Z nəsli bankçılığın yenidən qurulmasına necə ilham verir

Z nəsli yetkinləşdikcə, artıq iş, texnologiya və mədəniyyət dünyalarını yenidən formalaşdırmağa başlayır. İndi onlar pul haqqında düşüncələrimizi yenidən müəyyənləşdirməyə hazırdırlar. 

“Rəqəmsal dövrdə doğulanlar maliyyə normalarını və gözləntilərini dəyişirlər”, Mastercard-ın baş istehlakçı məhsulları üzrə direktoru Bunita Sawhney deyir. "Onlar maliyyə həyatlarını əllərinin altında istəyirlər."

Onların işləri, xərcləmə davranışları, maliyyə narahatlıqları və rəqəmsal təcrübələrə dair gözləntiləri əvvəlki nəsillərdən fərqlidir. Misal üçün, Mastercard tərəfindən aparılan yeni bir araşdırma göstərib ki, Z nəsli istehlakçılarının sürətli onlayn alış-veriş səyahəti istədiklərini demək ehtimalı bebi-bumerlərə nisbətən təxminən 2,5 dəfə çoxdur. Bu, onlar üçün mənalı olan yeni maliyyə alətləri qurmaq deməkdir.

Sawhney deyir ki, Mastercard üçün bu, özelleştirilebilir ödənişdən tutmuş daha rahat abunə təcrübələrinə, xərcləri izləmək və kredit yaratmaq üçün daha ağıllı yollara qədər yeni imkanlar yaratmaq deməkdir. "Bu rəqəmsal yerli əhalinin ehtiyaclarını ödəmək sonda hər kəsə fayda verəcək", - deyə o bildirir.

NielsenIQ, GfK və World Data Lab tərəfindən ötən il dərc edilmiş hesabata görə, 13-28 yaş arası Z nəsli yer üzündə ən böyük nəsildir və xərcləmə gücünün 2030-cu ilə qədər 12 trilyon dollara çatacağı gözlənilir. Onlar həmçinin adambaşına eyni yaşda olan digər nəsillərdən daha çox pul xərcləyirlər və bu da onların sədaqətini pərakəndə satıcılara, brendlərə və banklara açar edir. Bəs onlara necə çatmaq olar və onları necə saxlaya bilərsiniz?

Bu kohort, xüsusi hazırlanmış vitamin qarışıqları, 3D skanlama yolu ilə hazırlanmış kostyumlar, alqoritmik olaraq optimallaşdırılmış məşqlər və tövsiyə sistemləri dünyasında yetkinləşir, o qədər qəribədir ki, onların beyninizə birbaşa təsir etdiyini düşünərdiniz. Lakin fərdiləşdirmə ödənişlə bitmir. 

Kart sahibinin yaxınlıqları ilə — məsələn, idman komandaları və ya xeyriyyə təşkilatları ilə — əlaqəli eksklüziv üstünlükləri olan ehtiras kartları on illərdir mövcuddur. Bu gün rəqəmsal kartların inkişafı, kart emitentlərinin özünüifadə etməyə imkan verən seçilmiş animasiya şəkilləri dəsti təklif edə biləcəyi bir kart fərdiləşdirmə vasitəsi kimi yeni yaradıcı imkanlar yaratmışdır.

Bu animasiyalar istehlakçı ehtirasları ilə — məsələn, futbol əfsanəsinin imza zərbəsi ilə — əlaqə qurur və funksiyadan kənara çıxaraq daha dərin səviyyədə cəlbedicilik yaradır.

Xərcləmə statistikası fərdiləşdirilmiş mükafatları da gücləndirə bilər: Kanadada CIBC tərəfindən Mastercard ilə birlikdə təqdim edilən yeni kredit kartı, hər ay avtomatik olaraq kart sahibinin ən yaxşı üç xərcləmə kateqoriyasını müəyyən edir və onları bu kateqoriyalarda 50% daha çox xalla mükafatlandırır. 

Mastercard araşdırması göstərir ki, Z nəsli istehlakçıları fərdiləşdirməni orta istehlakçıdan daha vacib hesab edirlər. Bu məlumatlar, istehlakçılara debet, kredit, əvvəlcədən ödəniş, hissə-hissə ödəniş və daha çox kimi birdən çox ödəniş üsuluna bağlı tək bir etimadnamədən istifadə etmək imkanı verən Mastercard-ın fevral ayında elan edilmiş One Credential -ın hazırlanmasına təkan verdi. 

Birdən çox kart daşımaq əvəzinə, onlayn ödəniş üsullarını əvvəlcədən təyin edə və ya dəyişə bilərsiniz və bütün ödənişləriniz avtomatik olaraq seçimlərinizə uyğunlaşdırılır. Baqqal kimi gündəlik xərclər cari hesabınızdan çıxıla bilər, daha böyük xərc isə ödənişlərin bir çox yolunu açmaq üçün bir rəqəmsal açarla hissə-hissə ödənilə bilər. 

“Bu, xüsusilə debet kartlarından istifadə edən gənc istehlakçılar üçün çox təsirlidir, çünki onlara sağlam kredit vərdişləri və kredit qabiliyyəti qurmaq üçün bir yol təqdim edir və bütün bunlar arzuladıqları sorunsuz rəqəmsal təcrübə ilə təmin olunur”, - deyə Sawhney bildirir. 

Mastercard-ın yeni Agent Pay xidməti sayəsində bu fərdiləşdirilmiş ödəniş imkanları daha da artırıla bilər. Bu xidmətdə alıcılar süni intellekt agentlərinə onların adından təhlükəsiz və şəffaf alış-veriş etməyə imkan verən Agent Tokenlərindən istifadə edirlər. Məsələn, 30 yaşını qeyd etməyi planlaşdıran biri, geyimlərini və aksesuarlarını onun stilinə, məkanın atmosferinə və hava proqnozlarına əsasən seçmək üçün agentlə söhbət edə bilər. Ağıllı agent alış-veriş etmək üçün istifadəçinin rəylərini nəzərə alaraq, eləcə də ən yaxşı ödəniş üsulunu tövsiyə etməklə daha da irəli gedir.

Tədqiqatlar göstərir ki, Z nəsli puldan narahatdır, gələcəyinə ciddi hazırlaşır və maliyyənin idarə olunması ilə bağlı erkən məlumat axtarır. Onlar əvvəlki nəsillərə nisbətən borc almadan əvvəl tələbə kreditləri də daxil olmaqla maliyyə məsələləri üzrə özlərini maarifləndirməyə daha çox meyllidirlər: 2023-cü ildə Mastercard tərəfindən aparılan bir araşdırmada yeniyetmələrin 73%-i daha çox şəxsi maliyyə təhsili almaq istədiklərini bildiriblər, bəlkə də 52%-i maliyyə təhlükəsizliyi və sabitliyi ilə bağlı narahat olduqları üçün — yaşlı nəsillərdən iki dəfədən çox — narahatdırlar. 

Debet onların gündəlik əşyalar üçün seçdiyi ödəniş üsuludur — bu əməliyyatlar sadə və etibarlıdır, onlara şəffaflıq və xərclər üzərində nəzarət imkanı verir. Debet kartlarına da üstünlük verilir, çünki Z nəslinin böyük bir hissəsi hələ kredit tarixçəsi müəyyən etməyib və kredit çatışmazlığı onların daha mənalı mükafatlar və üstünlüklər təklif edən yüksək səviyyəli kartlara çıxışını məhdudlaşdırır.

Bunu nəzərə alaraq, Mastercard, bankların bu nəhəng nəslin kredit qazanmasına və onları uzunmüddətli müştəri kimi saxlamasına kömək etmək üçün yeni və çevik yollar tapmaq məqsədilə texnologiya tərəfdaşları ilə bir araya gəldi.

Bunlara Flourish Fi-nin oyunlaşdırma API-si kimi şəxsi maliyyə alətləri və istifadəçilərə daha sağlam maliyyə vərdişləri qurmağa kömək etmək üçün hazırlanmış banklar üçün ağ etiketli əlaqə vidjetləri daxildir. (2024-cü ildə aparılan bir sorğu göstərib ki, Z nəsli respondentlərinin 65%-i gündə üç saatdan çox oyun oynayır.)

Bu yeni xidmətlər kredit qabiliyyətini də artıra bilər. Array kredit ballarına giriş imkanı təqdim edir, kart sahiblərinə gələcək davranışlarının ballarına necə təsir edə biləcəyini görməyə kömək edir və ballarını maksimum dərəcədə artırmaq üçün nə edə biləcəklərini göstərir. Bloom Credit-in məlumat girişi API-si kredit bürosu məlumatlarına girişi sadələşdirir və asanlaşdırır, həmçinin kredit hesabatlarının dəqiqliyini təmin edir.

"Onlar pula qənaət etməyin dəyərini anlayırlar", Bloom Credit-in baş direktoru Kristian Vidhalm deyir. “Onlar təqaüdə hazır olmağın dəyərini anlayırlar.” Onların köməyə ehtiyacı olan ən böyük problem kredit tarixçəsini necə gücləndirmək və qurmaq idi. Kredit modellərindəki ənənəvi anderraytinq növləri əslində bu tip demoqrafik qrupa xidmət göstərməyə yönəlməyib.

Məsələn, Z nəsli əvvəlki nəsillərə nisbətən gig işlərinə daha çox etibar edir və onlar yaradıcı iqtisadiyyatında karyera qururlar, ona görə də onların pul vəsaitlərinin hərəkəti məlumatları ənənəvi kredit modelləri üçün qurulmayıb.

Bloom Credit həmçinin kredit hesabatlarındakı səhvlər məsələsini də həll edir və dəqiqliyi təmin etmək üçün müştəri məlumatları əsas kredit bürolarına bildirilməzdən əvvəl 700 dəfə yoxlanılır. Bu da hər kəsə fayda verir — ABŞ-da istehlakçıların 34%-nin kredit hesabatında səhv var — lakin bu səhvlər gənc istehlakçılar üçün daha zərərli ola bilər, çünki məhdud kredit tarixçəsindəki bir səhv bankın onları necə qəbul etdiyinə təsir göstərə bilər.

Vidhalm deyir ki, "Bazar istehlakçılara daha yaxşı kredit qurma məhsulları təqdim edə bildiyindən, xüsusən də bu məlumatlar dəqiq və yüksək dərəcədə bütöv olduqda, biz daha ədalətli faiz dərəcələri ilə kreditə ümumi çıxışı genişləndirə bilirik". "Keçmişdə kredit hesabatlarındakı səhvlərə görə rədd edilmiş və ya daha yüksək faiz dərəcələri tətbiq edilmiş insanlar artıq təsdiqlənə və risklərə görə düzgün qiymətləndirilə bilərlər."

Bəlkə də bu, əyləncədən sosial mediaya və alış-verişə qədər informasiya yükü ilə böyüməyin bir funksiyasıdır, amma Z nəsli, xüsusən də maliyyə qurumları ilə əlaqəli olduqda daha dəyişkəndir. Araşdırmalar göstərir ki, Z nəsli istədikləri xidmətləri almaq üçün banklarını dəyişməyə daha çox hazırdır — PYMNTS-in araşdırmasına görə, valideynlərindən iki-üç dəfə, nənə-babalarından isə dörd dəfə çox.

Və bu əsas xidmətlərdən biri abunəliklərdir. Abunə iqtisadiyyatı sürətlə inkişaf edir — Juniper Research ötən il qlobal miqyasda əməliyyat dəyərlərinin 2024-cü ildəki 593 milyard dollardan 2028-ci ildə təxminən 1 trilyon dollara qədər artacağını bildirib.

İstehlakçılar asan ləğvdən kənar imkanlar axtarırlar — onlar dəyişən ehtiyaclara əsasən xidmətləri dərhal təkmilləşdirmək, endirmək, dayandırmaq və ya uyğunlaşdırmaq imkanı istəyirlər. Mastercard-ın keçən il əldə etdiyi banklar üçün abunə idarəetmə xidməti olan Minna Technologies tərəfindən aparılan araşdırma bu dəyişikliyi vurğulayır: istehlakçıların 86%-i abunəliyi tamamilə ləğv etməkdənsə, təklifi qəbul etməyi, 80%-i isə planları tamamilə dayandırmaqdansa, onları dəyişdirməyi üstün tutur.

Mastercard-ın öz araşdırması göstərib ki, sorğuda iştirak edən istehlakçıların yarıdan çoxu daha yaxşı abunə idarəetmə imkanları üçün banklarını dəyişəcəklər — Mastercard-ın təcrübə və mübahisələr üzrə məhsul üzrə baş vitse-prezidenti Melani Fuller bu statistikanı “təəccüblü” adlandırır.

“Bank sədaqətinin çətinliklə qazanıldığı bir dünyada az şey iynəni hərəkətə gətirir, lakin səysiz abunə nəzarəti vədi hər yaşdan olan müştəriləri banklarından uzaqlaşıb onu əldə edən birinin qucağına almağa vadar edəcək qədər güclüdür”, - deyə o bildirir.

Minna şirkətinin baş direktoru Navprit Randhava deyir ki, Z nəslinin bu qədər cəlbedici hesab etdiyi fərdiləşdirmə bu sahədə də tətbiq olunur. Tutaq ki, yayım xidmətində bir verilişə baxdınız və sonra onu ləğv etdiniz. İndi yeni mövsüm yayımlanır. "Gəlin bunu geri qaytarmağınıza kömək edək", Randhava dedi. "Müştəri təcrübəsini artırmaq və sizə faydalı məhsullar təqdim etmək istəyirik."

Sawhney deyir ki, Z nəsli hər kəs üçün etibar, əlçatanlıq və səlahiyyətləndirmə ilə bağlı yeni gözləntilər yaradır. "Maliyyənin gələcəyi yalnız onlar üçün deyil, bu nəsli dinləyən, inkişaf etdirən və birlikdə quranlara məxsusdur."