CFPB Bölməsi 1033 üçün bələdçiniz: CFPB qaydalarının qəbul edilməsini anlamaq

Redaktorun qeydi: Son 1033 qaydası 22 oktyabr 2024-cü ildə dərc edilib. Bu məqalə, Mastercard-ın 2023-cü ilin oktyabr ayında dərc edilmiş təklif olunan qaydanı necə başa düşdüyünü əks etdirir. Qaydanı bütövlükdə nəzərdən keçiririk. Məqsədimiz ekosistemdəki bütün oyunçuları məsuliyyətlə dəstəkləyən şəkildə açıq bankçılığı inkişaf etdirməkdir. Bu qaydanı tətbiq edərkən hamımız sizə dəstək olmağa davam edəcəyik.

İstehlakçılar və kiçik müəssisələr üçün fintech tətbiqləri ilə dəstəklənən yeni maliyyə xidmətləri təcrübələrindəki partlayış, ABŞ-da və dünyada açıq bank texnologiyalarının yüksəlişinə təkan verdi. İstehlakçı maliyyəsi sahəsindəki hər bir oyunçu artıq istehlakçılar və kiçik müəssisələr maliyyə həyatlarına tam nəzarət etdikdə nələrin mümkün olduğunu yenidən düşünməlidir. 

İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosu (CFPB) bu yenilik anını çoxdan gözlənilən Dodd-Frank Bölmə 1033 açıq bankçılıq qaydası ilə qarşılayır. Bu qayda rəqəmsal gələcəyə doğru irəlilədikcə açıq bankçılıq texnologiyalarının tətbiqini sürətləndirəcək və istehlakçıların maraqlarını qoruyacaq. Təklif olunan bu qaydanın 2024-cü ilin ikinci yarısında yekunlaşdırılması planlaşdırılır. Məlumat məsuliyyətində onilliklər boyu liderlik edən Mastercard-ın prinsipləri CFPB qaydalarının hazırlanması prinsipləri ilə uzlaşır və bizim vəzifəmiz bu məlumatları qorumaqdır.

Mastercard, CFPB 1033-cü bölməsinin müddəalarını izah etmək və bankların, fintech şirkətlərinin və istehlakçı maliyyə məlumatlarının digər sahiblərinin təklif olunan qaydadan necə təsirlənəcəyini izah etmək üçün bu təlimatı hazırlayıb. CFPB 1033 qaydalarının sizin üçün nə demək olduğunu və Mastercard-ın müştəriləri bu yeni mühitdə inkişaf etmək üçün necə təchiz etdiyini öyrənmək üçün oxumağa davam edin. 

İndeks

1. CFPB nədir?
2. Dodd-Frank Qanununun 1033-cü maddəsi istehlakçıların maliyyə məlumatlarına çıxış hüquqları haqqında nə deyir?
3. 1033-cü maddənin qaydalarının hazırlanmasında CFPB-nin rolu nədir?
4. CFPB 1033-cü maddəsi hansı tərəflərə təsir göstərir?
5. Təklif olunan qayda qəbulu şəxsi maliyyə məlumatları hüquqlarına necə təsir göstərir?
6. CFPB açıq bankçılıq qaydası hansı növ məlumatları əhatə edir? 
7. Açıq bankçılıq qaydaları nə vaxt qüvvəyə minir? 
8. Mastercard necə kömək edə bilər? 
9. Daha çox məlumatı haradan əldə edə bilərəm?

İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosu, 2007-2008-ci illər maliyyə böhranından sonra maliyyə bazarlarında istehlakçıların maraqlarını qorumaq və daha geniş iqtisadiyyatda uzunmüddətli sabitliyi təşviq etmək üçün yaradılmış Amerika Birləşmiş Ştatları federal hökumətinin müstəqil bir agentliyidir.  

CFPB, istehlakçıları ədalətsiz, aldadıcı və ya sui-istifadə edən maliyyə təcrübələrindən qorumaq və qanunu pozan şirkətlərə qarşı tədbir görmək üçün vahid məsuliyyət nöqtəsi təmin etmək məqsədilə 2010-cu il Dodd-Frank Wall Street İslahatı və İstehlakçıların Müdafiəsi Qanunu (Dodd-Frank kimi tanınır) çərçivəsində yaradılmışdır.

Dodd-Frank Qanununun 1033-cü maddəsi istehlakçıların kredit kartları, depozitlər və əmanət hesabları kimi istifadə etdikləri maliyyə məhsulları və xidmətləri ilə əlaqəli maliyyə məlumatlarına çıxış hüququnu müəyyən edir.  Bu məlumatlar hesab təfərrüatlarını, əməliyyatları, qalıqları və daha çoxunu əhatə edir və CFPB tərəfindən irəli sürülən qaydalara tabedir.

1033-cü maddə CFPB-yə şəxsi maliyyə məlumatları hüquqlarını tənzimləyən qaydalar qəbul etmək səlahiyyəti verir.  CFPB 2016-cı ildən bəri bu qaydanın tətbiqi üzərində işləyir.  

Bəzi əsas mərhələlərə aşağıdakılar daxildir:

• istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi prinsipləri toplusunun dərc edilməsi (2017) 
• istehlakçıların maliyyə qeydlərinə çıxışı mövzusunda simpozium keçirmək (2020) 
• nəzərdən keçirilən qaydayasalma təkliflərinin və alternativlərinin ətraflı sənədlərinin dərc edilməsi (2022) 
• Kiçik Biznesin İcmal Panelinin çağırılması və onun nəticələri barədə hesabatın verilməsi (2023)

2023-cü ilin oktyabr ayında büro təklif etdiyi qaydanı açıqladı və 29 dekabr 2023-cü ilə qədər ictimai müzakirələr üçün bir müddət açdı. O vaxtdan bəri, CFPB yazılı qaydaların yekunlaşdırılması üzərində işləyir. Təklif olunan qayda qüvvəyə mindikdən sonra Dodd-Frank 1033-cü maddəsinin tətbiqi kimi xidmət edəcək.

• Məlumat təminatçıları – maliyyə qurumları və bəzi ödəniş vasitəçiləri
• Üçüncü tərəf məlumat alıcıları – istehlakçılar adından məlumat alıcıları və onların adından məlumat toplayanlar kimi fəaliyyət göstərən fintech şirkətləri və maliyyə institutları
• İxtisaslı sənaye standartlarını müəyyən edən orqanlar – ədalətli, açıq və inklüziv sənaye standartlarının CFPB tərəfindən tanınan emitentləri

Ümumilikdə, CFPB açıq bankçılıq qaydası istehlakçılara maliyyə məlumatlarına nəzarət etmək üçün mülkiyyət hüququ və hüquqlar; istehlakçıların hüquqlarının gücləndirilməsi; və məlumatların əldə edilməsi və istifadəsinin ardıcıllığı təmin edən qaydalar və sənaye standartları çərçivəsidir.  

CFPB təklifi maliyyə qurumlarından və bəzi ödəniş vasitəçilərindən maliyyə məlumatlarını istehlakçılara və səlahiyyətli üçüncü tərəf məlumat alıcılarına təqdim etmələrini tələb edəcək.  

Təklif olunan qayda həmçinin:

• Şirkətlərin istehlakçı məlumatlarını necə toplamalı, istifadə etməli və saxlamalı olduğuna dair öhdəlikləri və məhdudiyyətləri müəyyən edir  
• banklardan məlumatları təhlükəsiz və etibarlı tətbiq proqramlaşdırma interfeysləri (API) vasitəsilə standart formatda paylaşmağı tələb edir. 
• istehlakçıları maliyyə məlumatları ilə gücləndirməyə çalışır 
• maliyyə məhsullarına daha yaxşı çıxış imkanı verir 
• və hər ölçüdə banklar, fintech şirkətləri və digər rəqəmsal oyunçular arasında rəqabətə təkan verir

• Məbləğlər, tarixlər, ödəniş alanlar, tarixi məlumatlar və ödənişlər daxil olmaqla əməliyyat məlumatları. 
• Hesab qalıqları 
• Həm tokenləşdirilmiş, həm də tokenləşdirilməmiş hesab və marşrutlaşdırma nömrələri 
• Şərtlər və qaydalar, o cümlədən ödəniş cədvəlləri, dərəcələr, mükafat şərtləri və overdraft əhatə dairəsi 
• Minimum ödəniş məbləğləri kimi qarşıdan gələn fakturalar haqqında məlumat
• Adlar, poçt ünvanları, elektron poçt ünvanları və telefon nömrələri daxil olmaqla əsas hesab təsdiqləmə məlumatları.

CFPB dəqiq tarix açıqlamasa da, təklif olunan qaydanı 2024-cü ilin sonuna qədər yekunlaşdıracağını və mərhələli uyğunluq qrafikinin tətbiq olunacağını bildirib ki, bu da maliyyə xidməti təminatçılarının dəyişikliyə hazır olmasını daha da vacib edir.

• Əvvəlcə CFPB qayda qəbul etmə prosesini yekunlaşdırmalıdır. 
  • Büro dəqiq tarix açıqlamasa da, CFPB 1033-cü maddəsinin 2024-cü ilin ikinci yarısında, çox güman ki, payızda yekunlaşdırılacağı gözlənilir. 
• Üçüncü tərəflər 60 gün ərzində tələblərə əməl etməlidirlər.  
• İstehlakçı tərəfindən səlahiyyətləndirilmiş üçüncü tərəflər üçün CFPB təklif olunan qayda son qayda qəbul edildiyi tarixdən 60 gün sonra qüvvəyə minir.  
  • CFPB qaydasına riayət etmək üçün təklif olunan müddət maliyyə qurumunun ölçüsündən asılı olaraq dəyişir. Depozit saxlayan banklar və digər qurumlar aktivlərinə əsasən altı aydan dörd ilə qədər müddətə riayət etməlidirlər. Depozit olmayan təşkilatların illik gəlirindən asılı olaraq altı və ya 12 ay müddəti olacaq. CFPB bu pilləli yanaşmanı aşağıdakı kimi ətraflı izah etmişdir: 

Mastercard-da biz inanırıq ki, istehlakçılar maliyyə məlumatlarına sahibdirlər; onlar məlumatların necə və kim tərəfindən istifadə olunduğuna nəzarət etməli və istifadəsindən faydalanmalıdırlar. Mastercard-ın rolu bu məlumatları qorumaq və məlumat təminatçılarına da eyni şeyi etməyə kömək etməkdir.  

CFPB-nin təklif etdiyi qayda, geliştirici interfeysləri və ya API-ləri arasında təhlükəsiz icazəli məlumat paylaşımını tələb edir. Bu uyğunluqla bağlı hərəkət etmək mürəkkəb olacaq, çünki maliyyə qurumları öz köhnə infrastrukturlarında API-lər qurmaq və ya autsorsinq etmək, eləcə də razılığın idarə edilməsi, informasiya təhlükəsizliyi və üçüncü tərəf risklərinin idarə edilməsi daxil olmaqla, lakin bunlarla məhdudlaşmayaraq digər sahələri həll etmək qərarına gəlməlidirlər.  

Tərəfdaşlarınıza qaydalarda irəliləməyə və uyğunluğa riayət etməyə kömək etməkdə 55 ildən çox təcrübəyə malik etibarlı liderlər olaraq, maliyyənin gələcəyini yan-yana formalaşdırarkən CFPB 1033-cü bölmənin uyğunluğuna cavab verməkdə və yeni və təkmilləşdirilmiş maliyyə təcrübələri vasitəsilə müştərilərinizin gözləntilərini aşmaqda sizə rəhbərlik etmək üçün buradayıq.

Vebinarlar, ağ sənədlər və təlimatlar da daxil olmaqla, bütün CFPB məzmunumuzla tanış olun:

ABŞ-da Açıq Bankçılığın Orkestrləşdirilməsi Ağ Kitab

Gözlənilən qaydaların başa düşülməsi və onlara hazırlıq

CFPB 1033 açıq bankçılıq tənzimləməsi üzrə naviqasiya – tələb üzrə vebinar

Açıq bankçılıq API standartlarının gələcəyinə və qarşıdan gələn CFPB 1033 tənzimləməsinə hazırlıq – tələb üzrə vebinar

FDX Developer Hub – FDX-uyğun API-lər üçün sənədlər