Bankgirot-un 60 ili: Ödəniş innovasiyalarında qabaqcıl

Stokholm və ya Malmödəki qəhvəxanalar arasında nəzakətli söhbətdə Bankgirotdan bəhs edin və düşünürəm ki, alacağınız ən çox yayılmış cavab faktura təqdim etməsidir. İsveçlilərin əksəriyyəti üçün Bankgirot ilə əsas qarşılıqlı əlaqə qapıdan və ya internet bankı vasitəsilə qəbz aldıqda olur (çünki İsveçdəki əksər qəbzlərdə Bankgirot loqotipi var). Bir az daha dərindən araşdırsanız, təkcə İsveç iqtisadiyyatına dərin və davamlı təsir göstərməmiş, həm də ölkədə yaşayan hər kəsin həyatına gündəlik təsir göstərən bir şirkət tapacaqsınız. Bankgirot-un ödəniş sistemlərindən hər il ölkənin ÜDM-nin təxminən iki yarım mislinə bərabər olan bu məhsul axır, şirkət isə İsveçdə Autogiro (birbaşa debetlər) və Swish (mobil ödənişlər) də daxil olmaqla çoxsaylı populyar xidmətlərin əsasını təşkil edir.

Bankgirot, altmış ildən çoxdur ki, İsveç iqtisadiyyatını hərəkətə gətirən pərdəarxası bir vasitə olub. Lakin, 1959-cu ildə İsveçin ən böyük 14 bankından (indi altı banka qədər birləşdirilib) ibarət konsorsium tərəfindən təsis edilməsinin o dövrdə cəsarətli və olduqca mübahisəli bir addım olması təəccüblü ola bilər. Yaranmazdan əvvəl bütün ödənişlər dövlətə məxsus Postgirot tərəfindən idarə olunurdu. Hökumətdəki bir çox insan üçün Bankgirot-un yaradılması, onların həyata keçirdikləri iqtisadi layihəyə - sosial-demokratik idarə olunan dövlətlə özəl sənaye sektoru arasında tarixi kompromissə - ziddiyyət təşkil edirdi və bu, dünyada "İsveç Modeli" kimi məşhurlaşdı.[1] Xüsusilə, bu addım İsveç siyasətinin və hakim Sosial Demokrat Partiyasının nəhəngi olan o vaxtkı maliyyə naziri Qunnar Ştrang tərəfindən sərt tənqid edildi. İqtisadi ehtiyatlılığı ilə tanınan o, 1976-cı ilə qədər 20 illik bir dövrdə İsveç tarixində ən uzun müddət Maliyyə Naziri oldu. Qunnar üçün dövlət ödəniş sistemini idarə etmək və iqtisadi sabitliyi təmin etmək üçün təbii məkan idi.

Bankgirotun sahibi banklar təhlükəsizlik və sabitliyin öz missiyaları üçün vacibliyini dərindən başa düşürdülər (bu, Bankgirotun 60 illik tarixi boyunca əsas təməl olmuşdur), lakin məqsədləri daha da irəli gedirdi. Onlar vahid mərkəzləşdirilmiş klirinq evi vasitəsilə xərcləri azalda və miqyas iqtisadiyyatı yarada biləcək açıq və daha səmərəli ödəniş sistemi yaratmaq istəyirdilər.[2] Müharibədən sonrakı iqtisadi bum İsveçdə xüsusilə canlanırdı və "İsveç Modeli"nin bir çox sosial faydaları ilə yanaşı, artan birdəfəlik gəlirlər və xərclər təkmilləşdirilmiş bank xidmətlərinə və pul idarəçiliyinə tələbatı artırdı. Bankgirot-un yaradılması bank sektorunu bu tələbləri ödəmək üçün hazır vəziyyətə gətirdi.

Bankgirot tərəfindən ödənişlərin kollektiv mərkəzləşdirilməsi, banklara resursları birləşdirməyə və innovasiyaya birgə investisiya qoymağa imkan verməklə iqtisadi cəhətdən də mənalı oldu. Baş kommunikasiya direktoru Annika Strahnerin sözlərinə görə: “Əvvəldən biz yeni texnologiyanın ilk tətbiqçiləri idik. İlk kompüterimiz 1965-ci ildə - IBM-in bazara ilk elektron kompüter sistemini təqdim etməsindən cəmi bir il sonra quraşdırılıb.[3]”

İlk dövrlərdə bütün əskinaslar kağız üzərində idi və Bankgirot işçiləri onları əl ilə emal etməli idilər. İlk kompüter, kağız skanlamanı tətbiq etməklə bu prosesi asanlaşdıra biləcəkləri demək idi. Bankgirotun tarixində ən vacib yenilik, mübahisəsiz olaraq, 1967 və 1969-cu illərdə müəssisələr və istehlakçılar üçün Autogiro-nun istifadəyə verilməsi ilə baş verdi. Bu, ölkənin ilk avtomatlaşdırılmış ödəniş xidməti idi. Onun uğurunun bir ölçüsü, birbaşa debet xidmətinin bu gün də çiçəklənməsi və son 25 ildə 10 faizlik mürəkkəb illik artım tempi (CAGR) ilə böyüməsidir. 

Avtomatlaşdırma vacib idi, çünki o, ödənişlərin emalında əl ilə iştirak səviyyəsini azaltmaqla xərcləri azaltmaqla yanaşı, hər əməliyyat üçün sərf olunan vaxtı da əhəmiyyətli dərəcədə azaltdı. Bu, banklara ödənişləri kütləvi istehlakçı və biznes istifadəsinə yönəltməyə imkan verdi və hesablar və əmək haqqı ödənişləri kimi müxtəlif yeni ödəniş istifadə halları üçün təməl qoydu.

Əlbəttə ki, bu avtomatlaşdırma ödənişlərin emal olunma sürətini və miqyasını əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşdırsa da, bugünkü səmərəli mexanizmə heç yaxın deyildi. Ödəniş fayllarının çatdırılması və hesabatların verilməsində hələ də əhəmiyyətli əl ilə yerinə yetirilən proseslər mövcud idi. 1975-ci ildə telekommunikasiya şəbəkəsi vasitəsilə Bankgirot-a və Bankgirot-dan ödəniş məlumatlarının ötürülməsi mümkün olduqda əsas mərhələ baş verdi.

Xüsusilə son on ildə qlobal trendlərdən biri, bir şirkətin və ya şəxsin bank hesabı məlumatlarını gizlətmək və onları müdafiə etmək üçün proksilərdən istifadə edilməsidir. Bu, tokenləşdirmənin istifadəsi kimi təhlükəsizlik zərurətindən və ya bir şəxsin mobil telefon nömrəsi və ya elektron poçtu vasitəsilə kiməsə ödəniş etməyə imkan verməklə ödəniş təcrübəsini sadələşdirməkdən irəli gələ bilər. Lakin Bankgirot bu tendensiyadan on illər qabaqda idi. Əslində, ilk başlanğıclarından etibarən Bankgirot-dan istifadə etmək istəyən müəssisələrə bank hesablarına bağlı ayrı bir nömrə verilirdi. 23 ildir şirkətdə çalışan Banklararası və Avtomatlaşdırılmış Həllər üzrə Klirinq şöbəsinin rəhbəri Martina Svenfeltin sözlərinə görə:

“Bankgirot sistemində bu qədər çox əməliyyat aparmağımızın əsas səbəbi budur - bu ləqəb, alıcı ilə ödəyici arasında həmişə mükəmməl uyğunluğun olmasını təmin etməyi asanlaşdırır və əminlik və təhlükəsizlik təmin edir.” Digər üstünlük isə ödəniş etməli olduğunuz şirkətin bankını dəyişib-dəyişməməsinin fərqi yoxdur - Bankgirot nömrəsi sizi izləyir.

Zamanla Bankgirot, İsveçin ödəniş bazarının səmərəliliyini və tutumunu artırmağa davam edərək, yol boyu yeni xidmətlər inkişaf etdirib və innovasiyalar tətbiq edib. Əhəmiyyətli olan odur ki, o, tarixi boyu İsveç bank icmasını dəstəkləmək və dəyişən trendlərin ön sıralarında qalmasına imkan yaratmaq üçün ən son texnologiyanı tətbiq edib. Onun innovasiyaları ödənişlərdən əlavə, İsveçin rəqəmsallaşmasında daha geniş rol oynamağa təsir göstərib.

İsveç geniş şəkildə yer üzündə ən rəqəmsal ölkələrdən biri və mobil telefonlar, internet və onlayn bankçılıq kimi bir çox əsas texnologiyaların ilk tətbiqçisi kimi tanınır.  Rəqəmsal bacarıqlar, infrastruktur, istifadə, tədqiqat və inkişaf da daxil olmaqla bir çox elementi ölçən 2019-cu il Rəqəmsal İqtisadiyyat və Cəmiyyət İndeksinə (DESI) görə, İsveç rəqəmsallaşma üzrə Aİ-də ikinci yerdədir və bu sahədə tanınmış qlobal liderdir.[4] Martina Svenfelt üçün: “Böyük sıçrayış 2003-cü ildə elektron identifikasiyanın tətbiqi oldu - Bankgirot bunun təməlini qoymağa kömək etdi.” Elektron identifikasiya istifadəçilərə internet və mobil bankçılığa rahatlıqla daxil olmağa imkan verməklə yanaşı, identifikasiya və ya sənədlərin imzalanmasının tələb olunduğu bir çox digər rəqəmsal məqsədləri də dəstəkləyir. Məsələn, Annica Strahnerə görə, “Elektron identifikasiya Swish ödənişi edərkən, vergi ödəyərkən, hətta uşaqlarınızın məktəbdəki cədvəlinə daxil olmaq üçün istifadə olunur.”

Həqiqətən də, İsveçdə elektron identifikasiyanın tətbiqi və qəbulu ilə onlayn bankçılığın inkişafı arasında əlaqəni görə bilərsiniz. Eurostat-a görə, 2003-cü ildə elektron identifikasiya tətbiq edildikdə, İsveçlilərin 38 faizinin onlayn bankçılığı var idi. On il ərzində isveçlilərin 80 faizindən çoxu onlayn bankçılıqdan istifadə edirdi və ölkə qlobal miqyasda ən yüksək nisbətlərdən birinə sahib olmağa davam edir.[5]

Bankgirot-un baş direktoru Jeanette Jäger bu rəqəmsallaşdırma prosesi ilə bağlı şərh vermək üçün yaxşı mövqedədir. 1994-cü ildə universitetdən yeni çıxıb internetin potensialını anlamağa başlayan bir dünyaya qədəm qoymuş o, "İnternetdə marketinq haqqında bilmək istədiyiniz, lakin soruşmaqdan çəkindiyiniz hər şey" adlı zarafatla yazılmış bir kitaba töhfə verdi: "Hamı bilirdi ki, internet hər şeyi dəyişdirəcək." Lakin, bu zaman biznes liderləri çətinliklərlə üzləşdilər, çünki hamısı interneti anlamağın vacibliyini dərk edirdi, lakin heç kim nə qədər az bildiyini etiraf etmək istəmirdi.

Rəqəmsallaşma sahəsində ön sıralarda uğurlu karyerasına, o cümlədən aparıcı ödənişlər, telekommunikasiya və İT şirkətlərində işləməsinə baxmayaraq, hətta 2016-cı ildə qoşulduqda Bankgirotun İsveçin rəqəmsal transformasiyasındakı tarixinin miqyasına təəccübləndi: “Əvvəldən onlar bütün ən son texnologiyalardan istifadə edirdilər; bu şirkətin texnologiyadan necə istifadə edəcəyini anlamaq baxımından çox təsirli bir tarixi var”. Lakin, vacib olan odur ki, Bankgirotun uğurunun arxasında əsas bir dərs durur: “Biz təkbaşına uğur qazana bilən bir şirkət deyilik. Nail olduğumuz hər şey bank sahiblərimiz və müştərilərimiz, eləcə də digər tərəfdaşlarımızla əməkdaşlıq və tərəfdaşlığa əsaslanıb.

Bankgirot-un iştirak etdiyi hər bir layihə səriştələrin birləşməsidir. Qlobal miqyasda ən uğurlu mobil ödəniş həllərindən biri olan Swish-in fenomenal yüksəlişini nəzərdən keçirin. 2019-cu ildə yarım milyarddan çox əməliyyat qeydə alınıb ki, bu da il ərzində adambaşına 52 əməliyyat deməkdir. Swish-in uğurlu olması üçün əməkdaşlıq prosesi təkcə Bankgirot-un bu yeni ödəniş xidməti (BiR) üçün müasir real vaxt infrastruktur dəmir yolu qurmaq barədə kollektiv qərarı şəklində deyil, həm də iştirakçıların onu bank-aqnostik bir brend kimi bazara çıxarmaq üçün birgə qərarları şəklində gəldi. İsveçdə Swish-in uğuru sadə, xüsusi və müstəqil şəkildə bazara çıxarılan ödəniş xidmətinin necə tez bir zamanda kütləvi şəkildə tətbiq oluna biləcəyini göstərir.

İsveçdə nağd pulun hələ də dominant olduğu qalan istifadə hallarına diqqət yetirməklə, Swish, ölkədə nağdsız bir həyat yaşamağı həqiqətən mümkün etdi, hətta bəzi kilsələr və küçə ifaçıları da (virtual) toplama qutularında Swish qəbul etdilər.

Tərəfdaşlıq həmçinin Bankgirot-a bütün biznes sahələrində səmərəliliyi artırmağa imkan verib. Həqiqətən də, Mastercard şirkəti olan Vocalink Bankgirot hekayəsinə məhz burada daxil olur. 2008-ci ildə Bankgirot, Vocalink ilə Autogiro birbaşa debet və Emittentutbetalningar ödənişlərini autsorsinq etmək üçün müqavilə imzaladı.[6] Martina Svenfeltin sözlərinə görə, bu autsorsinq müqaviləsi o dövrdə ödənişlər dünyasında olduqca unikal idi və Vocalink-in miqyaslı fayda təmin edə bilməsi ilə yanaşı, İsveç banklarının və tənzimləyicilərinin bu razılaşmadan rahat olmasını təmin etmək üçün lazımi uyğunluq və risklərin idarə edilməsinə malik olması səbəbindən mümkün olmuşdur: “Hər ikimiz eyni heyvanıq. Vocalink ödənişlərin əhəmiyyətini başa düşürdü, halbuki əksər digər texnologiya xidmət təminatçılarından əldə edə bilməzsiniz.”[7] Vocalink tərəfdaşlığımızdan çox qürur duyur və minnətdardır, bu məqaləni araşdırdıqdan sonra bildiyim bir şey qarşılıqlıdır.

Bankgirot, ən yaxşı sinif təhlükəsizliyini, daha sürətli inkişaf sürətini və təkmilləşdirilmiş xərc səmərəliliyini təmin etmək üçün biznesinin digər hissələrində əsas səlahiyyətlərin autsorsinq yolu ilə davam etmişdir. Bankgirotun ödəniş sənayesinin dəyişən iqtisadiyyatını - bazarın konsolidasiyası və təkmilləşdirilmiş miqyas iqtisadiyyatı meylini - və getdikcə rəqabətli bazarda aktuallığını qorumaq üçün uyğunlaşma ehtiyacını bu qədər erkən anlaması, şirkətin uzun və xüsusi tarixi boyunca qoruyub saxladığı innovativ cərəyanın sübutudur.

2019-cu ilin noyabr ayında Bankgirot 60 illik yubileyini işçiləri, müştəriləri və tərəfdaşları üçün qeyd etməklə qeyd etdi. Onlar, Bankgirotun ilk baş direktoru Kurt G. Ohlsson da daxil olmaqla, təqaüdə çıxmış işçiləri Bankgirot-da onilliklər ərzində işlədikləri təcrübələrini bölüşmək üçün salamladılar. Artıq doxsan yaşlarını qət edən Olsson, şirkətin işlədiyi müddətdə üzləşdiyi bir çox çətinliklərdən və onların öhdəsindən necə gəldiyindən danışdı. Annica Strahner qeyd etdi ki, "Bankgirot-un keçmiş işçilərinin çoxu sənayedə işləməyə davam etdiyi üçün məzunların bir araya gəlməsi kimi hiss olunurdu," "bizim belə güclü bir icmamız var". 

Əksəriyyətimiz üçün 60 yaşımıza çatmaq təqaüdə çıxmağı düşünməyə başlamaq üçün bir zamandır, amma Bankgirot üçün deyil. Bu, pan-Skandinaviya ödəniş sistemi yaratmaq üçün bir araya gələn banklar konsorsiumu tərəfindən başladılan P27 təşəbbüsünün bir hissəsi olmağa hazırlaşır. Bu, mülkiyyətdə nisbətən incə bir dəyişiklik demək olsa da (P27-nin sahib banklarının çoxu artıq Bankgirotun mövcud sahibləridir), belə bir addım Bankgirotun təsirini genişləndirməyə kömək edəcək. Bu, onun istedad və təcrübələrinin təkcə isveçlilərin həyatında iz buraxmağa deyil, həm də Skandinaviya bölgəsində və ondan kənarda daha da genişlənməsinə imkan verəcək.

Biz Bankgirot-un sürətli, təhlükəsiz və texnoloji cəhətdən inkişaf etmiş rəqəmsal iqtisadiyyatların növbəti həddini aşmaqda əsas rol oynayacağını gözləyirik.

Son sözü baş direktor Jeanette Jäger-ə buraxırıq:

“Bu gün Bankgirot gündəlik həyatı rahat və təhlükəsiz edir.” Bununla belə, bazar sürətlə dəyişir. Əməliyyatların artımı davam edəcək və nağd pul istifadəsi azalacaq, eyni zamanda kibercinayətkarlıq, çirkli pulların yuyulması və şəxsi toxunulmazlıqdan tutmuş hər şeydə təhlükəsizliyin əhəmiyyəti artacaq. Miqyas xərcləri azaldacaq, qiymət modellərini dəyişdirəcək və hətta ödənişlərimizi necə etdiyimizi də təkmilləşdirəcək. Standartlaşdırma və qarşılıqlı fəaliyyətə artan ehtiyac da var. Bu, birlikdə işləməli olan bütün bu fərqli hissələr arasında bir rəqsdir.

Məhz buna görə də P27 ilə Skandinaviya əməkdaşlığını görürük və bu yeni təşəbbüsün vacib bir hissəsi olmağı səbirsizliklə gözləyirik.