Ədalətli Kredit Hesabatı Aktı (FCRA), 15 U.S.C. 1681-1681y, bu bildirişin istehlakçı hesabatlarının istifadəçilərinə qanuni öhdəlikləri barədə məlumat vermək üçün təqdim edilməsini tələb edir. Ştat qanunları əlavə tələblər qoya bilər. FCRA-nın mətni tam şəkildə İstehlakçı Maliyyə Mühafizəsi Bürosunun (CFPB) veb-saytında www.consumerfinance.gov/learnmore təqdim olunub. Bu sənədin sonunda FCRA üçün Amerika Birləşmiş Ştatları Məcəlləsinə istinadların siyahısı verilmişdir. İstifadəçi vəzifələri haqqında digər məlumatlar da CFPB-nin veb-saytında mövcuddur.  İstifadəçilər FCRA çərçivəsindəki öhdəlikləri ilə bağlı təfərrüatlar üçün FCRA-nın müvafiq müddəalarına baxmalıdırlar.

Bu xülasənin birinci bölməsi FCRA-nın istehlakçı hesabatlarından istifadə edən bütün istifadəçilərə qoyduğu məsuliyyətləri müəyyən edir. Sonrakı bölmələrdə xüsusi növ məlumatlar ehtiva edən və ya müəyyən məqsədlər üçün istifadə edilən hesabatların istifadəçilərinin vəzifələri və pozuntuların hüquqi nəticələri müzakirə olunur. Əgər siz istehlakçı hesabatı agentliyinə (CRA) məlumat təqdim edən şəxs olsanız, əlavə öhdəlikləriniz var və CRA-dan məlumat təqdim edən kimi vəzifələrinizi təsvir edən ayrıca bir bildiriş alacaqsınız.

I. BÜTÜN İSTİFADƏÇİ HESABATLARININ ÖHDƏLİKLƏRİ

A. İstifadəçilərin İcazə Verilən Məqsədi olmalıdır

Konqres istehlakçıların məxfiliyini qorumaq məqsədilə istehlakçı hesabatlarının istifadəsini məhdudlaşdırmışdır. Bütün istifadəçilər istehlakçı hesabatını əldə etmək üçün FCRA çərçivəsində icazə verilən bir məqsədə malik olmalıdırlar. FCRA-nın 604-cü bölməsi qanunla icazə verilən məqsədlərin siyahısını ehtiva edir. Bunlar:

• Məhkəmənin və ya federal böyük jüri çağırışı ilə tələb olunduğu halda. Bölmə 604(a)(1)
• İstehlakçının yazılı təlimatına əsasən. Bölmə 604(a)(2)
• İstehlakçının müraciəti əsasında kreditin uzadılması, istehlakçının hesabının nəzərdən keçirilməsi və ya yığılması üçün. Bölmə 604(a)(3)(A)
• İstehlakçının yazılı icazəsi ilə işə qəbul və yüksəlmə qərarları da daxil olmaqla, məşğulluq məqsədləri üçün. Bölmələr 604(a)(3)(B) və 604(b)
• İstehlakçının müraciəti əsasında sığortanın anderraytinqi. Bölmə 604(a)(3)(C)
• İstehlakçının təşəbbüsü ilə başladılan biznes əməliyyatı ilə əlaqədar qanuni biznes ehtiyacı olduqda. Bölmə 604(a)(3)(F)(i)
• İstehlakçının hesab şərtlərini yerinə yetirməyə davam edib-etmədiyini müəyyən etmək üçün istehlakçının hesabını nəzərdən keçirmək. Bölmə 604(a)(3)(F)(ii)
• İstehlakçının lisenziya və ya qanunla tələb olunan, ərizəçinin maliyyə məsuliyyəti və ya statusunu nəzərə alan hökumət qurumu tərəfindən verilən digər imtiyazlara uyğunluğunu müəyyən etmək. Bölmə 604(a)(3)(D)
• Mövcud kredit öhdəliyi ilə bağlı kredit və ya əvvəlcədən ödəmə risklərinin qiymətləndirilməsi və ya dəyərləndirilməsi üçün potensial investor, xidmətçi və ya cari sığortaçı tərəfindən istifadə olunmalıdır. Bölmə 604(a)(3)(E)
• Dövlət və yerli məmurlar tərəfindən aliment ödənişlərinin müəyyən edilməsi, dəyişdirilməsi və icrası ilə bağlı istifadə üçün. Bölmələr 604(a)(4) və 604(a)(5)

Bundan əlavə, kreditorlar və sığortaçılar istənməyən kredit və ya sığorta təklifləri vermək məqsədilə istehlakçı hesabatı haqqında müəyyən məlumatları əldə edə bilərlər. Bölmə 604(c). Bu “əvvəlcədən yoxlanılmış” məlumatın istifadəçilərinin xüsusi öhdəlikləri aşağıda V Bölmədə izah edilmişdir.

B. İstifadəçilər Sertifikatlar Təqdim Etməlidirlər

Ədalətli Kredit Hesabatı Haqqında Qanunun 604(f) Bölməsi istənilən şəxsə hesabatın əldə edildiyi icazə verilən məqsədləri (məqsədləri) CRA-ya təsdiq etməmiş və hesabatın başqa məqsədlər üçün istifadə olunmayacağını təsdiq etmədiyi halda, hər hansı şəxsin istehlakçı hesabatı agentliyindən (CRA) istehlak hesabatı almasını qadağan edir.

C. İstifadəçilər Mənfi Təsirlər Olduqda İstehlakçılara Bildirməlidirlər

“Mənfi tədbir” termini 603-cü Bölmə ilə çox geniş şəkildə müəyyən edilir. “Mənfi hərəkətlər” Ədalətli Kredit Hesabı haqqında qanunun 603(k) Bölməsində təyin olunduğu kimi istehlakçılara mənfi təsir göstərə biləcək bütün biznes, kredit və məşğulluq hərəkətlərini əhatə edir - məsələn, kredit və ya sığortanın rədd edilməsi və ya ləğv edilməsi, məşğulluq və ya vəzifə irəliləməsinin rədd edilməsi Kreditor tərəfindən edilən və istehlakçı tərəfindən qəbul edilən əks təklifin olduğu kredit əməliyyatında heç bir mənfi tədbir baş vermir.

1. İstehlaçı Hesabatı Agentliyindən əldə edilən məlumatlara əsaslanan mənfi tədbirlər

Əgər istifadəçi FCRA tərəfindən müəyyən edilmiş və istehlakçı hesabatında olan məlumatlara əsaslanan hər hansı bir mənfi hərəkət edərsə, Bölmə 615(a) istifadəçidən istehlakçını məlumatlandırmağı tələb edir. Bildiriş yazılı, şifahi və ya elektron vasitələrlə həyata keçirilə bilər. Bu, aşağıdakıları əhatə etməlidir:

• Hesabatı təqdim edən istehlakçı hesabat agentliyinin adı, ünvanı və telefon nömrəsi (əgər ümummilli istehlakçı hesabat agentliyidirsə, ödənişsiz telefon nömrəsi daxil olmaqla).
• İstehlakçı hesabat agentliyinin mənfi qərar vermədiyini və qərarın niyə verildiyini izah edə bilmədiyini bildirən bəyanat.
• İstehlakçının, hesabatı 60 gün ərzində tələb etdiyi halda, istehlakçı hesabat agentliyindən faylının pulsuz açıqlanmasını əldə etmək hüququnu ifadə edən bəyanat.
• İstehlakçının CRA tərəfindən təqdim olunan hər hansı məlumatın düzgünlüyü və ya tamlığı ilə bağlı birbaşa CRA ilə mübahisə etmək hüququnu ifadə edən bəyanat.

2. Üçüncü tərəflərdən alınan məlumatlara əsaslanan, istehlakçı hesabatı verməyən agentliklər tərəfindən həyata keçirilən mənfi tədbirlər

Əgər bir şəxs şəxsi, ailəvi və ya məişət məqsədləri üçün krediti rədd edir (və ya ödənişi artırır) və bu qərar tamamilə və ya qismən İKİ-dən başqa bir şəxsdən alınan və Ədalətli Kredit Hesabatı Haqqında Qanunu tərəfindən əhatə olunan istehlakçı məlumatına əsaslanırsa, Bölmə 615(b)(1) istifadəçidən istehlakçıya həmin məlumatın təbiətini dəqiq və düzgün şəkildə açıqlamağı tələb edir, əgər istehlakçı bildirişdən sonra 60 gün ərzində yazılı sorğu edərsə. İstifadəçi istehlakçının yazılı sorğusundan sonra məqbul müddət ərzində açıqlama təqdim etməlidir.

3. Tərəfdaşlardan əldə edilən məlumatlara əsaslanan mənfi tədbirlər

Əgər bir şəxs sığorta, məşğulluq və ya istehlakçı tərəfindən başlanan kredit əməliyyatı ilə bağlı mənfi tədbir görərsə və bu məlumat Ədalətli Kredit Hesabatı Haqqında Qanunu tərəfindən əhatə olunan növdədirsə və bu məlumat istifadəçiyə ortaq mülkiyyət və ya nəzarət vasitəsilə bağlı bir qurumdan əldə olunubsa, 615(b)(2) bölməsi istifadəçidən mənfi tədbir barədə istehlakçını xəbərdar etməyi tələb edir. Bildiriş istehlakçıya mənfi hərəkət barədə bildirişi aldıqdan sonra 60 gün ərzində yazılı müraciət etməklə əsaslanan məlumatın mahiyyətini öyrənə biləcəyini bildirməlidir. Əgər istehlakçı belə bir sorğu edərsə, istifadəçi sorğunu aldıqdan sonra 30 gün ərzində məlumatın xarakterini açıqlamalıdır.

D. Qeydlər ləğv edilərkən istifadəçilərin öhdəlikləri var

Bölmə 628 istehlakçı hesabatı məlumatlarının bütün istifadəçilərinin bu məlumatları ehtiva edən qeydləri düzgün şəkildə ləğv etmək üçün prosedurlara malik olmasını tələb edir. Ləğvi əhatə edən federal qaydalar verilmişdir.

II. KREDİTORLAR ƏLAVƏ MƏLUMATLAR VERMƏLİDİR

Əgər bir şəxs istehlakçı hesabatını istehlakçıya kreditin verilməsi, uzadılması və ya təmin edilməsi ilə əlaqədar olaraq, həmin şəxsdən və ya vasitəçidən olan istehlakçıların əhəmiyyətli bir hissəsi üçün mövcud olan ən əlverişli şərtlərdən maddi cəhətdən daha az əlverişli şərtlərlə istifadə edirsə, şəxs CFPB tərəfindən müəyyən edilmiş qaydalara uyğun olaraq istehlakçıya risk əsaslı qiymət bildirişi təqdim etməlidir.

Bölmə 609(g) yaşayış daşınmaz əmlakı (bir-dörd vahid) ilə təmin edilmiş kreditlər verən və ya təşkil edən və kredit ballarından istifadə edən bütün şəxslərin məlumat açıqlamasını tələb edir. Bu şəxslər 609(g)(1)(D) bölməsində (“Ev krediti üçün müraciət edənə bildiriş”) göstərilən açıqlama da daxil olmaqla, ərizəçilərə kredit balları və kredit balları haqqında digər məlumatları təqdim etməlidirlər.

III. İŞƏ GÖTÜRÜLMƏ MƏQSƏDLƏRİ ÜÇÜN İSTEHLAKÇI HESABATLARI ALINDIQDA İSTİFADƏÇİLƏRİN ÖHDƏLİKLƏRİ

Əgər İstehlakçı Hesabatı Agentiliyindən (CRA) alınan məlumat məşğulluq məqsədləri üçün istifadə olunursa, istifadəçinin FCRA-nın 604(b) Bölməsində göstərilən xüsusi vəzifələri vardır. İstifadəçi bunu etməlidir:

• Hesabat əldə edilməzdən əvvəl istehlakçıya yalnız açıqlamadan ibarət olan bir sənəddə istehlakçı hesabatının əldə edilə biləcəyinə dair aydın və diqqəti cəlb edən yazılı bildiriş verin.
• İstehlakçıdan əvvəlcədən yazılı icazə alın. Məşğulluq müddətində hesabatlara giriş icazəsi işə qəbul zamanı əldə edilə bilər.
• CRA-ya təsdiq edin ki, yuxarıda qeyd olunan addımlar yerinə yetirilib, əldə olunan məlumatlar heç bir federal və ya ştat bərabər imkanlar qanunu və ya tənzimləməsinə zidd şəkildə istifadə olunmayacaq və əgər istehlakçı hesabatına əsaslanaraq hər hansı mənfi tədbir görülərsə, hesabatın surəti və istehlakçı hüquqlarının xülasəsi istehlakçıya təqdim olunacaq.
• Mənfi tədbir görməzdən əvvəl istehlakçıya hesabatın surətini və istehlakçı hüquqlarının xülasəsini təqdim edin. (İstifadəçi bu xülasəni CRA-dan almalıdır.) Mənfi tədbir görüldükdən sonra Bölmə 615(a) mənfi tədbir bildirişi göndərilməlidir.

Əgər filialdan əldə edilmiş kredit məlumatı (əməliyyatlar və təcrübə məlumatları istisna olmaqla) məşğulluğun rədd edilməsi üçün istifadə olunursa, mənfi fəaliyyət bildirişi məşğulluq vəziyyətlərində də tələb olunur. Bölmə 615(b)(2).

İstehlakçı təhqiqat hesabatları və işçi pozuntusu araşdırmaları üçün prosedurlar aşağıda göstərilmişdir.

IV. TƏHQİQAT YÖNÜMLÜ İSTEHLAKÇI HESABATLARI İSTİFADƏ EDİLDİKDƏ ÖHDƏLİKLƏR

Araşdırma istehlakçı hesabatları, istehlakçının xarakteri, ümumi reputasiyası, şəxsi xüsusiyyətləri və həyat tərzi haqqında məlumatın istehlakçı hesabatı agentliyi olan bir qurum və ya şəxs tərəfindən şəxsi müsahibələr vasitəsilə əldə edildiyi xüsusi bir istehlakçı hesabatı növüdür. Belə hesabatların subyekti olan istehlakçılara FCRA çərçivəsində xüsusi hüquqlar tanınır. Əgər istifadəçi araşdırma istehlakçı hesabatı əldə etmək istəyirsə, FCRA-nın 606-cı bölməsi aşağıdakıları tələb edir:

• İstifadəçi istehlakçıya araşdırma məqsədli istehlakçı hesabatının əldə edilə biləcəyini bildirməlidir. Bu, istehlakçıya hesabatın ilk dəfə tələb edildiyi tarixdən ən gec üç gün sonra və ya ondan əvvəl hər hansı bir vaxtda poçtla göndərilən və ya başqa şəkildə çatdırılan yazılı açıqlamada edilməlidir. Açıqlama, istehlakçının aşağıda təsvir edildiyi kimi araşdırmanın təbiəti və miqyası ilə bağlı əlavə açıqlamalar tələb etmək hüququ və FCRA-nın 609-cu bölməsində tələb olunan istehlakçı hüquqlarının xülasəsi barədə məlumat verən bir bəyanatı ehtiva etməlidir. (İstehlakçı hüquqlarının icmalı araşdırmanı aparan CRA tərəfindən təqdim ediləcək.)
• İstifadəçi CRA-ya yuxarıda göstərilən açıqlamaların edildiyini və aşağıda təsvir edilən açıqlamanın ediləcəyini təsdiq etməlidir.
• Yuxarıda tələb olunan açıqlamalardan sonra, istehlakçının ağlabatan müddət ərzində etdiyi yazılı müraciət əsasında, istifadəçi araşdırmanın mahiyyətini və həcmini tam açıqlamalıdır. Bu, istehlakçıdan sorğunun alındığı və ya hesabatın ilk dəfə tələb olunduğu tarixdən sonra beş gündən gec olmayaraq (hansı vaxtından gec olarsa) poçtla göndərilən və ya başqa şəkildə istehlakçıya çatdırılan yazılı bəyanatda edilməlidir.

V. Tibbi məlumatları ehtiva edən istehlakçı hesabatlarının istifadəçilərinin öhdəlikləri

Bölmə 604(g) istehlakçı hesabatı agentliklərindən əldə edilən tibbi məlumatların istifadəsini məhdudlaşdırır (tibbi təminatçını müəyyən etməyən kodlaşdırılmış formada təqdim olunan ödəniş məlumatı istisna olmaqla). Məlumat sığorta əməliyyatı üçün istifadə olunacaqsa, istehlakçı hesabatın istifadəçisinə razılıq verməli və ya məlumat kodlaşdırılmalıdır. Hesabat məşğulluq məqsədləri üçün və ya kredit əməliyyatı ilə əlaqədar (federal qaydalarda nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla) istifadə ediləcəksə, istehlakçı xüsusi yazılı razılıq verməli və tibbi məlumat uyğun olmalıdır. Tibbi məlumat alan hər hansı bir istifadəçi məlumatı başqa bir şəxsə açıqlamamalıdır (məlumatın açıqlanma məqsədini həyata keçirmək üçün zəruri hallarda və ya qanun, qayda və ya sərəncamla icazə verilən hallar istisna olmaqla).

VI. “ƏVVƏLCƏDƏN YOXLANMIŞ” SİYAHILARIN İSTİFADƏÇİLƏRİNİN ÖHDƏLİKLƏRİ

FCRA kreditorlara və sığortaçılara müəyyən şərtlər altında istənməyən kredit və ya sığorta təklifləri ilə əlaqədar istifadə üçün məhdud istehlakçı hesabatı məlumatı əldə etməyə icazə verir. 603(l), 604(c), 604(e) və 615(d) bölmələri. Bu təcrübə “əvvəlcədən yoxlama” kimi tanınır və adətən CRA-dan müəyyən əvvəlcədən müəyyən edilmiş meyarlara cavab verən istehlakçıların siyahısının əldə edilməsini nəzərdə tutur. Əgər hər hansı bir şəxs əvvəlcədən qiymətləndirilmiş siyahılardan istifadə etmək istəyirsə, o şəxs (1) təklif verilməzdən əvvəl təklifin və kredit və ya sığortanın verilməsi üçün etibar ediləcək meyarları müəyyən etməli və (2) hər bir istehlakçıya təklif edildiyi tarixdən başlayaraq üç il müddətində bu meyarları sənədlərdə saxlamalıdır. Bundan əlavə, hər bir istifadəçi hər bir yazılı müraciətə aydın və nəzərə çarpan bir ifadə əlavə etməlidir:

• İstehlakçının CRA faylında olan məlumatlar əməliyyatla əlaqədar istifadə olunmuşdur.
• İstehlakçı, təklif üçün yoxlama meyarları kimi istifadə olunan kredit qabiliyyəti və ya sığortalanma meyarlarına cavab verdiyi üçün təklifi alıb.
• İstehlakçının cavabından sonra, istehlakçının yoxlama üçün istifadə olunan meyarlara və ya kredit qabiliyyətinə və ya sığortalanma qabiliyyətinə aid olan hər hansı müvafiq meyarlara cavab vermədiyi müəyyən edilərsə və ya istehlakçı tələb olunan girovu təqdim etməzsə, kredit və ya sığorta verilə bilməz.
• İstehlakçı, hesabatı təqdim edən MKR tərəfindən yaradılmış bildiriş sisteminə müraciət edərək, gələcəkdə əvvəlcədən yoxlanılmış kredit və ya sığorta təklifləri ilə əlaqədar faylındakı məlumatların istifadəsini qadağan edə bilər. Bu bəyanatda müvafiq bildiriş sisteminin ünvanı və ödənişsiz telefon nömrəsi daxil edilməlidir.

Bundan əlavə, CFPB, istifadəçilərin riayət etməli olduğu Bölmə 615(d) ilə tələb olunan açıqlamanın formatını, şrift ölçüsünü və təqdimat qaydasını müəyyən etmişdir. Əlaqədar tənzimləmə 12 CFR 1022.54-dir.

VII. DİSTRİBÜTORLARIN ÖHDƏLİKLƏRİ

• Açıqlama və Sertifikatlaşdırma Tələbləri
  Ədalətli Kredit Hesabatı Haqqında Aktın (FCRA) 607(e) bölməsi yenidən satış məqsədilə istehlakçı hesabatı əldə edən hər bir şəxsdən aşağıdakı addımları atmağı tələb edir:
• Mənbə CRA-ya son istifadəçinin kimliyini açıqlayın.
• Mənbə CRA-ya hesabatın son istifadəçiyə təqdim ediləcəyi hər bir icazə verilən məqsədi bildirin.
• Hesabatların yalnız icazə verilən məqsədlər üçün yenidən satılmasını təmin etmək üçün ağlabatan prosedurlar təyin edin və onlara əməl edin, o cümlədən əldə etmək üçün prosedurlar:
  (1) bütün son istifadəçilərin şəxsiyyəti;
  (2) hesabatların istifadə olunacağı hər bir məqsəd üzrə bütün istifadəçilərdən sertifikatlar; və
  (3) hesabatların distribütor üçün göstərilən məqsəd(lər)dən başqa heç bir məqsəd üçün istifadə olunmayacağına dair sertifikatlar. Distribütorlar hesabatı satmadan əvvəl bu məlumatı yoxlamaq üçün məqbul səylər göstərməlidirlər.
• Distribütorlar tərəfindən yenidən araşdırma
  611(f) bəndinə əsasən, əgər istehlakçı distribütor tərəfindən hazırlanmış hesabatdakı məlumatın düzgünlüyünə və ya tamlığına etiraz edərsə, distribütor bu məlumatın onun hərəkət və ya hərəkətsizliyinin nəticəsi olub-olmadığını müəyyən etməli və əgər belədirsə, bu məlumatı düzəltməli və ya silməlidir. Əks halda, distribütor mübahisəni araşdırılması üçün mənbə CRA-ya göndərməlidir. Hər hansı bir CRA araşdırmanın nəticələrini distribütora bildirdikdə, distribütor bu məlumatı dərhal istehlakçıya çatdırmalıdır.
• Fırıldaqçılıq Xəbərdarlıqları və distribütorlar
  Bölmə 605A(f) digər istehlakçı hesabat agentliyindən fırıldaqçılıq xəbərdarlığı və ya aktiv vəzifə xəbərdarlığı alan distribütorlar bunları öz hesabatlarına daxil etməsini tələb edir.

VIII. FCRA QANUNUNUN POZULMASINA GÖRƏ MƏSULİYYƏT

FCRA-ya əməl edilməməsi dövlət və ya federal hökumət tərəfindən icra tədbirləri, eləcə də şəxsi məhkəmə iddiaları ilə nəticələnə bilər. Bölmələr 616, 617 və 621. Bundan əlavə, bilərəkdən və qəsdən saxta bəhanələrlə istehlakçı hesabatını əldə edən hər bir şəxs cinayət məsuliyyətinə cəlb edilə bilər. Bölmə 619.

ABŞ Məcəlləsində FCRA bölmələrinə istinadlar, 15 U.S.C. §1681 və s. Seq.:

CFPB-nin veb-saytı, www.consumerfinance.gov/learnmore, FCRA o cümlədən müəssisələr üçün nəşrlər və FCRA-nın tam mətni haqqında daha çox məlumat var.

ABŞ Kodeksində FCRA bölmələrinə istinadlar, 15 U.S.C. § 1681 və s.: