9 oktyabrda Maliyyə Sabitliyi Şurası (FSB) özünün “Sərhədsiz Ödənişlər üzrə Hədəflərə Çatmaq üzrə İllik Tərəqqi Hesabatı - Əsas Performans Göstəriciləri üzrə 2023-cü il Hesabatı”nı (və ya “KPI Hesabatı”) dərc etdi. KPI Hesabatının nəticələri göstərir ki, dövlət və özəl sektorlar G20-nin Sərhədlərarası Ödənişlər Yol Xəritəsində ("Yol Xəritəsi") göstərilən hədəflərə 2027-ci ilin tətbiq tarixinə qədər çatmaq üçün görüləsi işlər görməlidirlər. Ödəniş sistemlərinin texniki qarşılıqlı fəaliyyətində çətinliklər olduğu kimi, hüquqi, tənzimləyici və nəzarət maneələri də qalmaqdadır.
Bu məqalədə, Yol Xəritəsinin hədəflərinə çatmaq üçün səylərə kömək etməyin potensial yolları ilə bağlı fikirlərimizi bölüşürük: 1) dövlət sektorunun həll etməli olduğu qarşılıqlı fəaliyyət maneələrini qəbul etmək; 2) müəyyən transsərhəd axınlarının əsl problemli nöqtələrini anlamaq; və 3) xərcin ödəniş sisteminin dayanıqlığı və təhlükəsizliyinə qarşı nəzərə alındığı halda, xərclə bağlı hekayəni dəyişdirmək.
Dövlət sektorunun rolu
Yol Xəritəsinin tətbiqinin bu mərhələsində, bugünkü transsərhəd ödənişlərlə bağlı bir çox çətinliklərin yalnız texnologiya və ya özəl sektor investisiyaları ilə həll edilə bilməyəcəyi qəbul edilir - dövlət sektorunun həll etməli olduğu bir çox maneə var. Bu cür maneələrə aşağıdakılar daxildir, lakin bunlarla məhdudlaşmır: milli tənzimləyici çərçivələrdəki fərqlər; mərkəzi bankın iş saatları; mərkəzi bankın ödəniş sistemlərinə çıxış; və milli məlumatların lokallaşdırılması tələbləri.
Məlumatları nümunə kimi istifadə etsək, dünyanın hər yerindəki hökumətlər məlumatların torpaqda saxlanılmasını tələb edən və müəyyən bir ölkə və ya bölgə xaricinə məlumatların ötürülməsini qadağan edən (və ya ciddi şəkildə məhdudlaşdıran) yeni məlumatların lokallaşdırılması tələblərini tətbiq etməyə davam edirlər. Qeyd etmək lazımdır ki, İqtisadi Əməkdaşlıq və İnkişaf Təşkilatının hesabatında 2021-ci ildə 39 ölkədə 92 tədbirin məlumatların ölkə daxilində saxlanmasını və ya emal edilməsini tələb etdiyi müəyyən edilib. Məlumatların lokallaşdırılması tələblərinin artmasının arxasında çox vaxt məxfilik və məlumat təhlükəsizliyi ilə bağlı narahatlıqlar dayanır. Hökumətlər və siyasətçilər haqlı olaraq vətəndaşlarının məxfiliyini qorumaq və həssas istifadəçi məlumatları ətrafında yüksək səviyyəli təhlükəsizliyi təmin etmək məsuliyyətini hiss edirlər.
Lakin, məlumat maneələri tez-tez ödənişin sürətini yavaşladır və onun dəyərini artırır - bu, Yol Xəritəsinin hədəflərinin digər vacib siyasət məqsədləri ilə necə ziddiyyət təşkil edə biləcəyinə bir nümunədir. Bu rəqabətli siyasi məqsədləri təkcə ölkə daxilində deyil, həm də qlobal səviyyədə həll etmək üçün siyasi iradə lazımdır. Hüquq-mühafizə orqanlarından, məlumat tənzimləyicilərindən və kəşfiyyat orqanlarından olan maraqlı tərəflər — birbaşa FSB üzvü olmayan qurumlar — bu müzakirənin bir hissəsi olmalıdırlar.
Ağrı nöqtələri və hədəfləri
Problemli məqamlar və hədəflərə gəldikdə, Yol Xəritəsi topdansatış, pərakəndə satış və pul köçürmələri üçün xərc, sürət, əlçatanlıq və şəffaflıq sahələrində hədəflər müəyyən etmişdir. Hədəflərin bu cür tətbiqi həmişə sərhədyanı axınlar üçün geniş istifadə hallarını və yerli bazar mülahizələrini tam əks etdirməyə bilər - bu cür ödənişlər həmişə G20 prosesi tərəfindən müəyyən edilmiş hədəflərə tam uyğun gəlmir.
Məsələn, bir çox qeyri-maliyyə korporasiyaları ödənişin başlandığı andan bir saat ərzində (sürət üçün mövcud hədəfə əsasən) vəsaitlərinə ehtiyac duymaya bilərlər. Bu korporasiyaların təşkilatlarının maliyyə dövrlərinə uyğun müəyyən edilmiş və proqnozlaşdırıla bilən ödəniş cədvəlləri ola bilər. Bu, bəzi pul köçürmə axınları ilə ziddiyyət təşkil edir, burada vəsaitlərin bir saatlıq hədəf daxilində vaxtında çatdırılması alıcı üçün vacib ola bilər. Bunlar yalnız iki nümunədir, lakin fərqli ağrı nöqtələrinin fərqli sərhədlərarası ödəniş istifadə halları ilə necə əlaqəli olduğunu nümayiş etdirir.
Real vaxt rejimində ümumi hesablaşmanın (RTGS) iş saatlarının uzadılması və uyğunlaşdırılması, həmçinin sərhədlərarası ödənişlərin istifadəsi halında çətinliklərin nəzərə alınmasının zəruriliyini vurğulayır. Bir çox pərakəndə satış istifadəçisi ödəniş etmək və vəsaitlərinə dərhal çıxış əldə etmək istəsə də, topdansatış axınları üçün eyni mövcudluq tələb olunmaya bilər. RTGS-in iş saatlarının uzadılması daha geniş üst-üstə düşən hesablaşma pəncərələri yaradacaq və bu da əməliyyat müddətlərini və müəyyən riskləri azalda bilər. Lakin, RTGS-in iş saatları 24/7-yə keçirilərsə (və ya saatlar uzadılsa), bu qurumlar məcburi sistem yeniləmələri və texniki xidmət göstərmək üçün vacib həftəsonu vaxtlarını itirə bilərlər. Bundan əlavə, topdansatış bazarı təcrübəsində yaranan dəyişiklik, ehtimal ki, banklar, maliyyə bazarı infrastrukturları və digər ödəniş sistemi iştirakçıları tərəfindən texnoloji quruculuq və gecələmə əməliyyatları üçün əhəmiyyətli investisiyalar tələb edəcəkdir.
Qiymət və davamlılıq və təhlükəsizlik
Yüksək xərclər, şübhəsiz ki, müəyyən transsərhəd axınları üçün əsas çətinlikdir. KPI Hesabatında göstərildiyi kimi, pərakəndə ödənişlərin göndərilməsinin qlobal orta dəyəri bütün istifadə hallarında 1%-lik hədəfi üstələyir; B2B üçün 1,5%-dən P2P istifadə halları üçün 2,5%-ə qədər dəyişir. Pul köçürmələrinə gəldikdə, qlobal orta göstərici və Dünya Bankının Smart Remitter Target (SmaRT) üzrə 200 ABŞ dolları məbləğində pul köçürməsinin orta qiyməti müvafiq olaraq 6,3% və 3,5% təşkil edir (hər ikisi Yol Xəritəsinin 3% hədəfindən yüksəkdir).
Lakin, daha sürətli və daha ucuz sərhədyanı ödənişlərin məqsədləri sistemin dayanıqlığına və təhlükəsizliyinə az investisiya qoyuluşu üçün stimul yaratmamalıdır. 99%-dən çox işləmə müddəti olan davamlı, təhlükəsiz bir sistemin işlədilməsi texnologiyaya, ixtisaslı işçi heyətinə, uyğun binalara, məlumatlara və bulud saxlama sistemlərinə əhəmiyyətli investisiya tələb edir. Həmçinin güclü KYC və sanksiyaların skan edilməsi proqramlarının dəstəklənməsi gözlənilir. Bütün bunları düzgün etmək üçün əməliyyatın sürəti azala və xərc arta bilər - bu da rəqabət aparan siyasət məqsədlərinin başqa bir nümunəsidir.
Nəticə
Yol Xəritəsi prosesinin əhatə dairəsi, miqyası və bu günə qədər əldə edilən nailiyyətlər təqdirəlayiqdir. Yol Xəritəsinin hədəfləri ilə mövcud vəziyyət arasındakı boşluqları aradan qaldırmaq üçün dövlət sektoru nəzarəti altında olan qarşılıqlı fəaliyyətə maneələri aradan qaldırmaq üçün hərəkətə keçməlidir. Bu maneələrin aradan qaldırılması üçün milli hökumətlərdən siyasi iradə tələb olunacaq. Sərhədlərarası ödənişlərin səmərəliliyini artıran konkret nəticələrin əldə edilməsinə konkret transsərhəd axınlarının problemli nöqtələrinin nəzərə alınması və xərclərin daha vahid şəkildə nəzərdən keçirilməsi kömək edə bilər.
Mastercard, sərhədyanı axınların səmərəliliyini artırmaq üçün Yol Xəritəsi çərçivəsində işlərini davam etdirərkən dövlət sektoruna dəstək verməyi səbirsizliklə gözləyir.
