Skip to main content

Сигнали

Цифрови портфейли

С навлизането на цифровите портфейли компаниите се стремят да бъдат в крак с предпочитанията на потребителите за плащане

Цифровите портфейли, известни още като мобилни портфейли и електронни портфейли, съхраняват:

Удостоверения за плащане

като информация за карти и банкови сметки.

Цифрови активи

като непарични жетони (NFT), точки за лоялност и виртуално изкуство.

Документация

като паспорти, шофьорски книжки, ваксини и други здравни досиета.

Други цифрови функционалности

като билети, ключове, права и квалификации.

Тези видове лична информация могат да се използват за удостоверяване на самоличността и за улесняване на прехвърлянето на стойност в една взаимосвързана екосистема.

Цифрови портфейли 2022 - 2026

През последните години използването на цифрови портфейли нарасна неимоверно, тъй като потребителите търсят алтернативи на парите в брой и възприемат нови начини за плащане - и тази тенденция не се забавя.

Транзакциите с цифрови портфейли ще се увеличат от 7,5 трилиона долара до над 12 трилиона долара .¹

На цифровите портфейли се падат 52% от световните продажби в областта на електронната търговия . ²

Очаква се използваните цифрови портфейли да нараснат от 3,4 милиарда на 5,2 милиарда. ¹

На цифровите портфейли се падат 52% от световните продажби в областта на електронната търговия .²

Цифровите портфейли ще станат повсеместни, тъй като ще се налагат нови начини на използване, включително възможността за отключване на нови форми на цифрови активи, съхраняване и достъп до важна лична информация и лесно преминаване през следващото поколение потапящи се итерации на интернет.

Тъй като все повече хора си взаимодействат с виртуални и разширени среди като видеоигри и метавселени, цифровите портфейли ще играят основна роля в защитата на самоличността на потребителите и в крайна сметка ще служат като ключове за безпроблемно отключване и навигация в тези виртуални светове.

Предвид тези нови условия, за да останат актуални, компаниите трябва да въведат средства за приемане на нови цифрови форми на плащания и лична информация - в различни региони и платформи за портфейли.

Пътят към цифровите портфейли

Нови начини на плащане и нови видове пари

Цифровите портфейли са на път да се превърнат в предпочитан метод за прехвърляне на средства между потребители, компании и правителства. Те са едно от ключовите средства за захранване на безконтактните плащания, които се очаква да нарастват с годишен темп от 19% до 2030 г. ⁷ ⁸

Тъй като потребителите продължават да изискват безконтактни методи на плащане, цифровите портфейли ще се придържат към най-високите форми на протокол за сигурност, като биометрична и токенизирана сигурност, и ще поддържат обмен на нови видове стойност, като точки за лоялност и цифрови валути.

През 2021 г. паричните средства представляват 18% от глобалните трансакции. До 2025 г. той ще намалее до 10%.

 

С навлизането на кредитните карти и специфичните за търговците на дребно точки цифровите портфейли ще подпомагат прехвърлянето и оперативната съвместимост на цифрови активи. Ще има механизми за купуване, продаване и размяна на тези активи между различните марки.

Amazon позволява на клиентите да плащат и да получават отстъпки с точки за лоялност от кредитни карти. Подобни среди ще станат все по-популярни, когато станат оперативно съвместими и добавят повече възможности за плащане, като например използването на мили на American Airline на касата на Amazon или подаряването на точки на колеги, независимо от доставчиците на цифрови портфейли.

SimplyMiles, програма за лоялност на American Airlines, създадена съвместно с Mastercard, позволява на потребителите да печелят американски мили, когато пазаруват в партньорски магазини.

Потребителите ще могат безпроблемно да прехвърлят точки, мили, цифрово изкуство, соларни кредити и др. Банките и предприятията трябва да гарантират, че техните програми позволяват на картодържателите да печелят и плащат с нови форми на цифрови активи в любимите си компании, в противен случай рискуват клиентите им да извършват транзакции на други места.

Цифрови валути на централните банки (CBDCs)

Вероятно скоро още правителства ще въведат цифрови валути на централните банки (CBDC) в усилията си да премахнат използването на пари в брой. Цифровите портфейли ще зареждат тези глобални цифрови валути, за да извършват транзакции в страната и чужбина без конвертиране на пари в брой.

10%

Към 2022 г. над 100 държави обмислят да въведат CBDC, като около 10% от тях вече функционират.

Един от примерите, които си заслужава да споменем, е цифровата валута на Бахамските острови - Sand Dollar, до която жителите и посетителите на Бахамските острови имат достъп чрез цифров портфейл и предплатени карти. Правителството на Бахамските острови очаква, че Sand Dollar ще допринесе за премахването на вътрешните чекове до 2024 г. и ще преодолее разликата между парите в брой и изцяло цифровата икономика.

С появата на CBDC цифровите портфейли ще трябва да поддържат новите методи за плащане в страните, независимо от доставчика на портфейла, което ще позволи универсални трансакции и потенциално глобална валута.

Популярни примери за цифрови портфейли⁹

Азия и Тихия океан

69% Разходи за електронна търговия чрез цифров портфейл

Използване на цифрови портфейли: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Северна Америка

29% Разходи за електронна търговия по цифров портфейл

Използване на цифрови портфейли: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Европа

27% Разходи за електронна търговия по цифров портфейл

Използване на цифрови портфейли: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Латинска Америка

19% Разходи за електронна търговия по цифров портфейл

Използване на цифрови портфейли: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Близък изток & Африка

17% Разходи за електронна търговия по цифров портфейл

Използване на цифрови портфейли: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Данните са двигател на нови вертикали

Новите функции за споделяне на данни и отворено банкиране дадоха на компаниите достъп до нови източници на потребителски данни, които им позволяват да вграждат финансови функции в своите набори от функции, като на практика превръщат приложенията си в цифрови портфейли.

Това, което някога е било приложение за разглеждане на продуктите на търговеца на дребно, сега осигурява персонализирано изживяване при пазаруване, което следи потребителя преди, по време и след всяка транзакция и засилва лоялността, като предлага нови начини за пазаруване, печелене на точки, извършване на транзакции и достъп до обслужване на клиенти.

Някогашното приложение за получаване на актуализации от лекаря ви сега е цялостен портал, който включва цифров здравен профил, здравно образование, резервации в календара, препоръки и плащания.

С нарастването на лоялността и доверието между компаниите и потребителите, както и с увеличаването на потребителските данни, компаниите ще разширяват дейността си в нови вертикали, а в някои случаи ще разработват суперприложения, които предоставят множество услуги, често с вградени финансови инструменти.

Случаи на употреба

Има четири критични области, в които се очаква цифровите портфейли да окажат голямо влияние и да изискват регулаторен надзор през следващите години:

Хората мислят за цифровите портфейли като за алтернатива на банките

77% от потребителите на разплащателни приложения с ниски и средни доходи държат спестявания в цифровите си портфейли/приложения.

Свързване на населението без банкови сметки с цифровата икономика

Около 1,4 милиарда или 25% от възрастните в света все още нямат банкови сметки поради липса на банки, достъп до интернет, капитал или документ за самоличност. Цифровите портфейли дават възможност на всички да извършват плащания по-сигурно, по-достъпно и по-удобно, вместо да разчитат на алтернативни финансови услуги или методи за микрофинансиране.

Отвъд P2P плащанията

Първенците в областта на цифровите портфейли, сред които PayPal, Venmo и Cash App, започнаха като приложения от типа "peer-to-peer" (P2P), които даваха възможност за прехвърляне на цифрови пари между потребителите и не изискваха от тях да въвеждат банкова информация, за да използват основните функции за изпращане или получаване. Сега тези предложения позволяват на потребителите да извършват трансакции с компании, да плащат сметките си и дори да се разплащат с правителствата, като всички те проправят пътя на небанковите потребители към цифрови и сигурни трансакции.

Цифровите портфейли ще отключат нови форми на банкиране, в които ще може да участва всеки

През 2016 г. проучване свързва кенийското приложение за мобилни пари M-Pesa с намаляването на равнището на бедност в окръга с 2%. M-Pesa стартира през 2007 г. като приложение за P2P плащания, предназначено за общността на хората без банкови сметки, и оттогава се превърна в суперприложение, което позволява на потребителите да изпращат пари в международен план, да плащат сметки и да извършват транзакции с любимите си компании. Компаниите за дигитални портфейли като M-Pesa ще продължат да търсят начини за свързване на хората с глобалната икономика, без да е необходима банкова информация.

Програмите за лоялност оказват значително влияние върху покупките на потребителите

В проучване, проведено сред повече от 32 000 потребители, повече от 0% заявиха, че програмите за лоялност наскоро са повлияли на техните покупателни навици.

Цифровите портфейли са нов маркетингов канал за лоялност на потребителите

Цифровите портфейли вече служат като инструменти за придобиване на потребители за търговците, които могат да изпращат купони на потребителите на цифрови портфейли. Според 57% от анкетираните в САЩ програмите за лоялност и точките са най-важната характеристика на цифровите портфейли.

Програмите за лоялност не са универсални за всички

Като алтернатива на изпращането на оферти до потребителите с цифров портфейл, предприятията могат да вградят цифров портфейл в своите приложения за лоялност, насочени към потребителите. Въпреки че цифровите портфейли със затворен цикъл позволяват на компаниите да управляват пътуванията на своите потребители в рамките на приложенията си за лоялност, системите с отворен цикъл предоставят на потребителите по-голяма гъвкавост по отношение на начина и мястото на извършване на транзакциите. Важно е търговците да вземат предвид предпочитанията на своите потребители, преди да внедрят такива възможности в приложенията си за лоялност, тъй като това решение може значително да повлияе на потребителските разходи и удовлетвореността от марката.

Хиперперсонализацията ще стимулира лоялността на потребителите и приемането на цифрови портфейли

Персонализираните системи за лоялност ще играят ключова роля за приемането на цифровия портфейл. Потребителите вече очакват от марките да персонализират преживяванията им, така че компании като McDonald's адаптират всяка точка на взаимодействие към вкуса на клиентите си, дори и на автогарата. Макдоналдс използва механизмите за персонализация на Dynamic Yield, за да поддържа програмата си за лоялност и да оптимизира менютата въз основа на профила на потребителя при покупка. От стартирането си през 2021 г. програмата за лоялност на McDonald's е събрала над 30 милиона членове в САЩ, което бързо поставя компанията сред най-големите програми за лоялност.

Достъпът до законна лична идентификация е истински проблем

През 2019 г. близо 1 милиард души не са имали официална форма на лична идентификация, като например акт за раждане.

Цифровите портфейли ще носят нашите цифрови самоличности

Компаниите създават екосистеми от цифрови портфейли за сканиране и съхраняване на лични документи и удостоверения за самоличност, за да оптимизират процесите на идентификация във финансовата сфера, здравеопазването, пътуванията, държавната администрация и други области. Дванайсет американски щата вече позволяват или скоро ще позволят на хората да добавят шофьорските си книжки в портфейлите си с Apple за неправителствени цели. Очаква се до 2026 г. 6,5 милиарда души да имат достъп до лични цифрови документи.

Самостоятелна суверенна идентичност

Самостоятелната суверенна идентичност (SSI) е визия за децентрализирана екосистема, в която потребителите притежават своята идентичност и свързаните с нея данни, без да е необходим централен орган или посредник. За да съществува това доверие, обменяните данни и твърдения трябва да са цялостни. Консорциумът за световна мрежа (W3C) препоръча спецификации за проверими удостоверения и децентрализирани идентификатори в подкрепа на такива иновации, които биха осигурили нова парадигма за икономиката на личните данни.

Реформа и регулиране на цифровата идентичност

Организации като Trust over IP (ToIP), ID2020 и Decentralized Identity Foundation (DIF) формират изискванията, спецификациите и реализациите на функционалната идентичност. Правителствата на Австралия, ЕС, Обединеното кралство и САЩ установяват взаимно признаване на собствените си национални цифрови идентичности, за да се даде възможност за национално и трансгранично използване. Тези решения ще положат основите за достъп на всички до одобрени от правителството портфейли за цифрова идентичност, които ще потвърждават личната им самоличност без необходимост от физически документи и ще дават възможност на потребителите да споделят данни с хора, компании и правителства по целия свят.

Хората са все по-нетърпеливи да изпробват новите иновации в Web3

Потребителите на портфейли се удвоиха до над 80 милиона в световен мащаб от 2019 до 2022 г.¹⁸

Портфейлите на Web3 служат като ключове към световете на Web3

Уеб3 портфейлите са необходими за достъп и транзакции в блокчейн мрежите. Например, за да използвате децентрализирани приложения като Aave или Uniswap за заемане или обмен на криптовалути, е необходим портфейл Web3.

Уеб3 портфейлите могат да доведат лоялността до следващото ниво

Starbucks Pay е вторият най-популярен дигитален портфейл в САЩ по брой на трансакциите в точките на продажба, а компанията си партнира с Polygon, доставчик на блокчейн решения, за да предостави Starbucks Odyssey, за да предостави НФТ на членовете на програмата за лоялност и да запази програмата си за лоялност изключителна и запомняща се.

Свързването на блокчейн веригите ще издигне портфейлите Web3 на следващото ниво

Компаниите създават цифрови портфейли за покупка, продажба и съхранение на валути и токени за всеки тип блокчейн - като MetaMask за Ethereum и Phantom за Solana. Основният проблем при тези портфейли обаче е, че те са специфични за блокчейн. За да се справят с този проблем, компании като Portal създават мостове, които позволяват конвертиране на криптовалута в различни блокчейн вериги. Оперативната съвместимост ще даде възможност на хората да имат достъп до съответните данни от Web3 на едно място, подобно на суперприложение на Web3.

Цифровите портфейли са тук занапред

В момента се осъществяват фундаментални иновации, за да се отговори на предизвикателствата и възможностите в областта на плащанията, финансовото приобщаване, лоялността на потребителите, личната идентичност и уеб3.

С мрежовите ефекти, които се проявяват във всеки случай на употреба, приемането и използването на цифрови портфейли ще продължи да се разширява. Поведението на потребителите се е променило в посока към цифровите технологии, така че е време компаниите да проучат, разберат и изпълнят ролите, които могат да играят в екосистемата на цифровия портфейл, в противен случай може да не успеят да се преборят с конкуренцията.

Източници
  1. Цифрови портфейли ~ ускоряване на процеса на създаване на безкешово общество, Juniper Research
  2. Доклад за глобалните плащания 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Доклад за глобалните плащания 2022, FIS Global
  5. Цифрови портфейли: Ключови възможности, анализ на доставчиците и пазарни прогнози за периода 2022-2026 г., Boku и Juniper Research
  6. Снимка на използването на парите в брой по света, eMarketer
  7. Проучване на потребителите на Global Contact, Mastercard
  8. Доклад за оразмеряване на пазара за безконтактни плащания, Grand View Research
  9. Доклад за глобалните плащания 2022, FIS Global
  10. Цифровите плащания и новата възможност за увеличаване на спестяванията, Commonwealth
  11. Глобална база данни Findex 2021, Световна банка
  12. Дългосрочни последици за бедността и равенството между половете от мобилните пари, Science Magazine
  13. Картографиране на лоялността в несигурни времена, TruRating
  14. Защо войните за цифрови портфейли са важни, Forrester
  15. 2021 Q4 Earnings Call, McDonalds
  16. Глобален набор от данни за идентифициране на развитието, Световна банка
  17. Цифрова идентичност: Ключови възможности, регулаторен пейзаж & Пазарни прогнози 2022-2026, Juniper Research
  18. Портфейли, Blockchain.com
  19. Как приложението на Starbucks стимулира използването на мобилни плащания, eMarketer