A primeira barreira com que os pequenos empresários se deparam é arranjar dinheiro suficiente para lançar e manter seus novos empreendimentos. Embora alguns proprietários de empresas recém-criadas tenham em mãos dinheiro suficiente para dar o empurrão inicial em suas empresas e mantê-las em atividade, muitos dependem de crédito, seja através de linhas de financiamento pessoal dos proprietários ou através de linhas de financiamento empresarial separadas às vezes de ambos. Contudo, como uma pessoa decide quando é o momento certo de obter uma linha de crédito empresarial e então aproveitar ao máximo a linha de crédito que foi obtida?

Use um guarda-sol para se proteger do sol
Quando indagada sobre: "Quando uma pequena empresa deve obter uma linha de crédito?", Barbara Weltman, pequena empresária e especialista tributária, cita Mark Twain: "Um banqueiro é uma pessoa que lhe empresta o guarda-chuva dele quando o sol está forte, mas que o quer de volta no momento em que começa a chover.

"Uma empresa deveria tentar obter uma linha de crédito quando na verdade não precisar dela, de forma a estar pronta para quando precisar", diz ela.

Weltman diz que, como um empresário nunca sabe realmente o que o futuro lhe reserva, obter uma linha de crédito com antecedência é uma necessidade. "Assim que a empresa estiver funcionando, você deve tentar obter crédito. Talvez seja uma quantia modesta no início, mas ter crédito é uma maneira de acumular crédito, num certo sentido. Ter crédito, criar um histórico ajudará a empresa a se capacitar para obter [mais] crédito."

Não se antecipe demais
Antes de obter uma linha de crédito, as empresas recém-estabelecidas talvez devam esperar até estar funcionando por alguns meses e estabelecidas, diz Michelle Dunn, fundadora e presidente da Never Dunn Publishing, LLC, de Plymouth, New Hampshire. Você quer ter algum histórico de crédito antes de tomar a decisão, diz Dunn, que tem mais de 18 anos de experiência em crédito e cobrança de dívidas. Se não tiver nenhum cartão de crédito empresarial ou fornecedores que lhe tenham vendido a prazo, use um número de identificação fiscal e uma conta bancária que possa ser consultada como referência.

"A hora certa para qualquer empresa solicitar crédito ou abrir uma conta de crédito seria ... [quando] ela puder pagar suas contas integralmente todo mês e não ficar com a corda no pescoço. Porque se já estiver com dificuldade e então solicitar crédito, provavelmente terá seu crédito negado", diz Dunn.

"Acho que muitas [pequenas empresas] tentam obter crédito logo que abrem as portas, nesse caso elas ainda não estão estabelecidas, não possuem nenhum histórico de crédito e então, se solicitarem crédito novamente, vai aparecer em seu histórico de crédito que acabaram de fazer outra solicitação, e se não fizer muito tempo isso sempre é algo negativo", diz Dunn. "Você não vai querer ficar o tempo todo solicitando crédito."

Há vezes em que um empréstimo pode ser uma escolha melhor para financiar compras, tais como equipamentos ou aquisição de imóveis, diz Weltman. No entanto, se você estiver buscando dinheiro para ajudá-lo com capital de giro, uma linha de crédito parece ser mais apropriada. Um pequeno empresário pode solicitar uma linha de crédito com maior facilidade do que conseguiria para empréstimos comerciais tradicionais, observa ela.

"Acho que as empresas precisam de crédito. É assim que as coisas realmente funcionam", diz ela. "Um bom aspecto de uma linha de crédito em comparação a outro tipo de empréstimo é que você tem o dinheiro à sua disposição, mas você realmente só paga a quantia que utilizar. Se obtiver uma linha de crédito de $ 50.000 mas só usar $ 10.000, você só vai pagar juros sobre os $ 10.000, e então quando você amortizar essa quantia, você terá novamente um valor maior que poderá utilizar. Ter uma linha de crédito lhe dá maior controle sobre o seu dinheiro."

Não faça as coisas em seu nome
Muitos pequenos empresários usam seu crédito pessoal, ou porque é fácil e está disponível ou porque ainda não possuem crédito empresarial estabelecido. Tanto Weltman quanto Dunn concordam que o seu crédito pessoal deve ficar separado da sua linha empresarial.

"O uso de crédito pessoal não ajuda a empresa a conseguir um crédito separado e também pode sair mais caro em termos de juros do que a taxa para empresas", diz Weltman.

"Você quer que eles sejam separados, mas no início, isso não vai acontecer, porque você não tem outra fonte de crédito", diz Dunn. "Principalmente se for o único dono, quando alguém analisar o seu crédito empresarial, vai aparecer seu crédito pessoal."

"Os pequenos empresários não percebem que, quando se abre uma empresa pela primeira vez, o seu crédito pessoal é o seu crédito empresarial, portanto se você tiver um crédito pessoal ruim, é melhor limpá-lo antes de abrir a sua empresa", diz ela.

Weltman concorda. "A coisa mais importante para um pequeno empresário na hora de conseguir crédito empresarial é primeiro cuidar da classificação do seu crédito pessoal e se certificar de limpá-lo e de ter um bom escore FICO pessoal", diz ela.

Os pequenos empresários quase sempre precisarão garantir a linha de crédito de suas empresas, diz Weltman, fato que muitos proprietários desconhecem. Outro conceito errôneo, diz ela, é que o proprietário não será responsabilizado pelo dinheiro. Quando se trata de linha de crédito para pequenas empresas, o proprietário geralmente tem de garantir o pagamento. Assim, muitos proprietários acreditam que, se formarem uma corporação ou empresa de responsabilidade limitada (LLC), não terão responsabilidade pessoal, mas isso não se aplica a essa situação, diz ela.

Em alguns casos, as empresas não precisam de crédito para manter as operações, mas isso não significa que deveriam desconsiderar a importância de ter um bom crédito. Para essas empresas, ainda é uma boa idéia criar um histórico de crédito sólido, pois isso lhes dá opções financeiras adicionais para o futuro. "Se você tiver uma empresa há 10 anos e nunca comprou a prazo nem abriu uma conta de crédito e então subitamente precisar de uma, isso poderá afetá-lo e muito", diz Dunn.

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