og sist fremme interoperabilitet mellom markedsinfrastrukturer (MI)
• CPMI (Bank of International Settlement (BIS) Committee on Payments and Market Infrastructures) - fokuserer på ende-til-ende-kjeden for å håndtere mulige uoverensstemmelser mellom retningslinjer for bruk som er fastsatt for et bestemt trinn i en grenseoverskridende betaling
• Innenlandske betalinger - ingen global "plikt" til å migrere, men en oppdatering av retningslinjene for IP+ (Instant Payments Plus) er på vei

Hvordan henger disse sammen? CBPR+ og HVPS+ er svært like (førstnevnte dekker korrespondentbanktransaksjoner over landegrensene og den andre dekker betalinger av høy verdi), men det er ikke perfekt samsvar - en betaling som sendes til en markedsinfrastruktur (MI) vil bruke meldingstypen for kredittoverføring (pacs.008) basert på HVPS+-retningslinjene for bruk, og når den sendes videre til en korrespondentbank, vil den bruke CBPR+-retningslinjene for bruk. Derfor må bankene sørge for at de forstår begge retningslinjene og "snakker" alle "dialektene" i ISO 20022.

CPMI går et nivå dypere og oversetter felles retningslinjer til praktiske detaljer (for eksempel felles bruk av Unique End to End Reference ID eller UETR), hvordan man bruker dato- og klokkeslettelementene og så videre.

Banker som driver med grensekryssende betalinger, må migrere til ISO 20022, og det anbefales at avregninger av store verdier migreres, men ingen ser ut til å snakke om innenlandske betalinger. På dette området er det ingen forpliktelser, med mindre de er drevet frem av et lands sentralbank eller pengepolitiske myndighet. Så de trenger ikke å investere i disse endringene, ikke sant? Vel, det kommer an på. Hvis det er et must å koble seg til andre lands betalingsbehandlere, er det fornuftig å gå for en felles standard. Det kan også være av interesse for bankdeltakerne å ha formater som er nært knyttet til hverandre for innenlandske og grenseoverskridende transaksjoner, siden dette vil gjøre det mulig for dem å utnytte betalings- og driftsressursene sine bedre med tanke på kunnskapsdeling.

For bedrifter er verdien av ISO 20022, for eksempel når det gjelder å levere data som støtter bedre avstemming, like relevant for innenlandsbetalinger. Når et land eller en region vurderer å bytte ut sin eksisterende betalingsplattform, slik det skjer i Norden, må man ikke bare vurdere å bruke ISO 20022, men også tenke på hva som må inkluderes for å legge til rette for tilkobling på tvers av landegrensene når den tid kommer. Det finnes altså ikke noe svar som passer alle - hver enkelt prosessor må se på sitt eget bruksområde for å finne ut hva som gir mening.

Og selv om det for øyeblikket ikke finnes noen global forpliktelse for innenlandske betalinger til å migrere til ISO 20022, kan det være en strategisk beslutning å vurdere hva som er best i henhold til betalingsbehovene, for å legge til rette for tilkobling på tvers av landegrensene og utnytte driftsressursene deres mer effektivt.

Banker som driver med grensekryssende betalinger, må migrere til ISO 20022, og det anbefales at avregninger av store verdier migreres, men ingen ser ut til å snakke om innenlandske betalinger. På dette området er det ingen forpliktelser, med mindre de er drevet frem av et lands sentralbank eller pengepolitiske myndighet. Så de trenger ikke å investere i disse endringene, ikke sant? Vel, det kommer an på. Hvis det er et must å koble seg til andre lands betalingsbehandlere, er det fornuftig å gå for en felles standard. Det kan også være av interesse for bankdeltakerne å ha formater som er nært knyttet til hverandre for innenlandske og grenseoverskridende transaksjoner, siden dette vil gjøre det mulig for dem å utnytte betalings- og driftsressursene sine bedre med tanke på kunnskapsdeling.