ISO 20022: задължителен ли е за обработката на вътрешни плащания?

ISO 20022 съществува от 2004 г. - и макар да са необходими две десетилетия, най-накрая се постига напредък в оптимизирането и подобряването на трансграничните плащания и плащанията на висока стойност. Следващото предизвикателство, на което трябва да се отговори, е: какво означава това за вътрешните плащания - необходима ли е миграция? И ако не, какви са ползите от миграцията и какви са случаите на употреба, които подпомагат този процес на вземане на решение? За да отговорим на тези въпроси, първо трябва да се запознаем с това кои насоки са от значение.

Миграцията от наследените видове съобщения на SWIFT (MT) към съобщения по ISO 20022 в областта на кореспондентското банкиране (известна като миграция от MT към MX) е в ход, макар и бавно (от 15%, когато миграцията започна през март 2023 г., до 18% в края на 2023 г.). Съществуват ясни стандарти за трансгранични плащания (CBPR+) и за плащания на висока стойност (HVPS+), както и препоръки за това как най-добре да се използват насоките (CPMI) и кога са определени сроковете.

Малко терминология за опресняване на паметта ви:

• MT (SWIFT Message Types) - въведена е през 1977 г. и е стандартът, който се използва за плащания, управление на парични средства, търговско финансиране и съкровищни операции.
• ISO 20022 (формат MX) - създаден през 2004 г. за въвеждане на подобрения, които намаляват ръчната намеса и подобряват предотвратяването на измами.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - глобални насоки за бизнес практиките и прилагането на ISO 20022, за да се осигури хармонизирано внедряване и прилагане от страна на банките.
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - насоки за използване на плащанията с висока стойност в подкрепа на пълната STP и подобрените резултати за клиентите и в крайна сметка за насърчаване на оперативната съвместимост между пазарните инфраструктури (MI).
• CPMI (Комитет за плащания и пазарни инфраструктури на Банката за международни разплащания (БМР)) - фокусира се върху веригата от край до край, за да се справи с евентуално несъответствие между насоките за използване, определени за конкретна стъпка в трансграничното плащане.
• Вътрешни плащания - няма глобално "задължение" за миграция, но предстои актуализация на насоките за незабавни плащания IP+ (Instant Payments Plus).

Как са свързани те помежду си? CBPR+ и HVPS+ са много сходни (първият обхваща трансграничните кореспондентски банкови транзакции, а другият - плащанията на висока стойност), но няма пълно съответствие - при плащане, изпратено до пазарна инфраструктура (MI), се използва типът съобщение за кредитен превод (pacs.008). въз основа на насоките за използване на HVPS+, а след като бъде предадена на банка кореспондент, тя ще използва насоките за използване на CBPR+. Ето защо банките ще трябва да се уверят, че разбират и двете насоки и "говорят" всички "диалекти" на ISO 20022.

CPMI е по-дълбоко ниво - ефективно превръща общите насоки в практическа насока (например обща употреба на уникалния идентификатор за референция от край до край или UETR), как да се използват елементите за дата и час и т.н.

Банките в трансграничното пространство трябва да преминат към ISO 20022, а за клирингите с висока стойност се препоръчва да преминат към него, но изглежда никой не говори за вътрешните плащания. В тази конкретна област не съществува задължение, освен ако не е продиктувано от централната банка или паричния орган на дадена страна. Така че не е нужно да инвестират в тези промени, нали? Зависи. Ако свързването с процесори за плащания от други държави е задължително, тогава е разумно да се използва общ стандарт. От интерес за банковите участници може да бъде и наличието на тясно съгласувани формати за вътрешните и трансграничните трансакции, тъй като това би им позволило да използват по-добре своите платежни и оперативни ресурси за обмен на знания.

За корпоративните клиенти стойността на ISO 20022, която се изразява в предоставянето на данни за по-добро съгласуване например, е също толкова значима за вътрешните плащания. Когато дадена страна или регион обмисля да замени съществуващата си платформа за плащания, както се случва в скандинавския регион, трябва да се помисли не само за използването на ISO 20022, но и за това какво трябва да се включи, за да се улесни трансграничната свързаност, когато настъпи това време. Така че няма универсален отговор - всеки процесор трябва да разгледа собствения си случай на употреба, за да прецени какво е целесъобразно.

И въпреки че в момента няма глобално задължение за преминаване към ISO 20022 за националните плащания, това може да бъде стратегическо решение за оценка на най-доброто според нуждите на плащанията, за да се улесни трансграничната свързаност и да се използват по-ефективно оперативните ресурси.

Банките в трансграничното пространство трябва да преминат към ISO 20022, а за клирингите с висока стойност се препоръчва да преминат към него, но изглежда никой не говори за вътрешните плащания. В тази конкретна област не съществува задължение, освен ако не е продиктувано от централната банка или паричния орган на дадена страна. Така че не е нужно да инвестират в тези промени, нали? Зависи. Ако свързването с процесори за плащания от други държави е задължително, тогава е разумно да се използва общ стандарт. От интерес за банковите участници може да бъде и наличието на тясно съгласувани формати за вътрешните и трансграничните трансакции, тъй като това би им позволило да използват по-добре своите платежни и оперативни ресурси за обмен на знания.