¿Qué es una puntuación de crédito?

Su puntuación de crédito es una cifra que predice en qué medida usted es digno de crédito basado en la información que se encuentra en su reporte de crédito (por ejemplo, historial de pagos). Un programa estadístico compara su información con la de otros consumidores que tienen perfiles parecidos y establece una cantidad total de puntos. Su puntuación de crédito le sirve de guía a las compañías y a los bancos en sus decisiones acerca de si hacer o no negocios con usted y en cuáles términos.

Cómo se determina su puntuación de crédito

Los siguientes factores ayudan a determinar su puntuación de crédito en general

• Historial de pagos: Las facturas vencidas o los pagos tardíos le disminuirán su puntuación de crédito.
• Control de las deudas: Los prestamistas desean indicaciones de que usted no es una persona que vive por encima de sus posibilidades. Por lo general, los pagos de crédito sin hipoteca que usted hace cada mes no deberán exceder el 15 por ciento de sus ingresos después de deducir los impuestos a la renta.
• Responsabilidad y estabilidad: El mantenerse en una misma dirección y un mismo trabajo por tiempo prolongado (usualmente dos años al menos) es un buen signo.
• Re-envejecimiento: Con el re-envejecimiento se re-escribe un historial de crédito, permitiéndole volver a empezar esa cuenta suya en particular. Esta medida puede mejorar drásticamente su puntuación de crédito. En el 2000, la Junta Federal Evaluadora de Instituciones Financieras (FFIEC) aclaró los lineamientos de re-envejecimiento de las cuentas de los prestatarios morosos.
• Tarjetas de crédito no usadas: Aunque tener demasiadas tarjetas de crédito puede influir desfavorablemente en una puntuación de crédito, cerrar estas líneas de crédito no mejorará la puntuación. La fórmula para calificar el crédito busca la diferencia entre el monto del crédito que tiene una persona y el monto del crédito que utiliza. Cerrar una o más cuentas lo que hará es reducir el crédito total suyo disponible. Esta reducción, a su vez, reducirá el porcentaje de crédito disponible y reducirá la puntuación de crédito. La fórmula también factoriza el tiempo que llevan abiertas las cuentas de crédito, de modo que, cerrar una cuenta con varios años de historia es, por lo general, un error.
• Consultas de crédito: Una consulta significa una anotación en un archivo de historial de crédito. Existen dos tipos de anotaciones: consultas indirectas de crédito y consultas de crédito directas

¿Cuáles son las consultas indirectas?

A continuación algunos ejemplos:

• Un buró de crédito puede vender la información de contacto de una persona a un publicista que compra una lista de personas con características similares.
• Un acreedor puede comprobar periódicamente el crédito de una persona.
• Una agencia de asesoría crediticia puede recibir, con el consentimiento del cliente, un reporte de crédito del cliente sin ninguna medida adversa.

¿Cuáles son las consultas de crédito directas?

Cuando comportan un objetivo admisible para usted, el prestatario, como por ejemplo ampliar un crédito, el prestamista puede comprobar su historial de crédito. Las consultas directas de los prestamistas afectan directamente su puntuación de crédito. Pero mantener las consultas de crédito al mínimo puede ayudar a su clasificación de crédito. Numerosas consultas en su informe pueden ser una señal de que anda buscando préstamos, haciendo de usted posiblemente un riesgo crediticio pobre.