Когато бащата на Йенс Тобо-Карлсен почина преди няколко години, той беше силно задлъжнял, нещо, което синът му и останалата част от семейството му разбраха едва след това. Това не е необичайна ситуация. В Еквадор, както и в останалата част на Латинска Америка, формалният кредит може да бъде труден за достъп, но може да бъде лесно да се вземат заеми от неформални и често хищнически кредитори, които нямат надзор от правителството и кредитните бюра. Средният еквадорец има осем заема, според един доклад, като някои имат до 13.

Това все още ядосваше Тобо-Карлсен, който наследи дълговете на баща си. „Мислиш, че защото имаш тези опции или ти предлагат кредит, ти е позволено да го получиш“, казва той. „Ето защо задлъжнялостта продължава да расте. „Винаги има някой, който е готов да ви заеме пари, увеличавайки лихвения процент.“

Но Тобо-Карлсен забеляза, че докато кредиторите бяха повече от щастливи да отпускат заеми и да събират лихвите, не изглеждаше да се интересуват много от това какво се случва след това. Повече от 35% от еквадорците нямат банкови сметки, което означава, че нямат връзка с финансова институция и нямат официална кредитна история, и дори когато имат такава, много разчитат на други финансови услуги, които могат да бъдат по-скъпи за ползване в дългосрочен план. Никой не обучаваше тези хора относно последствията от невръщането на дълговете им, и тогава агенциите за събиране на вземания започнаха да ги търсят. Дотогава обикновено беше твърде късно: лихвата се беше натрупала и дългът вече беше повече, отколкото кредитополучателите можеха да си позволят да платят.

„Все едно да ти дам кола – казва Тобо-Карлсен – и да не проверя дали имаш шофьорска книжка.“

Опитът на Тобо-Карлсен го накара да създаде Kamina – приложение, което използва изкуствен интелект, за да превърне ежедневните парични навици на потребителя в персонализирани уроци – опит да се даде на милионите банково необслужени потребители в Еквадор вид напътствия, които кредиторите и регулаторите рядко предоставят, преди малките заеми да се превърнат в дългове за цял живот.

По време на кончината на баща си, Тобо-Карлсен работеше за стартъп в Еквадор, който създаваше приложения за подобряване на здравето и благосъстоянието на потребителите. Но когато научи, че финансовите проблеми са водещ източник на психически стрес, той заключи, че по-добър източник на облекчение от стреса би било приложение, което учи хората как да управляват парите си и да изграждат кредита си отговорно. И така, той напусна стартъпа и стартира Kamina в края на 2023 г.

Kamina – игра на испанската дума за „разходка“ – напътства потребителите стъпка по стъпка към развиване на по-силни финансови навици. И тъй като взаимоотношенията с клиентите, изградени върху силен кредит и доверие, са по-здравословни за всички в дългосрочен план, Kamina също така предупреждава финансовите институции, преди кредитополучателят да пропусне плащане, давайки на банката време да се намеси, преди заемът да стане просрочен. Тобо-Карлсен казва, че се надява приложението да намали просрочията по заеми и да предпази хората от задлъжняване. По-просто казано, това е като помощни колела за управление на кредити.

Приложението е базирано изцяло на човешко поведение. Kamina или финансова институция ще отпусне на потребителя малка сума пари, от 500 $ до 8000 $. Тези потребители дават изрично съгласие за споделяне на данните си, а приложението използва AI за наблюдение и анализ на 300 различни показателя, включително имейл, социални медии и дигитални портфейли, които много латиноамериканци използват вместо официални банкови сметки. Той проследява навиците на потребителите за харчене и напредъка им при изплащане на първоначалния заем, а Kamina използва тази информация, за да оценява финансовото поведение на потребителите и да предоставя уроци и съвети в реално време как да се подобрят.

„Изкуственият интелект ни позволява да внесем персонализирано изживяване в анализирането на поведението на всеки потребител“, обяснява Тобо-Карлсен. „Какви са техните модели на разходи, защо харчат на едно или друго място, дали имат психологически ефекти, дали имат липса на образование. Всички тези данни са калибрирани в нашата платформа и ни позволяват да гарантираме, че информацията, която потребителят получава, му позволява да вземе под внимание или да промени финансовите си навици чрез превантивните и предвиждащи сценарии, които предоставяме на нашите потребители.“

Приложението превръща финансовото образование във игра, в игрив стил, който Thobo-Carlsen сравнява с приложението за изучаване на езици Duolingo. „Има тестове и попълване на празните места, и много, много алтернативи, които поддържат потребителя ангажиран“, казва той. „Имаме 73% ангажираност, което е наистина висока стойност. „Хората харесват приложението.“

Тъй като оценките за финансово поведение на потребителите се повишават и те демонстрират, че са подобрили финансовата си грамотност, те Become допустими за повече ползи. Техните плащания по първоначалния заем се регистрират чрез кредитни бюра и допринасят за подобряване на официалната им кредитна история. Това ги прави отговарящи на условията за последващи заеми от финансови институции. Те са по-малко хищнически от неформалните заеми, които повечето еквадорци без банкови сметки вземат. Приблизително 20% от потребителите на Kamina са получили заеми от финансови институции, казва Тобо-Карлсен.

„Но най-впечатляващото нещо, което правим – добавя той – е, че даваме заеми на 70% от потребителите, които финансовите институции не са забелязали.“ Това е огромно. „Това означава, че от 80 или 85% от еквадорците, които не са видими за банките, можем да включим до 70% от тези потребители в ситуация, при която имат поне малък заем.“

Миналата година Kamina стана част от Mastercard Start Path за нововъзникващи ИТ компании, първият избран еквадорски стартъп. В началото на 2026 г. Mastercard си сътрудничи с една от най-големите банки в Еквадор по малък пилотен проект, за да види как Kamina подобри финансовото поведение на потребителите, и установи, че съществуващите картодържатели, изправени пред просрочени плащания, които са изтеглили приложението, показват повече саморегулация в разходите, отколкото тези, които не са използвали приложението.

В бъдеще Тобо-Карлсен се надява да разшири Kamina извън Латинска Америка и да увеличи обхвата на приложението отвъд личните финанси, за да включи малкия бизнес.

Но засега мисията на Камина остава да образова потребителите как работи дългът. А Тобо-Карлсен е доволен от начина, по който са се развили нещата. „Това, което виждаме при потребителите – казва той, – е, че ако харчите по-малко с различно намерение, нещата могат да се променят.

„Това противоречи на всякаква логика, набирането на капитал за финансово образование по начина, по който го направихме“, продължава той. „Повечето хора биха казали: „Защо да не изберем най-лесния път и да отпуснем заеми на хората, а след това да забравим за тях? Забравете изобщо подкрепата.“ Но не. Родени сме оттам и това ни прави уникални.“