Skip to main content

СТАТИЯ

Невидимото ръкостискане

Как токенизацията революционизира дигиталните взаимодействия

Едно от най-големите предизвикателства в цифровата търговия е изграждането на доверие между страни, които не се познават и не могат да се видят. Тъй като всяко цифрово взаимодействие включва обмен на данни, установяването на доверие в този процес е от решаващо значение за цифровата икономика. 

Въведете токенизацията - мощна техника за осигуряване на доверие. Той заменя чувствителните данни с анонимизирани токени, като защитава неприкосновеността на личния живот и подсигурява взаимодействията. Утвърдена в обработката на плащания, токенизацията замества номерата на картите с уникални идентификатори, които могат да се използват само в определен контекст - на определено устройство, при определен търговец или за определен вид трансакция (напр. безконтактни плащания). 

Потенциалът на токенизацията се простира далеч отвъд картовите плащания. Тя подобрява способността за управление и обмен на всякакви ценни вещи - пари, удостоверения за самоличност, медицински данни и др. Токенизацията овластява потребителите, като им дава възможност да контролират какви данни да споделят, с кого и за какъв период от време. Представете си, че проверявате самоличността си за онлайн платформа, която никога не сте опитвали преди, като използвате само токенизирана версия на вашите идентификационни данни, за да сте сигурни, че личните ви данни са защитени.

В различните индустрии токенизацията стимулира иновациите, отключва нови възможности и позволява по-сигурен обмен на стойност. Това не е просто инструмент за криптиране - това е стандарт за повишаване на доверието, който дава възможност на банките, търговците, цифровите платформи и финтех компаниите да създават нови бизнес модели. 

Ето защо предвиждаме икономика на токените - сигурен, процъфтяващ пазар за цифрови взаимодействия и основополагащ стълб на бъдещата търговия. В това издание на "Сигнали" проучваме как токенизацията трансформира обмена на стойност. Изтъкваме примери от реалния свят, обсъждаме предизвикателствата и си представяме бъдеще, в което токенизацията е в основата на сигурна и ефективна цифрова икономика.

Как работи токенизацията

Токенизацията служи като механизъм за сигурност, който замества чувствителната информация - например номера на кредитни карти, лични идентификационни номера или поверителни записи - с нечувствителна информация ("токени"). Нечувствителната информация обикновено е в същия формат като чувствителната информация и може да бъде прехвърлена и удостоверена, без да се рискува разкриването на информацията, която представлява. Смартфонът е устройството, чрез което потребителите най-често се сблъскват с токенизацията, независимо дали става дума за улесняване на плащанията или за друг от широкия спектър от преживявания. 
 
Някои видове токенизация, като например токенизацията на плащания с карти или междусчетоводни плащания, изискват използването на "трезор за токени" - защитена среда, в която се съхраняват оригиналните данни, за които се отнасят токените. В зависимост от изискванията за сигурност процесът може да включва и криптиране на данните, за да се предотврати кражбата им при кибератаки, например прихващане на данни от човек по средата. 

Плащания: Токенизация в голям мащаб

Платежната индустрия е една от първите, които успешно разширяват токенизацията. Понастоящем Mastercard обработва над 1 милиард токенизирани платежни трансакции седмично. Ето как работи токенизацията на плащания.

Как се използват токените

1.  По време на транзакция системата за токенизация получава чувствителна информация, като например основен номер на сметката на кредитна карта (PAN).

2. Системата преобразува PAN в произволен низ от символи. За да се добави допълнително ниво на сигурност, информацията може да бъде криптирана.

3. Този токен за плащане представлява PAN по време на целия процес на транзакцията, като свежда до минимум риска от компрометиране на данните.

4. Оригиналният PAN се съхранява на сигурно място в хранилище за символи, изолирано от други системи.

5. За да бъде завършена транзакцията, платежният токен се съпоставя с PAN в сигурната среда на трезора.

6.  Този подход не само осигурява сигурност на информацията, но и дава възможност за по-широки функционалности, които са от съществено значение за съвременните системи за транзакции.

"Днес над 30% от трансакциите на Mastercard в световен мащаб са токенизирани и възнамеряваме да продължим бързо да ги увеличаваме. До 2030 г. се стремим да премахнем нуждата от ръчно въвеждане на карти и еднократни или статични пароли, като гарантираме, че всяка онлайн трансакция в нашата мрежа може да бъде токенизирана и удостоверена - което ще направи онлайн разплащанията по-гладки и безопасни за всички."

Пабло Фурес, Chief Digital Officer at Mastercard

Предимства на жетонната икономика

Цифровизация

Токенизацията създава цифрово представяне на физически актив или субект - превръща физическата карта в платежен токен, който може да се използва в портфейлите на устройствата или при конкретен търговец.

Контрол

Токените могат да бъдат програмирани със специфични правила и логика, което позволява по-голям и по-подробен контрол върху тяхната достъпност и използване, особено във високорискови среди като цифровите канали.

Съгласие

Даване на възможност на потребителите да определят как да споделят и управляват информацията.

Сигурност

Като скриват основните данни, токените по своята същност добавят ниво на сигурност. Това има няколко ползи надолу по веригата. Една от тях е повишаването на оперативната ефективност благодарение на по-малката тежест, свързана със защитата на платежните данни. Колкото по-малка е тежестта, толкова по-вероятно е търговците да приемат токенизация на плащанията.

Оперативна съвместимост

Използването на токена изисква установяването на параметри, правила и стандарти, които определят как може да се използва токена. Освен това структурата (формат на данните и дължина) на токена може да бъде стандартизирана, което гарантира, че токена може да се използва на различни платформи (като устройства и браузъри) и екосистеми (физическа, електронна търговия, уеб3).

Mastercard обяви визията си за преосмисляне на онлайн разплащанията до края на десетилетието. Като гарантираме, че всяка трансакция в нашата мрежа може да бъде токенизирана и удостоверена, можем да премахнем ръчното въвеждане на карти и пароли в полза на усмивки и пръстови отпечатъци.

Случаи на използване на токенизацията

Идентичност

Повишаване на сигурността и удобството при валидиране на пълномощията

Предизвикателство

През 2023 г. онлайн измамите ще струват на потребителите и бизнеса в САЩ 12,5 милиарда долара¹ и винаги се появяват нови предизвикателства: Генериращият изкуствен интелект и дълбоките фалшификати правят синтетичните самоличности по-сложни и трудни за откриване. Неотдавнашно проучване показа, че 73% от анкетираните² са се сблъсквали с кражба на самоличност, а процентът на цифровите измами се е повишил с 80%³ спрямо нивата преди пандемията. Това налага използването на по-сигурни, трайни и удобни за ползване методи за проверка на самоличността. 

Решение

Токенизирането на удостоверения, включващи лична информация (PII), е ефективен начин за създаване на преносими цифрови идентификатори. Когато чувствителните данни за самоличност, като например информация от акта за раждане, паспортни данни и биометрични данни, се преобразуват в токенизирани формати, потребителите могат да ги съхраняват сигурно и да имат лесен достъп до тях чрез цифрови портфейли на смартфони, като избират какви данни са готови да споделят в различни ситуации. Тези токени позволяват на хората да удостоверяват самоличността си и да извършват трансакции без усилие на различни контролни пунктове с просто докосване и пускане. 

"За да може икономиката на жетоните да работи за потребителите - за всеки случай на употреба - е от съществено значение да има сигурен, оперативно съвместим и стандартизиран метод за идентифициране и удостоверяване на самоличността на хората, преди да бъде обменена каквато и да е стойност. Това е идеята на услугата Mastercard Payment Passkey. Тя заменя паролите и еднократните кодове с биометрични данни на устройствата, които не могат да бъдат отгатнати, споделени или откраднати."

Йорн Ламберт Chief Product Officer at Mastercard

Сигурно съхранение

След като бъде токенизирана, информацията, която може да бъде идентифицирана (PII), е криптографски защитена и се съхранява в блокчейн или мрежа, което я прави защитена от подправяне и достъпна само за оторизирани потребители.

Лесен достъп

Потребителите могат да представят своята токенизирана самоличност чрез мобилните си устройства, като по този начин рационализират процеси като регистрация на летището или проверка в банка. 

Корпоративни приложения

Токенизацията ускорява включването на нови корпоративни клиенти, като осигурява и опростява достъпа до организационната информация, необходима за спазване на изискванията за познаване на клиента/борба с прането на пари (KYC/AML).

Вероятно бъдеще

"По време на кандидатстването за кредит предоставих на банките по сигурен начин необходимите елементи от моята токенизирана самоличност. Това означаваше, че мога да се съсредоточа върху получаването на най-добрия лихвен процент, а не върху работата с документи - и не се налага да се притеснявам за споделянето на информация с няколко страни. Токенизираната ми самоличност ще ми бъде полезна и при наемане на апартамент или кола, сключване на застраховка и подписване на договор за мобилна услуга."

Активни играчи

Компании като ID.me са пионери в тази област, като предлагат решения за цифров портфейл, които защитават токенизирани лични данни. С 50 милиона потребители и 600 партньори ⁴ ID.me е пример за все по-широкото възприемане и разчитане на решения за цифрова идентичност.

Outlook

Токенизацията и възможността за създаване на безпроблемни, сигурни и ефикасни системи за проверка вероятно ще допринесат за по-нататъшни иновации в областта на цифровата идентичност.  

Токенизираните биометрични данни са многообещаващи. Чрез токенизиране на личните измервания потребителите могат по-лесно да купуват дрехи онлайн, като помагат на търговците на електронна търговия да намалят броя на върнатите стоки - изключително важно предимство, като се има предвид, че 25% от онлайн покупките на дрехи се връщат. Освен в търговията на дребно, токенизацията може да рационализира процесите в сферата на хазарта или регулираните стоки, като позволява на потребителите да споделят по сигурен начин само необходимата информация, като например доказателство за възраст.

Токенизацията играе ключова роля в осигуряването на сигурно и безпроблемно удостоверяване. Пасковете например представляват токенизирани представителства на самоличността на потребителя, свързани с неговите биометрични данни, съхранявани на лични устройства. Пасковете могат да заменят еднократните пароли при плащанията, които се смятат за несигурни. След като бъде генериран, ключът може да се комбинира с други фактори, за да се потвърди, че потребителят използва надеждно устройство, което дава възможност за удостоверяване на автентичността без затруднения при трансакции в електронната и дистанционната търговия. 

Като цяло с развитието на цифровите взаимодействия търсенето на безпроблемна и надеждна проверка на самоличността ще стимулира повече иновации и по-широко прилагане.

Данни

Защита на обмена на лични и чувствителни данни

Предизвикателство

Обменът на данни в един фрагментиран цифров свят е изпълнен с трудности, свързани с прозрачността и неприкосновеността на личния живот. Системите за здравеопазване често страдат от фрагментирани инфраструктури за данни, които водят до високи оперативни разходи и могат да застрашат грижите за пациентите. Липсата на оперативна съвместимост означава, че медицинските досиета са разпръснати из различни платформи, което затруднява достъпа на доставчиците на здравни услуги до пълната информация за пациентите.

Решение

Когато чувствителните здравни данни се преобразуват в защитени токени, те могат да се обменят безпроблемно между системите, без да се нарушава сигурността. Защитената здравна информация (PHI) е достъпна само за оторизиран персонал, което предотвратява неоторизиран достъп и потенциални нарушения.

Токенизацията дава на пациентите възможност да контролират своите медицински данни, като им позволява да решават кой и при какви обстоятелства може да има достъп до тяхната информация. Това е улеснено чрез програмируеми токени, конфигурирани да предоставят достъп само в определени контексти или времеви рамки. 

Застраховка: Токенизираните политики стават интелигентни

Неотдавнашен анализ на BCG разкрива, че 60% от застрахователните компании инвестират в блокчейн технологии, а 80% от ръководителите на висшия мениджмънт в сектора вярват, че те могат значително да повишат ефективността на техните компании.⁵ Токенизирането на застрахователни полици включва създаването на заместители на цифров код, които са представени в блокчейн, така че да могат да се управляват с помощта на интелигентни договори.

Инвестиране в блокчейн технологии

Предимства на токенизираните застрахователни полици

Автоматизирано управление на политики

Интелигентните договори могат автоматично да активират или деактивират полици въз основа на статуса на плащане на премиите, като по този начин намаляват административните разходи.

Гъвкави продуктови предложения

Токенизацията улеснява въвеждането на иновативни застрахователни продукти, като например краткосрочни полици за работници под условие, които автоматично изтичат, когато вече не са необходими.

Засилено сътрудничество

Цифровите договори могат да рационализират взаимодействието между множество застрахователи, като координират изплащането на обезщетения по-ефективно и справедливо.

Подобрена ефективност на процеса

Чрез записването на всички релевантни данни в блокчейн токенизацията подпомага проверките на застрахователните договори и исковете и подобрява способността за откриване и предотвратяване на измами - потенциално намаляване на разходите на потребителите за застраховане.

Случаи на употреба в търговията

Токенизацията може не само да защити и прикрие данните, но и да помогне за управлението на достъпа до чувствителни данни. Потребителите могат да изберат да разрешат и селективно да разрешат на търговците да "виждат" поведението им при пазаруване в цифрова платформа. Търговците се възползват от достъпа до поведенчески данни, които внасят нова прецизност в позиционирането на продуктите, разработването на оферти и ценообразуването. Потребителите могат да се възползват от по-подходящи оферти, цени и отстъпки.

Вероятно бъдеще

"Вече не е необходимо да предоставям ръчно подробна медицинска история при всяко посещение при лекаря. Вместо това разрешавам достъп до моята токенизирана информация за самоличността чрез моя защитен цифров портфейл, което оптимизира процеса на консултация и прави медицинските оценки по-точни."

Компании като ID.me са пионери в тази област, като предлагат решения за цифров портфейл, които защитават токенизирани лични данни. С 50 милиона потребители и 600 партньори ⁴ ID.me е пример за все по-широкото възприемане и разчитане на решения за цифрова идентичност.

Активни играчи

Решението LexisNexis Gravitas Token⁶ е пример за това как се прилагат усъвършенстваните технологии за токенизация в здравеопазването. Нейните алгоритми премахват идентификацията и свързват данните на пациентите, така че те да могат да се използват безопасно за клинични изследвания, без да се нарушава неприкосновеността на личния живот на пациентите.

Outlook

Токенизацията на PHI насърчава по-интегрирана система за здравеопазване, в която информацията тече свободно и същевременно сигурно, което е от полза за всички заинтересовани страни, особено за пациентите. Но реализирането на този потенциал изисква да се справите с регулаторните усложнения и наследените системи. Това ще изисква време и координирани усилия от страна на цялата здравна индустрия.

Трансграничен

Глобализиране на токенизираните плащания

Предизвикателство

Трансграничните плащания са неефективни поради остарялата инфраструктура, съчетана със сложни правила и управление. Уникалните платежни системи на страните създават проблеми с оперативната съвместимост, а таксите, събирани от посредниците, увеличават разходите. Освен това ръчните процеси за спазване на изискванията и остарелите технологии възпрепятстват ефективното проследяване, а липсата на надеждни механизми за глобален сетълмент налага скъпоструващи валутни преводи.

Решение

Токенизирането на платежните потоци в XB може значително да подобри скоростта, прозрачността и икономическата ефективност. Разположени в цялостни трансгранични мрежи, токените могат да представят и незабавно да предават стойност и свързани данни през границите.

Очакван ръст на стойността на XB плащанията⁷

Такси за XB плащания⁸

x10

До 10 пъти по-високи от тези за вътрешни плащания

1.5%

Средно 1,5% за корпоративни трансфери

8.4%

До 8,4% за парични преводи от физически лица

Как работи

Този рационализиран подход елиминира много традиционни стъпки и посредници, като съкращава времето за транзакции от дни на минути. Тъй като съответните мрежи работят непрекъснато, системата е "винаги в действие" и не се влияе от традиционните часове на работа на банките и разликите в часовите зони, за разлика от съществуващите системи.

Инструменти за движение на пари

Stablecoins

Стабилните монети са криптовалути, чиято стойност е обвързана със стабилни активи като фиатни валути или държавни облигации.

Плюсове

Намаляване на таксите и разходите за конвертиране, поддръжка на сетълмент в почти реално време и по-малка волатилност от типичните криптовалути.

Против

Предизвикателствата при поддържането на пълна подкрепа могат да доведат до нестабилност, както се вижда от някои известни фалити на стабилни монети.

Цифрови валути на централните банки

Централнобанковите цифрови валути (CBDC) се емитират от централни банки. Те са цифрови версии на фиатните валути, които използват технологията на цифровата счетоводна книга за традиционните финансови операции.

Плюсове

Повишена прозрачност, рационализирани транзакции и повече финансов контрол.

Против

До голяма степен експериментални, CBDC повдигат потенциални въпроси, свързани с неприкосновеността на личния живот, и биха могли да нарушат баланса на финансовата система.

Токенизирани депозити

Токенизираните депозити са цифрови токени, представляващи салда по банкови депозити с голям обем. Токенизираните депозити биха могли да улеснят бързите и ефективни трансгранични преводи в рамките на частни блокчейн или разрешени публични блокчейн, създадени в рамките на консорциуми от одобрени банки.

Плюсове

Бързи разплащания и поддръжка на сложни транзакции, управлявани от интелигентни договори, което увеличава плавността на финансовите пазари.

Против

Те биха могли да увеличат финансовото неравенство, тъй като поставят в неблагоприятно положение по-малките банки, които не разполагат с модерни технологични възможности.

Вероятно бъдеще

"Вече не е необходимо да предоставям ръчно подробна медицинска история при всяко посещение при лекаря. Вместо това разрешавам достъп до моята токенизирана информация за самоличността чрез моя защитен цифров портфейл, което оптимизира процеса на консултация и прави медицинските оценки по-точни."

Активни играчи

Големите банки напредват в тази област. Citi стартира Citi Token Services,⁹ като използва блокчейн и интелигентни договори за улесняване на 24/7 XB плащания и автоматизирано търговско финансиране. Платформата Kinexys¹⁰ на J.P. Morgan дава възможност за по-бързи разплащания с помощта на peer-to-peer споделяне на информация, непрекъснат сетълмент и оперативна съвместимост, осигурени от блокчейна Ethereum.

Outlook

Въпреки че приемането на цялостни системи за разплащане с ХБ е изправено пред предизвикателства - особено регулаторни и политически пречки в различните юрисдикции - потенциалните ползи са значителни. Тя може да помогне за рационализиране на днешните сложни процеси и да подобри качеството на плащанията. По-бързите трансфери на ХБ ще подобрят търговията и ще намалят както разходите на компаниите, така и зависимостта им от бизнес финансиране. Установените финансови мрежи и институции със значителен мащаб и влияние са в добра позиция да се справят с тези предизвикателства и могат да се превърнат в лидери в модернизирането на XB плащанията.

Взаимодействия

Опростяване и защита на цифровото преживяване

Предизвикателство

Потребителите и предприятията работят с широк спектър от канали, устройства и екосистеми, като всяка от тях носи уникални рискове за финансовите транзакции. Управлението на тази сложност изисква ниво на детайлен контрол, което традиционните инфраструктури за плащания, създадени за по-прости среди, не могат да поемат. Нестабилността на тези наследени системи кара предприятията да се опитват да се адаптират към нюансираните изисквания на днешния динамичен цифров пейзаж.

Решение

Чрез внедряване на технологии като интелигентни договори, които работят с логиката "if this, then that", програмируемите плащания могат да реагират динамично на събития или промени в средата, като подобряват скоростта на транзакциите и намаляват разходите. 
 
Простата програмируемост вече се използва при рутинни банкови транзакции - пример за това са планираните месечни плащания за комунални услуги. Но токените могат да осигурят по-сложна и комплексна програмируемост, съдържайки вградени инструкции, които се активират при определени условия, предлагайки повече контрол и прозрачност и намалявайки риска. Токените биха могли да автоматизират операциите на доверителна сметка, като остават неактивни, докато не бъдат изпълнени предварително определени условия, и след това извършват договорените трансфери без допълнителна човешка намеса. Заделянето на средства за определени цели също може да бъде автоматизирано, като правилата предвиждат изплащане на средства само при необходимост. Заемите могат да бъдат автоматизирани по същия начин.

Брой токенизирани платежни транзакции в световен мащаб¹¹

Приложения на програмируеми токени

Ескроу, заделяне на средства & кредитни услуги

Автоматизирайте и подсигурете плащанията и транзакциите, като гарантирате, че средствата се отпускат само когато са изпълнени всички договорни условия.

Динамично изпълнение на договори

Улесняване на сложни договорни споразумения, като например плащания по веригата на доставки, при които потвърждението за доставка на стоки води до плащане.

Съответствие с нормативните изисквания

Автоматично осигуряване на съответствие с регулаторните изисквания, като се намаляват рискът и разходите, свързани с ръчния надзор.

Вероятно бъдеще

"Токенизацията с програмируема логика трансформира нашите бизнес операции, като намали времето за плащане в чужбина от седмици на часове, като по този начин увеличи паричния ни поток и намали времето за пускане на пазара."

Активни играчи

През септември 2023 г. Citi стартира пилотно програма за програмируеми трансфери на депозитни токени, насочена към институционални клиенти, за да улесни ефективните плащания към доставчици на услуги.¹² Тази нова услуга може да съкрати времето за извършване на трансакции от дни на минути.

Outlook

По-широкото въвеждане на програмируеми плащания обещава по-добра ефективност, сигурност и прозрачност. Програмируемите технологии обаче се сблъскват с регулаторни пречки и ще изискват значително междуотраслово сътрудничество. Успехът ще зависи от това колко бързо ще бъдат преодолени тези предизвикателства и технологията ще бъде интегрирана в съществуващите финансови системи.

Стоки

Продуктови паспорти за видими вериги за доставки

Предизвикателство

Често няма достатъчно прозрачност за произхода и обработката на продуктите. В същото време потребителското търсене на информация за произхода, устойчивостта и качеството на продуктите засилва натиска върху компаниите да подобрят управлението на веригата за доставки.

Решение

Продуктовите паспорти са само началото. Чрез присвояване на уникален идентификатор на всеки актив (под формата на QR код или RFID) се подобрява проследимостта по цялата верига на доставки. По подобен начин на участниците се присвояват цифрови идентификатори, които им позволяват да удостоверяват и управляват активите, докато те се движат по веригата за доставки.

Технологията на разпределената счетоводна книга (DLT) също може да помогне. DLT гарантира, че всички дейности, свързани с активите, се записват в реално време и по неизменен начин, което намалява вероятността от загуба или фалшифициране на данни и премахва неяснотата.

Интегрирането на устройствата от интернет на нещата (IoT) с токенизация позволява събирането на допълнителни данни, например за условията на околната среда по цялата верига на доставки. След това интелигентните договори могат да автоматизират традиционно бюрократичните процеси, да рационализират операциите и да повишат прозрачността.

Оперативни ползи

Повишена прозрачност

Токенизираните записи на данни в реално време насърчават прозрачността във веригата за доставки, като правят транзакциите видими за доставчиците, регулаторните органи и потребителите. Тази видимост помага да се гарантира, че всички продукти отговарят на обещаните стандарти.

Проактивно разрешаване на проблеми

Възможността да се наблюдават условията в реално време позволява на предприятията да решават проблемите незабавно. Ако сензорите на IoT засекат повишаване на температурата на съхранение, което застрашава качеството на продукта, незабавните корекции могат да предотвратят загубите.

Броят на токенизираните транзакции в областта на интернет на нещата ще се увеличи 5 пъти в 5-годишния период до 2027 г.³

По пътя на устойчивостта

Предимства на токенизираните застрахователни полици

Технология на разпределената счетоводна книга

Повишава прозрачността във веригите за доставки, като насърчава по-добри практики за устойчивост. С помощта на DLT системите потребителите могат да получат достъп до подробна информация за продуктите, които купуват, като например данни за въглеродния отпечатък, източниците на суровини и нивата на рециклиране.

Паспорт на цифровия продукт (DPP)

Инициативата на Европейската комисия за цифров продуктов паспорт има за цел да насърчи устойчивостта и кръговия характер на потребителските стоки. Всеки продукт ще има QR код или RFID етикет, който се свързва с блокчейн, съхраняващ данни за въздействието върху околната среда. 

Ролята на токенизацията

Интегрирането на токенизацията с DPP може да подобри сигурността на данните и достъпността за потребителите. Информацията може да се съхранява под формата на неизменни токени (NFT), което я прави едновременно сигурна и лесно проверима.

Предизвикателства и перспективи

DPP е изправена пред регулаторни неясноти. Регулаторните органи ще трябва да решат до какво ниво на детайлност трябва да достигнат ДПП и да определят какви технологични архитектури могат да използват. Въпреки това инициативата илюстрира потенциала на блокчейн и технологията на токените за решаване на важни проблеми като устойчивостта. ЕС може да въведе ДПП до 2026 г.¹⁴

Вероятно бъдеще

"Благодарение на интеграцията на IoT и токенизацията нашата верига за хранителни стоки бързо установи и отстрани проблем с температурата в хладилника в един от нашите дистрибуторски центрове. Това предотвратява развалянето на партиди млечни продукти, спестява пари и защитава репутацията на марката."

Активни играчи

Глобалният пазар на технологии за управление на веригата за доставки, базирани на блокчейн, пример за което са решения като GreenToken на SAP, се разраства бързо. Тези решения дават възможност за прецизно проследяване дори на смесени продуктови материали, като гарантират целостта и проследимостта на продуктите от източника до рафта. Големи корпорации като Unilever възприеха тази технология, за да отговорят на регулаторните изисквания и очакванията на потребителите.¹⁵

Outlook

Решенията за проследяване и мониторинг, базирани на токени, са готови да донесат значителни ползи на организациите с обширни логистични операции, при които икономиите от мащаба играят решаваща роля. Синергията между IoT и токенизацията може да подобри управлението на веригата за доставки, като направи възможни сложни платформи за автоматизация от край до край. С развитието на тези технологии на традиционните фирми за управление на веригата на доставки може да се наложи да създадат стратегически партньорства или да въведат иновации, за да останат конкурентоспособни. Тази тенденция вероятно ще доведе до демократизиране на пазара, като намали господстващото положение на няколко големи играчи.

Преодоляване на предизвикателствата

Въпреки потенциала на токенизацията, няколко предизвикателства могат да попречат на нейното приемане.

Регулаторна сложност

Преодоляването на сложните правила за данните и ценните книжа на различни пазари и юрисдикции продължава да бъде пречка. Законите за локализация на данните изискват данните да се обработват в определени държави, което допълнително усложнява създаването на наистина хармонизиран и оперативно съвместим модел за токенизация. Токените, използвани в специфични функции, като например трансгранични плащания, могат да привлекат регулаторен контрол в множество юрисдикции.

Конкурентни стандарти и липса на оперативна съвместимост

В екосистемата на токените постоянно навлизат нови участници, което стимулира растежа както на броя на токените, така и на видовете токени. В областта на плащанията мрежовите токени се конкурират с токените, издавани от доставчиците на платежни услуги (ДПУ); в областта на идентичността и достъпа SSO токените на Google се конкурират с тези на Apple. С течение на времето пазарът може да се консолидира или стандартизира, а доставчиците на токени да преминат към съседни области, в които технологията може да подобри сигурността и потребителското изживяване. Пряк страничен продукт от нарастването на случаите на използване на токенизация е увеличаването на броя на видовете токени без необходимата оперативна съвместимост. Както беше подчертано по-горе, дори в рамките на токенизацията на плащания видовете токени се различават при различните доставчици на платежни услуги и мрежи.

Интегриране на технологиите

Наследствените технологични стекове с ниска степен на конфигурируемост и изолирани среди за данни често водят до значителен технически дълг, високи разходи за поддръжка и повишени рискове за сигурността.

Нови вектори на заплаха

Квантовите изчисления и усъвършенстваният изкуствен интелект могат потенциално да компрометират ефективността на токенизацията при защитата на чувствителни данни. Първият може да пробие криптирането, а вторият - да подобри методите за атака, които включват предсказване и обратно инженерство на токени.

Приемане от потребителите и търговците

Токенизацията в някои случаи на употреба, като например плащане и лоялност, е невидима за потребителите. Малко вероятно е те дори да го забележат, а още по-малко от тях да се изисква да предприемат някакви действия за токенизиране на чувствителните им данни. Но в други контексти, като например токенизация на здравни данни или споделяне на поведенчески данни с търговци чрез токенизация, ще е необходимо значително обучение на потребителите за произтичащите от технологията ползи (поверителност, сигурност, възможност за управление на съгласието). Също така и увереността, че предоставя реална стойност на потребителите, например под формата на персонализирани цени и отстъпки. От гледна точка на търговеца въвеждането на нови типове жетони или случаи на употреба може да изисква от него да актуализира важни, но остарели технологични платформи и/или да преопредели важни данни.

Различни екосистеми за жетони

Различните платформи могат да издават отделни токени за една и съща карта, което усложнява използването и анализа. Липсата на технология за свързване и хармонизиране на използването на токени в различните платформи ограничава ефективното взаимодействие на данните. Мрежовите токени предлагат по-големи ползи за оперативната съвместимост, но търговците често разчитат и на токени от други източници, което изисква интегрирането на множество различни системи и допълнителни технически задължения.

Въпреки тези предизвикателства стремежът към токенизация продължава. Преодоляването на тези пречки, за да може токенизацията да се наложи напълно, ще изисква регулаторна яснота, технологичен напредък и обучение на потребителите.

Бъдещето на токенизацията

Както видяхме, токенизацията е нещо повече от метод за сигурна транзакция. Това е универсален инструмент, който продължава да разгръща потенциала си, като насърчава развитието на икономиката на жетоните. Всеки сектор, до който тя се отнася, трябва да е готов да се адаптира и да въвежда иновации, за да не изостава.

Въздействие върху избрани ключови участници в екосистемата

Банки

Банките, които вече извличат ползи от оптимизираните процеси на плащане и по-високия процент на оторизация, са в добра позиция да се възползват от скритото доверие на потребителите в техните финансови институции. През следващите години банките може да разширят ролята си в токенизирането на чувствителна потребителска информация отвъд финансовите данни: Със съгласието на потребителите банките могат да токенизират и да споделят данни за поведението на потребителите с трети страни. Освен това банките ще се възползват от предимствата на токенизацията по отношение на ефективността: Въвеждането на мащабна токенизация на банкови депозити би могло да насърчи ефективния сетълмент и да направи възможни нови сигурни платежни коридори, ускорявайки и намалявайки разходите за движение на стойността през международните граници.

Търговци

Търговците се възползват от по-високия процент на одобрение и намалената оперативна сложност - страничен продукт от токенизацията на ПАН на кредитните карти, което намалява измамите, улеснява разплащанията и облекчава тежестта на спазването на правилата. Занапред токенизацията може да продължи да прави търговията още по-сигурна чрез токенизиране на лични данни и биометрична информация, които ще бъдат споделяни - сигурно и със съгласието на потребителите - с търговците и по-широко в търговската екосистема.


Токенизацията на точките за лоялност може да намали измамите, да подобри потребителското преживяване и да засили привързаността към марката. Потребителите, които разполагат с токенизирани и сигурни профили за идентичност, ще пазаруват уверено във физически и цифрови канали, както и между устройства и различни домейни, като тези на електронната търговия и уеб3.

Правителство

Правителствата на всички равнища вероятно ще се възползват от възможностите за сигурно управление на данни чрез токенизация. Публичните агенции, участващи в трансфера на стойност, ще използват токенизацията за функции като изплащане на социални помощи и възстановяване на данъци. Те биха могли също така евентуално да въведат цифрови валути на централните банки, за да насърчат финансовото приобщаване. Като гарант за идентичността на гражданите, от правителствата може да се очаква да експериментират с решения за цифрова идентичност, базирани на токени. Правителствата ще оказват влияние върху екосистемата на токенизацията чрез стандарти, регулации и изисквания - като дават възможност за нейното развитие или я ограничават. Тъй като приложенията за токенизация се увеличават, правителствата на свой ред ще разширят обхвата на своя контрол.

Цифрови портфейли

Разрастващата се икономика на токенизацията предоставя възможност на технологичните компании и банките, които са водещи в областта на цифровите портфейли. Активите, идентичността и други форми на токенизация биха могли да послужат за по-нататъшно утвърждаване на техните портфейли в екосистемата и в живота на потребителите. Тези портфейли ще се превърнат в естествени канали за разпространение на нови услуги, като например услуги, свързани с идентичността. От друга страна, пазарната доминация на портфейлите на тези компании може да предизвика допълнителен регулаторен контрол. Ползите от оперативната съвместимост на токенизирано, отворено решение за плащане или идентификация могат да създадат още по-голям натиск за отваряне на бизнес моделите на тези компании.

"Токенизацията е утвърдена в разплащанията, но списъкът на
в други области е спиращ дъха. Токенизацията може да играе важна роля навсякъде, където е необходимо данните да се обменят надеждно. Това има огромни последици за търговията."

Кен Мур Chief Innovation Officer at Mastercard

Токенизацията се доказва като трансформираща технология. Тя не само ефективно преодолява предизвикателствата, свързани със сигурността на данните и неприкосновеността на личния живот, но и разкрива нови възможности за търговските и правителствените участници с появата на икономика на жетоните. Тъй като новаторите продължават да проучват допълнителни случаи на използване извън плащанията, токенизацията ще засили ролята си на невидим фактор, който подпомага сигурните и ефективни цифрови взаимодействия в различни сектори.

Mastercard и токенизация 

Ролята на Mastercard в развитието на токенизацията на плащанията подчертава значението на технологията. От 2022 г. насам Mastercard е удвоила обема на токенизираните трансакции, като е обработила над 4 милиарда такива трансакции за един месец и е осигурила възможност за по-безопасни плащания в повече от 110 държави. 

Услуга за цифрово активиране на Mastercard

Стартиралата през 2014 г. услуга Mastercard Digital Enablement Service (MDES) е единна интегрирана платформа за издатели, доставчици на портфейли, търговци и други заявители на токени, която позволява цифровизацията на поддържаните видове карти Mastercard за много цифрови методи на плащане. Цялостните услуги на MDES са подкрепени от надеждността и глобалния обхват на мрежата на Mastercard. Освен токенизационни услуги за издатели и търговци, MDES предоставя на финансовите институции редица услуги, които намаляват риска за данните с прости, сигурни и мащабируеми решения. Освен това MDES осигурява сигурни цифрови плащания за всеки тип портфейл. 

Мрежа от няколко токена

Mastercard разработва мрежата Multi-Token Network (MTN), за да улесни по-широкото възприемане на блокчейн и технологиите за цифрови активи за бизнеса и потребителите по начин, който има за цел да запази целостта на днешната регулирана финансова система.
 
MTN създава по-надежден и предсказуем начин за взаимодействие на потребителите и бизнеса с екосистемите за цифрови активи. Тя създава сигурно пространство за силно регулирани финансови институции, като например банки, за проучване и внедряване на нови приложения и услуги. MTN също така проправя пътя за приемането на широк спектър от случаи на използване на цифрови активи, като разширява избора за потребителите, стимулира конкуренцията на цифровите пазари и задейства благоприятен кръг от иновации за по-голямата общност за развитие.
 
В избрани страни бета версията на MTN вече действа като тестова база за нови възможности за разплащания и търговия. Mastercard се стреми да гарантира, че още от първия ден нашата мрежа е ценна за всички участници, като дава възможност на хората и бизнеса навсякъде да извършват транзакции с цифрови активи с по-голяма гъвкавост, ефективност и контрол.

Услуга за плащане с Mastercard Passkey

Услугата Mastercard Payment Passkey използва токенизация и методи за биометрично удостоверяване, базирани на устройства, като например пръстови отпечатъци или сканиране на лицето, за да защити взаимодействието на потребителя при плащане онлайн, като гарантира, че трансакцията е сигурна и че данните за финансовата сметка не се споделят с трети страни - което ги прави безполезни за измамници и мошеници. Като замества традиционните пароли и OTP, услугата Mastercard Payment Passkey прави трансакциите не само по-сигурни, но и по-бързи, което променя правилата за онлайн търговия.