Skip to main content

İnklüzlivlik

8 dekabr 2025-ci il

 

'Susma yolu ilə yaxşılıq etmək': İstehlakçıların müdafiəsi ilə bağlı bu vizyon necə dayanıqlılıq yarada bilər

Maliyyə inklüzivliyi və qorunması üzrə iki ekspertin fikrincə, rəqəmsal maliyyənin insan potensialının təkmilləşdirilməsinə ehtiyacı var.

A couple look at their laptop in their kitchen.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Dünya Bankının Findex məlumat bazasının 2011-ci ildə istifadəyə verilməsindən bəri, yetkinlər arasında bank hesabına sahiblik 51%-dən 79%-ə yüksəlib. Lakin istehlakçı birlikləri üçün qlobal üzvlük təşkilatı olan Consumers International -ın yeni hesabatında bu irəliləyişin əsas kövrəkliyi gizlətdiyi, istehlakçıların 75%-ə qədərinin müəyyən dərəcədə maddi cəhətdən həssas hesab edildiyi göstərilir.

Consumers International-ın baş direktoru Helena Leurent bildirib ki, bəzi aşağı gəlirli ölkələrdə insanların yarıdan azı 30 gün ərzində təcili yardım vəsaiti tapa bilir. "Bu, sadəcə ağlabatan bir dözümlülük səviyyəsi deyil", o deyir. "Bu məsələni düzəltmək və dayanıqlılıq yaratmaq üçün başqa bir maliyyə böhranını gözləyə bilməzsiniz."

Siyasət güclü bir vasitə ola bilsə də, bir cəmiyyəti möhkəmliyə yönəldə bilməzsiniz. Mastercard İnklüziv İnkişaf Mərkəzinin prezidenti və təsisçisi Şamina Sinqh deyir ki, rəqəmsal maliyyə sistemləri inklüzivliyi əsas prinsip kimi nəzərə alaraq hazırlanmalıdır.

Mərkəz, tənzimləyiciləri, siyasətçiləri, maliyyə xidmətləri təminatçılarını və istehlakçı təşkilatlarını istehlakçı dayanıqlığını artırmaq üçün ortaq bir çərçivə qəbul etməyə çağıran Consumers International-ın "Rəqəmsal Maliyyədə İstehlakçı Səsinin Qurulması" təşəbbüsünü dəstəkləyib. İşə nəticəyə əsaslanan tənzimləmənin hazırlanması və tətbiqi, real vaxt rejimində istehlakçı risklərinin monitorinqinin inteqrasiyası, icranın gücləndirilməsi və modernləşdirilməsi, eləcə də istehlakçıların hüquqlarının qorunması və rəylərin daxil edilməsi ilə maliyyə məhsulları və xidmətlərinin yenilənməsi və inkişaf etdirilməsi daxildir. 

Leurent və Singh bu yaxınlarda Mastercard Xəbər Otağı ilə istehlakçıların etibarını gücləndirməkdə şəffaflığın rolu, dayanıqlılığı artırmaq üçün daha çox əməkdaşlığa ehtiyac və texnologiya və maliyyə xidmətləri əvvəlkindən daha sürətli dəyişdikcə həssas icmaların geridə qalmamasını necə təmin etmək barədə danışdılar.

Növbəti müsahibə redaktə edilib və qısaldılıb.

 

Rəqəmsal maliyyə 2011-ci ildən bəri kəskin şəkildə dəyişib. İstehlakçıların dayanıqlığının artırılmasının cavabı nədir? Yeni siyasətlər? Daha yaxşı texnologiya? Daha çox sənaye dəstəyi? Daha çox istehlakçı maarifləndirməsi?

Leurent: 2011-ci ildə dünya maliyyə böhranından çıxırdı və OECD-nin istehlakçıların hüquqlarının qorunması məsələsinin nəzərdən qaçırıldığını və maliyyə istehlakçılarının hüquqlarının qorunması üçün ortaq, sektorlararası prinsiplər toplusuna ehtiyacımız olduğunu bildirməsi mühüm bir an idi. Onların tətbiqi qeyd etməyə dəyər: Onlar istehlakçıların hüquqlarının qorunmasına olan ehtiyac və əhəmiyyət üçün istinad standartına çevrilib. O vaxtdan bəri mənzərə kəskin şəkildə dəyişdi. Daha çox innovasiyanız var — sadəcə fintech-lərin sayına baxın — daha çox provayder, mobil pulun artımı və hər cür dəyişiklik. İstehlakçıların daxil edilməsinin vacibliyi daha çox qəbul edilir, lakin bunu edərkən onlar daha çox məruz qala bilərlər. Bu o deməkdir ki, istehlakçı nəticələri əlçatanlıq və inklüzivlik haqqında düşüncə ilə paralel olaraq irəliləmir.

 

"İstehlakçıların hüquqlarının qorunması etimadı artırır, dayanıqlığı artırır." Bu o deməkdir ki, gələcəyə doğru irəliləyə bilərsiniz. Bu o deməkdir ki, innovasiyaya inamla söykənə bilərsiniz."

Helena Leurent

Helena Leurent

 

İnkişafın və istehlakçıların hüquqlarının qorunmasının əl-ələ verdiyi bir anlayış var. İstehlakçıların hüquqlarının qorunması etimadı artırır, dayanıqlığı artırır. Bu o deməkdir ki, gələcəyə doğru irəliləyə bilərsiniz. Bu o deməkdir ki, innovasiyaya inamla gedə bilərsiniz. 

Sinqh: Əgər axtardığımız nəticə dayanıqlılıqdırsa — şoklara tab gətirmək, istehlakçıların maliyyə sağlamlığına doğru səyahətlərinə davam edə bilməsi üçün maliyyə çətinliklərindən qurtula bilmək — onda vacib bir komponent qorunmadır. Və bəzi cəhətlərdən qorunma qanunla müəyyən edilə, siyasətdə tətbiq oluna bilər. Lakin yazılı siyasət icra ilə eyni deyil. Dözümlülük və qorunma yaratmaq üçün tənzimləyicilər, istehlakçılar, məhsul təminatçıları və müdafiə təşkilatları rol oynayır. Bu, müxtəlif mərkəzlər arasında daimi ünsiyyət və əməkdaşlıq tələb edir.

 

Sizcə, rəqəmsal maliyyədə şəffaflığın olmaması istehlakçıların, xüsusən də rəsmi maliyyə sisteminə yeni daxil olanların giriş və istifadəsini azaldırmı? Bunun onlar və bütövlükdə iqtisadiyyat üçün uzunmüddətli təsiri nədir?

Leurent: Zaman keçdikcə şəffaflığın mənası və dəyəri dəyişib. Əvvəllər insanlara daha çox məlumat vermək kifayət edə bilərdi, amma onlar bunu anlaya bilmirdilər. İndi başa düşürük ki, açıqlama yeganə həll yolu deyil. İstehlakçı səyahəti boyunca müvafiq, vaxtında və əhatəli məlumatları nəzərə alaraq yaxşı hazırlanmış məhsullar və proseslər olmalıdır. Bu, sadəcə qiyməti və ya müddəti demək deyil, həm də "Bu məhsul mənim üçün uyğundurmu və uyğundurmu?" kimi sualları cavablandırmaqdır. Dağıtım təcrübələri ədalətlidirmi? Mənə mənalı bir izahat verildimi? Bu, əsl şəffaflığın nə olduğunu daha geniş şəkildə izah edir.

Qiymət şəffaflığı məlum bir məsələdir. Dünyadakı istehlakçı hüquqlarını müdafiə edənlərə verilən sorğuya görə, respondentlərin təxminən 60%-i rəqəmsal maliyyəyə etibarsızlığa səbəb olan əsas amilin rüsum və ödənişlərdə şəffaflığın olmaması olduğunu bildirib . Lakin rəqəmsal maliyyədə şəffaflıq yalnız tələb tərəfində deyil. Təklif tərəfində həll edilə bilən problemlər var: Araşdırmamız həmçinin göstərir ki, aşağı və orta gəlirli ölkələrdə maliyyə xidmətləri tənzimləyicilərinin 88%-i şikayət məlumatları toplayır, lakin yalnız 44%-i bu məlumatları ictimaiyyətə açıqlayır. Bunu etmək istehlakçı hüquqlarını müdafiə edənlərin və maliyyə xidməti təminatçılarının işini yaxşılaşdırmağa kömək edə bilər. Əgər ekosistemin bütün hissələri getdikcə daha mürəkkəbləşən bazarda pərdəarxası hadisələri görə bilirlərsə, onu təkmilləşdirmək üçün birlikdə işləyə bilərlər.

 

"Şəffaflıq bütün istifadəçi təcrübəsinin bir hissəsi kimi vacibdir." İstifadəçi təcrübəsi və maliyyə sistemi ilə erkən qarşılıqlı əlaqələr təkrarlanan, proqnozlaşdırıla bilən müsbət təcrübələr olduqda etimad yaradacaq.

Şamina Sinqh

Şamina Sinqh

 

Sinqh: Şəffaflıq bütün istifadəçi təcrübəsinin bir hissəsi kimi vacibdir. İstifadəçi təcrübəsi və maliyyə sistemi ilə erkən qarşılıqlı əlaqələr təkrarlanan, proqnozlaşdırıla bilən müsbət təcrübələr olduqda etimad yaradacaq. Mastercard təcrübəsindən təkrarlaya biləcəyimiz dərslərdən biri standart olaraq qorunma, standart olaraq təhlükəsizlik və standart olaraq həlldir. Bilirsiniz ki, istər telefon, istər cüzdan, istərsə də kart olsun, rəqəmsal ödəniş formasından istifadə etdiyiniz zaman bu təcrübəyə qorunma daxil edilir. Beləliklə, bir şey baş verərsə, alış nəticə verməzsə, pulunuzu geri almağın bir yolu var. Əgər bunu etməsəniz, rəqəmsal iqtisadiyyatın hər kəs üçün, hər yerdə işləməsini təmin etmək məqsədini puça çıxaracaq.

 

Son siyasətlərə və ya istehlakçıları praktiki yollarla gücləndirməklə və ya icmaları daha dayanıqlı etməklə özünü artıq sübut edən bir təşəbbüsə nümunə göstərə bilərsinizmi? Asanlıqla təkrarlana bilən hər hansı ortaq mövzu varmı?

Leurent: Hesabatımızda, Böyük Britaniyanın nisbətən yeni qəbul edilmiş İstehlakçı Rüsumu qaydalarını vurğuladıq ki, bu da "zərər verməmək" yanaşmasından "təxminən yaxşılıq etmək" yanaşmasına keçid idi. Malayziyada Maliyyə İstehlakçılarına Ədalətli Rəftar siyasəti, maliyyə xidmətləri təminatçılarının bütün səyahətləri boyunca həssas istehlakçılara ədalətli münasibət göstərməyi təmin etmək üçün siyasətlər, prosedurlar və nəzarət vasitələri hazırlamalı olduğu həssaslıqla əlaqəli bir prinsipi özündə birləşdirir. Tənzimləyicilərin qısamüddətli kreditlərin dəyərini məhdudlaşdırmaq və ya COVID-19 pandemiyasından sonra faiz dərəcələrinin artması səbəbindən ipoteka ödənişlərinin gecikməsi riskini azaltmaq üçün müdaxilə etmək kimi müəyyən hallarda müdaxilə etdiyinə dair nümunələr də mövcuddur. Bunlar, ekosistemin müxtəlif hissələrinin istehlakçı və sistemli nəticələrə diqqət yetirmək üçün koordinasiya etdiyi və effektiv həlləri tez bir zamanda hazırlaya və tətbiq edə bildiyi hallardır.

Sinqh: Qadın sahibkarlarla işimizlə bağlı həqiqətən qürur duyduğum iki nümunə verəcəyəm. Mastercard Strive vasitəsilə Pakistan və Peru kimi yerlərdə mədəni normaları fürsətlərə çevirməyi hədəfləyən Strive Women adlı bir proqramımız var. Pakistanda aparıcı mikromaliyyə bankı ilə birlikdə kişi zamin tələblərini aradan qaldırmaq və qadınların kredit zaminləri kimi xidmət etməsinə icazə vermək üçün çalışdıq. İndi bu qadınlar kişi ilə müqavilə bağlayan şəxs tələb etmək əvəzinə, bir çox Cənubi Asiyalı qadının evliliyə hazırlıq məqsədilə əldə etdiyi qızıl zinət əşyalarını kreditə qarşı girov kimi istifadə edə bilərlər. Qızılla təmin edilmiş bu kreditlər ümumi borcalanların 40%-ni təşkil edir və ödəmə nisbəti inanılmaz dərəcədə yüksəkdir (100%). 

 

Misirdə bir geyim ustası tikiş masasının üstündə dayanır.

RISE və İnklüziv İnkişaf Mərkəzinin hesabatına görə, yuxarıda adı çəkilən Basma kimi qadın geyim fabriki işçiləri rəqəmsal əmək haqqına keçiddən faydalanıblar, o cümlədən maliyyə qərarları verməkdə özlərini daha səlahiyyətli hiss ediblər. (Şəkil RISE-dən götürülüb)

 

Ayrı-ayrılıqda, biz həmçinin tekstil sahəsində əmək haqqının rəqəmsallaşdırılmasına kömək etmək üçün çalışırıq ki, bu da işçilər üçün etibar yaradır və təhlükəsizlik və muxtariyyəti artırır. Misirdə RISE ilə əməkdaşlıq etməklə, hazırda 24.000 geyim işçisinin 93%-nin nağd pul əvəzinə rəqəmsal ödənişlər aldığı bir vaxtda, əmək haqqı istismarını və oğurluğu azaltmaqla yanaşı, maliyyə rifahını və sağlamlığını da yaxşılaşdırırıq. İki nümunədə ortaq mövzu inklüzivlikdir. Hər kəsi, xüsusən də xidmətdən məhrum və ya az təmsil olunan icmaları bir araya gətirməyi düşündüyümüz zaman, davamlı və davamlı sistemlər yaradırıq. 

 

Ən son Global Findex maliyyə xidmətlərinə çıxışda əhəmiyyətli irəliləyişlər göstərsə də, görüləsi daha çox iş var. Sizcə, həll etmək istədiyiniz növbəti boşluq və ya çətinlik nədir?

Leurent: İstehlakçıların dayanıqlığına bu qədər əhəmiyyət verməyimizin səbəbi, növbəti böyük şokun nə ola biləcəyini bilməməyimizdir. Agent süni intellektdən sonra nə gəlirsə, stabilkoinlər, rəqəmsal kimlik, enerji xərcləri və rəqəmsallaşdırmanı enerji təchizatı və enerji xidmətləri ilə necə əlaqələndirdiyimiz barədə sizə məlumat verə bilərəm - gələcəkdə böyük dəyişikliklər olacaq, amma biz bunu bilməyəcəyik. Beş il geriyə nəzər salsaq, doğrudanmı yolumuzda nəyin, hətta daha da sürətlə irəlilədiyini bilərdik?

Əgər istehlakçıların dayanıqlığını inkişaf etdirirsinizsə — bu, özlüyündə böyük bir çətinlikdir — əgər bunu düzgün etsəniz, nə olursa olsun, onun öhdəsindən gələ biləcəyiniz bir çərçivəniz olacaq. Növbəti çətinlik budur: dözümlülük.

Sinqh: Kibertəhlükəsizlik və fırıldaqçılıqdan qorunma, xüsusən də kibertəhlükəsizlik hücumuna tab gətirməyin çox çətin olduğu kiçik müəssisələr üçün ən vacib məsələdir. Mərkəzdə kiber məhsullarımızla birlikdə kiber alətlər dəsti yaratmaq üçün bir çox tərəfdaşla işləyirik.

Mən də süni intellekt deyərdim. Mərkəz, məlumat sahibləri ilə məlumat sahibləri olmayanlar arasındakı boşluğu azaltmaqla bu məkana müdaxilə edə bilər. Buna görə də data.org , Datakind və bu məqsədə uyğun və bu an üçün yaradılmış digər təşkilatlarla, eləcə də beynəlxalq istehlakçı hüquqlarının müdafiəsi təşkilatları ilə birlikdə məlumatları və süni intellektdən xəbərdar olanlarla məlumatı bilməyənlər arasındakı məsafənin aşılmaz olmamasını təmin etmək üçün çalışırıq. Beləliklə, diqqətimiz sosial sektor təşkilatlarının məlumatların və süni intellektin gücünü reallaşdırmaq potensialını artırmağa yönəlib. Əgər bir çağırışım varsa, o da bu vacib işə qoşulmağınızdır. Hər kəsin öz rolu var və biz sizin tərəfdaşlığınızı alqışlayırıq.  

 

İstisna edilmiş vəziyyətdən səlahiyyətli hala

Şamina Sinqh son Global Findex hesabatı barədə danışarkən bildirib ki, hazırda yetkinlərin 79%-i rəsmi maliyyə xidmətlərinə çıxış əldə edib ki, bu da 2011-ci ildəki 51%-dən çoxdur.

Daha ətraflı oxuyun
A market worker in a straw hat and apron arranges avocados in a display.