Обществена политика

На много пазари в Европа търсенето на пари в брой намалява. Физически лица, фирми и правителства все по-често избират да извършват дигитални транзакции заради по-големите предимства, които това им предлага, в сравнение с ограниченията и по-високите разходи, които налага използването на пари в брой. Въпреки това, парите в брой ще продължат да бъдат част от здравословен и конкурентен микс от методи за плащане за известно време в цяла Европа, тъй като някои хора предпочитат да използват пари в брой.

Затова вярваме, че трябва да се запази изборът за плащания в брой и дигитални плащания за тези лица и предприятия, за да се отговори на техните предпочитания, докато това е необходимо. Всъщност нашата иновация помага да се уверим, че тези, които искат да използват пари в брой, могат да продължат да го правят на редица пазари в цяла Европа, напр. кешбек.

Въпреки това, в една все по-дигитална европейска икономика, парите в брой няма да имат дългосрочна роля в справянето с финансовата изолация. С намаляването на паричното обращение е необходимо да се подобри разбирането на дигиталните плащания, за да се намали както дигиталната, така и финансовата изолация.

Законодателните и регулаторните инициативи за подпомагане на достъпа до пари в брой трябва да отразяват променящата се роля на парите в брой в европейската икономика, но също така да се стремят да решат дългосрочните проблеми, свързани с изолацията, които намаляват възможностите за избор на плащане за много физически лица и предприятия.

Mastercard признава значението на Директивата за инфраструктурата за алтернативни горива (AFID) за устойчива Европа и приветства преразглеждането на директивата от Европейската комисия, предоставящо възможност Европа да стане лидер в приемането на електрически превозни средства.

За всяка инфраструктура, която разчита на взаимодействия и транзакции с потребителите, платежният компонент е от съществено значение за осигуряване на бързо приемане и широко използване. В конкретния случай на зареждане на електрически превозни средства, компонентът на плащането наистина може да се превърне в значителна пречка за трансграничното пътуване и транспорт, както и за разпространението на електрически превозни средства като цяло.

Mastercard възложи проучване сред потребителите в седем държави членки на ЕС, за да оцени отношението на потребителите към различните средства за плащане при зареждане на електрически превозни средства. Резултатите ясно показват, че европейските потребители предпочитат да плащат с физически дебитни или кредитни карти за такива транзакции и смятат, че тези карти са най-удобни, най-подходящи за широко разпространение на електронната мобилност и най-добри за международни пътувания. Потребителите също така потвърждават, че на всички обществени станции за зареждане трябва да има универсален и широко достъпен метод на плащане.

Mastercard призовава за мандат чрез AFIR, който да задължи операторите на обществени пунктове за зареждане да внедрят в инфраструктурата си леснодостъпни, общоевропейски решения за плащане. Като се вземе предвид настоящата платежна среда и необходимостта от трансгранична оперативна съвместимост с безпроблемно потребителско изживяване и висока степен на мащабируемост, Mastercard подкрепя решение, базирано на карти и отворен цикъл, което не изисква от потребителите да се регистрират за услугата за зареждане на електрически превозни средства.

За да оцени потребителските нагласи и търсенето на плащания за зареждане на електрически превозни средства, през лятото на 2021 г. Mastercard проведе потребителско проучване в седем държави членки на ЕС: Австрия, Франция, Германия, Италия, Полша, Испания и Швеция. Проучването беше представително за цялото възрастно население във всички анкетирани страни, като по този начин отразява нуждите на всички потенциални бъдещи шофьори на електрически автомобили. Резултатите от проучването ясно показват, че огромното мнозинство от потребителите биха предпочели да плащат с физически дебитни или кредитни карти за транзакциите за зареждане на електрически превозни средства, тъй като това е най-удобният начин, най-добрият за международни пътувания и най-добрият за широко разпространение на електромобилността в Европа. Освен това 71% от потребителите са съгласни, че трябва да има универсален начин на плащане, който да се приема на всички точки за зареждане в Европа, за да се осигури лесен и безпроблемен достъп за всички европейски жители. Въз основа на тези резултати европейското законодателство трябва да изисква приемането на платежни карти като минимален стандарт за плащане на всички обществени зарядни станции в ЕС, независимо от мощността.

Бързото развитие на технологиите, включително навлизането на криптовалутите, накара политиците по света да разгледат влиянието на тази трансформация върху бъдещето на разплащанията. След като в продължение на много години Mastercard управлява множество сигурни, безопасни и мащабни платежни мрежи по света, компанията се ангажира да приложи този опит в подкрепа на проектирането, тестването и внедряването на CBDC мрежи на местата, на които централните банки решат да развиват тези мрежи.

През последните няколко години Mastercard се среща с централните банки в Европа, споделяйки своя опит в разплащанията, докато те изследват как различните модели на издаване, разпространение, оперативна съвместимост и сигурност могат да повлияят на техните икономики.

Mastercard вярва, че поднадзорните частни посредници трябва да имат възможност да използват своя експертен опит и да участват в предоставянето на платежни услуги с CBDC. Откритите и конкурентни платежни екосистеми са от решаващо значение за осигуряването на достъп, приемане и използване на платежни опции, които отговарят на широк спектър от потребителски нужди и предпочитания. Освен това, текущите иновации в плащанията, разширеното финансово приобщаване и ефективността на националните и международните платежни потоци зависят от оживената конкуренция в частния сектор при предоставянето на плащания.

Оперативната съвместимост между платежните системи избягва затворени цикли, които намаляват взаимозаменяемостта на парите, фрагментират ликвидността и ограничават конкуренцията.Поради това Mastercard стартира платформа за тестване на CBDC, която дава възможност на централните банки да изследват оперативната съвместимост с други системи за съхранение на стойност (напр. търговски банкови депозити, електронни пари и др.), които също биха изиграли важна роля за укрепване на вътрешната платежна екосистема и засилване на ролята на парите на централната банка в нейната сърцевина.

Бързото развитие на технологиите, включително навлизането на криптовалутите, накара политиците по света да разгледат влиянието на тази трансформация върху бъдещето на разплащанията. След като в продължение на много години Mastercard управлява множество сигурни, безопасни и мащабни платежни мрежи по света, компанията се ангажира да приложи този опит в подкрепа на проектирането, тестването и внедряването на CBDC мрежи на местата, на които централните банки решат да развиват тези мрежи.

През последните няколко години Mastercard се среща с централните банки в Европа, споделяйки своя опит в разплащанията, докато те изследват как различните модели на издаване, разпространение, оперативна съвместимост и сигурност могат да повлияят на техните икономики.

Mastercard вярва, че поднадзорните частни посредници трябва да имат възможност да използват своя експертен опит и да участват в предоставянето на платежни услуги с CBDC. Откритите и конкурентни платежни екосистеми са от решаващо значение за осигуряването на достъп, приемане и използване на платежни опции, които отговарят на широк спектър от потребителски нужди и предпочитания. Освен това, текущите иновации в плащанията, разширеното финансово приобщаване и ефективността на националните и международните платежни потоци зависят от оживената конкуренция в частния сектор при предоставянето на плащания.

Оперативната съвместимост между платежните системи избягва затворени цикли, които намаляват взаимозаменяемостта на парите, фрагментират ликвидността и ограничават конкуренцията.Поради това Mastercard стартира платформа за тестване на CBDC, която дава възможност на централните банки да изследват оперативната съвместимост с други системи за съхранение на стойност (напр. търговски банкови депозити, електронни пари и др.), които също биха изиграли важна роля за укрепване на вътрешната платежна екосистема и засилване на ролята на парите на централната банка в нейната сърцевина.

Mastercard се ангажира да предотвратява използването на нашите продукти и услуги по начин, който улеснява престъпни цели, изпиране на пари, финансиране на тероризма или нарушаване на икономически санкции.

Mastercard отбелязва, че различията в прилагането между държавите членки, например преходният период към AMLD5, са причина за несигурност на пазара, което води до неефективност при предоставянето на международни услуги в ЕС. Ето защо смятаме, че по-синхронизирана и стандартизирана нормативна уредба в държавите членки на ЕС ще улесни извършването на стопанска дейност и ще осигури последователно ниво на съответствие в целия ЕС, което ще помогне за защитата на служителите и клиентите.

Ангажираме се да работим заедно с правителствата, за да гарантираме, че рамката за противодействие на изпирането на пари и финансирането на тероризма е ефективна и подходяща за тази цел.

С DORA (Законът за цифрова оперативна устойчивост) Европейската комисия се фокусира върху подобряването на цифровата оперативна устойчивост на финансовия сектор в ЕС.

Mastercard вярва, че киберсигурността трябва да бъде подобрена в полза както на потребителите, така и на бизнеса, особено с оглед на постоянно развиващия се пейзаж на киберзаплахите. От решаващо значение обаче е политиците внимателно да определят областите, в които тази инициатива би могла да има добавена стойност. Това е особено важно, като се има предвид фактът, че няколко сектора на финансовите услуги (включително платежни системи, платежни схеми и застрахователни посредници) вече са обхванати от стабилна регулаторна рамка, насочена към повишаване на киберсигурността и информационната сигурност.

Следователно налагането на допълнителни регулации в тези сектори би довело до ненужно увеличаване на регулаторната тежест, както и до противоречиви разпоредби и компетенции. За тази цел Mastercard приветства подхода на Европейската комисия, според който платежните системи и платежните схеми няма да бъдат обект на предложението за DORA.

Освен това Mastercard призовава за изключване на застрахователните посредници от обхвата на DORA – поне тези, чиито посреднически застрахователни, презастрахователни и/или допълнителни застрахователни дейности са само спомагателна част от тяхната основна дейност и които не създават допълнителни системни рискове.

Регламентът, който регулира цифровата идентичност и доверителните услуги в ЕС – eIDAS – е в процес на преразглеждане от Комисията. Преразгледаното предложение, което определя формата и структурата на eIDAS 2, се фокусира върху създаването на цифров портфейл, който потребителите могат да използват за достъп до услуги, базирани на проверка.
Mastercard приветства предложението на Комисията и активно допринася с идеите си как това най-добре да бъде приложено. Mastercard има предложение за цифрова самоличност в процес на разработка и действащо партньорство с Evrotrust за подкрепа на услугите за цифрова самоличност в Северна Македония.

Платежните карти осигуряват на картодържателите и търговците, както и на обществото, значителна стойност. Част от тази стойност се генерира от издателите на картите и за предоставянето на тази стойност издателите получават такса всеки път, когато карта се използва в магазин или онлайн. Тази такса за транзакция се нарича междуобменна такса и представлява потока на средства от банката на търговеца към банката на картодържателя.

Нивата на междуобменните такси в Европа до голяма степен се определят от европейското законодателство.

Mastercard не начислява и не извлича полза от междуобменната такса.

С европейските избори през 2024 г., оказващи значително влияние върху бъдещето на Европа, ние в Mastercard имаме ясна визия за справяне с основните предизвикателства на законодателния цикъл на ЕС за 2024-2029 г. С нашия манифест предлагаме 14 препоръки, които целят да допринесат за изграждането на устойчива, просперираща и годна за живеене Европа, като използваме пълния потенциал на иновативните технологии – в крайна сметка подобрявайки живота на европейските граждани. Нашите препоръки се отнасят до четири ключови политически приоритета: Отворена стратегическа автономия, Жизнена цифрова европейска икономика, Лидерство в иновациите и Бъдеще, годно за живот.

Mastercard признава значението на предложения регламент за пазарите на криптоактиви (MiCA). Тя ще осигури стабилен и конкурентен европейски пазар на плащания, тъй като в резултат на цифровизацията се появяват нови форми на активи, услуги и платежни средства.

В подготовка за бъдещето на криптовалутите и плащанията Mastercard ще започне да поддържа избрани криптовалути директно в своята мрежа. Амбицията е да се помогне на тези концепции да процъфтяват и да достигнат своя потенциал, като същевременно се разработват и насърчават необходимите насоки. Затова приветстваме амбицията да се осигури регулаторна яснота и надзор за този пазар, като се установи стандарт, който ще повиши доверието в използването на понастоящем нерегулирани криптоактиви.

Mastercard вярва, че всяка дейност с криптоактиви за плащания трябва да бъде подкрепена от рамка, която осигурява силна защита на потребителите, равнопоставеност за всички заинтересовани страни и функционира в пълно съответствие с всички приложими закони и разпоредби.

Картова мрежа като Mastercard предоставя на своите клиенти (например издатели и придобиващи институции) дълъг списък от услуги и решения като осигуряване на безопасността на картите, поддържане на киберустойчивост, както и внедряване на нови иновативни решения, напр. безконтактни плащания. Всички тези характеристики са от основно значение за издателите и придобиващите институции, за да предоставят предимствата на картите, които картодържателите и търговците очакват.

Подобно на всяка мрежа или франчайз, Mastercard таксува своите клиенти (не картодържатели, нито търговци на дребно), т.е. издатели и придобиващи институции, за услугите и стойността, които предоставя.

В Mastercard се стремим да изградим по-устойчива и приобщаваща дигитална икономика за всички. Имаме многостранен подход, изграден върху четири стълба: приобщаващ растеж, нашите служители и култура, управление на околната среда и етични и отговорни стандарти. Поставили сме цели във всяка от тези области и отчитаме напредъка си в съответствие със стандартите за отчитане на SASB, GRI и WEF в нашия годишен доклад за устойчивост. Приветстваме предложението на Европейската комисия за директива за корпоративно отчитане на устойчивостта и ще следим напредъка, за да определим участието на Mastercard.

Mastercard вярва, че директивата PSD2 е значителен етап в развитието на дигиталните финанси в Европа, който ще оформи значително пейзажа на плащанията през следващите години. Като част от пакета PSD2 Европейският съюз предприе смела стъпка за повишаване на сигурността на електронните плащания, особено в онлайн средата, проправяйки пътя към по-голяма сигурност, доверие и приемане на електронните платежни средства на целия континент.

През годините преди влизането в сила на изискванията на SCA, целият сектор се обедини по безпрецедентен начин и мащаб, за да създаде съвместно системите и процесите, необходими за спазването на регламента, като същевременно се стреми да намери най-удобните за потребителя, перспективни и безпроблемни решения.

PSD2 и RTS не регулират инциденти, засягащи инфраструктурата на 3DS. Mastercard въведе нов флаг за устойчивост, който придобиващите институции/търговците могат да включат в своите заявки за оторизация, за да информират издателите, че SCA не е бил приложен поради сериозен инцидент в мрежата и инфраструктурата за удостоверяване. Mastercard ще следи дали този флаг се използва правилно при сериозни инциденти и за тази цел въвежда набор от ограничения и предпазни мерки. Призоваваме регулаторите на ЕИП да предприемат мерки за гарантиране на непрекъснатостта на плащанията при възникване на технически инцидент, засягащ инфраструктурата на EMV 3DS. Смятаме, че регулаторите трябва временно и по изключение да разрешат транзакциите да продължат, докато инцидентът не бъде отстранен, с ограниченията и предпазните мерки, описани в нашето становище.

Като оператор на глобална платежна мрежа, Mastercard е поела лидерска роля в процеса и счита тази роля за изключително важна, тъй като работата по SCA не приключва с влизането в сила на регулаторните технически стандарти на Европейския банков орган по SCA, а продължава и след това, тъй като индустрията продължава да търси отговори на все още нерешени въпроси, а непрекъснатото развитие и усъвършенстване на системите и процесите е от съществено значение за успеха на SCA и електронните плащания като цяло.

Mastercard е дългогодишен застъпник на конкурентnия пазар на плащанията, който включва карти, незабавни плащания, пари в брой и други инструменти. Тъй като новите технологии увеличават избора на потребителите, Mastercard приветства инициативата на Европейската комисия за законодателно уреждане на „незабавни кредитни преводи в евро“ (наричани „незабавни плащания“), което ще спомогне за по-нататъшното насърчаване на иновативна среда и подобряване на платежното преживяване за европейските потребители.

Предложението на Комисията постига добър баланс между законодателната намеса и пазарно-ориентираните иновации, необходими за подкрепа на откритата конкуренция и избора на потребителите. Въпреки това, ние призоваваме за по-задълбочено разглеждане на ценообразуването на незабавните плащания, особено като се има предвид необходимостта от мерки за защита на потребителите. Това ще доведе до стабилна правна рамка, която ще спечели доверието на всички европейски граждани и ще осигури на сектора равни условия за конкуренция, насърчавайки продължаващите инвестиции в разплащателни иновации.

Сивата икономика е един от най-трудните, но и най-големите проблеми, с които икономиките като цяло могат да се сблъскат, тъй като води до загуба на данъчни приходи, общо недоверие в икономиката и като цяло до по-ниско икономическо производство и по-ниска конкурентоспособност. Докато правилно използваните пари в брой не представляват проблем, тяхната непроследимост може да създаде условия за сенчеста икономика, а проучванията многократно са показали, че увеличаването на прозрачността чрез електронни плащания може да доведе до значително подобрение в събираемостта на данъците, конкурентоспособността и БВП. По тази причина правителствата в цяла Европа въвеждат различни мерки за ограничаване на доминирането на парите в брой в техните икономики и за стимулиране на разпространението на електронни плащания – особено в страни с голяма сива икономика и преобладаващи транзакции в пари в брой.

Mastercard вярва в прозрачността и честната конкуренция, затова използваме нашия опит и инструменти, за да подкрепим правителствата по света в борбата със сивата икономика. Съществуват отлични примери и успешни истории за ефективни политики и добри публично-частни партньорства, които водят до значителни подобрения в благосъстоянието на икономиките и обществата.

Нашата собствена методология за проектиране и развитие на екосистеми за плащания (PEDD) помага на правителствата систематично и ефективно да оценяват и използват потенциала на дигитализирането на плащанията. Методологията за PEDD се основава на обширен глобален опит в сектора на плащанията. Това помага на правителствата да разработят план за своята дигитална икономика, за да намалят разходите за пари в брой и да се възползват от предимствата на дигиталната икономика.

Ще продължим да оказваме подкрепа на създателите на политики и да им предоставяме необходимите инструменти и знания в борбата със сенчестата икономика