Hərəkətdə olan pul: İqtisadi miqrantların dəyişən gözləntilərinin qarşılanması

Tarix boyu insanlar daha parlaq gələcək axtarışında yeni ölkələrə köç etsələr də, hər yerdə yayılan rəqəmsallaşma bütün dünyada iqtisadi artım və imkanlar üçün yeni yollar açıb. Rəqəmsal köçərilər - uzaqdan işləyərkən səyahət edən peşəkarlar - son illərdə texnoloji irəliləyişlər və pandemiyadan sonrakı çevik iş dövrü ilə yanaşı ortaya çıxıblar. Əslində, Mastercard-ın 2023-cü il üçün yenidən işlənmiş Travel hesabatına görə, təxminən 24 milyon amerikalı növbəti üç ildə rəqəmsal köçəri olmaq niyyətindədir və daha 41 milyon insan bu həyat tərzini nəzərdən keçirir. Bu, ABŞ əhalisinin 12%-dən bir qədər çoxu deməkdir.

Bu həyat tərzi ödənişlərin edilməsi və qəbul edilməsi, eləcə də sərhədlərarası pulun idarə edilməsi üçün yeni bir ehtiyaclar toplusunu yaradır. Rəqəmsal köçərilərin artan demoqrafik göstəricisi, həmçinin yeni yaranan maliyyə qurumlarını pul hərəkəti ehtiyaclarını birbaşa ödəməyə ruhlandırıb. 

Bu məqsədlə, Mastercard-ın Sərhədsiz Ödənişlər Hesabatından əldə edilən məlumatlar göstərir ki, istehlakçılar getdikcə daha çox rəqəmsal ödənişlərə üstünlük verirlər və bu da pul göndərmək üçün sürətli və təhlükəsiz imkanlara, eləcə də vəsaitin alındığına dair daxili təsdiqə ehtiyac duyurlar. 

Lakin kritik əhəmiyyətə baxmayaraq, insanların sərhədlərarası ödəniş və maaş alma üsulları bir çoxları üçün müasir həyatla ayaqlaşa bilmədi. Artan istehlakçı gözləntiləri ilə yanaşı, sorğuda iştirak edən istehlakçılar daha praktik, daha ucuz, yalnız ani deyil, həm də təhlükəsiz və problemsiz təcrübə təmin edən rəqəmsal sərhədsiz ödəniş həllərinə artan tələbatı ifadə etdilər. 

Bu ehtiyaclar xüsusilə Şərqi Avropa, Yaxın Şərq və Afrikada özünü göstərir. Əslində, Wilson Mərkəzinə görə, miqrantlar Körfəz Əməkdaşlıq Şurası (KƏŞ) ölkələrində məşğul əhalinin orta hesabla 70%-ni, Qətər və BƏƏ-də isə özəl sektorda çalışanların 95%-dən çoxunu təşkil edir. Qəbul edən tərəfdən, 2022-ci ildə 25 aşağı və orta gəlirli ölkədə (LMİC) daxil olan vəsaitlər ÜDM-in 15%-dən çoxunu təşkil etmiş və 2023-cü ildə 669 milyard dollara çatacağı təxmin edilmişdir. 

“Pul köçürmələri həmişə Avropa və Orta Şərq, Yaxın Şərq və Orta Şərq üçün maraqlı bir bazar olub, çünki planetdəki ən böyük üç dəhlizdən ikisi regiondadır”, - deyə Mastercard şirkətinin Transfer Solutions şirkətinin Asiya-Sakit okean, Şərqi Avropa, Yaxın Şərq və Afrika üzrə icraçı vitse-prezidenti Onur Kursun bildirib. “Məsələn, on beş il əvvəl Ukraynada Səudiyyə Ərəbistanındakı şirkətlər üçün kod hazırlayan insanlar yox idi, buna görə də fərdlərə sərhəddən kənar ödənişlərə böyük ehtiyac yox idi və buna görə də ödəniş prosesi heç də rahat deyildi.” Elektron ticarətin və gig iqtisadiyyatının yüksəlişi ilə insanların ümumiyyətlə sərhədlərarası ödənişlərə olan ehtiyacını və gözləntilərini artıran yeni ödəniş axınları ortaya çıxmışdır. Məsələn, daha sürətli geri ödəmələr vacibdir, çünki insanlar artıq 5-7 gün gözləməyə hazır deyillər”, - deyə Kursun bildirir.

Yeni tənzimləmə və rəqəmsallaşdırma telekommunikasiya şirkətlərinə, fintech şirkətlərinə və bazarlara pul köçürmələrini öz bizneslərinə daxil etməyə imkan verib. Daha çox rəqəmsal oyunçunun bazara daxil olduğunu gördükcə, onlar daha yaxşı müştəri təcrübəsi yaratmağa çalışacaqlar.

Artan işçi miqrasiyası daha praktik və daha ucuz rəqəmsal sərhədlərarası ödəniş həllərinə tələbatı artırdığı üçün diqqət miqrantların həm sərhədlər, həm də vətən adlandırdıqları ölkələr daxilində pullarını daha səmərəli şəkildə necə köçürə biləcəklərinə yönəlir.  

Texnologiya inkişaf etdikcə, pul köçürmələri ilə bağlı gözləntilər də dəyişib. İnsanlar sürət, sadəlik, təhlükəsizlik və dözümlülük axtarırlar. İstehlakçılar bir neçə saat ərzində onlayn pərakəndə satış şirkətindən fiziki bağlama sifariş edə və təhlükəsiz şəkildə ala bilərlər - bəs niyə daha az vaxt ərzində sərhədlərdən təhlükəsiz şəkildə pul göndərə və ala bilmirlər? 

İstehlakçı respondentlərinin 79%-i maliyyə vəziyyətləri ilə bağlı real vaxt rejimində ən son məlumatların əldə edilməsinin faydalı olacağını bildirib.

Mastercard-ın Sərhədsiz Ödənişlər Hesabatı göstərir ki, istehlakçılar sərhədsiz ödənişlər üçün bir şirkət seçərkən ən vacib amillər aşağı komissiyalar, çatdırılma sürəti və istifadə rahatlığıdır. İstehlakçı respondentlərinin 79%-i mövcud iqtisadi dəyişkənlik fonunda maliyyə vəziyyətləri ilə bağlı real vaxt rejimində ən son məlumatları əldə etməyin faydalı olacağını bildirib. Təchizatçılar, gəlirli qalmaq istəsələr, bu üstünlükləri sadəcə olaraq laqeyd edə bilməzlər.  

Mükafat qazanan innovasiya proqnozlaşdırıcısı və jurnalist Şivvi Cervis bildirib ki, "İnsanlar provayderlərinin soyuq, klinik platforma deyil, əlavə xidmətlər və maliyyə sağlamlıqlarına dair avtomatlaşdırılmış məlumatlar kimi faydalı detallar təqdim edə bilən bir şirkət olduğunu bilmək istəyirlər". 

Eyni şey ölkədaxili köçürmələrə də aiddir və Misir yaxşı nümunədir. Getdikcə qloballaşan, rəqəmsallaşan və tələb üzrə işləyən dünyada ani əməliyyatlara artan gözləntilər var. Misirin ödəniş sektorundakı son inkişaflar sürətli, təhlükəsiz və asan olan yeni ödəniş üsullarına tələbatı artırıb.   

Kursun bildirib ki, “Misir milyardlarla yeni əməliyyatın yaradılmasına kömək etdiyimiz bir bölgənin əla nümunəsidir”.

“Misirdə bank xidmətlərindən istifadə edən əhali nisbətən azdır, lakin yetkinlərin təxminən 80%-i hazırda həllərimizdən istifadə edir.” Biz təhlükəsiz maliyyə infrastrukturu təmin edirik və maliyyə inklüzivliyini və daha sürətli elektron ticarəti daha da asanlaşdırmaq üçün bu quruluşu digər ölkələrdə də təkrarlamağı səbirsizliklə gözləyirik. 

Mastercard hesabatı göstərir ki, sorğuda iştirak edən göndərənlərin 41%-i və alıcıların təxminən yarısı növbəti 12 ay ərzində sərhədyanı ödənişlərdən daha tez-tez istifadə etmək niyyətindədir və təxminən yarısı əməliyyatlarının dəyərini artırmağı planlaşdırır. 

Lakin pul dövriyyəsində irəliləyişlərə baxmayaraq, çətinliklər hələ də qalmaqdadır. Dünya Bankının Ümumdünya Pul Köçürmələri Qiymətləri Məlumat Bazasında qeyd olunur ki, 2023-cü ilin ikinci rübündə 200 dollar göndərmək üçün orta hesabla 6,2% xərc tələb olunur və bu, rüsumların davamlı olaraq yüksək olaraq qaldığını göstərir. 

Kursun izah etdi ki, “Xərclə yanaşı, əməliyyat haqqı və valyuta məzənnəsi (FX) komponenti də var”. “Məsələn, Banqladeş Takasını göndərdiyiniz zaman BƏƏ dirhəmini Takaya çevirdiyiniz məzənnə vacibdir, çünki xərclər 5% və ya hətta 10%-ə çata bilər.” Bu, bütün dünyada, xüsusən də Afrikada problemdir. Bu, hazırda daha səmərəli və şəffaf həllər təqdim etmək üçün Mastercard-dakı miqyasımızdan və əhatə dairəmizdən istifadə edərək təkmilləşdirdiyimiz bir şeydir.   

İnsanlar qiymət məsələsində daha çox şəffaflıq tələb edir və gizli ödənişləri daha tez-tez əməliyyatların aparılmasına mane olduğunu bildirirlər. "Bu vacibdir", Kursun dedi. "Kirayə haqqını ödəmək üçün pul köçürməsinə etibar edirsinizsə, hətta 10 dollar endirim belə, onun işə yaramadığı anlamına gəlir."  

Əhəmiyyətli olan odur ki, pul köçürmələri əlçatan olmalı və istifadəçilərə vəsaitlərin necə köçürülməsi və alınması ilə bağlı seçim imkanı verməlidir. BƏƏ-də hər beş istehlakçıdan ikisinin (40%) sərhəddən kənar ödənişin gecikməsi və ya uğursuz olması ilə nəticələnən bir problemlə qarşılaşdığını nəzərə alsaq, vəsaitləri izləmək qabiliyyəti vacib bir məqamdır. Səudiyyə Ərəbistanında (39%) və Cənubi Afrikada (36%) oxşar rəqəmlər qeydə alınıb.  

BƏƏ və Səudiyyə Ərəbistanında keçmişdə gecikmiş və ya uğursuz ödənişlə qarşılaşanların yarıdan çoxu ödənişlərinin vaxtında çatdırılıb-çatdırılmaması barədə narahat olmağa daha çox vaxt sərf edirlər. Bu, həm emosional, həm də praktik nəticələrə gətirib çıxarır və bir çoxları zehni sağlamlığa ciddi mənfi təsir göstərdiyini vurğulayır.

Bazarın böyüməsinə mane olan digər bir amil davamlı fırıldaqçılıq qorxusudur. Mastercard Sərhədsiz Ödənişlər Hesabatı üçün sorğuda iştirak edənlərin 34%-i fırıldaqçılığın qurbanı olmaq qorxusundan sərhədlərarası ödənişlərdən istifadəni dayandırdıqlarını bildirib. Növbəti nəsil pul köçürmə həllərinin fırıldaqçılıqla birbaşa mübarizə aparması çox vacibdir.  

Nəhayət, pul köçürmələri alanlar onları işlək bir şəkildə ala bilməlidirlər. Mastercard araşdırmasında iştirak edən insanların üçdə birindən çoxu bildirib ki, vətənlərindəki ailələri onlara göndərilən pula məhdud çıxış imkanları ilə məhdudlaşıb və bir çoxları onu almaq üçün uzun məsafələrə səyahət etməli olublar. Bu, istənilən müasir pul köçürmə həlli üçün vəziyyətdən asılı olmayaraq insanların vəsaitlərinə çıxışını asanlaşdıran müxtəlif ödəniş seçimləri və kanalları ilə bu boşluğu aradan qaldırmağı vacib edir.

Kursun əlavə etdi ki, “Əvvəllər istehlakçılar pullarını götürə biləcəkləri fiziki işarələrə - məsələn, sərhəddənkənar ödənişləri reklam edən işarələrə - etibar edirdilər”. “Amma indi biz pulu birbaşa bank hesablarına, kartlara və rəqəmsal cüzdanlara, eləcə də dünyada minlərlə nağd ödəniş seçiminə çatdırırıq. Bununla belə, insanlar getdikcə rəqəmsal metodlara müraciət etdikcə, nağd pula çıxışın qorunmasının vacibliyini nəzərdən qaçırmamaq vacibdir. Bu, maliyyə inklüzivliyi üçün vacibdir, çünki hər kəsin bank hesabı və kartı yoxdur - söhbət seçim imkanı vermək və inklüzivliyi təşviq etməkdən gedir.

“Daha səmərəli və şəffaf həllər təqdim etmək üçün Mastercard-dakı miqyasımızdan və əhatə dairəmizdən istifadə edirik”

Onur Kursun

2022-ci ildə qlobal elektron ticarət satışlarının yarısı rəqəmsal cüzdan vasitəsilə həyata keçirilib və bunun 2030-cu ilə qədər illik 27% artım tempi ilə genişlənəcəyi gözlənilir.   

“Artıq fakturaları cüzdanlar arasında bölüşdürə bilərsiniz ki, bu da insanlara uzaqdan ödəniş etmək və özləri üçün işləyən insanların başqaları ilə daha təhlükəsiz əməkdaşlıq etməsinə imkan vermək üçün əladır”, - deyə Jervis bildirib. “Bu sistemlərə daha çox onlayn təhlükəsizlik xüsusiyyətləri əlavə olunur və mərkəzləşdirilmiş şəkildə bank əməliyyatları aparmaqda çətinlik çəkən insanlar üçün pulun heç bir problem olmadan rəqəmsal cüzdanlara ödənilməsi çığır açan bir hadisədir.”  

“Amma biz həmçinin nağd pulun davamlı əhəmiyyətini də unutmamalıyıq. "İstər Afrika bölgələri, istərsə də Kosta Rika olsun, bir çox ölkədə ödəniş şəbəkələrinə hakimdir və seçimin bir çoxları üçün nə qədər vacib olduğunu bir daha təsdiqləyir", - deyə Jervis əlavə edib.  

Daha çox insanın necə və nə vaxt istədiklərini sürətli və etibarlı ödənişlərə çıxış əldə etməsini təmin etmək üçün, Mastercard-ın Mastercard Sərhədsiz Xidmətləri və Mastercard Send həlləri də daxil olmaqla, pul köçürmə imkanlarının tam portfeli olan Mastercard Move, insanların və təşkilatların həm ölkə daxilində, həm də beynəlxalq səviyyədə təhlükəsiz və etibarlı şəkildə vəsait göndərməsinə və qəbul etməsinə imkan verir.  

Mastercard Move, bank, fintech və korporativ müştərilərə dünyanın təxminən 10 milyard son nöqtəsinə, o cümlədən 180-dən çox ölkədə və 150-dən çox valyutada dünyanın bank əhalisinin 95%-nə çıxış imkanı təqdim edir. Bu, getdikcə sərhədsizləşən bir dünyada pulları daha səmərəli şəkildə hərəkət etdirməyə çalışan fərdlərin və müəssisələrin üzləşdiyi çətinliklərin həllinə kömək edir. 

Kursun əlavə etdi ki, “Qiymət, şəffaflıq və son nöqtələrin seçimi insanların üzləşdikləri əsas çətinliklərdir”. "Və inanıram ki, Mastercard olaraq biz bunların hamısını effektiv şəkildə həll edirik."