ACH nədir? Başlamaq üçün 6 əsas qayda

Avtomatlaşdırılmış Klirinq Evi (ACH) köçürmələri, əsasən diqqətdən kənarda qalan, lakin gündəlik həyatda, xüsusən də biznesdə vacib hala gələn görünməz proseslərdən biri kimi hiss oluna bilər. Son maaşınızı bank hesabınıza birbaşa depozit yolu ilə aldığınız zaman bu, ACH köçürməsi vasitəsilə mümkün oldu. Kommunal xidmət haqqınızı birbaşa cari hesabınızdan ödədiyiniz zaman, çox güman ki, ACH köçürməsindən istifadə etmisiniz. 

Əgər artıq ACH köçürmələrindən passiv şəkildə faydalanırsınızsa, ACH şəbəkəsindən aktiv şəkildə istifadə etməyin hansı müsbət nəticələri verə biləcəyini təsəvvür edin. Başlamaq üçün altı əsas qayda. 

“ACH” Milli Avtomatlaşdırılmış Klirinq Evləri Assosiasiyası (Nacha) tərəfindən qurulmuş ödəniş şəbəkəsi olan “Avtomatlaşdırılmış Klirinq Evi” deməkdir. ACH ödənişi, kart şəbəkəsi vasitəsilə deyil, ACH şəbəkəsi vasitəsilə təmin edilən elektron bankdan banka ödənişdir. ACH ödənişləri həmçinin tez-tez ACH “köçürmələri” və ya ACH “əməliyyatları” adlanır. ACH şəbəkəsi ABŞ-da istifadə olunur, lakin Beynəlxalq ACH Əməliyyatları (IAT) da mövcuddur.

Banklar və digər maliyyə qurumları toplu emal üçün əməliyyatları birləşdirmək üçün ACH şəbəkəsindən istifadə edirlər. Müəyyən bir ildə ACH şəbəkəsi, ehtimal ki, əmək haqqı çekləriniz və aylıq ödənişləriniz də daxil olmaqla, təxminən 34 milyard əməliyyatı emal edir. Üç növ əməliyyat var:

• Birbaşa Depozitlər: Bu əməliyyatlar bir müəssisədən və ya dövlət qurumundan istehlakçıya edilən istənilən elektron köçürmədir. Birbaşa depozit əməliyyatları aşağıdakıları əhatə edə bilər:  
  • Əmək haqqı çekləri və digər işçi xərclərinin ödənilməsi, bonuslar və komissiyalar 
  • Sosial təminat ödənişləri və digər dövlət müavinətləri 
  • Pensiya/401(k) ödənişləri 
  • Annuitetlər 
  • Vergi geri ödəmələri 
  • Faiz ödənişləri 
• Bölünmüş Əmanət: Bu əməliyyat depozitlərin müxtəlif hesablara bölünməsinə imkan verir. Məsələn, bir işçinin əmək haqqının bir faizi əmanət hesabına köçürülə bilər, qalan hissəsi isə kassaya qoyula bilər. 
• Birbaşa Ödənişlər: Əgər ACH şəbəkəsi vasitəsilə pul göndərirsinizsə, deməli, birbaşa ödəniş edirsiniz. Ödəniş həlləri istənilən istehlakçıya bank hesabı ilə bu cür ödənişləri etməyə imkan verə bilər: 
  • Xeyriyyə ianələri 
  • Faktura ödənişləri 
  • Təhsil haqqı 
  • Sosial ödəniş tətbiqləri vasitəsilə pul göndərin 
  • Dostlarınıza və ailənizə pul göndərin 
  • ACH ilə təchiz olunmuş alış-verişlər edin 

ACH köçürməsi iki əsas mərhələdə baş verir: ödənişin başlanması və ödənişin alınması. Ödəniş təşəbbüskarı olaraq köçürməyə başlamazdan əvvəl, müştəri əvvəlcə biznesə köçürməni başlatmaq üçün təsdiq verməlidir. Bu təsdiq adətən ACH icazə formasını imzalamaqla və ya şifahi razılaşma yolu ilə baş verir. Bu başlatma prosesi zamanı müştəri birdəfəlik ödənişlər, təkrarlanan ödənişlər, bölünmüş depozitlər və s. təyin edə bilər. 

Müştəri köçürməni təsdiqlədikdən sonra, bank hesabınız ödənişi müştərinin bank hesabından "çəkəcək". Əgər müştərinizin kifayət qədər vəsaiti yoxdursa, ödəniş kağız çek kimi "sıçrayış" edə bilər.  

Hesabdan pulun "çəkilməsi" ACH debet əməliyyatı kimi tanınır. Digər tərəfdən, ACH kredit əməliyyatı sizə pulu bir bank hesabından digərinə "köçürməyə" imkan verir. 

Getdikcə daha çox müəssisə öz biznes əməliyyatlarında ACH köçürmələrindən istifadə edir. Bu artan qəbul, daha çox müəssisənin həm özləri, həm də müştəriləri üçün ACH köçürmələrinin faydalarını dərk etməsi ilə əlaqədardır:

• Aşağı qiymət: ACH köçürmələri pul köçürməsinin səmərəli bir üsulu kimi qəbul edilir. Xərclər haqqında daha ətraflı məlumatı aşağıda verəcəyik. 
• Açıq və inklüziv: Bank hesabınız olduğu müddətcə, ACH şəbəkəsi vasitəsilə ödəniş edə və pul ala bilərsiniz. Kredit və ya debet kartınızın olması barədə narahat olmağa ehtiyac yoxdur. 
• Sürətli və asan: ACH köçürmələri çekləri poçt vasitəsilə çatdırmaqdan daha sürətlidir və poçtda ödənişləri itirmək və ya kağız çek depozitləri ilə bağlı narahat olmağınıza ehtiyac yoxdur. 
• Daha yaxşı müştəri təcrübəsi: ACH köçürmələri təkrarlanan alış-verişlər üçün fərdiləşdirilə bildiyindən, müştərilər faktura almaq və ödəmək barədə narahat olmurlar ki, bu da onlarla biznesiniz arasındakı sürtünməni azaldır. ACH əməliyyatları müştərilərin çek doldurmasından daha asandır ki, bu da potensial müştərilərin konvertasiya şansını əlavə olaraq artıra bilər.

ACH köçürmələri, emal haqlarından və ya elektron köçürmələrdən (bu barədə qısa müddətdə daha ətraflı məlumat verəcəyik) daha çox qənaət etməyə imkan verəcək. Hər köçürmənin orta qiyməti 0,29 dollardır, lakin bu rəqəm aşağıdakılardan asılı olaraq arta və ya düşə bilər:

• Orta əməliyyat həcmi
• Təqdim etdiyiniz əməliyyatların həcmi 
• Bankın eyni gün ACH-dən istifadə edib-etməməsi 
• Bankın ölçüsü 
• Digər təsadüfi və ya bank xərcləri 

Bir çox hallarda, ACH köçürmələri daha ənənəvi pul köçürmələrini əvəz etmişdir. Amma bu o demək deyil ki, pul köçürmələri öz faydalılığını tamamilə itirib. Məsələn, elektron pul köçürmələri real vaxt rejimində baş verir, yəni onlar bir neçə dəqiqə və ya saat ərzində emal edilə bilər, ACH köçürmələri isə bir neçə gün çəkə bilər. Lakin, pul köçürmələri daha baha başa gəlir, adətən müştəri üçün 20 ilə 30 dollar arasında dəyişir və alıcı tez-tez bir haqq da ödəməlidir.  

Nəticə: bank köçürmələri böyük məbləğli, beynəlxalq və ya vaxta həssas əməliyyatlar üçün daha yaxşıdır, ACH köçürmələri isə emal üçün bir az daha uzun vaxt tələb edə biləcək daha kiçik, daha tez-tez həyata keçirilən əməliyyatlar üçün daha uyğundur. 

Bütün bunların Mastercard Open Finance ilə nə əlaqəsi var? Nacha-nın WEB Debit Qaydası hesab nömrəsinin ilk istifadəsi ilə və ya hesab nömrəsindəki dəyişikliklərdən sonra hesabın təsdiqlənməsini tələb edir. Qaydanın məqsədi fırıldaqçılıq ehtimalını azaltmaqdır.  

Nacha-nın əməliyyat qaydalarını yerinə yetirməsinə kömək etmək üçün Mastercard Open Finance, Ödəniş həll dəstimizin bir hissəsi olaraq ani hesab təsdiqləmə həlli təqdim edir. Əslində, Mastercard Open Finance (əvvəllər Finicity), ACH ödənişlərini daha da asanlaşdırmaq üçün hesab və marşrutlaşdırma nömrələri, hesab sahibi və balans yoxlamaları təqdim etməklə saxtakarlığın qarşısını almaq və ödəniş əməliyyatlarının dəqiqliyini maksimum dərəcədə artırmaq üçün ani hesab yoxlamasından istifadə etdiyinə görə Nacha-nın üstünlük verilən tərəfdaşıdır. Açıq bankçılıqla işləyən təsdiqləmə həllərimizin sürəti və təhlükəsizliyi istehlakçılara sadələşdirilmiş, asan və rəqəmsal təcrübə qazandırır. 

ACH köçürmələri həm biznes, həm də istehlakçılar üçün pul köçürməsinin innovativ bir yoludur, eyni zamanda xərcləri azaldır və vaxta qənaət edir.