Skip to main content

Məqalə

İyul, 2024

 

Afrikanın rəqəmsal gələcəyinin açılması: real vaxt ödənişlərinin artması

qadın cib telefonuna gülümsəyir

Afrikada real vaxt rejimində ödənişlər insanların və müəssisələrin pul köçürmə üsullarını dəyişdirir - əvvəlkindən daha sürətli, daha təhlükəsiz və daha səmərəli. Cənubi Afrikadakı elektron ticarət müəssisələrindən tutmuş Nigeriyanın Laqos ticarət mərkəzi olan fintech startaplarına qədər qitə rəqəmsal maliyyə inqilabı yaşayır.

Bu bloq Afrikada real vaxt rejimində ödənişlərin mövcud mənzərəsini, çətinliklərini və imkanlarını, eləcə də qlobal dərslərin daha inklüziv maliyyə gələcəyinin formalaşmasına necə kömək edə biləcəyini araşdırır.

Bölgə rəqəmlərlə:

Afrika xəritəsi

Mobil rabitənin geniş yayılması və ani, ucuz əməliyyatlara artan tələbatla real vaxt rejimində ödəniş sistemləri Afrika iqtisadiyyatlarını yenidən formalaşdırmaq, innovasiyanı gücləndirmək və maliyyə inklüzivliyi nisbətlərini yaxşılaşdırmaq potensialına malikdir.

Lakin, bu artımın internet bağlantısı, tənzimləmə, infrastruktur imkanları və istehlakçı inamı da daxil olmaqla fərdi bazar amillərindən asılı olacağı üçün qitə üzrə bərabər paylanması ehtimalı azdır.

Bəs qitə bütövlükdə real vaxt ödənişlərinin artım imkanını maksimum dərəcədə artırmaq üçün özünü necə ən yaxşı şəkildə qura bilər?

 

Keniya - həyəcanverici bir trayektoriya

 

Keniya 2017-ci ildə real vaxt rejimində ödəniş sistemi olan PesaLink-i istifadəyə verib. PesaLink istehlakçılara bank hesabları arasında dərhal vəsait köçürməyə imkan verir və birdən çox valyutanı dəstəkləyir - bu, əvvəllər etibar edilən iki günlük ödəniş dövründən əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşmadır. Yarandığı gündən bəri rəqəmsal ödənişlərə güclü maraq var, lakin gələcək inkişaf üçün maraqlı imkanlar qalmaqdadır.

Keniya iqtisadiyyatının bəzi hissələri hələ də kağız əsaslı əməliyyatlardan asılıdır ki, bu da 2023-cü ildə ümumi ödəniş həcminin 83,8%-ni təşkil edirdi, real vaxt rejimində ödənişlər isə cəmi 0,1%-ni təşkil edirdi. 2023-cü ildən 2028-ci ilə qədər təxminən 30% proqnozlaşdırılan mürəkkəb illik artım tempi (CAGR) olsa belə, real vaxt rejimində ödənişlər Keniyadakı bütün əməliyyatların yalnız 0,5%-ni təşkil edəcək.

Bu aşağı əməliyyat nisbətinin bir sıra mümkün izahları var, xüsusən də bir çox vətəndaş üçün bank hesablarına çıxışın olmaması və Keniya bazarında mobil pulların dominantlığı və hər yerdə olması.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Bir çox Keniyalılar, xüsusən də ənənəvi bankçılığa çıxışı olmayanlar üçün mobil pul real vaxt ödənişlərinə praktik alternativ təqdim edir.

Mobil pul xidmətləri əlçatanlıq və rahatlıq təklif etsə də, son istehlakçı üçün gözlənilməz ödənişlər və azaldılmış qorunma da daxil olmaqla xərclərlə nəticələnə bilər və ekosistemdə rəqabət və innovasiyanı təşviq etmir.

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Maneələri tanımaq onları aradan qaldırmağın ilk addımıdır və bu, istənilən real vaxt sisteminin geniş yayılmasına doğru gedən yolda əsas addımdır.

Çətinliklərlə birlikdə üzləşmək

 

Mənalı irəliləyişi təmin etmək üçün Afrika qitəsində mümkün qədər çox ölkənin real vaxt ödənişlərinin təklif etdiyi artım fürsətindən faydalanmaq imkanına malik olması vacibdir. Hər bir bazar öz tələbləri və çətinlikləri baxımından unikal olsa da, aradan qaldırılması lazım olan bir neçə ümumi maneə var, o cümlədən: 

Maliyyə cinayətləri qlobal miqyasda artan bir narahatlıq doğurur və Afrikanın bir çox bölgəsində bu risklər xüsusilə yüksəkdir. Mobil pul girişi dəyişdirib - lakin onun böyük bir hissəsi hələ də qapalı sistemlərdə işləyir. Qarşılıqlı əlaqəni təmin etməklə və real vaxt rejimində ödəniş relslərinə qoşulmaqla, xüsusilə qadınlar və gənclər üçün maliyyə təhlükəsizliyini və maliyyə sağlamlığını artırmaq üçün real fürsət əldə edirik. Tərəqqi ekosistemdə ağıllı, gələcəyə yönəlmiş tənzimləmə və əməkdaşlıqdan asılı olacaq.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Bu çətinliklərin həlli Afrikadakı daha çox ölkəyə rəqəmsallaşdırmanın və real vaxt rejimində ödənişlərin bir çox üstünlüklərindən yararlanmağa imkan verəcək. Bu çətinliklərin öhdəsindən gəlməyin yollarını araşdırmaq üçün artıq səylər göstərilir və əməkdaşlıq bunun üçün əsas açar rolunu oynayır:

  • Keniya Bank Assosiasiyası, PesaLink-i ISO 8583-dən ISO 20022-yə köçürmək üçün banklar və digər sənaye maraqlı tərəfləri ilə işləyərək, Ödəniş Tələbi, ödənişin başlanması və birbaşa debetlər kimi miqyas potensialı təmin edən yeni istifadə hallarını ortaya qoydu.
  • Qlobal fintech şirkəti Nium, 35 Afrika bazarına real vaxt rejimində imkanlar gətirmək üçün pan-Afrika bankı olan Ecobank ilə tərəfdaşlıq etdi. Nium-un ödəniş relslərini Ecobank-ın mövcud SWIFT mesajlaşma sistemi ilə birləşdirməklə, əməkdaşlıq Ecobank-ın 32 milyon müştərisinə real vaxt rejimində ödəniş xidmətləri təqdim edib.
  • Qarşılıqlı fəaliyyətin əhəmiyyəti getdikcə daha çox tanınır - Anqola, Malavi və Zimbabvedə, eləcə də CEMAC bölgəsində tənzimləyicilər provayderlər arasında qarşılıqlı fəaliyyət tələb edən təlimatlar veriblər. Çoxsaylı ani ödəniş sistemlərinə malik Qanada sərhədlərarası qarşılıqlı fəaliyyəti təmin etmək üçün mərkəzi platforma yaradılıb.

 

Qitədən kənara baxmaq

 

İnklüziv, səmərəli və təhlükəsiz ödəniş ekosistemlərinin qurulması məsələsində digər bölgələrdən öyrənmək, Afrikada modernləşdirmə səylərini sürətləndirməyə kömək edə bilər. Qlobal dərsləri tətbiq etməklə, Afrika bazarları çətinliklərin öhdəsindən daha yaxşı gələ və real vaxt rejimində ödənişlərin bütün potensialını aça bilər. Məsələn, Taylandda hökumət PromptPay-ın populyarlığında mühüm rol oynayıb. İlkin istifadə halı mobil nömrə və ya vətəndaş şəxsiyyət vəsiqəsi kimi etibarnamə vasitəsilə sosial yardım ödənişlərinin ödənilməsi idi. Bu, istehlakçıların sistemlə daha yaxşı tanışlığına səbəb oldu və bu da sonradan təkrar istifadəni təşviq etdi və tətbiqin ticarət ödənişlərinə və digər xidmətlərə doğru dəyişməsinə kömək etdi.

Digər bölgələrdə də, xüsusən də fırıldaqçılığın qarşısının alınması vasitələri kimi, üst-üstə düşmə xidmətləri geniş tətbiq olunur ki, bu da istehlakçıların etibarını qorumağa və miqyaslanmanı dəstəkləməyə kömək edə bilər. Mastercard, pul köçürmələrini proaktiv şəkildə müəyyən etmək və vəsaitlərin səpələnməsini izləmək üçün hazırlanmış real vaxt ödəniş sistemləri üçün ilk şəbəkə səviyyəli həll olan TRACE-i 2025-ci ilin əvvəlində Filippində istifadəyə verdi .    

TRACE kimi innovasiyalar sayəsində banklar və fintech şirkətləri artıq ölkənin real vaxt rejimində daha təhlükəsiz imkanlar təmin etmək üçün ekosistemdəki digər şirkətlərlə əməkdaşlıq edə bilirlər. Bu təhlükəsizlik hissi, Afrika bazarlarına və son istifadəçilərə öz real vaxt sistemlərinin miqyası artdıqca inam verməkdə çox vacib olacaq.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Real vaxt rejimində ödənişlər sadəcə ödəniş etməyi və ödəniş almağı asanlaşdırmaqdan daha çox şey edir. Onların Afrikada rəqəmsal iqtisadiyyatları gücləndirmək potensialı var. Əlavə ölkələr real vaxt rejimində səyahətlərinə başladıqca, digər bazarlara baxmaq və onlardan öyrənmək uğura istiqamət verə bilər.

Ölkələr maneələri dəf etdikcə və qitədə tətbiq və innovasiya müşahidə olunmağa davam etdikcə, real vaxt rejimində ödənişlər Afrikanın davamlı artım və ortaq rifah üçün ən güclü vasitələrindən birinə çevrilə bilər.