Açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirmə

Fintech, innovasiya və gələcəyin nələr gözlədiyinə gəldikdə, açıq bankçılıq və indi açıq maliyyə mövzuları əsas xəbərlərdir. İkisini fərqləndirmək həmişə asan olmur, amma sonda hər ikisi istehlakçıları və kiçik və orta ölçülü müəssisələri (KOBİ) maliyyə məlumatlarından öz xeyrlərinə istifadə etməyə vadar etməkdən ibarətdir. 

Coğrafi bölgədən asılı olaraq, hər iki terminin mənaları üçün incə bir cavab almağınız ehtimalı var. Bir çox cəhətdən bankçılıq maliyyə, maliyyə isə bankçılıqdır. İstehlakçı tərəfindən icazə verilən məlumatlara gəldikdə, bu, heç bir fərq qoymadan edilir.

Açıq bankçılıq istehlakçıya bank hesablarındakı maliyyə məlumatlarını müəyyən məqsədlər üçün etibarlı üçüncü tərəflərlə əlaqələndirməyə və ya onlara icazə verməyə imkan verməklə səlahiyyət verir. Birləşmiş Krallıq, Avropa Birliyi, Avstraliya və Braziliya kimi bəzi bölgələrdə açıq bankçılıq çox spesifik qaydalarla tənzimlənir. Amerika Birləşmiş Ştatları və Kanada kimi digər ölkələrdə bu, daha geniş şəkildə maliyyə məlumatlarının üçüncü tərəflə paylaşılmasına icazə verilməsi kimi sadə bir hərəkətlə müəyyən edilir. Məhz burada açıq maliyyə ilə qarışmağa başlayır.

Açıq maliyyələşdirmə həmçinin istehlakçı tərəfindən icazə verilən məlumatlardan istifadə edir, lakin bu məlumatlar adi bank depozit hesablarından daha çox maliyyə hesablarından əldə edilir. Nümunələrə investisiya hesabları, kiçik biznes hesabları, kriptovalyuta cüzdanları və ya fintech tətbiqləri daxildir. Bu, mövcud məlumatların nə qədər geniş olduğuna görə yeni məlumat növlərini və yeni məlumat istifadələrini təqdim edir. 

Əsas məsələ odur ki, bu, hələ də müəyyən bir məqsəd üçün icazə verilən məlumatlardır. Bu, adətən istehlakçıya fayda verən və həmin məlumatları paylaşmadan əldə edə bilməyəcəkləri bir şeydir. ABŞ-da açıq bankçılıq adlandırılan anlayış, Aİ-nin açıq maliyyə tənzimləmələri ilə bağlı irəliləyişini əhatə edir.

İstehlakçılar "açıq bankçılıq" və ya "açıq maliyyə" terminləri yaranmazdan çox əvvəl məlumatlarının fintech tətbiqlərində və digər həllərdə istifadəsinə icazə verirdilər. Bu paylaşma və icazə vermə tədbirləri hazırda Aİ-də açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirmə ilə əhatə olunan məlumatları əhatə edir. Bu, yalnız İkinci Ödəniş Xidmətləri Direktivi (PSD2) və digər açıq bankçılıq qaydaları ilə başlamadı. ABŞ-dakı istehlakçılar 2000-ci illərin əvvəllərinə aid tətbiqlərdə eyni məlumatlardan istifadə edirlər.

Bəzi bazarlarda açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirmə, xüsusilə hesab məlumatlarının tokenləşdirilmiş giriş ilə tətbiq proqramlaşdırma interfeysi (API) vasitəsilə birləşdirilməsi ilə əlaqələndirilir. Lakin ABŞ da daxil olmaqla, digər bazarlar daha geniş icazə verilən məlumat paylaşma təcrübəsini təsvir etmək üçün tez-tez hər iki termindən istifadə edirlər. Buraya həm tokenləşdirilmiş girişli API-lər vasitəsilə yeni nəsil bağlantılar, həm də köhnə texnologiyalar daxildir. Hər halda, istehlakçı məlumatlarını istifadə etmək istədikdə, bir neçə sadə addımla buna icazə verə bilər.

İstehlakçı tərəfindən icazə verilən məlumatların erkən istifadə hallarının çoxu ödənişlər və şəxsi maliyyə idarəetməsi (PFM) tətbiqləri ilə bağlı idi. Növbəti nəsil həllər ənənəvi ödəniş və PFM təcrübələrindəki yenilikləri, eləcə də daha çox hesab növünə, daha çox məlumat sahəsinə və daha geniş alətlər dəstinə bağlantılar vasitəsilə mümkün olan yeni imkanları əhatə edir.

• Kreditləşmə – İstər istehlakçılar yeni kredit kartı, istər şəxsi kredit, istərsə də ipoteka axtarsınlar, açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirmə onlara bir neçə addımda uyğun olmağa kömək edə bilər. Kiçik müəssisələr lazımi kapitala olan tələbatlarını nağd pul axını, vizit kartları, digər vaxtında kredit ödənişləri və ya əməliyyat tarixçələrinə qısa baxış vasitəsilə nümayiş etdirə bilərlər. Fərdin kredit qabiliyyətinin daha ədalətli şəkildə təmsil olunması milyonlarla insana rəqəmsal iqtisadiyyata çıxışı genişləndirə bilər. 
• Növbəti nəsil rəqəmsal ödənişlər – Hesabdan hesaba pul köçürmək, Böyük Britaniyada ilk açıq bankçılıq qaydalarının həll etməyə çalışdığı məsələlərdən biri idi. Növbəti nəsil ödəniş innovasiyası hesabın qurulmasından tutmuş ödənişlərə qədər ödəniş təcrübəsini təkmilləşdirir. Bu, real həyatdakı problemləri həll edir; daha sürətli, rahat və inamlı ödəniş etməyin daha çox yolu təklif edir. Ödənişlər sadə aylıq abunəliklərin ödənilməsindən tutmuş müxtəlif əlaqəli hesablar arasında tək bir depozit hesabından gəlir axınının avtomatlaşdırılmasına qədər istənilən hesab növü üzrə axıcılıqla həyata keçirilə və optimallaşdırıla bilər. 
• Şəxsi maliyyə idarəetməsi – Açıq maliyyə, əməliyyatları izləyən sadə büdcə tətbiqlərindən investisiyalar, səhiyyə əmanətləri hesabları, kripto cüzdanlar və ya hər hansı digər tətbiqə qədər PFM-in genişləndirilməsinə imkan verir. Bu yeni məlumatlar daha çox fayda təmin edir və maliyyə sağlamlığını daha yaxşı başa düşməyə kömək edir.

Açıq bankçılıq istehlakçıların və kiçik müəssisələrin məlumatlarına daxil olmaq, onları idarə etmək və icazə vermək üçün sadə bir platforma yaratmaqla onlara imkan yaradır ki, onlar bundan faydalana bilsinlər. Maliyyə xidmətləri spektrində əlaqəli hesablar sayəsində istehlakçılar və kiçik müəssisələr, istər bir konkret məqsəd üçün, istərsə də birdən çox tətbiq və xidmət arasında olsun, məlumatlarını işlədə bilərlər.

Açıq bankçılıq maliyyə ekosistemində təhlükəsiz məlumat mübadiləsi kimi mərkəzi rol oynayır. Hesablar və tətbiqlər arasında məlumatların təhlükəsiz və səmərəli şəkildə axışını təmin etmək, innovasiyanı təşviq etməyə və sənayedə faydalar təmin etməyə davam edəcək.

Bir sənaye olaraq, məlumat idarəçiləri və alıcıları etimadnaməyə əsaslanan giriş və ekran görüntüləməsindən uzaqlaşaraq istehlakçı tərəfindən icazə verilən məlumat paylaşımı üçün birbaşa API-lərə keçirlər. API-lər etimadnamə paylaşımını bazardan çıxarır və keyfiyyətli məlumatlara çıxışı artırır. Bəzi bazarlar açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirməni yalnız tam API girişi kimi müəyyən edir. Digərləri açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirməni istehlakçıların məlumatlarından köhnə və API girişi vasitəsilə istifadəsinə icazə vermək səlahiyyəti kimi görürlər. Açıq bankçılıq və açıq maliyyənin təkamülündə müəyyən bir bazarın harada olmasından asılı olmayaraq, birbaşa API girişinin üstün olduğu və bazarların bu texnologiyanın tətbiqinə doğru irəlilədiyi geniş şəkildə qəbul edilmişdir. Eyni zamanda, istehlakçıların köhnə texnologiyalarda olduğu kimi maliyyə məlumatlarına davamlı çıxışına icazə verməməklə innovasiyada mövqeyimizi itirmək istəmirik. Hər hansı bir texnologiya keçidi kimi, müəyyən bir müddət üçün "geriyə" uyğunluğa ehtiyac var.

Açıq bankçılıq hələ də ilkin mərhələlərində olan texnoloji bir dəyişiklikdir. Bu transformasiya ortaya çıxdıqca və yetkinləşdikcə, siyasətçilər bu transformasiyanın istiqamətində və tempində mənalı rol oynayırlar. Məlumatların qorunması gözləntiləri, məlumatların məxfiliyi tələbləri və istehlakçı məlumatlarının hüquqları ilə bağlı aydınlıq gətirilməsi daha təhlükəsiz, müxtəlif və inklüziv maliyyə bazarının formalaşmasına kömək edəcək. 

Texnologiyalara keçid etdikcə və daha sorunsuz rəqəmsal təcrübələr təmin etdikcə, bir sənaye olaraq tənzimləyicilərlə yanaşı, istehlakçıların məlumat davamlılığını təmin etməliyik.

Məlumatların davamlılığı nədir? Bu, istehlakçıların bank çıxarışlarından, kağız çeklərindən və onlayn bankçılıq tətbiqlərindən istifadə etdikləri məlumatlardır. Bu, onların maliyyə həyatları və indiyə qədər maliyyə xidmətləri göstərmək üçün geniş istifadə etdikləri məlumatlardır. Onları rəqəmsal aləmə, başqa sözlə, açıq bankçılıq və açıq maliyyəyə qədər izləmək lazımdır.

Bazar dinamikası məlumat mübadiləsinin və şəxsiyyət bazarlarının böyüməsinə təkan verməyə davam etdikcə, ödəniş seçimini genişləndirən, maliyyə savadlılığını artıran və maliyyə inklüzivliyini xidmət göstərilməyənlərə də şamil edən açıq maliyyə kimi yeni platforma imkanlarının genişləndirilməsində iştirak çox vacibdir.

İstehlakçı tələbi artıq göstərir ki, bu imkanlar bazarda çoxdan gözləniləndir və arzu olunan nəticələr artıq əldə edilir. İstər “açıq bankçılıq”, istərsə də “açıq maliyyə” desəniz, istərsə də birini digəri əvəzinə istifadə etsəniz, əsas məsələ istehlakçıların öz məlumatlarından istifadə etmələri və onlardan faydalanmaları üçün səlahiyyətləndirilməsidir. Hər iki halda, onlar növbəti nəsil istehlakçı fintech tətbiqləri və xidmətlərini daha güclü və istifadəsi asan hala gətirməyə davam edəcəklər.