Kommersiya kartları uzun müddətdir davam edən ödəniş anomaliyasını həll edir

Kommersiya biznesindən biznesə (B2B) ödəniş ilə pərakəndə istehlakçıdan biznesə (C2B) ödəniş arasındakı açıq fərq sadəcə ödəniş alan şəxsdir. Bəs niyə kartlar pərakəndə ödənişlər üçün geniş istifadə edildiyi bazarlarda kommersiya ödənişləri üçün nisbətən nadir hala gəlməlidir?

Aydın olsun ki, qeyri-adi olmaq qeyri-dinamik demək deyil. Əksinə, Sinqapurun şirkətdaxili ödənişləri və kartlar üçün mümkün olmayan hesab edilən hər hansı ödənişləri istisna edən "kartla" daxili B2B ödənişlərində kart payı 2017-2023-cü illər arasında 15 dəfə artmışdır. Daha təvazökar şəkildə desək, Avstraliyanın kart payı eyni dövrdə ikiqatdan çox artmışdır.

Vəziyyət kartlar üçün yaxşı əlamətdir. Lakin bu, C2B ödənişləri ilə müqayisədə B2B ödənişləri üçün kartların qeyri-adi dərəcədə aşağı istifadəsini izah etmir.

“Kartla işləyən” yerli B2B ödənişlərinin aşağı kart payı, hələ də əsasən pərakəndə satış üçün “kartsız” olan nağd pul dominantlığı olan bazarlarda daha məntiqli ola bilər. Filippin və İndoneziyada əhəmiyyətsiz paylar 2017-2023-cü illər arasında nisbətən dəyişməz olaraq qalır.

Yenə də bütün bazarlar, xüsusən də pərakəndə satışda kartların nağd puldan üstün olduğu bazarlar, izahat tələb edir.

Tarix yaxşı bir başlanğıc nöqtəsi təqdim edir. Ödəniş kartları, kommersiya ödənişlərinin əsas hissəsini təşkil edən faktura əsaslı B2B ödənişləri əvəzinə, şəxsən pərakəndə satış C2B ödənişləri üçün nəzərdə tutulmuşdur. Daha sonra onlar elektron ticarəti də məharətlə tətbiq etdilər, baxmayaraq ki, yalnız indi "Click to Pay" onlayn klikləmələri oflayn klikləmələr qədər asanlaşdırır.

Lakin tarixin dərsi kommersiya kartlarının fürsəti əldən verməməsi deyil.

Pərakəndə ödənişlər, ümumiyyətlə, az maraqlı tərəflərlə aşağı dəyərlidir, faktura əsaslı kommersiya ödənişləri isə “kreditor borcları” və “debitor borcları” şöbələrində bir çox maraqlı tərəflər üçün ümumiyyətlə yüksək dəyərlidir. P-kartları kimi tanınan “satınalma” və ya “alış” kartları — əsasən birdən çox kartı bir biznes hesabına bağlayan dönməz kredit kartları — artıq faktura tələb etməyən istənilən aşağı dəyərli B2B ödənişlərini qəbul edir.

Lakin faktura əsaslı ödənişlər üçün zamanlar dəyişir:

• Kommersiya ödənişləri artır. Misal üçün, Çinin kartla idarə oluna bilən daxili B2B xərcləri 2017-2023-cü illər arasında təxminən beşdə üç artmışdır. Bu arada, Çinin daxil olan və xaricə gedən kartla ticarət edilə bilən B2B xərcləri təxminən üçdə bir artıb.
• Kommersiya kartları ilə ödənişlər inkişaf edir. Virtual kart nömrəsi, real kart nömrəsindən yaradılan və fiziki əksi olmayan unikal 16 rəqəmli kart nömrəsidir. Bu virtual kart nömrələri həmçinin elektron ticarət və ya rəqəmsal cüzdanlar vasitəsilə təmassız ödənişlər üçün tokenləşdirilə bilər. Xüsusi xərc nəzarəti izləmə, hesabat vermə və avtomatlaşdırılmış uzlaşdırma üçün ətraflı məlumatlar yaradır.

Bu dəyişmiş dövrlər kart buraxan maliyyə qurumları və kartlardan istifadə edə bilən alıcılar və təchizatçılar üçün fürsətlər yaradır.

Kommersiya ödənişləri üçün çeklərlə bağlı hər hansı bir müzakirə Asiyada nağd pulla yanaşı getdikcə daha əhəmiyyətsiz hala gələn kimi təsnif edilə bilər. Avstraliya, Çin, Hindistan, İndoneziya, Filippin və Sinqapurda yalnız Filippində 2017-2023-cü illər arasında çeklərə ümumi daxili kartla istifadə edilə bilən B2B xərcləri artmışdır. Hətta o zaman belə, 2023-cü ildə xərclərin ümumi payının faizi yenə də tək rəqəmli idi.

Kommersiya ödənişlərinin əsas hissəsi hesabdan hesaba elektron vəsait köçürmələrindən (EFT) gəlir. Birlikdə, onlar Avstraliya, Çin, Hindistan, İndoneziya, Filippin və Sinqapurda kartla əldə edilə bilən yerli B2B xərclərinin beşdə üçündən çoxunu təşkil edir.

EFT-lər avtomatlaşdırılmış klirinq evi (ACH) vasitəsilə xalis hesablaşmanı və ya real vaxt rejimində ümumi hesablaşmanı əhatə edə bilər və ya banklar arasında birbaşa pul köçürməsini və ya real vaxt rejimində ödənişi (RTP) və mümkün olduqda ISO 20022 maliyyə mesajlaşmasından istifadəni əhatə edə bilər. Bununla belə, fakturanı şəxsən ödəmək və ya kuryerdən istifadə etmək məcburiyyətində qalmamaq kimi bütün elektron rahatlıqlara baxmayaraq, EFT, adından da göründüyü kimi, əsas vəsait köçürməsi deyil.

Hətta Avropa, Yaxın Şərq, Asiya, Cənubi Amerika və Şimali Amerikada Mastercard tərəfindən dəstəklənən RTP şəbəkələrində standart pul köçürmə məlumatları ilə dolu ani və zəmanətli daxili ödənişlər üçün xüsusi ehtiyacları ödəyə bilən RTP-lər də digər sahələrdə hələ də güzəştə gedir. Sonda, EFT-nin alıcı və təchizatçı ehtiyaclarını ödəmək qabiliyyəti onun növündən asılı olaraq xeyli dəyişə bilər. Ümumi problemlərə aşağıdakılar daxildir:

• Əməliyyat məlumatları maliyyə mesajlaşmalarında kifayət qədər ətraflı məlumatla dəstəklənmirsə, əl ilə uzlaşdırma səmərəsizdir.
• Ümumi əməliyyatlara real vaxt rejimində baxmaq mümkün olmadıqda proqnozlaşdırma və uyğunluqla bağlı məhdudiyyətlər.
• Geri qaytarılmayan RTP-lər üçün ödəniş geri qaytarılmır, çünki fırıldaqçılığın qarşısının alınması eyni dərəcədə real vaxt rejimində aparılmırsa, bu, fırıldaqçılıq riskini artırır.
• ACH köçürmələri üçün heç bir ödəniş zəmanəti yoxdur, eyni zamanda vəsaitin kifayət qədər olmaması kimi problemlərə görə gecikmiş uğursuzluq bildirişləri də yoxdur.
• Vəsaitlər birbaşa bank hesablarından götürüldükdə dövriyyə kapitalının azalması.
• Mümkün olmayan və ya çətin beynəlxalq ödənişlər, qeyri-müəyyən və gözlənilməz müxbir bank haqlarını tələb edə bilər.

Ticarət kartlarının təkamülü üç əsas mərhələyə bölünə bilər. P-kartları ilə ilk mərhələ yeni deyil, lakin inkişaf edir. Virtual kartları və birbaşa emalı özündə birləşdirən ikinci və üçüncü mərhələlər nisbətən yenidir.

Ənənəvi olaraq, P-kartları aşağı dəyərli B2B ödənişləri ilə əlaqələndirilir. Daha sonra ağıllı korporativ xəzinədarlar və kart emitentləri eyni yanaşmanın “kreditor borcları” və “debitor borcları”nı əhatə etmək üçün yüksək dəyərli aşağı həcmli B2B alışları üçün də istifadə edilə biləcəyini anladılar. Faktura əsaslı ödənişlər aşağıdakıları əhatə edən bütün kart əsaslı üstünlüklərdən yararlana bilər:

• Alıcıların hesablarında pulu daha uzun müddət saxlaya bilməsi və xərc həcmi ilə əlaqəli kart emitentinin güzəştlərindən faydalana bilməsi üçün təxirə salınmış ödənişlər.
• Səmərəli ödəniş uzlaşması üçün fərdi uyğunluqlarla ətraflı əməliyyat məlumatları.
• Etibarlı beynəlxalq şəbəkələrdə sərhədlərarası ödənişlər
• Alıcıların təchizatçı bank hesabı məlumatlarını təsdiqləməsi və yeniləməsi tələb olunmadan ödəniş zəmanəti.
• Ödəniş kartı sənayesi məlumat təhlükəsizliyi standartına uyğun olaraq ödəniş şəbəkəsi vasitəsilə fırıldaqçılıqdan qorunma və təhlükəsizlik.

Kart emitentləri və onların korporativ müştəriləri kart ödənişlərinin kommersiya ödənişlərinə üstünlüklərini getdikcə daha çox qiymətləndirirlər. 2017-2023-cü illər arasında Avstraliya, Çin, Hindistan, İndoneziya, Filippin və Sinqapurda yerli B2B kart xərcləri orta hesabla ikiqat artmışdır.

Bu artımın içərisində eyni dövrdə virtual kart xərclərinin təxminən üçqat artması da var.

Virtual kart, P-kartın üstünlüklərindən əlavə bir neçə əlavə üstünlük təklif edir:

• Həssas ödəniş məlumatlarını idarə etmək və ya saxlamaq yükünü aradan qaldıran birdəfəlik virtual kart nömrələrində daxili təhlükəsizlik.
• Tək və çox istifadə, istifadə tezliyi, əməliyyat məbləğləri, alış növləri, yerlər və günün vaxtları üzrə xüsusi xərc nəzarəti .
• Xüsusi nəzarət vasitələri ilə əlaqəli etibarlı başlanğıc və bitiş tarixlərinə əsasən hesabların avtomatik açılması və bağlanması yolu ilə saxtakarlıqdan qorunma.
• Fiziki kart paylanmasına ehtiyacı aradan qaldıran ani və daha ekoloji cəhətdən təmiz dünya miqyasında kart buraxılışı.
• İstənilən yerdə ani istifadə üçün kartların mobil cihazlardakı rəqəmsal cüzdanlara ötürülməsini təmin edin .
• Şöbələr və xərc kateqoriyaları arasında avtomatik uzlaşdırma üçün real vaxt rejimində izləmə və hesabatlılığı dəstəkləmək məqsədilə faktura nömrələri və ödəniş kodları kimi qeyri-maliyyə məlumatlarını əhatə edən təkmilləşdirilmiş əməliyyat məlumatları ilə istifadənin şəffaflığı.

Virtual kartların artımı bazarın qavrayışlarını əks etdirir: RPMG-nin 2022-ci il virtual kart etalon sorğusunun nəticələrinə görə, bank rəhbərlərinin 85%-i virtual kartların təşkilati prosesləri yaxşılaşdırdığına, 84%-i isə kibertəhlükəsizliyi artırdığına inanır.

Əlavə üstünlüklər üçün virtual kartlar, mümkün olduqda, birbaşa emal prosesinə də qoşula bilər.

Standart B2B kart ödənişi təchizatçıdan kart emitenti tərəfindən təqdim edilən kredit kartı məlumatlarını müəssisə resurslarının planlaşdırılması (ERP) sisteminin debitor borcları moduluna daxil etməsini tələb edir. Virtual kartlar üçün birbaşa emal (STP), bəzi bazarlarda artıq mövcud olan və emitent tərəfindən istifadə edilən kart şəbəkəsinin virtual kart nömrəsini birbaşa təchizatçının ödəniş alıcısına emal üçün təqdim etməsinə imkan verən yeni bir həlldir.

Əlavə üstünlüklərə aşağıdakılar daxildir:

• Ödəniş məlumatlarını əl ilə daxil etməyə ehtiyac yoxdur.
• Ödəniş uğursuz olduqda əl ilə istisnaların işlənməsinə ehtiyac yoxdur.
• Virtual kart nömrəsini təchizatçı deyil, ödəniş şəbəkəsi idarə etdiyi üçün uyğunluq problemləri azalıb.

Virtual kartlar istehsal və kənd təsərrüfatından tikinti və kommunal xidmətlərə qədər bütün sektorlarda ödəniş axınlarına fayda verə bilər. Onlar həmçinin biznesdən hökumətə (B2G) ödənişlərə də şamil edilə bilər.

Kartların gətirdiyi faydalar baxımından dörd sektor xüsusi diqqət tələb edir.

Topdan və pərakəndə ticarət kateqoriyasında, o cümlədən avtomobil təmiri sahəsində daxili xərclərin ümumi həcmi McKinsey Qlobal Ödənişlər Xəritəsində on bir B2B sektoru üzrə Filippin və Sinqapurda ikinci, Çində üçüncü, Avstraliya, Hindistan və İndoneziyada isə dördüncü yerdədir.

Topdan və pərakəndə satış xərcləri ilə əlaqəli B2B satışları təchizat zəncirinin uzunluğunu əhatə edir və təbii olaraq B2B2C satışlarına qədər uzanır. Bu nisbətən yüksək həcmli və aşağı dəyərli B2B satışları, biznes üçün oxşar dərəcədə aşağı mənfəət marjaları ilə B2C həmkarlarına bənzəyir. Alıcılar və təchizatçılar arasında bağlanmış istənilən ödəniş müqavilələrinə əlavə olaraq, kartlar debitor borclarının sürətli uzlaşdırılmasını dəstəkləyərkən kreditor borclarının ödənişlərini təxirə salmaqla bu mənfəətlərin idarə olunmasına kömək edə bilər.

B2B və C2B ödənişləri üzrə axınların ardıcıl şəkildə idarə olunması, xüsusilə B2B və B2C satışlarını əhatə edən onlayn bazarlar üçün məntiqlidir. C2B kart ödənişləri üçün əvvəlcədən mövcud olan elektron ticarət dəstəyi B2B inteqrasiyasını nisbətən asanlaşdıra bilər.

2023-cü ildə Avstraliya, Çin, Hindistan, İndoneziya, Filippin və Sinqapurun nəqliyyat və saxlama kateqoriyasındakı daxili xərc səviyyələri topdansatış və pərakəndə satış kateqoriyasındakı daxili xərc səviyyələrindən aşağıdır.

Lakin diqqət daxili deyil, beynəlxalq olsa, iki kateqoriya arasındakı münasibət tərsinə çevrilir. Uzaq məsafəli xərclər təchizatçı və alıcı şəbəkələrini, yerli daşıyıcıları, yük ekspeditorlarını, terminal operatorlarını, gömrük brokerlərini, liman hakimiyyət orqanlarını və yurisdiksiyalardan çıxan və daxil olan beynəlxalq daşıyıcıları əhatə edir.

Yolda baş verən B2G ödənişləri ilə yanaşı, B2B ödənişləri də daxil olmaqla kommersiya ödənişləri zəmanətli olmalı, səhvsiz olmalı, çoxvalyutalı olmalı və rəsmi təsdiq və ya satınalma sifarişləri olmadan yoxlama məntəqələrində rüsum və ödənişlərin son anda ödənilməsini həyata keçirə bilməlidir. Virtual kartlar, yerindən asılı olmayaraq mobil cihazlarda ani təminat, son dəqiqə ödənişlərini nəzarətdə saxlamaq üçün xərclərə nəzarət və ödənişləri ERP sistemləri ilə sinxronizasiya edilə bilən müəyyən göndərişlərə bağlamaqla kömək edir.

Sinqapurda 2017-2023-cü illər arasında insan sağlamlığı və sosial iş fəaliyyətləri kateqoriyasında sərhəddən kənar kartla ödəniş xərcləri təxminən altı dəfə artmışdır. Bu artım, Sinqapurun son tibbi turizm indeksində ikinci yeri tutması ilə uyğun gəlir. Bu indeks, Amerikanın dünya miqyasında səhiyyə məkanları haqqında təsəvvürlərinə əsaslanır - Amerikanın şimal qonşusu Kanada birinci yerdədir.

Sinqapurda olduğu kimi, sərhədlərarası xərclər intensiv artımın əsasını təşkil edir. Lakin ölkə daxilində və xaricdə səhiyyə xərcləri daha ümumi şəkildə artır: WTW-nin 2024-cü il üzrə qlobal tibbi trendlər sorğusuna görə, Asiya-Sakit Okean regionunda səhiyyə sığortaçılarının 59%-i səhiyyə xərclərinin uzunmüddətli perspektivdə artacağına inanır.

Mürəkkəbliklərə çoxsaylı dövlət və özəl sektor maraqlı tərəfləri, texnologiya şirkətləri də daxil olmaqla parçalanmış təchizatçı bazaları, təchizatçılar və sığortaçılar arasında minimal qiymət şəffaflığı, həmişə standartlaşdırılmış rəqəmsal formatlarda olmayan çoxlu sayda yüksək dəyişkən məlumatlar və uzun borc yığımı və iddia dövrləri daxildir.

Konsolidasiya edilməmiş gecikdirilmiş fakturalar çox yayılmışdır. Bu tək-tək mürəkkəb sektorda, sadələşdirilmiş uzlaşma və erkən gecikmə xəbərdarlıqları üçün bir hesabdan virtual kart nömrələrini fərqli fakturalara qoşa bilmək xüsusilə vacibdir.

Onlayn reklam almaqdan tutmuş bulud yaddaşının icarəsinə qədər hər şey uzunmüddətli xərcləmə hesab olunur, alternativ olaraq "qeyri-strateji" xərcləmə kimi tanınır. Bu, şirkətin ən çox sayda təchizatçı arasında B2B alış-verişlərinin əsas hissəsini təşkil edir və ümumi xərclərin dəyərinin yalnız kiçik bir hissəsini təşkil edir.

Bu ödənişləri idarə etməyin biznes üçün xərclərinin böyük bir hissəsi birdən çox təchizatçını birləşdirməyin səmərəsizliyindən irəli gəlir. Rəqəmsal və "xidmət kimi" ödənişlərin təbiəti onların müxtəlif valyutalarda fəaliyyət göstərən qlobal təchizatçılara edilməsi ehtimalını artırır. Onlar həmçinin tez-tez idarə etmək çətin ola biləcək fərqli ödəniş şərtləri və son tarixləri ilə abunə əsaslıdırlar.

Coğrafiyasından və valyutasından asılı olmayaraq, tək bir maliyyələşdirmə hesabından hər abunə üçün unikal virtual kart nömrəsi xərclərə dair konsolidasiya olunmuş baxışlara imkan verə bilər. Eyni zamanda, konsolidasiya kart emitentlərindən alıcılar üçün həcm əsaslı xərc güzəştləri aça bilər.

Virtual kartlar üçün mövcud olan idarəetmə vasitələri kart istifadəsi ilə bağlı yalnız özelleştirilebilir məhdudiyyətlərdən daha çoxunu təmsil edir. Onlar həmçinin kart emitentlərinə və müəssisələrə şəffaf real vaxt məlumatları barədə xüsusi məlumat verirlər. Bu məlumatlara daxil olmaq və onları tətbiq etmək qabiliyyəti kartları dəstəkləyən məhsul və xidmətlərdən asılıdır.

Faydalar hər iki tərəfi əhatə edə bilər: emitentlər daha rəqabətli ödəniş həlləri təklif edə bilərlər; tətbiq edənlər alıcı və təchizatçı kimi daha səmərəli fəaliyyət göstərə bilərlər. Kartlar mövcud ödəniş axınlarına asanlıqla daxil edilməklə təkbaşına fəaliyyət göstərmək üçün hazırlanmışdır. Buna baxmayaraq, virtual kartlar, bütün kommersiya kart strategiyaları üzrə vahid bazardaxili və bazarlararası perspektivlər təklif edən konsaltinq həlləri tərəfindən dəstəkləndikdə ən yaxşı şəkildə işləyir.

Sərt mənfəət, dağınıq maraqlı tərəflər, mürəkkəb ekosistemlər, uzunmüddətli xərclər. Virtual kartların kommersiya faydaları topdansatışdan tutmuş evdə və xaricdə səhiyyəyə qədər müxtəlif sahələrin ehtiyaclarını əhatə edir. Bununla belə, alıcılar hesablarında daha uzun müddət pul saxlaya və təchizatçılar yenə də ödənişləri vaxtında ala bilərlər. Səmərəlilik və elastiklik kartın təməllərindən və əsas kart şəbəkəsi tərəfindən təmin edilən dəstəkləyici məhsul və xidmətlərdən asılıdır.

Bununla belə, virtual kart nömrəsinin verilməsi fiziki P-kartdan daha sürətli və asan olsa da, onu yaratmaq və köçürmək lazımdır. Bu rol ənənəvi olaraq kommersiya kartı emitentinə düşür. Alıcı ödəniş tapşırığı kimi emitentə təqdim etmək üçün ERP sisteminə faktura yerləşdirdikdən sonra emitent ödəniş şəbəkəsindən virtual kart nömrəsi tələb edir və sonra virtual kart nömrəsini təchizatçının ERP sisteminə, ödəniş icazəsi statusunu isə alıcının ERP sisteminə göndərir.

Daxili maliyyələşdirmə, emitentə öz emissiya imkanlarını alıcının ERP sisteminə daxil etməyə imkan verərək alternativ təklif edir. Alıcı daha sonra virtual kart nömrəsini özü vermək üçün birbaşa ödəniş şəbəkəsi ilə əlaqə qura bilər. Səmərəliliyi artırmaqla yanaşı, inteqrasiya olunmuş maliyyələşdirmə alıcılara bütün virtual kart məlumatları haqqında real vaxt rejimində tam məlumat verməklə daha çox nəzarət imkanı verir.

Alıcıların özlərinin kommersiya kartlarının emitenti kimi çıxış etməsi hələ də yeni, hətta qeyri-adi bir haldır. Lakin bu status hazırda dəyişir — onların təmin etdiyi kommersiya ödənişlərinin statusu ilə birlikdə.

Kommersiya ödənişləri üzrə məsləhətçilərimizdən ibarət komandamızdan və əlaqəli məhsul vəxidmətlərimizdən məlumat əldə etmək üçün bizimlə əlaqə saxlayın: Kommersiya Kartı Məlumatları, Təchizatçı Aktivləşdirmə və Aktivləşdirmə Xidməti və Mastercard Debitor Borcları Meneceri(mümkün olduqda).