ISO 20022 və JSON, API-lərdə standartlaşdırma və rahatlığı balanslaşdırır

ISO 20022-nin getdikcə daha çox qəbul edilməsi və API-lərə artan tələbat Maliyyə Sənayesində bir çox yeniliyə səbəb olmuşdur. Lakin, ISO 20022-nin zəngin məlumat standartları, API-lərdə istifadə edilən faktiki məlumat formatı olan JSON-un təşviq etdiyi sadəlik və minimalizmlə ziddiyyət təşkil edə bilər. Bu məsələ, sənayenin ISO 20022-nin təmin edə biləcəyi faydaları dərk etməsinə mane ola bilər.

Bu məqalədə, JSON-un çevikliyini və sadəliyini ISO 20022 məlumat zənginliyi ilə uzlaşdırmağa çalışarkən tərtibatçıların və sənayenin üzləşdiyi problemləri araşdırırıq. Bu vacib məsələnin həlli üçün görülən işlərə də nəzər salacağıq.

ISO 20022 maliyyə institutları arasında məlumat mübadiləsi üçün qlobal standartdır və ödənişlər, valyuta mübadiləsi, kartlar, ticarət maliyyəsi və qiymətli kağızlar sahələrini əhatə edir. Standart zəngin, strukturlaşdırılmış və çevikdir və bu da onu əvvəlki qlobal standartlar olan ISO 15022 (SWIFT-in MT Formatı) və ISO 8583 (kart ödənişləri və hesabdan hesaba ödənişlər üçün istifadə olunur) ilə müqayisədə böyük bir irəliləyiş edir.

ISO 20022 standartının tətbiqini sürətləndirmək üçün sənayedə birgə səylər göstərilmişdir, çünki faydaları hər kəs istifadə etdikdə ən aydın şəkildə özünü göstərir. Bu dəyişikliyin tempi daha çox təşəbbüsün irəliləməsi ilə sürətlənib - dünyanın bir çox Avtomatlaşdırılmış Klirinq Evləri (ACH) artıq yüksək və aşağı dəyərli ödənişlər üçün yeni formatdan, eləcə də SWIFT-in Sərhədlərarası Ödənişlər sistemindən istifadə edir. Onun istifadəsi hələlik geniş yayılmayıb, bəzi sistemlər, xüsusən də toplu ödənişlər üçün köhnə formatları dəstəkləyir, lakin yerli real vaxt ödəniş sistemləri üçün ISO 20022-nin istifadəsi geniş yayılmışdır.

ISO 20022-nin əhatə dairəsi məlumat mübadiləsinə yönəlib, lakin əsas fayda qurumların daxili məlumat modellərini dəstəkləmək üçün yeni bir sekmede açılan Məlumat Lüğətindən istifadə etməsindən irəli gəlir, mahiyyət etibarilə ortaq bir dil qəbul edir. Bu o deməkdir ki, məsələn, Tərəfi təşkil edən atributlar (Ad, Ünvan, Doğum Tarixi və Yeri və s.) Tərəf sərhədyanı əməliyyatda Borclu və ya Hesabın Dəyişdirilməsi Sorğusunda Hesab Sahibi olduqda uyğundur.

ISO 20022 standart olaraq formatı aqnostik hesab edir, lakin müəyyən mesaj sxemləri yalnız rəsmi olaraq XSD (XML Sxemi Tərifləri) kimi dərc olunur və yeni bir sekmede açılan mesajlar kataloqundan əldə edilə bilər, bu da XML-in ISO 20022 mesajlarını mübadilə etmək üçün ən çox istifadə edilən format olmasına gətirib çıxardı.

ISO 20022-nin istifadəsi artdıqca yeni istifadə hallarına və məlumat mübadiləsinin yeni yollarına tələbat da artır. Bunun bariz nümunəsi maliyyə qurumları tərəfindən hesab məlumatlarına giriş imkanı vermək, ödənişlərin başlanması, Açıq Bankçılıq və ya daxili sistem inteqrasiyaları kimi çoxsaylı tətbiqlər üçün istifadə olunan API-lərdir.

API tərtibatçıları, xüsusən də REST API-lərini1 dizayn edərkən, çox vaxt minimalist yanaşma tətbiq edirlər, səmərəliliyə üstünlük verirlər və yalnız müəyyən bir sorğu və cavab üçün tələb olunan əsas məlumatları ötürürlər. API vasitəsilə mübadilə edilən məlumatlar adətən XML kimi olan, lakin bəzi kiçik uyğunsuzluqlara malik JSON (JavaScript Object Notation) formatında göndərilir.

ISO 20022 JSON Sxemlərini dərc etmədiyindən və hazırda onu bu formatda necə təmsil etmək üçün ümumi qaydalar mövcud olmadığından2, bu, standartdan istifadə etmək istəyən API tərtibatçıları üçün çətinliklər yarada bilər.

ISO 20022 maliyyə mesajlaşma istifadə hallarını qlobal miqyasda dəstəkləyir, yəni hər bir mesaj bir çox elementi əhatə edəcək. Kredit köçürməsi kimi müəyyən bir iş mesajı mübadiləsini həyata keçirmək üçün zəruri olan əsas elementlər (Borclunun adı, Kreditorun adı, Məbləğ, Valyuta və s.) olduqca ardıcıl olaraq qalsa da, bu elementlərin istifadə üsulunda müxtəliflik mövcuddur. Məsələn, yerli klirinq evlərində Almaniyada Borclu Agent (Borclunun Bankı) BIC (Biznes İdentifikatoru Kodu) və ya Bankleitzahl (BLZ - IBAN-dan götürülmüşdür) istifadə edilərək müəyyən edilir, lakin Avstraliyada BSB Nömrəsi (Bank Dövlət Filialı) istifadə edilərək müəyyən edilir.

Buna uyğun olaraq, ISO 20022 mesajları, birini və ya digərini təmin etməyə imkan verən şəkildə qurulmuşdur, lakin bu rahatlıq hər hansı bir istifadə halı üçün ciddi şəkildə zəruri olandan daha böyük mesajlara gətirib çıxarır.

Tərtibatçılar minimalizmə vurğu edərək API-lər hazırlayarkən, çox vaxt yalnız istifadə hallarına xas elementləri daxil edirlər, məsələn, əgər onlar Birləşmiş Krallıqdadırlarsa, BSB Nömrəsini daxil etmək üçün az səbəb var, çünki bütün Agentlər Çeşidləmə Kodu ilə müəyyən ediləcək. Eynilə, əgər Agent yalnız Çeşidləmə Kodu ilə müəyyən edilə bilərsə, elementin adı dəyişdirilə bildiyi halda, niyə ISO 20022 mesajının strukturunun bəzi hissələrini daxil etməlisiniz, aşağıdakı nümunə bunu vurğulayır:

Böyük Britaniyanın Çeşidləmə Kodu və Hesab Nömrəsi XML əsaslı ISO 20022 nümunəsində belə görünəcək:

</CdtrAcct>

    <CdtrAgt> 

        <FinInstnId> 

            <ClrSysMmbId> 

                <ClrSysId> 

                    <Cd>GBDSC</Cd> 

                </ClrSysId> 

                <MmbId>080800</MmbId> 

            </ClrSysMmbId> 

        </FinInstnId> 

    </CdtrAgt> 

    <CdtrAcct> <CdtrHesabı> 

        <Id> <İdentifikasiya> 

            <Othr> <Digər> 

                <Id>21325698</Id> 

            </Othr> </Digər> 

        </Id> </İd> 

    </CdtrAcct> 

“GBDSC” kodu Üzv ID-sinin “Böyük Britaniya Daxili Çeşidləmə Kodu” olduğunu, ID/Digər/ID-nin isə Hesab Nömrəsini ehtiva etdiyini müəyyən edir.

Müqayisəli olaraq, eyni məlumatların "mümkün olduqda ISO 20022 mesaj elementləri və komponentlərindən istifadə etməklə hazırlanmış"3 Böyük Britaniya Açıq Bankçılıq API-ləri vasitəsilə necə ötürüləcəyi aşağıdakı kimidir, daha kiçik ölçüyə, eyni zamanda element adlarının, kodlarının və strukturunun dəyişməsinə diqqət yetirin:

"KreditorHesabı": {
"SxemAdı": "UK.OBIE.SortCodeHesabNumber",
"İdentifikasiya": "08080021325698"
}

Bu problem yalnız Böyük Britaniya Açıq Bankçılığına aid deyil və bütün sənayedə baş verir, ISO 20022 əsaslı API-lər ən yaxşı təcrübələr və ya rəsmi JSON sxemləri barədə aydın təlimatlar dərc olunmadan tətbiq olunur. Yanaşmanın parçalanma riski yüksəkdir ki, bu da tətbiqlər arasında uyğunsuzluğa və standartlaşdırmanın əldə etmək istədiyi bəzi faydaların dərk edilməməsinə gətirib çıxarır. Sənaye bu riski müəyyən edib və ISO 20022 onu azaltmaq üçün bəzi addımlar atıb:

• API resurslarını qeydiyyatdan keçirmək, inkişaf etdirmək və saxlamaq üçün yeni bir sekmede açılan API SEG (Standartlar Qiymətləndirmə Qrupu) yaradıldı.
• ISO 20022 standartının idarə olunması/yenilənməsindən məsul olan ISO/TC 68/WG4 (Texniki Komitə 68/İşçi Qrup 4) qrupu, JSON əsaslı ISO 20022 resurslarının tətbiqini rəsmiləşdirmək üçün standartın necə dəyişdiriləcəyini, eləcə də dərc olunacaq standart üçün müxtəlif formatları qeydiyyatdan keçirmək istəyən modelləşdiricilərə kömək etmək üçün şablon təqdim etməyi araşdırır (məsələn, JSON Sxemi).
• ISO 20022 Texniki Dəstək Qrupu (TSG) yeni bir sekmede açılır və JSON modelləşdirməsi ilə bağlı əlavə rəhbərlik təmin etmək üçün JSON-un ən yaxşı təcrübələri haqqında Ağ Sənədi (altbilgidə istinad edilir) yeniləməyə və yenidən nəzərdən keçirməyə çalışır.

Maliyyə sənayesi inkişaf etməyə davam etdikcə, standartlaşdırma və qarşılıqlı fəaliyyətin davamlılığı çox vacibdir. JSON əsaslı mesajlaşmanın tətbiqi innovasiya üçün əsas imkandır, lakin eyni zamanda sənayenin bilməli olduğu potensial təhlükələr də yaradır. Əks təqdirdə, əvvəllər görülən çətin işlərin çoxunu ləğv etmək riski ilə üzləşir.

Mastercard bu təşəbbüslərdə fəal iştirak edir və gələcək innovasiya üçün vacib olan standartlaşdırma və qarşılıqlı fəaliyyət qabiliyyətini qoruyarkən yeni formatların qəbul edilməsinə imkan verən bir çərçivəyə doğru irəliləmək üçün sənaye ilə əməkdaşlığı davam etdirəcək.