Entender Su Puntaje de Crédito

¿Qué es un puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es una cifra que determina en qué medida es usted merecedor de crédito, basado en la información que se encuentra en su reporte de crédito (por ejemplo, historial de pagos). Un programa de calculo de estadísticas compara su información con las de otros consumidores que tienen perfiles similares y establece una cantidad total de puntos. Su puntaje de crédito sirve de guía para las compañías y bancos a la hora de decidir acerca de si hacer negocios con usted y en qué términos.

Cómo se determina su puntaje de crédito

Los siguientes factores ayudan a determinar su puntuación de crédito:

  • Historial de pagos: Facturas vencidas o pagos atrasados disminuyen su puntaje de crédito.
  • Control de deuda: Las instituciones financieras necesitan indicadores de que usted vive dentro de sus posibilidades. Generalmente, los pagos de crédito no hipotecarios que usted hace mensualmente no deberían exceder el 15 por ciento de sus ingresos después de impuestos.
  • Responsabilidad y estabilidad: Un buen indicador, es el mantener la misma dirección y/o trabajo por un tiempo prolongado (por lo menos dos años).
  • Refrescar: Al refrescar se re-escribe un historial de crédito, permitiéndole un borrón y cuenta nueva en esa cuenta en particular. Esta medida puede mejorar su puntaje de crédito drásticamente. En el 2000, la Junta Federal Evaluadora de Instituciones Financieras (FFIEC) aclaró los lineamientos de refrescamiento para las cuentas de los prestatarios morosos.
  • Tarjetas de crédito que no usa: Aunque tener demasiadas tarjetas de crédito puede influir desfavorablemente en su puntaje de crédito, cerrar sus líneas de crédito no mejorará su puntaje. La fórmula para calificar el crédito pone atención en la diferencia entre el monto de crédito que tiene una persona y el monto de crédito que utiliza. Cerrar una o más cuentas reducirá su total de crédito disponible. Esta a su vez reduce el porcentaje de crédito disponible y reduce su puntaje de crédito. La fórmula también toma en cuenta el tiempo que las cuentas de crédito llevan abiertas, por lo que cerrar una cuenta con un largo historial es, generalmente, un error.
  • Consultas de crédito: Cada consulta es anotada en el archivo historial de crédito. Existen dos tipos de anotaciones: consultas indirectas y directas.

¿Qué son las consultas de crédito indirectas?

Ejemplos:

  • Una oficina de crédito puede vender su información de contacto a un publicista que compra listas de personas con características similares.
  • Periódicamente un acreedor puede comprobar el crédito de una persona.
  • Una agencia de asesoría de credito puede recibir, con el consentimiento del cliente, un reporte de crédito sin ninguna medida adversa.

¿Qué son las consultas de crédito directas?

Cuando un objetivo permisible es concedido por usted-el prestatario-como por ejemplo extender un crédito, las instituciones financieras pueden verificar su historial de crédito. Las consultas directas de las instituciones financieras afectan directamente su puntaje de crédito. Pero mantener al mínimo las consultas de crédito puede mejorar su crédito. Muchas consultas en su reporte puede indicar que anda buscando préstamos, haciendolo un posible riesgo crediticio.

Próximo Paso: Proteger Su Crédito

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