На 9 октомври Съветът за финансова стабилност (СФС) публикува своя "Годишен доклад за напредъка по изпълнението на целите за трансграничните плащания - доклад за ключовите показатели за изпълнение до 2023 г." (или "Доклад за ключовите показатели за изпълнение"). Констатациите в доклада за ключовите показатели за ефективност показват, че публичният и частният сектор трябва да положат усилия, за да постигнат целите, набелязани в Пътната карта за трансграничните плащания на Г-20 ("Пътната карта"), до 2027 г. Продължават да съществуват правни, регулаторни и надзорни пречки, както и предизвикателства пред техническата оперативна съвместимост на платежните системи.
В тази статия споделяме нашите виждания за потенциалните начини за подпомагане на усилията за постигане на целите на Пътната карта: 1) да се признаят пречките пред оперативната съвместимост, с които публичният сектор трябва да се справи; 2) да се разберат истинските болни точки на конкретни трансгранични потоци; и 3) да се промени подходът към разходите, като разходите се разглеждат в сравнение с устойчивостта и сигурността на платежните системи.
Ролята на публичния сектор
На този етап от изпълнението на Пътната карта се признава, че много от днешните проблеми, свързани с трансграничните плащания, не могат да бъдат решени само с помощта на технологиите или инвестициите на частния сектор - има много пречки, които публичният сектор трябва да преодолее. Такива пречки включват, но не се ограничават до: разлики в националните регулаторни рамки; работно време на централните банки; достъп до платежните системи на централните банки; и национални изисквания за локализиране на данните.
Ако използваме данните като пример, правителствата по света продължават да въвеждат нови изисквания за локализиране на данните, които изискват данните да се съхраняват на територията на страната и забраняват (или строго ограничават) прехвърлянето на данни извън дадена страна или регион. В доклад на Организацията за икономическо сътрудничество и развитие се посочва, че през 2021 г. 92 мерки в 39 държави изискват данните да се съхраняват или обработват в страната. Загрижеността за неприкосновеността на личния живот и сигурността на данните често стои в основата на увеличаването на изискванията за локализиране на данни. Правителствата и политиците с право чувстват отговорност да защитават неприкосновеността на личния живот на своите граждани и да гарантират високо ниво на сигурност на чувствителните потребителски данни.
Бариерите пред данните обаче често забавят скоростта на плащането и увеличават разходите за него - пример за това как целите на пътната карта могат да влязат в противоречие с други важни политически цели. Необходима е политическа воля, за да се отговори на тези конкуриращи се политически цели, не само на национално, но и на глобално равнище. Заинтересованите страни от правоприлагащите органи, регулаторите на данни и разузнавателните служби - институции, които не са преки членове на ФСБ - трябва да участват в тази дискусия.
Болестни точки и цели
Що се отнася до болезнените точки и целите, в пътната карта са заложени цели в областта на разходите, скоростта, достъпа и прозрачността за плащанията на едро, дребно и паричните преводи. Това прилагане на целите може да не отразява напълно голямото разнообразие от случаи на използване и съображения на местния пазар за трансграничните потоци - такива плащания не винаги се вписват точно в кошниците, очертани от процеса на Г-20.
Например много нефинансови предприятия може да не се нуждаят от средствата си в рамките на един час от момента на иницииране на плащането (както се определя от настоящата цел за бързина). Тези корпорации могат да имат определени и предвидими графици за плащане, които са съобразени с финансовите цикли на организацията. Това контрастира с някои потоци от парични преводи, при които навременното пристигане на средствата в рамките на един час може да е от решаващо значение за получателя. Това са само два примера, но те показват как различните болезнени точки са свързани с различни случаи на използване на трансгранични плащания.
Удължаването и уеднаквяването на работните часове на системата за брутен сетълмент в реално време (СБСРВ) също подчертава необходимостта от разглеждане на болезнените точки в отделните случаи на използване на трансгранични плащания. Докато много потребители на дребно искат да извършват плащания и да имат незабавен достъп до средствата си, същата наличност може да не е необходима за потоците на едро. Удължаването на работното време на СБСРВ би създало по-големи припокриващи се прозорци за сетълмент, което потенциално би намалило времето за извършване на транзакциите и някои рискове. Въпреки това тези институции могат да загубят критични прозорци през уикенда за извършване на задължителни системни подобрения и поддръжка, ако работното време на СБСРВ се промени на 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата (или се удължи). Освен това произтичащата от това промяна в практиката на пазара на едро вероятно ще изисква значителни инвестиции от страна на банките, инфраструктурите на финансовия пазар и други участници в платежните системи за изграждане на техника и операции през нощта.
Съотношение между разходите и устойчивостта и сигурността
Високите разходи несъмнено са основно предизвикателство за някои трансгранични потоци. Както се вижда от доклада за ключовите показатели за ефективност, средните глобални разходи за изпращане на плащания на дребно надхвърлят целта от 1% във всички случаи на използване; варират от 1,5% за B2B до 2,5% за случаите на използване P2P. При паричните преводи средните разходи за изпращане на паричен превод в размер на 200 щатски долара в световен мащаб и средните разходи за изпращане на паричен превод в размер на 3,5 щатски долара в рамките на целта на Световната банка за интелигентни парични преводи (SmaRT) са съответно 6,3% и 3,5%(и двата показателя са по-високи от целта на пътната карта - 3%).
Целите за по-бързи и по-евтини трансгранични плащания обаче не бива да създават стимули за недостатъчно инвестиране в устойчивостта и сигурността на системата. Управлението на устойчива и сигурна система с време на работа над 99% изисква значителни инвестиции в технологии, квалифициран персонал, подходящи помещения и съхранение на данни и облачни данни. Също така се очаква да се поддържат стабилни програми за проверка на KYC и санкции. За да се направят всички тези неща правилно, скоростта на транзакцията може да се намали, а разходите да се увеличат - още един пример за конкуриращи се политически цели.
Заключение
Обхватът, мащабът и постиженията на процеса на пътната карта до момента заслужават похвала. За да се преодолеят различията между целите на пътната карта и сегашното състояние, публичният сектор трябва да предприеме действия за премахване на пречките пред оперативната съвместимост под негов контрол. Премахването на тези бариери ще изисква политическа воля от страна на националните правителства. Разглеждането на болезнените точки на конкретни трансгранични потоци и по-цялостният поглед върху разходите могат да помогнат за постигането на осезаеми резултати, които да подобрят ефективността на трансграничните плащания.
Mastercard с нетърпение очаква да подкрепи публичния сектор, който продължава работата си по пътната карта за подобряване на ефективността на трансграничните потоци.
