Lazımi yerə kredit: Qadınlar üçün əlverişli kapitala daha yaxşı çıxış hamı üçün böyüməyə necə imkan verə bilər

Uqanda, Keniya və ya Efiopiya kimi bir ölkəyə səfər edin və çox güman ki, öz kiçik biznesini idarə edən bir qadınla qarşılaşacaqsınız. Qadın bağçasından günəş altında yetişmiş pomidor və ya əl ilə toxunmuş rəngli pambıq parçalar satır. Afrikada dünya üzrə qadınlara məxsus müəssisələrin 26%-i yerləşir və bunların çoxu fərdi sahibkarlıqdır.

Bu qadınlar zərurət yarandıqda mikro biznes qurmağa meyllidirlər. Əhalinin 2050-ci ilə qədər ikiqat artaraq 2,5 milyarda çatacağı gözlənilən bu aşağı və orta gəlirli ölkələrdə rəsmi, yaxşı maaşlı iş yerləri azdır. Lakin qadınların dövriyyə kapitalına məhdud çıxışı olduğu və onu tapa bildikdə aşağı kredit şərtləri ilə üzləşdiyi bir bölgədə biznes qurmaq çətindir.

Bill və Melinda Qeyts Fondu "Resurs Məhdudiyyətli Dünyada Qadınlar və Bərabər İnkişaf" adlı yeni ağ sənəddə dünyanın digər yerlərində də mövcud olan məsələləri dərindən araşdırır və Saharaaltı Afrikada daha müxtəlif, kütləvi maliyyə arxitekturası qurmaq üçün bir vizyon təqdim edir. Məqsəd: Maliyyələşdirməni mikro və kiçik biznes sahiblərinə, xüsusən də qadınlara daha effektiv şəkildə yönəltməyin yollarını tapmaq. Melinda French Gates-in cümə axşamı günü Mastercard-ın illik Qlobal İnklüziv Böyümə Sammitində müzakirə aparacağı gözlənilir. Sammitdə onun da məruzəçisi olduğu bildirilir. Məsələlər mürəkkəbdir və fond qlobal əməkdaşlığı onların həllində vacib hesab edir.

Mastercard Xəbər Otağı bu yaxınlarda qəzetin aparıcı müəllifi, Qeyts Fondunda qadınların iqtisadi səlahiyyətləndirilməsi üzrə məsul şəxs Qreta Bull ilə söhbət edib.

Bull: Mikro və ya kiçik biznesi idarə etmək üçün etibarlı və əlverişli maliyyələşdirmə mənbələri tələb olunur. Təəssüf ki, Afrikadakı qadınların əksəriyyətinin bu cür kreditlərə çıxışı yoxdur. Mobil pul hesabları varsa, çox bahalı qısamüddətli rəqəmsal istehlak kreditlərinə çıxış əldə edə bilərlər və ya müəssisələrə ehtiyac duyulduqda vəsaitlərin etibarlı şəkildə əldə edilə bilmədiyi kiçik fırlanan icma kredit assosiasiyaları vasitəsilə kredit əldə edə bilərlər.

Lakin bu kredit mənbələri ya bahadır, ya da qadınların real biznes idarə etmək üçün ehtiyac duyduqları ilə uyğun gəlmir. Əlverişli, fərdiləşdirilmiş kredit həllərinin olmamasını görürük. Məqalə qadın sahibkarların əlinə daha çox və daha da əhəmiyyətlisi, daha yaxşı kredit resurslarının verilməsi ilə bağlıdır.

Bull: Kreditorlar əməliyyat məlumatlarının axınını və ya ödəniş tarixçəsini görə bilmədikdə, həmin müştərinin təmsil etdiyi kredit riskini anlamaqda kor olurlar. Qeyri-rəsmi qruplar bunu "nüfuz kapitalından" istifadə etməklə və sosial təzyiq vasitəsilə defolt riskini idarə etməklə həll edirlər. Mikromaliyyə təşkilatları kredit riskini anlamaq üçün çox əl ilə idarə olunan metodlara malikdirlər ki, bu da onların həll yollarının miqyasını çətinləşdirir. Rəqəmsal istehlakçı kreditorları yüksək itki dərəcələri təklif edir və nəticədə kreditlər çox bahadır.

Bütün bu həll yollarında borc alan qadınlar üçün irəliləyiş görmürük - əgər bir qadın bir neçə qeyri-rəsmi, rəqəmsal və ya mikro kredit mərhələsi vasitəsilə borc alıb vaxtında ödəyibsə, yaxşı kredit riski olduğunu nümayiş etdirsə də, daha aşağı qiymətə daha yaxşı məhsullara keçməməyə meyllidir. Müştərilər tərəfindən idarə olunan və paylaşılan məlumatlar bunu daha görünən hala gətirə bilər, lakin təəssüf ki, bir çox hallarda bu məlumatlar ya mövcud deyil, ya da rəqəmsal provayderlərin divarları arasında gizlənir, ona görə də heç kimin bu qadınlara daha yaxşı və daha əlverişli məhsullar təklif etmək üçün stimulu yoxdur. Bizim fikirlərimizdən biri budur ki, çoxlu xərc tələb etmədən həmin məlumatları açmaq və paylaşmaq üçün bir yol tapmalıyıq.

Bull: Mikromaliyyə Banqladeş və Latın Amerikası kimi yerlərdə güclü təsir göstərsə də, Afrikada daha az transformativ təsir göstərib, xüsusən də bu bazarlardakı qurumların miqyaslı fəaliyyət göstərməsi ilə bağlı çətinliklər yaranıb. Təxminən 15 il əvvəl mikromaliyyənin transformasiyaedici olmadığını irəli sürən ilkin təsadüfi nəzarət sınaqları ortaya çıxdıqda, maliyyəçilər 2010-cu illərdə mobil pulların və digər rəqəmsal həllərin partlayıcı artımına əsaslanaraq digər həllər axtarmağa başladılar.

Bu həllər hesablara və ödəniş xidmətlərinə çıxış baxımından maliyyə sərhədlərini əhəmiyyətli dərəcədə genişləndirdi, lakin onlar hələ də qadınlara münasib şərtlərlə məhsuldar kredit vermir. Beləliklə, onlar həllin bir hissəsidir, lakin bütün həll yolu deyil. Və məlum olur ki, təsir sübutları hamımızın düşündüyü qədər mənfi deyil - məqalədə bu barədə ətraflı məlumat almaq istəyənlər üçün ətraflı ədəbiyyat icmalı da var. Öyrəndiyimiz odur ki, müəyyən hallarda, kredit məhsulları müəyyən biznes növlərinin ehtiyaclarını ödəmək üçün hazırlandıqda, mikrokreditlər müəyyən biznes növləri üçün çox əhəmiyyətli təsirlərə malik ola bilər.

Bull: 2000-ci illərin əvvəllərində inklüziv maliyyə üzərində işləməyə başladığımdan bəri qlobal inkişaf icması bir ümidverici ideyadan digərinə keçib. Mikromaliyyələşdirmənin möhtəşəm olduğunu düşünürük, sonra isə dəhşətli olduğuna qərar veririk. Ödənişlərə keçsək də, modelin məhdudiyyətlərinin olduğunu anlayırıq. Beləliklə, biz rəqəmsal maliyyə xidmətlərinə, fintech-lərə, rəqəmsal ictimai infrastrukturlara müraciət edirik - adını çəkin. Həqiqət budur ki, gümüş güllələr yoxdur. Bütün bunlar həll yolunun bir hissəsidir. Bu, ekosistem problemidir — iqtisadiyyatın işləməsi üçün bütün hissələr birlikdə işləməlidir. Kasıblara borc vermək çətindir — hər kreditdən qazandığınız gəlir azdır, ona görə də biznes modelinin işləməsi üçün çoxlu kredit verməlisiniz.

Bunu etmək üçün, aşağı gəlirli qadınlara əlverişli kredit məhsulları ilə çatmağa imkan verən xərc strukturuna malik ixtisaslaşmış kredit təminatçılarına ehtiyacımız var. Həm məhsuldar mikromaliyyələşdirməyə (mikromaliyyə təşkilatları, banklar və ya fintech şirkətləri tərəfindən təmin edilir), həm də ödənişlərə ehtiyac var — onlar əslində əl-ələ verirlər. Sadəcə, aşağı gəlirli qadınlara ehtiyac duyduqları məhsullarla xidmət göstərə biləcək maliyyə sektoru ekosistemlərinin necə qurulacağını daha yaxşı başa düşməliyik və bu, bir neçə təminatçıdan daha çox şeyi əhatə edir. Bu, tənzimləyici əlaqələrin qurulmasını; aşağı qiymətli yerli valyuta topdansatış maliyyələşdirməsinə çıxışı; daha güclü və daha rəqəmsal maliyyə xidmətləri təminatçılarını; və xüsusilə də məlumatlar ətrafında daha yaxşı bazar infrastrukturunu tələb edir. Xoş xəbər odur ki, bu, əvvəllər dünyanın müxtəlif yerlərində edilib. Beləliklə, kifayət qədər strateji investisiya və tərəfdaşlıqla Afrikada da eyni şeyi edə bilərik.

Bull: Əvvəla, dövlət və özəl sektorların və inkişaf iştirakçılarının bu mövzuda birgə işləməsini, yeni bir arxitekturanın necə görünə biləcəyi barədə danışmasını istərdik. Hazırda öz sövdələşmələri üzərində işləyən müxtəlif bazar iştirakçıları arasında əməkdaşlıq tələb edən mürəkkəb çətinliklər mövcuddur. Donor maliyyələşdirməsini ən effektiv şəkildə istifadə edə biləcək şəkildə bu bazar sistemini necə qura bilərik? Sistemdən kənarda oturan bacarıqlı insanlar üçün sistemə necə yollar aça bilərik? Vəziyyətə sadəcə pul atıb "Uğurlar" deyə bilmərik. Bu, hamımızın ən çox təsir göstərə biləcəyimiz yollar və üsullar barədə daha çox düşünməyimizi və bunun baş verməsi üçün birlikdə çalışmağımızı tələb edir.

Bu söhbət uzun müddət redaktə edilib.