Daha ağıllı fikirlər vasitəsilə kreditə çıxışın genişləndirilməsi

Bugünkü kreditvermə sahəsində, bir çox kredit qabiliyyətli müraciətçi sistemdən kənarda qalır, bu onların qəbuledilməz risk təqdim etmələri səbəbindən deyil, onları qiymətləndirmək üçün istifadə olunan məlumatların natamam bir hekayə danışması səbəbindəndir.

Mastercard-ın Kredit Qərarlarının Qəbulu Vəziyyəti 2026 araşdırması kredit verənlərin istehlakçı və kiçik biznes kreditləşməsi üzrə artan əməliyyat mürəkkəbliyini necə idarə etdiyini araşdırır. Nəticələr kredit qərarlarının qəbul edilməsi prosesində davamlı çətinlikləri vurğulayır və daha yaxşı anlayışlar vasitəsilə əlçatanlığı, səmərəliliyi və etibarlılığı yaxşılaşdırmaq üçün aydın bir fürsəti göstərir.

Ənənəvi kredit qərarı modelləri fərqli bir dövr üçün nəzərdə tutulmuşdu. Statik kredit tarixçələrinə və ənənəvi qiymətləndirmə metodlarına əsaslanan bu modellər, bugünkü borcalanların tam maliyyə vəziyyətini əks etdirməkdə çətinlik çəkirlər. Nəticə etibarı ilə, bir çox müraciətçi kreditə layiq olmadığı üçün deyil, maliyyə davranışları tam görünmədiyi üçün istisna edilir.

Bu problem xüsusilə məlumatları az olan müraciətçilər, qadınlara məxsus bizneslər və 50-dən az işçisi olan kiçik bizneslər üçün aktualdır. Bu borcalanların bir çoxu inkişaf edən, gəlirli bizneslərə sahib olsalar da, ənənəvi modellərin əsaslandığı tarixi məlumatlara malik deyillər.

Tədqiqat nəticələrdə aydın bir boşluğu vurğulayır. Kredit verənlərin əksəriyyəti (58%) qeyd edir ki, məhdud məlumatlı və ya xidmət göstərilməyən kiçik biznes müraciətlərinin yarısından azı təsdiqlənir. Eyni zamanda, kiçik biznes borcalanlarının demək olar ki, yarısı (48%) son iki ildə ya rədd cavabı, ya da əlverişsiz şərtlərlə qarşılaşdıqlarını bildirirlər. Bu çətinliklər daha qısa kredit tarixinə malik müəssisələr, qadınlara məxsus müəssisələr və kiçik müəssisələr arasında xüsusilə qabarıqdır.

Sorğu nəticələri açıq şəkildə göstərir ki, kredit əldə etmək üçün maneələr, əsasən, informasiya xarakterlidir. Kreditorların böyük əksəriyyəti həm nazik-fayl KOM (88%), həm də istehlakçı (88%) kredit müraciətçilərini qiymətləndirmək üçün təşkilatlarının daha çox məlumata sahib olmasını arzulayır. Lakin, sistemin status-kvosu natamam məlumatlar üzərində qurulmuş köhnə qərar modellərinə əsaslanmağa davam edir. Maliyyə hesabatları və vergi sənədləri (66%) KOM kreditləşməsi üçün əsas məlumat mənbəyi olaraq qalır, halbuki kreditorların 89%-i hələ də istehlakçı kreditləşməsi üçün ən azı bir növ ənənəvi məlumatdan istifadə edir, baxmayaraq ki, kreditorlar ənənəvi kredit bürosu məlumatlarının KOM (81%) və istehlakçı (81%) kredit qabiliyyətini dəqiq qiymətləndirmək üçün qeyri-kafi olduğunu qəbul edirlər.

Nəticədə, kreditorların 85%-i razılaşır ki, “Real vaxt rejimində müraciət edənə dair məlumat çatışmazlığı daha çox kredit qabiliyyətli müraciət edənləri təsdiqləmək üçün bir maneədir.” Kreditorlar hesab edirlər ki, giriş boşluqlarını aradan qaldırmaq və daha müxtəlif kredit qabiliyyətli borcalanlara çatmaq üçün daha dinamik məlumat mənbələrinin işə salınması lazımdır: 89% razılaşır ki, “Daha yaxşı məlumat və alətlərimiz olsaydı, daha çox kredit qabiliyyətli müraciət edəni təsdiqləyə bilərdik.” Bu, kritik bir anlayışdır. Məsələ ondadır ki, xidmət çatışmazlığı olan borcalanlar əslində yüksək riskli deyil. Əksinə, onları qiymətləndirmək üçün istifadə olunan məlumat modelləri maliyyə sağlamlığının tam mənzərəsini göstərmək üçün təchiz olunmayıb.

Yaxşı xəbər budur ki, sənaye doğru istiqamətdə irəliləyir. Kreditorlar geniş şəkildə razılaşırlar ki, irəliyə doğru yol fraqmentasiyanı azaldan, qərar qəbulunu sürətləndirən və daha sürətli, daha inamlı nəticələr əldə etməyə imkan verən bir şəkildə əməliyyatlara əsaslanan məlumatlar və pul vəsaitlərinin hərəkəti kimi alternativ məlumatların istifadəyə verilməsindədir. Kreditorların dörddə üçündən çoxu (76%) bildirir ki, son beş ildə alternativ məlumatlardan istifadələri artıb, 87%-i isə növbəti iki ildə daha da inteqrasiya etməyi planlaşdırır.

Effektiv şəkildə tətbiq edildikdə, bu məlumat mənbələri parçalanmanı azalda, qərar qəbulunu səmərəliləşdirə və daha ardıcıl nəticələri dəstəkləyə bilər. Xidmət göstərilməyən müraciət edənlər üçün bu, ədalətli və şəffaf kredit qərarlarına daha geniş çıxış imkanı deməkdir. Kredit təşkilatları üçün bu, daha çox etibarlı müştəriləri təkmilləşdirilmiş dəqiqlik və inamla müəyyən etmək və onlara xidmət göstərmək imkanı deməkdir.