Siqnallar

Ödənişlərin gələcəyi

Onilliyin sonuna qədər ticarəti yenidən formalaşdıracaq və "növbəti iqtisadiyyatı" başladacaq əhəmiyyətli yeniliklərin şahidi olacağıq. Qarşıdakı transformativ dəyişikliklərə pulun yenidən təsəvvür edilməsi, dəyər mübadiləsinin yeni yolları, fiziki və rəqəmsal mühitləri əhatə edən ağıllı təcrübələr və məhsulların dizaynını, qurulmasını və çatdırılmasını dəyişdirən inklüzivlik və dayanıqlılığın yüksək prinsipləri daxildir.

Ticarət inkişaf etdikcə, ödənişlər də inkişaf edəcək. Növbəti İqtisadiyyat fonunda dəyişən istehlakçı gözləntiləri, inkişaf etməkdə olan texnologiyalar və birgə tənzimləyici fəaliyyət yeni ödəniş innovasiyalarını sürətləndirəcək. Bu hesabat, bugünkü dünyada növbəti beş-yeddi il ərzində baş verə biləcək doqquz ödəniş innovasiyasına işıq salmaq üçün siqnalları açıqlayır.

Pula yeni baxış

Simvolikləşdirilmiş bir dünya

Dəyər və tərəflər arasında mübadilə edilə bilən aktivlərin çeşidi haqqında anlayışımız genişlənməyə davam edir. Ciblərimizdəki nağd pulu və bank hesablarımızdakı qalıqları dəyişdirməkdən loyallıq balları, məlumatlar, rəqəmsal mallar, hüquqlar və yeni valyutalar kimi yeni aktivləri daxil etməyə keçdik. Aktiv tokenləşdirməsi, birjanın özündə etibar və təhlükəsizliyi təşviq etməklə yanaşı, bu daha geniş aktiv çeşidinə giriş imkanı verir. Tokenləşdirilmiş dünyaya doğru irəlilədikcə istehlakçılar və müəssisələr yeni dəyər formalarından istifadə edə, birləşdirə və mübadilə edə, tələyə düşmüş sərvəti azad edə və yeni biznes modelləri yarada biləcəklər.

Bu gün istehlakçılar mal və xidmətlər üçün əsasən fiat valyutalarından istifadə etməklə və ya müxtəlif kredit formalarına çıxış əldə etməklə ödəniş edirlər. Onlar rəqəmsal oyun mühitlərində mükafat platformalarında və ya oyundaxili valyutalarda loyallıq xallarından istifadə edə bilərlər. Lakin, bu fiziki və rəqəmsal dünyalar arasında dəyərli əşyaların mübadiləsi zamanı əhəmiyyətli bir sürtünmə mövcuddur. Bundan əlavə, istehlakçılar ödəniş mənbəyi kimi yararlı, lakin əldə edilməsi və ya istifadəsi asan olmayan digər daha az likvid aktivlərə sahib ola bilərlər. Sahib olduğumuz şeylərdəki tələyə düşmüş dəyəri açmağın bir həlli tokenlərdən istifadə etməkdir.

Biz kredit kartı nömrələri kimi həssas məlumatları gizlədən və ya qoruyan tokenlər haqqında düşünməyə öyrəşmişik. Bununla belə, təhlükəsizlik tokenləri, qeyri-funksional tokenlər və valyuta tokenləri gələcəkdə tokenləşdirilmə ehtimalı ən yüksək olan aktiv növlərini səhmlər, istiqrazlar, daşınmaz əmlak, rəqəmsal aktivlər (məsələn, tvit və ya oyun içi əşya) və valyutalar (kripto, stabilkoinlər və CBDC) daxil olmaqla genişləndirib.

Tokenləşdirmə aktivin atributlarını standartlaşdırmaq üçün istifadə edilə bilər ki, bu da mübadilə tərəfləri arasında qarşılıqlı əlaqəni təmin edir. Məsələn, istehlakçılar məlumatlarını ehtiva edən tokenləri təhlükəsiz şəkildə mübadilə edə bilər, banklar və tacirlər isə tokenlər standartlaşdırıldığı və dəyişdirilə bildiyi üçün qəbulu təmin edə bilərlər.

Tokenləşdirilmiş dünya, demək olar ki, hər şeyin diskret rəqəmsal token kimi təmsil oluna biləcəyi bir gələcəyi xarakterizə edir. Yeni tətbiqlər ödəniş alətləri kimi xidmət edən yeni aktivlərə səbəb ola bilər, şəxsi əmlaka baxışımızı dəyişdirə və daha çox maliyyə çevikliyi təmin edə bilər. Tokenlər alternativ valyutaların, fiziki aktivlərin və şəxsi məlumatların, hətta mülkiyyət hüquqlarının və davranış məlumatlarının rahat və təhlükəsiz şəkildə mübadiləsini təmin edir. Onlar həmçinin əvvəllər bölünə bilməyən bahalı əşyaların və ya fiziki əşyaların — evlərin, konteyner gəmilərinin və hətta incəsənət və ya gözəl şərablar kimi aktiv siniflərinin qismən mülkiyyətinə yol açan "fraksiyalaşdırmaya" da icazə verirlər.

Maliyyə və özəl bazar aktivlərinin tokenləşdirilməsi investor sinfinə də likvidlik gətirə bilər. Citi, tokenləşmənin "özəl bazarlarda 80 dəfədən çox arta və 2030-cu ilə qədər təxminən 4 trilyon dollar dəyərinə çata biləcəyini" təxmin edir. Bank hesablayır ki, institusional borc, daşınmaz əmlak, özəl kapital və risk kapitalı getdikcə daha çox tokenləşdirilmiş aktiv siniflərinə çevriləcək.

89%

Qiymətli kağızlarla təmin edilmiş aktivlərlə dəstəklənən tokenləşdirmə bazarının bir hissəsi daşınmaz əmlakdır və bu, kiçik hissələrə bölünə bilər və bu da fraksiyalı investisiyalara imkan verir ^[1]

2,6 milyard dollar

2022-ci ilin dekabr ayı etibarilə qeyri-fungible token (NFT) platformalarında sənət əsərlərinin satışı ^[2]

Qlobal tokenləşdirmə bazarı 2027-ci ilə qədər təkcə maliyyə aktivlərində 24 trilyon dollara çata bilər. Tokenləşmənin ümumi potensialının erkən əlaməti NFT bazarı olmuşdur: Bu gün 11 milyondan çox NFT mövcuddur. Bu sahədəki hay-küy dövrünə baxmayaraq, NFT-lər aktivləri rəqəmsallaşdırmaq və mallara sahibliyi ifadə etmək üçün yeni bir yoldur və istehlakçılarla müəssisələr arasında dəyərin necə yaradıldığını və mübadilə edildiyini inqilab etmək potensialına malikdir.

Digər bir yenilik isə ödəniş, kommunal xidmətlər və aktivlər elementlərini tək bir vahiddə birləşdirən hibrid tokendir. Məsələn, bulud xidmətləri üçün hibrid token istifadəçilərə ödəniş etməyə, bulud yaddaşına daxil olmağa və hətta xidmət təminatçısı tərəfindən qəbul edilmiş texnologiya siyasətlərinə səs verməyə imkan verə bilər.

Tokenləşdirmə yeni olmasa da, bu texnologiyanın növbəti beş il ərzində daha çox real aktivləri əhatə etməsi dəyəri necə qavradığımızı və ödənişlər üçün nədən istifadə etdiyimizi dəyişdirəcək. Nəticə istehlakçılar üçün daha geniş ödəniş seçimləri ola bilər. Eyni zamanda, banklar, rəqəmsal oyunçular və tacirlər yeni dəyər mübadiləsini dəstəkləmək üçün biznes modelləri yaratmaq imkanlarını kəşf edəcəklər.

Pula yeni baxış

Proqramlaşdırıla bilən ödənişlər

API-lər, ağıllı müqavilələr və süni intellekt, ödənişdən əvvəl və ya sonra adətən icra edilən biznes məntiqinin ödənişin özünə kodlaşdırılmasını təmin etmək üçün birləşəcək. Bu proqramlaşdırıla bilən ödənişlər yeni səmərəlilik yaradacaq və müştəri təcrübələrini artıracaq.

Bu gün müəssisələr tez-tez mürəkkəb ödənişlərin idarə olunmasında çətinliklər olduğunu qeyd edirlər və mövcud proseslərin yavaş, çətin və səmərəsiz olması ilə bağlı geniş şəkildə qəbul edilmiş şikayətlərlə qarşılaşırlar. Bir çoxları proqramlaşdırıla bilən ödəniş axınlarını həll yolu kimi təqdim edirlər. Artıq ödənişlər adətən müəyyən sadə şərtlər ətrafında avtomatik olaraq baş verəcək şəkildə proqramlaşdırılır. İstehlakçılar üçün bu, ayın əvvəlində ipoteka kreditini ödəyən bank tətbiqi və ya abunəliyinizi yeniləmək üçün kredit kartınızdan pul çıxaran media orqanı ola bilər. Nə qədər praktik olsa da, bu, proqramlaşdırmanın çox elementar səviyyəsidir. Əlbəttə ki, kommersiya ehtiyacları daha mürəkkəbdir: Məsələn, çoxsaylı iştirakçıları olan böyük təchizat zəncirləri üçün ödənişlər daha inkişaf etmiş avtomatlaşdırma tələb edir.

Proqramlaşdırıla bilən ödəniş həlləri artıq daha böyük imkanlarla ortaya çıxır. Onlar biznes tədbirlərini API vasitəsilə birləşdirə və birdən çox alıcı arasında daha mürəkkəb ödənişlər həyata keçirmək üçün süni intellekt və ağıllı müqavilələrdən istifadə edə bilərlər. Onlar həmçinin qoşulmuş qurğular arasında mübadiləni avtomatlaşdıraraq maşınlararası qarşılıqlı əlaqələri həyata keçirmək üçün də istifadə edilə bilər.

Kommersiya məqsədli istifadə hallarına təchizat zənciri əməliyyatları və royalti ödənişləri daxildir. Məsələn, logistikada, yerindəki sensorlar çatdırılmanı yoxladıqda, təchizatçılara avtomatlaşdırılmış ödənişlər verilə bilər. Bazarlarda kontent yaradıcılarına kanala (mobil, tətbiq və ya şəxsən) əsasən dəyişkən royalti ilə real vaxt rejimində ödəniş edilə bilər. Bu imkanlar müəssisələrə likvidliyi daha səmərəli idarə etməyə və arxa tərəfdəki emal müddətini və xərclərini azaltmağa imkan verir.

Proqramlaşdırıla bilən ödənişlər, istifadə başına ödəniş və ya lizinq kimi mövcud biznes modellərini genişləndirməyə də imkan verə bilər. Kapital tələb edən maşınlar almaq əvəzinə, onları icarəyə götürə və istifadə, emissiya səviyyələri, ümumi işləmə müddəti, ümumi boş qalma müddəti və s. kimi əvvəlcədən müəyyən edilmiş meyarlar əsasında ödəniş edə bilərik. Bu məlumatları toplamaq, razılaşdırılmış müqavilə şərtlərinə əsasən faktura yaratmaq və sonra ödənişi avtomatik olaraq icarəçinin rəqəmsal cüzdanından çıxmaq və icarəçiyə köçürmək üçün proqramlaşdırıla bilən ödəniş vaxtaşırı işə salına bilər.

Kiberhücumlar proqramlaşdırıla bilən ödənişlər üçün ən böyük təhdidlərdən biridir və hücumlar yeni son nöqtələrə nüfuz etmək üçün getdikcə avtomatlaşdırılır. Proqramlaşdırıla bilən platformaya qoşulan daha çox iştirakçı ilə yanaşı, ransomware və zərərli proqram təminatı vasitəsilə artan zəifliklər də mövcuddur və bu da yeni yaranan ekosistemə təhlükə yaradır. Avtomatlaşdırılmış şəkildə etibar qazanmaq üçün yeni təhlükəsizlik imkanları inkişaf etməlidir.

Hökumətlər həmçinin mərkəzi bank rəqəmsal valyutaları (CBDC) vasitəsilə pulun özünə proqramlaşdırıla bilənliyi necə qurmağı araşdırırlar. CBDC-lər ənənəvi əskinaslar kimi fəaliyyət göstərir, lakin proqramlaşdırıla bilən, rəqəmsal formada olur və daha aşağı xərclər, daha yüksək səmərəlilik, maliyyə xidmətlərinə daha yaxşı çıxış, maliyyə axınlarında və ödəniş sistemlərində daha çox şəffaflıq və hesabatlılıq vədi daşıyır. Bununla belə, CBDC-lər də yeni risklər yaradır və daha yüksək dərəcədə texniki və tənzimləyici mürəkkəbliyə malikdir.

Müxtəlif layihələr proqramlaşdırıla bilən ödənişləri müxtəlif perspektivlərdən araşdırır. Bəzi nümunələrə aşağıdakılar daxildir:

JP Morgan və Siemens AG şirkətləri 2021-ci ilin sonlarından bəri proqramlaşdırıla bilən ödənişləri sınaqdan keçirirlər. Əvvəlcədən proqramlaşdırılmış qaydalara uyğun olaraq, kommersiya ödənişləri avtomatik olaraq həyata keçirilir, bu da insan müdaxiləsinə ehtiyacı aradan qaldırır və işçilərin boş vaxtlarında, məsələn, həftəsonları, bank tətilləri və gecələmə zamanı likvidlik buferlərindən istifadəni optimallaşdırır.7

Sinqapurda yerləşən DBS, 2022-ci ilin oktyabr ayında pilot layihənin həyata keçirilməsi üçün tərəfdaşlıq elan etdi. Bu layihə çərçivəsində tokenləşdirilmiş Sinqapur dolları (SGD) istifadə edilərək məqsədli pul vauçerlərinin verilməsi və tacirlərə dərhal ödəniş edilməsi nəzərdə tutulurdu. Bu, arxa tərəfdəki uzlaşma ehtiyacını aradan qaldırır və məhsuldarlığı və səmərəliliyi artırır. Pilot layihə, Sinqapur Pul İdarəsinin (MAS) proqramlaşdırıla bilən rəqəmsal SGD8 hazırlamaq üçün rəhbərlik etdiyi sənaye səylərinin bir hissəsidir.

Proqramlaşdırıla bilən ödənişlər 2030-cu ilə qədər niş istifadə hallarından sənaye normasına çevrilə bilər. Mesajlaşma və kibertəhlükəsizlik və Müştərini Tanı təsdiqləməsi kimi digər əlavə dəyərli xidmətlərin yerləşdirilməsi daha ağıllı və kontekstə uyğun ödəniş seçimlərinə gətirib çıxaracaq. Xalis təsir əvvəlcədən emal, uzlaşdırma və istisnaların idarə olunması üçün əməliyyat xərclərinin əhəmiyyətli dərəcədə azalması, həm kommersiya, həm də istehlakçı axınları üçün müştərilərə sürət və xidmətin yaxşılaşdırılması olacaq.

Pula yeni baxış

Hər yerdə mövcud olan cüzdanlar

Növbəti nəsil rəqəmsal cüzdanlar, müxtəlif tokenləşdirilmiş dəyərli əşyalar da daxil olmaqla, şəxsiyyətlərimizi və aktivlərimizi idarə etməkdə çox vacib olacaq. Onlar gündəlik həyatımızda ön plana çıxacaq və istənilən mühitdə xidmətlərə və ödənişlərə çıxışı təmin edəcək.

Sadələşdirilmiş və problemsiz səyahətlərə istehlakçı tələbi göz qabağında olsa da, bu gün cüzdanlardan istifadə çox vaxt parçalanmış bir təcrübədir. İstehlakçılar bir xidmətlə əməliyyat aparmaq və ya ona giriş əldə etmək üçün müntəzəm olaraq bir neçə vasitəyə, o cümlədən fiziki cüzdanlara, şəxsiyyət sənədlərinə, rəqəmsal cüzdanlara və bank tətbiqlərinə ehtiyac duyurlar. İnternet brauzerlərində, IoT cihazlarında və kriptovalyuta cüzdanlarında quraşdırılmış cüzdana bənzər imkanların yaranması daha da fraqmentasiyaya səbəb olur ki, bu da mürəkkəb inteqrasiya səbəbindən istifadə etməkdə çətinlik yarada bilər.

İnnovasiya bu ziddiyyətləri hədəf aldıqca, rəqəmsal cüzdanlar genişləndirilmiş xidmət və fəaliyyətlər dəsti üçün vahid nəzarət nöqtəsinə çevriləcək. İrəliləyişlər yalnız ödənişləri deyil, istənilən etimadnaməni təsdiqləməyin daha yaxşı bir yolunu əhatə edir və bu, cüzdanın getdikcə daha çox rəqəmsal həyatımızda böyük rol oynayacağı bir günün gələcəyini göstərir. Gələcəyin pul kisəsi istifadəçilərə şəxsiyyətlərini təsdiqləməyə və məlumatlarını idarə etməyə, fərdiləşdirilmiş maliyyə məlumatları təqdim etməyə və fərdiləşdirilmiş onlayn və mağaza təcrübələrini təmin edən "mağazadaxili pult" kimi çıxış etməyə imkan verəcək. İqtisadiyyatın davamlı rəqəmsallaşması ilə idarə olunan bu inkişaf bizi daim mövcud, hər yerdə mövcud olan cüzdanlara doğru aparır. Sabahın pul kisəsi kartlardan, rəqəmsal şəxsiyyət vəsiqələrindən, ev açarlarından, ofis giriş kartlarından, parollardan, sürücülük vəsiqələrindən və daha çox şeydən necə istifadə etdiyimizi birləşdirəcək.

4.4b

Analitiklər 2025-ci ilə qədər 4,4 milyard unikal rəqəmsal cüzdan istifadəçisinin olacağını gözləyirlər ki, bu da dünya əhalisinin yarısından çoxunu təşkil edir ^[9]

54%

Rəqəmsal cüzdanlardan edilən ödənişlər 2026-cı ilə qədər qlobal elektron ticarət əməliyyatlarının dəyərinin 54%-ni təşkil edəcək

Apple cüzdan identifikatorları ABŞ-ın üç ştatında qəbul edilir (daha yeddi ştat hazırdır) və TSA tərəfindən təsdiqlənib ^[11].

Qlobal cüzdan artımı

Bir çox qurum hər şeyi edən rəqəmsal cüzdanın axtarışındadır. Texnologiya oyunçuları rəqəmsal cüzdan istifadəsinə liderlik etsələr də, super tətbiqlər fenomeni qlobal miqyasda genişlənməyə davam edir. Bu, Amazon, Rappi və Grab kimi oyunçular, eləcə də texnologiya nəhəngləri Apple və Google üçün növbəti döyüş meydanı kimi ortaya çıxır. Bu arada, qlobal banklar, Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC və US Bank tərəfindən birgə sahiblənilən fintech şirkəti olan EWS tərəfindən idarə olunan bu yaxınlarda elan edilmiş cüzdan kimi rəqibləri işə salmaq üçün bir araya gəlirlər.

Bugünkü mobil cüzdanlar tokenləşdirilmiş kartları və hesab məlumatlarını saxlasa da, sabahkı super cüzdanlar tək funksiyalı tətbiq yanaşmasından kənara çıxacaq və gündəlik həyatımız üçün mərkəzi idarəetmə vasitəsinə çevriləcək. Rəqabət səviyyəsi və tənzimləyici nəzarət nəzərə alınmaqla, heç bir cüzdan təminatçısının dominantlıq etməsi ehtimalı azdır. Bu sahədə rəqabət aparan banklar və rəqəmsal oyunçular, hər şeyi idarə etmək üçün tək bir cüzdan vədini yerinə yetirərək, daha çox fayda və sorunsuz təcrübə təmin etməklə irəliləyəcəklər.

AĞILLI TƏCRÜBƏLƏR

Əlaqəli maliyyə

Omnichannel pərakəndə satışı alış-veriş üsulumuzu dəyişdirdiyi kimi, inkişaf etməkdə olan texnologiyalar da ödəniş üsullarımızı və məkanlarımızı genişləndirəcək — mağazalarda, arenalarda, qatar stansiyalarında, onlayn oyunlarda, super tətbiqlərdə, ağıllı şəhərlərdə, metaverselərdə və daha çoxunda.

Rəqəmsal və fiziki mühitlərdə mövcud çətinliklərdən biri də ödəniş seçimlərinin çox vaxt məhdud olması və hər kanalda ani girişin olmamasıdır. Məsələn, rəqəmsal mühitlərdə istehlakçılar ödənişləri aktivləşdirmək və ya maliyyə məlumatlarına daxil olmaq üçün müxtəlif tətbiqlər arasında keçid etməli ola bilərlər.

Əlaqəli maliyyə, açıq bankçılıq və məlumatların istehlakçı nəzarəti ilə dəstəklənən ödənişlərə və digər maliyyə xidmətlərinə universal çıxış təmin edən, rəqəmsal, fiziki və ya virtual mühitdə aktivlərimizi istənilən mühitdə birləşdirmək qabiliyyətini təsvir etmək üçün ümumi bir termindir.

Açıq bankçılıq istehlakçılara və kiçik müəssisələrə maliyyə məlumatlarına üçüncü tərəflərə - maliyyə institutlarına, fintech şirkətlərinə və digər etibarlı qurumlara çıxış imkanı verir. API vasitəsilə təmin edilən bu məlumatlar əsasında bu üçüncü tərəflər yeni bankçılıq və ödəniş həlləri yarada bilərlər. Məsələn, Citi-nin Geliştirici Mərkəzi, Intuit kimi şirkətlərə müştərilərini API vasitəsilə Citi hesablarına qoşmağa və Quickbooks və Mint kimi mühasibat alətlərindən istifadə zamanı yaranan çətinlikləri aradan qaldırmaq üçün səlahiyyətli məlumat paylaşımından istifadə etməyə imkan verir. Eynilə, Mastercard-ın API proqramı Allstate, Adyen və Accelya kimi şirkətlərə müştərilərinə yeni həllər təqdim etməyə imkan verib.¹³

Açıq Bankçılıq bu imkanları genişləndirərək qeyri-maliyyə şirkətlərinə öz tətbiqləri daxilində maliyyə məhsulları və xidmətləri təklif etməyə imkan verir. Nəticə istənilən rəqəmsal kontekstdə sürtünməni azaldan təcrübələrdir: pərakəndə satış şirkətinin alış-veriş tətbiqində kredit təklif etmək üçün "indi al-sonra ödə" düyməsi, kassada sığorta təmin edən elektron ticarət satıcısı və ya tezliklə pul idarəetmə tətbiqlərində məsləhət verən generativ süni intellekt çatbotları. Klarna, istifadəçilərə platformadan alış-veriş məsləhətləri almaq və məhsul tövsiyələri və həmin məhsullar üçün alış-veriş linkləri almaq imkanı verəcək ChatGPT üçün inteqrasiya olunmuş bir plagin elan etdi. Bu yeni imkanlar maliyyə xidmətlərinin birdən çox kanal vasitəsilə çatdırıla və paylana biləcəyi bir gələcəyi göstərir və bu da aktivlərimizi istənilən mühitdə daha əlçatan edir.

Mesajlaşma tətbiqləri, əlaqəli maliyyənin yeni ödəniş imkanları təqdim etdiyi başqa bir sahədir. WhatsApp kimi platformalar, kütləvi istifadəçi bazasına P2P ödənişləri göndərməyə imkan verir və bu da sosial və danışıq ticarətində sürətli artıma səbəb olur. Açıq bankçılığın tətbiqini sürətləndirəcək amillərə istehlakçıların məlumat paylaşımına inamının artırılması, köhnə bank sistemlərinin təkmilləşdirilməsi və əsas məlumatların faydalılığını artırmaq, avtomatlaşdırma və fırıldaqçılıq idarəçiliyini təkmilləşdirmək üçün süni intellektdən istifadə daxildir.

80%

ABŞ istehlakçılarının əksəriyyəti bu gün açıq bankçılıqdan istifadə edərək bank hesablarını digər tətbiqlərə qoşur ¹⁴

>100

ölkələr tənzimləmə və ya bazar fəaliyyəti vasitəsilə açıq bankçılıq qurublar¹⁵

~116 milyard dollar

açıq bankçılığın növbəti ~3-5 il ərzində ~25% İKİ illik artımla 2026-cı ildə ~116 milyard dollarlıq bazar həcminə çatacağı gözlənilir¹⁶

Digər tətbiqlər vasitəsilə maliyyə xidmətləri göstərmək bazarının dəyəri 2020-ci ildəki 3,6 trilyon dollardan 2030-cu ilə qədər ikiqat artaraq 7,2 trilyon dollara çata bilər.¹⁷ Bu xidmətləri tətbiq edən beş şirkətdən dördündən çoxu müştəri cəlb etmə və əlaqəni artırdıqlarını bildirir.¹⁸

İstehlakçı səyahəti boyunca müvafiq maliyyə alətlərini tətbiq edən rəqəmsal oyunçular burada ilk addımları atıblar - məsələn, istehlakçılara İnstaqramda bank hesabı açmağa və ya ödəniş zamanı dərhal rəqəmsal emissiya kartından istifadə etməyə imkan veriblər. Amazon, WeChat, Grab və Rappi kimi bazarlar və super tətbiqlər müştəriləri və ya tacirləri, yaxud hər ikisi üçün inteqrasiya olunmuş maliyyə həllərinə malikdir və bu sahədə xüsusi diqqət mərkəzində olan yeni oyunçular ortaya çıxır.¹⁹

Bağlı maliyyələşdirmə vədi yeni ortaya çıxmağa başlayır. Rəqəmsal ticarət genişləndikcə, geniş miqyaslı maliyyə xidmətlərinə ani çıxış təmin etmək imkanı istehlakçılara istənilən kanaldan istənilən yerdən bank əməliyyatları aparmağa və ödəniş etməyə imkan verəcək. Banklar tərəfdaşlıqlar vasitəsilə daha geniş əhatə dairəsindən faydalanacaq və tacirlər ticarət təcrübələrində daha çox seçim təklif edə biləcəklər.

AĞILLI TƏCRÜBƏLƏR

Sərhədsiz relslər

Pulun hərəkətini təmin edən birləşdirici şəbəkələr olan ödəniş relsləri həm coğrafi sərhədlər, həm də rəqəmsal bazarlar arasında mal, xidmət və məlumat mübadiləsini məhdudlaşdıran mövcud maneələri aradan qaldıracaq.

Qloballaşma problemləri həmişə mövcud olsa da, ödənişlərin axınına məhdudiyyətlər hazırda iki növ sərhəddə - coğrafi və rəqəmsal sərhədlərdə mövcuddur. Birinciləri çox vaxt yurisdiksiyaya tabedir və bu da sərhədlərarası ödənişlərin göndərilməsi zamanı mübahisələrə və banklar və kommersiya qurumları üçün hesablaşma sürəti, xərclər və risklər baxımından çətinliklərə səbəb olur. Rəqəmsal platformalar və divarla əhatə olunmuş bağlar (istifadəçilərin məzmuna və xidmətlərə girişini idarə edən Apple App Store və Facebook kimi mühitlər) daxil olmaqla, sonuncular rəqəmsal ekosistemlər arasında ödənişlərin qarşılıqlı əlaqəsinin olmaması ilə əlaqədardır.

Coğrafi sərhədlər

Sərhədlərarası ödənişlər üçün istifadə halları artmaqda davam edir. Bu gün fondlar birdən çox vasitəçi və maliyyə qurumu arasında hərəkət etməlidir, çünki coğrafiyalar arasında hərtərəfli sistem yoxdur. Bu, daxili ödənişlərlə müqayisədə daha yüksək əməliyyat haqlarına və daha uzun emal müddətinə gətirib çıxarır. Likvidliyin təmin edilməsi, valyuta konvertasiyası və vəsaitlərin hesablaşması vaxt aparır və baha başa gəlir.

G20 ölkələri sərhədlərarası ödənişləri daha sürətli, daha şəffaf və daha aşağı qiymətə əldə etmək üçün yol xəritəsi müəyyən edib. Tətbiq prosesi davam edir, lakin bir çox iştirakçı arasında konsensusun əldə edilməsindəki çətinlik irəliləyişi ləngidib və mesajlaşma, məlumat və uyğunluqla bağlı maneələr yaranıb. Yaxın müddətli nəticə qlobal əlaqə əvəzinə (ASEAN bazarlarında göründüyü kimi) qarşılıqlı fəaliyyət göstərən coğrafiyaların cibləri ola bilər.

Rəqəmsal sərhədlər

Eyni zamanda, bir divarla əhatə olunmuş bağdan digərinə qarşılıqlı əlaqədə olmayan inteqrasiya olunmuş ödəniş sistemləri (məsələn, super tətbiqlər) ilə böyük rəqəmsal platformalar yaranır. (Məsələn, Alipay istifadəçiləri birbaşa Meta istifadəçilərinə pul göndərə bilməzlər.) İstehlakçıların təkmilləşdirilmiş ödəniş təcrübəsi ilə bağlı gözləntiləri artsa da, məlumatların idarə olunmasına tələbat qarşılıqlı fəaliyyətdə əhəmiyyətli bir maneədir.

Bu çətinliklərə baxmayaraq, özəl və dövlət sektorunun iştirakçıları ödənişlərin qarşılıqlı əlaqəsini təmin etmək üçün həll yolları axtarmağa davam edirlər. Sərhədsiz relslər — ödənişlərin göndərilməsindəki sürtünmənin azaldıldığı və ya aradan qaldırıldığı — istənilən sərhəddən xidmətlərə daha çox çıxış imkanı yaradacaq və ticarətin aparılması qaydalarını xeyli yaxşılaşdıracaq. Bu ümidverici gələcək bütün iştirakçılar üçün yüksək iqtisadi rifahla nəticələnəcək.

Daha yaxşı sərhədyanı təcrübənin formalaşmasına iki qüvvə kömək edə bilər: istehlakçı tələbi və tənzimləyici tədbirlər. İstehlakçılar və müəssisələr sürtünməsiz ödəniş təcrübələri gözləyirlər və pullar sərhədləri aşa biləcək xidmətlərə axacaq. Fintechlər kimi Wise, Revolut və başqaları bu axınlara açıq şəkildə diqqət yetiriblər.

İstehlakçılar həmçinin rəqəmsal tətbiqlər vasitəsilə giriş əldə etmək istəyirlər ki, bu da bu tələblərə cavab verən yeni məlumat qaydalarına və divarla əhatə olunmuş bağlar arasında real vaxt rejimində ödənişlərə səbəb ola bilər. Ədalət uğrunda mübarizə aparan tənzimləyicilər rəqəmsal ekosistemlərə sərhədlərini açmaq və daha yaxşı ödəniş axını təmin etmək üçün təzyiq göstərə bilərlər. 2022-ci ilin noyabr ayında Aİ Rəqəmsal Bazarlar Qanunu (DMA) onlayn platformalarda nəzarətçi kimi çıxış edən şirkətlərin ədalətsiz təcrübələrinin qarşısını almaq üçün bir addım idi.²⁰

2.9 ton dollar

İstehlakçılar arasında sərhədlərarası ödənişlərin 2020-ci ildən 225% artaraq 2027-ci ilə qədər 2,9 trilyon dollara çatacağı proqnozlaşdırılır ^[21]

40 ton dollar

B2B sərhədyanı ödənişlərinin 2024-cü ilin sonuna qədər 40 ton dolları keçəcəyi gözlənilir^[22]

Sərhədsiz ödənişlər

İstehlakçılar və müəssisələr arasında daha sürətli və daha rahat ödəniş xidmətlərinə tələbat artır. "Sürətli ödənişlər" ən azı 60 ölkədə mövcud olsa da, ²²ᵇ onlar çox vaxt birtərəfli təklifdir və xidmətlər bir ölkə daxilində mövcuddur, lakin digər ölkələrlə inteqrasiya olunmur. Çoxtərəfli transsərhəd sistemlərin kooperativ idarəetmə tələb etdiyi üçün onları təşkil etmək daha çətindir. Bununla belə, real vaxt rejimində ödənişləri ikitərəfli şəkildə əlaqələndirən bir neçə erkən araşdırma mövcuddur.

2021
2023

2021-ci ildə hakimiyyət orqanları Sinqapurun PayNow xidmətini və Taylandın PromptPay pərakəndə ödəniş sistemlərini birləşdirdi ki, müştərilər mobil nömrədən istifadə edərək iki ölkə arasında pul köçürə bilsinlər. Bu təşəbbüs 2022-ci ildə Sinqapurdakı müştərilərə Taylanddakı 8 milyon satış nöqtəsində PromptPay QR kodunu skan etməklə rəqəmsal ödənişlər etməyə imkan verən əməkdaşlıqla gücləndirilmişdir.²³

2023-cü ildə Sinqapur və Hindistan hakimiyyəti iki ölkənin real vaxt ödəniş sistemləri arasında əlaqənin başladığını elan etdi ki, iştirakçı banklar müştərilərinə bank hesabları və ya rəqəmsal cüzdanlar arasında daha rahat, səmərəli və təhlükəsiz transsərhəd əməliyyatları təklif etsinlər.²⁴

AĞILLI TƏCRÜBƏLƏR

Qəbulun açıqlanması

Satış nöqtəsindəki kassa (POS) yeni texnologiyalar və ödəniş seçimləri ilə idarə olunan transformativ bir yoldadır. Tacirlər qəbulda daha çox rahatlığa sahib olacaqlar və istehlakçılar olduqca yüksək təcrübə və xidmətlər dəstindən faydalanacaqlar.

Son iki ildə kassa xidməti yaxşılaşıb. Ticarətçilər QR kodları və telefonla ödəniş xidməti təqdim ediblər, hökumətlər milli sxemlər vasitəsilə dəstək veriblər və banklar POS-da hesabla ödəniş və hissə-hissə ödəniş seçimlərini aktivləşdiriblər. Rəqəmsal ticarətin sürətlənməsi ilə yanaşı, inkişaflar da sürətlə inkişaf etmişdir. İstehlakçılar yeni və alternativ ödəniş seçimlərinə maraq göstərdikcə, tacirlər də onlara uyğunlaşmaq üçün qəbul üsullarını genişləndiriblər.

Sürtünmənin azalmasına baxmayaraq, hələ də davam edən ağrılı məqamlar var - tacirlər hələ də sertifikatlaşdırma ilə bağlı köməyə ehtiyac duyurlar, tez-tez fiziki cihazlara ehtiyac duyurlar və inteqrasiya ilə bağlı çətinlik çəkə bilərlər. Bu arada, istehlakçılar getdikcə daha çox nə ilə, necə və harada ödəniş etdikləri ilə bağlı daha çox rahatlıq gözləyirlər. Onlar həmçinin saxtakar tacirlərdən qorunmağa ehtiyac duyurlar, çünki cinayətkarlar saxta mağazadan istifadə edərək tacir hesabı əldə edir və saxta əməliyyatlar həyata keçirirlər ki, bu da ticarət platformaları üçün kibertəhlükəsizlik problemi yaradır.

Bu problemləri həll etmək üçün tacirlər, telekommunikasiya şirkətləri və texnologiya şirkətləri ödəniş seçimlərini təhlükəsiz şəkildə genişləndirən yeni texnologiyalardan istifadə etməklə qəbulu artırmaq üzərində işləyirlər. Artıq tacirlər sabit satış nöqtəsinə olan ehtiyacı aradan qaldırmaq üçün 5G, bulud və yeni cihazlar və qarşılıqlı əlaqə nöqtələrindən istifadə edə bilərlər. İstənilən mobil cihaz ticarət vasitəsinə çevrilə bilər — təsəvvür edin ki, bir daha növbədə gözləməyəsiniz və ödəniş etmək üçün səs, biometrik və qarışıq reallıq dəstəkli cihazlardan istifadə etməyin. Bu həllər həmçinin satıcıların qəbulunun tətbiqini sadələşdirir, cihaz sertifikatlaşdırma tələblərindəki gecikməni azaldır və POS-da daha çox xidmətin tətbiqinə imkan verir. Həmçinin, qəbul infrastrukturunun dəyərinin aşağı düşməsi və qəbul xidmətlərinin faydalılığının artması kiçik və mikro ticarətçilərin nağdsız ödənişləri qəbul etməsini daha faydalı edəcək ki, bu da daha çox maliyyə inklüzivliyinə səbəb olacaq.

Növbəti nəsil həllərin daha güclü imkanlara malik olacağı ehtimal olunur. Tezliklə, tacirlər və istehlakçılar fiziki mağazalarda daha uzaq məsafəli rabitə vasitəsilə qarşılıqlı əlaqədə olacaqlar (aşağıda Bağlantısız Ödənişlər bölməsinə baxın). Bu əlaqə satıcılara alıcıları daha erkən müəyyən etməyə imkan verəcək və alış-veriş prosesində hiperfərdiləşdirməni təmin edəcək. Mükafat proqramlarına qoşulmaq, çoxsaylı loyallıq xalları ilə xərcləmək, rəqəmsal şəkildə buraxılmış kart əldə etmək və ya ödəniş üçün daha çox müxtəlif aktiv və tokenlərdən istifadə etmək seçimləri mağazalarda və rəqəmsal şəkildə geniş şəkildə mövcud olacaq.

Kassada təkmilləşdirilmiş mesajlaşma vasitəsilə istehlakçılar görünürlük və yeni məlumatlar əldə edəcəklər, o cümlədən satıcıya etibar edilib-edilməməsi, mal və xidmətlərin dayanıqlığı və orijinallığı barədə məlumat əldə edəcəklər. Rəqəmsal kimlik və biometrik məlumatlar virtual mühitlər kimi yeni kanallarda qəbulun təmin edilməsinə də kömək edəcək. Növbəti nəsil cüzdanlar istehlakçıları səmərəliliyi artıran və alıcılara fərdiləşdirilmiş təcrübələr təqdim edən yeni rəqəmsal innovasiyalarla satıcılarla əlaqələndirəcək. Məsələn, Instacart-ın 2023-cü ildə istifadəyə verilməsi planlaşdırılan yeni Ask Instacart funksiyası, alıcılara qida ilə bağlı suallara ətraflı cavab vermək və Instacart şəbəkəsindəki mağazalardan ərzaq sifarişlərini avtomatlaşdırmaq üçün ChatGPT-dən istifadə edəcək.

Uzaq məsafəli ödənişlər: Ultra genişzolaqlı (UWB) texnologiyası istehlakçılara 200 metrə qədər məsafədən təmassız ödənişlər etməyə imkan verir ^[26]

Qlobal biometrik ödənişlər bazarının 2022-2030-cu illərdə 62% CAGR sürətlə böyüməsi proqnozlaşdırılır^[27]

Rəqəmsal cüzdanlar hazırda aparıcı POS ödəniş üsuludur və 2022-ci il etibarilə 32% təşkil edir^[28]

Banklar, telekommunikasiya şirkətləri, fintech şirkətləri və hökumətlər yeni həlləri araşdırmaq üçün müxtəlif pilot layihələr üzərində əməkdaşlıq edirlər:

ING, UWB texnologiyasını sınaqdan keçirmək üçün Samsung və NXP ilə birləşdi.²⁹

Mastercard, 2022-ci ildə San Paulu ətrafındakı beş yerdə biometrik yoxlamanı sınaqdan keçirmək üçün Payface və Braziliyada yerləşən pərakəndə satış şirkəti St. Marche ilə əməkdaşlıq etdi.³⁰

2022-ci ilin noyabr ayında Malayziya, Sinqapur, İndoneziya, Tayland və Filippin QR kod ödəniş sistemlərini inteqrasiya etmək barədə razılığa gəldilər ki, insanların QR kodlarını skan edərək regionda ödəniş etməsinə imkan versinlər.³¹

Növbəti bir neçə ildə istehlakçı təcrübələrinə nüfuz edəcək qəbul variantlarının və yeni qarşılıqlı əlaqə nöqtələrinin çoxalacağını gözləyə bilərik. Bunun nəticələri genişmiqyaslı olacaq — maliyyə inklüzivliyinin genişləndirilməsindən tutmuş böyük qrupların kütləvi nəqliyyata, stadionlara və s. növbəsiz daxil olmasına imkan yaratmağa qədər. Qəbulda innovasiyalar tacirlərə yeni gəlir imkanlarını açmaq və istehlakçıların sürət və rahatlıq gözləntilərini qarşılamaq üçün səmərəli bir yol təqdim edəcək.

DAVAMLI GƏLƏCƏK

Daxil kredit

Qlobal miqyasda bank xidmətləri çatışmazlığı olan icmalara kredit vermək və maliyyə çatışmazlığı olan icmaları dəstəkləmək üçün yeni bazarlar və xidmətlər ortaya çıxacaq.

Pandemiya, bank xidmətlərindən istifadə etməyən və bank xidmətlərindən istifadə etməyən istehlakçılara, eləcə də adekvat kredit səviyyələrinə çıxışı olmayan kiçik və orta ölçülü müəssisələrə (KOBİ) dəstəyi gücləndirmək çağırışını artırdı. Tarixən, bu kənarlaşdırılmış qruplar maaş günü kreditləri və çekləri nağdlaşdıran şirkətlər kimi alternativ və yüksək xərcli kredit mənbələrinə etibar etməli olublar.

Yeni texnologiya təminatçıları az kreditə, görünməz kreditə və bank hesabı olmayan borcalanlara müvafiq maliyyə xidmətlərinə daha çox çıxış əldə etməyə kömək etdikcə, inklüziv kredit daha geniş yayılacaq. Kreditə çıxışı yaxşılaşdırmaq məqsədi daşıyan çoxsaylı təşəbbüslər mövcuddur, lakin tokenləşdirmə, əlaqəli maliyyələşdirmə və qəbul kimi imkanların son zamanlarda ortaya çıxması dərin bir fərq yaradacaq.

İstehlakçılar üçün inklüzivliyin və kreditə çıxışın yaxşılaşdırılması geniş əməliyyat ehtiyaclarını effektiv şəkildə qarşılayan ödəniş məhsulları, geniş mövcud giriş nöqtələri və effektiv məlumatlılıq və maliyyə savadlılığı səyləri tələb edir. Maliyyə Sənayesi Tənzimləmə Orqanının məlumatına görə, bu gün amerikalıların yalnız üçdə biri faiz dərəcələrini, ipoteka dərəcəsini və maliyyə risklərini başa düşür ki, bu da son on ildə 19% azalma deməkdir.³² Gələcəkdə generativ süni intellekt bank tətbiqlərinə yerləşdirilmiş virtual maliyyə məsləhətçiləri kimi yeni maliyyə təhsili həllərinə imkan yarada bilər. Bu arada, Operation HOPE kimi qruplar pulsuz, fərdiləşdirilmiş maliyyə kouçinqi və təhsili təmin etməklə, istehlakçılara kredit ballarını artırmağa, borc səviyyələrini aşağı salmağa və əmanətləri artırmağa kömək etməklə bu göstəriciləri təkmilləşdirmək üzərində işləyirlər. Açıq bankçılıq, həmçinin Experian Boost, Nova Credit və TomoCredit kimi şirkətlər vasitəsilə kredit ballarını artırmaq üçün istifadə olunur.

KOB-lar üçün inklüzivlik risk profillərini yaratmaq üçün alternativ məlumat mənbələrindən istifadə etməklə və kredit təklif etmək üçün mövcud mənbələrin sayını artırmaqla yaxşılaşır. Kraudfandinq 20 ildən çoxdur ki, mövcuddur, lakin bir qrup fintech şirkəti KOB-lara alternativ maliyyələşdirməyə çıxış əldə etməyə kömək edir: EquityNet sahibkarları mələk investorlar şəbəkəsinə qoşur, MicroVentures isə proqram təminatı, mobil və yaşıl texnologiya seqmentlərindəki startaplara akkreditə olunmuş və akkreditə olunmamış investorların kapitalına çıxış əldə etməyə kömək edir. Bundan əlavə, bazarlar KOB-ların pul vəsaitlərinin axınını yaxşılaşdırmasına və böyüməsinə kömək etmək üçün mikrokreditlər təqdim etmişdir.

İnkişaf etməkdə olan texnologiyalar daha inklüziv kredit çıxışını da dəstəkləyəcək. Ümumi gəlir, kredit tarixçəsi, əməliyyat təhlili, iş təcrübəsi və hətta Google Analytics kimi alternativ məlumatlara əsaslanaraq qərar qəbul etmək üçün bir neçə süni intellekt kredit qiymətləndirmə modelindən istifadə olunur. Bu yeni qiymətləndirmə modelləri, KOB-ların və bank hesabı olmayan insanların onları sığortalamaq və Müştərinizi Tanı proseslərini həyata keçirmək üçün vasitələr vasitəsilə kreditə daha çox çıxış əldə edə biləcəyi bir gələcəyin inkişafına təkan verəcək.

Təkmilləşdirilmiş mikrokreditləşmə

KOBİ-lər üçün "indi al-sonra ödə" həlləri

Süni intellektlə idarə olunan kredit bal modelləri

70%

kredit ehtiyacları olan qadınlara məxsus müəssisələrin əksəriyyəti xidmət göstərilmir və ya kifayət qədər xidmət göstərilmir^[34]

350 milyard dollar

qlobal mikrokredit bazarının 2030-cu ilə qədər proqnozlaşdırılan dəyəri, 13,7% CAGR^[35]səviyyəsində böyüyəcək.

Dünya İqtisadi Forumu bu yaxınlarda ənənəvi olaraq kredit müraciətlərini qiymətləndirmək üçün istifadə edilən maliyyə məlumatlarına malik olmayan bank xidmətləri olmayan şəxslər və ticarətçilər üçün alternativ kredit qiymətləndirmə (ACS) modelini təqdim etdi. ACS kredit qərarlarını ərizəçinin elektron əməliyyatlarına, kommunal ödənişlərinə, mobil məlumatlara və sosial media tarixçəsinə əsaslandırır və bununla da tarixən maliyyə sistemlərindən kənarda qalan insanlar üçün imkanlar yaradır.³⁶

Qlobal qeyri-kommersiya təşkilatı olan Accion, fintech startaplarına, mikromaliyyə təşkilatlarına və digər maliyyə xidmətləri təminatçılarına səhm və kvazi-səhm investisiyaları edir. Bu, Asiya, Latın Amerikası, Saharaaltı Afrika və ABŞ-a investisiyaları prioritetləşdirərək, dünyanın 1,8 milyard maliyyə cəhətdən az təminatlı fərdlərinə fayda verən məhsul və xidmətləri müəyyən etməyi hədəfləyir.

Yaxın müddətdə kreditə daha geniş və daha inklüziv çıxış imkanı sürətlənəcək, potensial olaraq təcrid olunmuş insanların həyatını dəyişdirəcək və qlobal iqtisadi artımı gücləndirəcək. Daha ədalətli və inklüziv kredit təmin edə bilən banklar, fintech şirkətləri və digər rəqəmsal oyunçular da əlavə böyümə imkanlarından faydalanacaqlar.

DAVAMLI GƏLƏCƏK

Şüurlu istehlakçılıq

İstehlakçılar sosial, etik və ekoloji məqsədlərini maddi cəhətdən dəstəkləyən şirkətləri getdikcə daha çox mükafatlandıracaqlar.

Artan istehlakçı qrupu, ətraf mühit, sosial və idarəetmə (ESG) məsələlərində dəyərlərinə uyğun şirkətlərdən alış-veriş etməyə üstünlük verdiklərini göstərir. Z nəsli və minilliklər tərəfindən idarə olunan bu qlobal trend, məqsədyönlü və yerli brendlərin xərclərin böyük bir hissəsini alacağı bir dünyanı göstərir.³⁷

Keçmişdə alış seçimlərinin olmaması və məhsul tədarükündə şəffaflığın olmaması şüurlu istehlakçılığın yaranmasını ləngidirdi. Bu da istehlakçıların müsbət sosial, iqtisadi və ekoloji təsirə malik olduğuna inandıqları qəsdən alış qərarlarını tələb edirdi.

Buna baxmayaraq, istehlakçıların məlumatlılığı artır və xərcləmə davranışları, çox güman ki, uyğunlaşacaq. Z nəslindəki insanların əksəriyyəti məqsədyönlü brendlərin məhsullarına daha çox pul ödəyəcək və mümkün olduqda yerli mənbəli və etik istehsal olunmuş mallar almağa çalışacaq. Texnologiya istehlakçıların məhsulların necə əldə edildiyini və ətraf mühitə təsirini anlamaq qabiliyyətini artıracaq: QR kodları, RFID etiketləri və təkmilləşdirilmiş qablaşdırma mağazada və onlayn olaraq kəşf nöqtəsində məlumat verə bilər.

İlkin göstəricilər göstərir ki, yüksək ESG performans reytinqlərinə malik şirkətlər daha rəqabətli olmağa meyllidirlər. Onlar çox vaxt daha gəlirli olurlar və qazancları daha az dəyişkəndir. Onların bu trenddən irəlidə olmaq qabiliyyəti çətinliklər və imkanlarla müşayiət olunur. Yaşıl yuma ilə bağlı daha çox məlumatlılığın artması ilə - təşkilatlar ətraf mühitə təsirləri barədə ictimaiyyəti aldatmaq üçün yanlış və ya yalan məlumatlardan istifadə etdikdə - şirkətlər öz etimadnamələrini nümayiş etdirmək üçün qanuni addımlar atmalıdırlar. Buraya təchizat zəncirinin orkestrləşdirilməsinin yenidən nəzərdən keçirilməsi və təchizatçı davranışlarının görünürlüğünün yaxşılaşdırılması daxil ola bilər. Həmçinin, sədaqəti yenidən təsəvvür etmək və proqramları şüurlu istehlakçı ilə uyğunlaşdırmaq imkanları da mövcuddur.

Şirkətlər istehlakçıların daha ekoloji cəhətdən təmiz xərcləmə qərarları verməsinə kömək edən məlumatları ödəniş tətbiqlərinə daxil etməklə ətraf mühitə sadiqliklərini nümayiş etdirə bilərlər. Məsələn, İsveçin fintech şirkəti Doconomy, davranışa təsir göstərmək və davamlı istehlakı mükafatlandırmaq üçün hazırlanmış mobil bankçılıq xidmətləri təklif edən ilk startaplardan biri idi. Mastercard, maliyyə qurumlarına və ticarətçilərə istehlakçıların bütün alış-verişlərinin təxmini karbon izini görə bilməsi üçün tətbiqlərinə karbon izləməsini daxil etməyə imkan verən Karbon Kalkulyatoru hazırlamaq üçün Doconomy ilə əməkdaşlıq etdi.

ABŞ-da yerləşən istehlakçı bankı olan Bangor Əmanət Bankı, mükafatlandırma proqramından müştərilərinə və onların icmalarına fayda vermək üçün istifadə edir. Onların Buoy Local proqramı, yerli və müstəqil sahibkarlıq subyektlərinə müasir mobil əlaqə və loyallıq strategiyaları ilə səlahiyyət verməklə satışları artırmağa kömək edən icma yönümlü bir təşəbbüsdür.

Yaxın gələcəkdə daha çox məlumatlılıqla, istehlakçıların ESG və ya xalis sıfır məqsədlərinə çatan, yerli mənbələrdən əldə edilən və etik şəkildə fəaliyyət göstərən müəssisələrə üstünlük verməsi ilə məqsədyönlü ödəniş axınlarında sürətlənmə tempinin artacağını gözləyirik. Məhsul və xidmətlərini müştərinin dəyərlərinə uyğunlaşdıra bildiklərini nümayiş etdirən banklar və ticarətçilər, şüurlu istehlakçı ilə inkişaf etməyən qruplardan daha yaxşı nəticə göstərəcəklər.

DAVAMLI GƏLƏCƏK

Daxili etibarnamə

Fırıldaqçılıq və şəxsiyyət oğurluğunun baş verməsi və təsiri artdıqca, rəqəmsal qarşılıqlı əlaqə nöqtələri və əlaqəli zəifliklər artdıqca, etibar şirkətlər üçün vacib bir fərqləndirmə nöqtəsinə çevriləcək. İstehlakçı etimadını qazanan və qoruyanlar ödəniş axınlarının daha əhəmiyyətli bir hissəsini ələ keçirəcəklər.

Rəqəmsal dövr istehlakçılara əla bağlantı təmin etməklə yanaşı, kibercinayətkarlıq və fırıldaqçılıq hallarının artmasına da səbəb olub ki, bu da etimadı azaldır və istehlakçıların inamını aşağı salır. Daxili etibar, şirkətlərin məlumatların dəyərinin azaldılması, məlumatları hakerlər üçün yararsız hala gətirmək üçün şifrələmə və tokenləşdirmədən istifadə və identifikasiyanı daha dəqiq yoxlamaq üçün sıfır etibar arxitekturasından (ZTA) istifadə daxil olmaqla yeni texnologiyaların sürətləndirilmiş tətbiqi yolu ilə "etibar etimadnamələrini" fərqləndirdiyi bir gələcəyi ifadə edir.

Şəxsi məlumatların miqdarının daim artması səbəbindən etibarın yerləşdirilməsi çətindir. Bu məlumatlar qorunma və istənilən satış nöqtəsində davamlı kibertəhlükəsizliklə sürətli və sürtünmədən ödəniş təcrübəsi tələbi arasında tarazlıq tələb edir. Bu balansın tələb olunduğu digər nümunələrə uğurla tamamlanmadan əvvəl çox sayda səhifə olan hesab açma prosesləri və ya hesab etimadnamələrinin və ya parollarının yenilənməsi daxildir. "Sürtünmənin olmaması"nın həmişə cavab olduğuna dair geniş yayılmış bir inanc var. Mənasız sürtünmənin aradan qaldırılmasına ehtiyac olsa da, istehlakçılar böyük məbləğdə pul köçürərkən əlavə yoxlamaya üstünlük verə bilərlər. Bu hallarda, istehlakçı səyahətində məqsədyönlü şəkildə hazırlandıqda, bəzi sürtünmələr etibarın güclü bir artırıcısı ola bilər.

Etibarın pozulmasının digər bir səbəbi fırıldaqçılığın sürətlə artan dinamikasıdır. Cinayətkarların fərdiləşdirilmiş fırıldaqçılıq əməliyyatlarını (romantik, investisiya və etimadnamə fırıldaqları və s.) başlatması nəticəsində daha çox inkişaf edən proses çirkli pulların yuyulmasının ön tərəfini inkişaf etdirir və əməliyyatın digər tərəfində kimin olduğuna inamı azaldır.

Bu gün şirkətlərin müştərilərinin məlumatlarını qorumaq mandatı ilə optimal, hiperfərdiləşdirilmiş istehlakçı təcrübəsi təmin etmək üçün həmin məlumatlardan istifadə etməklə əldə edilən dəyər arasında başqa bir gərginlik təbəqəsi mövcuddur. Məxfiliyi artıran texnologiyalar və ya PET-lər bu ənənəvi kompromissi alt-üst edir. Onlar təşkilatlara məlumatların özünün təbiətini və ya təfərrüatlarını, hətta analitiklərə belə açıqlamadan, həssas məlumat dəstlərini təhlil etməyə və onlardan məlumat çıxarmağa imkan verirlər. Bu yolla, PET-lər məlumatların məxfiliyi prinsiplərini dizayn yolu ilə təsbit edən sistemləri təmin edir, əsas məlumatları və təmsil etdiyi şəxslərin və müəssisələrin məxfiliyini qoruyur. Eyni zamanda, PET-lər müəssisələrə məhsul, xidmət və müştəri təcrübələrini yaratmaq və təkmilləşdirmək üçün həmin məlumatlardan təhlükəsiz şəkildə istifadə etməyə imkan verir. (Mastercard-ın Məlumat Məsuliyyətləri Prinsipləri ilə burada tanış ola bilərsiniz.)

Sıfır etibar, şəbəkə daxilində və xaricində olan bütün istifadəçilərin bir şeyə giriş əldə etməzdən əvvəl identifikasiyadan keçməsini, səlahiyyətləndirilməsini və davamlı olaraq yoxlanılmasını tələb edir. Şirkətlərlə müqayisədə, dövlət qurumları istifadəçiləri daha yaxşı müəyyən etmək və şəbəkələrə etimadı artırmaq üçün Sıfır Etibar strategiyaları və texnologiyalarının tətbiqində (sorğuda iştirak edənlərin 72%-i və 55%-i) öncülük ediblər⁴⁴. Hökumətlər, həmçinin inklüzivliyi və dövlət sektoru xidmət təkliflərinə çıxışı təmin etmək üçün rəqəmsal şəxsiyyətdən istifadəni araşdırmaqda da öncülük ediblər. Beləliklə, Zero Trust qiymətli kağızlar bazarının 2027-ci ilə qədər 60,7 milyard dollara çatacağına dair ilkin proqnozları görmək təəccüblü deyil.⁴⁵

Qaydalara görə, müştərilərin qorunması masa üstü mərc məsələsinə çevrilir. Onilliyin sonuna qədər həm müştərilərin, həm də tənzimləyicilərin etimadını qazanan və qoruyan şirkətlər, biznes modellərini genişləndirməklə və rəqiblərindən fərqlənməklə həmin etimadı kommersiyalaşdırmaq imkanına malik olacaqlar.

1

Simvolikləşdirilmiş bir dünya

Pul, tokenləşdirilmiş aktivləri və digər yeni dəyər formalarını əhatə edəcək.

2

Proqramlaşdırıla bilən ödənişlər

Ticarətin sürətləndirilməsi üçün mürəkkəb, şərti kommersiya ödənişləri avtomatlaşdırılacaq.

3

Hər yerdə mövcud olan cüzdanlar
Növbəti nəsil elektron cüzdanlar şəxsiyyətlərimizi, aktivlərimizi, ödənişlərimizi və daha çoxunu idarə edəcək.

4

Əlaqəli maliyyə
Aktivlərimiz istənilən mühitdə əlçatan olacaq.

5

Sərhədsiz relslər
Ödənişlər bugünkü coğrafi və rəqəmsal sərhədləri aşacaq.

6

Qəbulun açıqlanması
Növbəti nəsil qarşılıqlı əlaqə nöqtələri istehlakçılar üçün yeni ödəniş üsullarını irəli sürəcək.

7

Daxil kredit
Yeni maliyyələşdirmə həlləri bank çatışmazlığı olan insanlara və icmalara səlahiyyət verəcək.

8

Şüurlu istehlakçılıq
İstehlakçılar getdikcə daha çox dəyərlərinə uyğun şirkətlərə pul xərcləyəcəklər.

9

Daxili etibarnamə
Etibar şirkətlər üçün vacib bir fərqləndirmə nöqtəsinə çevriləcək.

Əlaqə qurun

Dəyər və pul anlayışlarının dəyişməsi və onların biznes, fərdlər və ümumilikdə cəmiyyət üçün təsirləri haqqında daha çox məlumat əldə etmək üçün Mastercard-ın düşüncə liderliyi nəşri olan Signals-ın 2023-cü ilin 3-cü rüb sayına nəzər yetirin. Bu nəşrdə pulun yenidən təsəvvür edilməsi mövzusu araşdırılacaq.

Bizimlə əlaqə saxlayın

Əlaqəli hekayələr

Generativ AI: Bankçılığın transformasiyası

Kvant hesablamalarına giriş

Korporativ xəzinələrin transformasiyası

[1] CBInsights, institusional investorların almaq və ticarət etmək üçün rəqəmsal aktivləri kim tokenləşdirir? Oktyabr 2022

[2] Economic Times India: Təsviri sənətin tokenləşdirilməsi incəsənət sənayesində inqilabi bir inkişafdır Dekabr 2022

[3] CBInsights, institusional investorların almaq və ticarət etmək üçün rəqəmsal aktivləri kim tokenləşdirir? Oktyabr 2022

[4] Nonfungible.com

[5] Atlantik Şurası, CBDC Valyuta İzləyicisi

[6] Global X ETF-ləri: Ağıllı müqavilələrin dağıdıcı potensialının araşdırılması

[7] JP Morgan: Proqramlaşdırıla bilən ödənişlərin avtomatlaşdırılması reallığa çevrilir

[8] Technode Global: DBS hökumət vauçerləri üçün proqramlaşdırıla bilən pul canlı pilotunu təqdim edir

[9] Novopayment.com: Rəqəmsal Cüzdanların Qızıl Fürsəti, Noyabr 2022

[10] FIS Qlobal Ödənişləri 2023

[11] Afar Jurnalı: Apple-ın TSA tərəfindən təsdiqlənmiş yeni şəxsiyyət vəsiqəsi ABŞ-ın bir çox hava limanına gəlir

[12] Investopedia.com: Erkən xəbərdarlıq xidmətləri nədir, Yanvar 2023; Techwire Asia: Alipay hələ də dünyanın ən populyar rəqəmsal cüzdanıdır; Payu.com: Dünyanın ən populyar 14 elektron cüzdanı; techtarget.com: Ən yaxşı rəqəmsal cüzdan şirkətləri

[13] Citi Geliştirici Mərkəzi

[14] Mastercard. Gələcək buradadır: istehlakçıların əksəriyyəti rəqəmsal maliyyə təcrübələrini gücləndirmək üçün açıq bankçılığı qəbul edir, Dekabr 2021

[15] Açıq Bankçılıq İzləyicisi

[16] Open Banking.org, 5 milyon istifadəçi – açıq bankçılıq artımı açıqlanıb

[17] Pymts.com, Embedded Finance növbəti 10 ildə qlobal miqyasda 7 trilyon dollar dəyərinə çatacaq

[18] Forbes, Daxili maliyyə - bu nədir və onu necə düzgün qurmaq olar

[19] Mastercard Siqnalları: Rəqəmsal Ticarətin Yenidən Təsəvvürü

[20] Avropa Komissiyası, Rəqəmsal Bazarlar Qanunu

[21] Juniper Research, Fiziki və rəqəmsal malların sərhəddən kənar ödənişlərinin ümumi dəyəri 2022

[22] Juniper Research, B2B Ödənişlər hesabatı 2022

[22b] Ödənişlərdə qarşılıqlı əlaqə: köhnə və yeni üçün? Sinqapur Fintech Festivalının BIS-in baş meneceri cənab Agustin Carstens-in çıxışı, 8 noyabr 2021-ci il

[23] MAS.gov.sg: Sinqapur və Tayland dünyada ilk dəfə real vaxt rejimində ödəniş saniyələrinin əlaqələndirilməsini həyata keçirirlər