Întrebări şi situaţii frecvente

Găsiţi, în cele ce urmează, o serie de întrebări şi situaţii întâlnite frecvent în viaţa de zi cu zi, precum şi răspunsuri şi câteva direcţii pe care le puteţi urma pentru a face faţă cu succes situaţiilor respective.
Cum trebuie să procedez în cazul în care îmi pierd cardul sau îmi este furat?
Dacă vă pierdeţi cardul sau vă este furat, trebuie să luaţi cât mai repede legătura cu banca emitentă. Cel mai rapid mod de a anunţa o situaţie de acest fel este telefonic, folosind numărul de urgenţă pentru clienţi. Pentru a avea acces rapid la acest număr, şi să nu îl pierdeţi sau să vă fie furat odată cu cardul, păstraţi-l separat, în alt loc decât în portofel.
Ce este un ATM?
ATM-ul este un terminal automat care are scopul de a elibera numerar. Utilizarea unui ATM din reţeaua proprie a emitentului oferă posibilitatea efectuării altor tipuri de tranzacţii, cum ar fi plata facturilor de utilităţi sau a datoriei pe cardul de credit. Unele ATM-uri au şi funcţie de depunere de numerar.
Cum solicit o linie de credit mai mare pentru cardul meu?
Cea mai bună strategie este să vorbiţi cu instituţia financiară care v-a emis cardul. În general, datele de contact apar pe spatele cardului de credit sau în extrasul de cont.
În cazul în care cardul are o perioadă de graţie, înseamnă că nu mi se percepe dobândă pentru cumpărături chiar şi atunci când transfer o datorie de la o lună la alta?
Nu. În cazul în care nu plătiţi integral datoria în cursul perioadei de graţie, şi transferaţi un sold de la o lună la alta, emitentul va calcula dobânda începând cu data achiziţiei aşa cum apare pe chitanţă. Pentru cumpărăturile efectuate cu cardul la comerciant, nu se aplică dobândă în cazul în care cardul oferă o perioadă de graţie iar dvs. plătiţi contravaloarea acestor achiziţii în întregime în termenul dat. Aveţi însă în vedere faptul că în majoritatea cazurilor, pentru extragerea de numerar de la bancomat, perioada de graţie nu este valabilă.
Dacă accept o ofertă pentru un card de credit preaprobat, am garanţia că îl şi primesc?
Nu. Emitenţii cardurilor au dreptul de a efectua o a doua verificare a istoricului dvs. atunci când acceptaţi o ofertă preaprobată. Dacă nu corespundeţi criteriilor cerute pentru cardul respectiv, există varianta în care vi se oferă un card în alte condiţii sau cea în care sunteţi refuzat.
Dacă o companie de creditare mă respinge din cauza istoricului meu de credit, am dreptul să ştiu de ce mi-a fost respinsă cererea?
În cazul în care o instituţie financiară vă respinge cererea de împrumut, ar trebui să vă explice motivele acestei decizii. Solicitaţi:
Informaţii cu privire la obţinerea unei copii gratuite a raportului de credit.
Motivele care pot explica respingerea cererii, sau recomandări pentru aflarea acestor motive.
Dat fiind că majoritatea emitenţilor de carduri de credit folosesc metoda soldului zilnic pentru a calcula dobânda, economisesc mai mulţi bani dacă plătesc cât mai repede (atunci când transfer un sold de la o lună la alta) decât dacă aştept până la data limită?
Da, deoarece "ceasul" dobânzii face tic-tac în fiecare zi; cu cât instituţia de credit înregistrează mai repede plata dvs., cu atât va fi mai mică dobânda pe care trebuie să o plătiţi.
Ce metode poate pune în practică o companie de recuperare a creanţelor pentru a mă obliga să îmi plătesc datoria?
Procedura de recuperare a debitelor folosită de companiile de recuperare include două etape succesive: în prima se recurge la măsuri amiabile, iar dacă acestea nu au succes, se poate apela la recuperarea debitelor prin intermediul justiţiei.

Pot apărea şi situaţii în care acţiunile extrajudiciare (precum telefoane repetate uneori până la hărţuire, telefoane la locul de muncă sau răspândirea de informaţii privind nerespectarea termenului) devin exagerate, iar în acest caz sunteţi îndreptăţit să depuneţi o reclamaţie. Consultaţi un avocat pentru a stabili dacă acţiunile pe care le întreprinde agenţia de recuperare sunt legale.
Cum pot să previn situaţia în care cineva îmi foloseşte informaţiile personale pentru a solicita un credit în numele meu?
tunci când o persoană declară în mod necorespunzător adevărul unei instituţii bancare, de credit sau financiare ori oricărei alte persoane juridice autorizate în condiţiile legii să emită instrumente de plată electronică sau să accepte operaţiuni cu aceste instrumente, în vederea emiterii unui instrument de plată electronică pentru sine sau pentru altul, dacă, potrivit legii sau împrejurărilor, declaraţia facută serveşte pentru emiterea sau utilizarea acelui instrument, reprezintă infracţiunea de fals în declaraţii în vederea emiterii sau utilizării instrumentelor de plată electronică, fiind sancţionată cu închisoare de la 3 luni la 2 ani sau amendă.

Pentru a reduce riscul de a cădea victimă a unei asemenea infracţiuni, urmăriţi paşii de mai jos:
Verificaţi-vă raportul de credit cel puţin o dată pe an şi interesaţi-vă dacă au fost deschise pe numele dvs. conturi care nu vă aparţin.
Distrugeţi, sau şi mai sigur – ardeţi, orice cerere pentru card de credit, extrase de cont sau orice alt document cu caracter confidenţial.
Dacă nu primiţi un extras de cont pentru unul dintre cardurile de credit într-o anumită lună, sunaţi imediat emitentul. Nu presupuneţi doar că nu aveţi de achitat dobânzi în luna respectivă.
Folosiţi pentru primirea corespondenţei (în special a celei legate de conturi sau alte informaţii confidenţiale) o cutie poştală pe care să o puteţi încuia cu cheia.
Ce este un buget?
Bugetul reprezintă o formă de a vă organiza banii de care dispuneţi; acesta include, în principal, sumele pe care le încasaţi, pe care trebuie să le plătiţi şi destinaţia lor.
De ce trebuie să îmi fac un buget?
Un buget vă ajută să stabiliţi şi să alocaţi eficient fondurile de care dispuneţi, să urmăriţi "traseul" cheltuielilor şi să vă pregătiţi drumul pentru un viitor financiar sigur.
Cum pot face un buget realist şi exact?
Nu este dificil să faceţi un buget. Trebuie doar să dedicaţi puţin timp pentru a-l organiza şi planifica. Odată creat, un buget este uşor de întreţinut:

Înregistraţi cheltuielile pe care le aveţi în plan, precum şi costurile aferente înscrierilor şcolare, cele pentru alimente sau îngrijire personală. Nu uitaţi să calculaţi şi să planificaţi cheltuielile variabile, aşa cum sunt cele pentru convorbirile la mare distanţă sau călătoriile.

Alocaţi lunar o sumă pentru urgenţele care pot apărea.

Ceea ce rămâne după planificarea acestor cheltuieli, este disponibililul pe care îl aveţi pentru cheltuielile lunare de întreţinere – dacă vreţi, un fel de linie de credit personală.

Verificaţi în fiecare lună bugetul pe care l-aţi stabilit, şi modificaţi-l ori de câte ori este nevoie.
Cum funcţionează un card de credit?
Utilizarea unui card de credit este similară cu obţinerea unui împrumut; faptul că dispuneţi de această sursă suplimentară de bani nu înseamnă în niciun caz că primiţi bani în mod gratuit. De fiecare dată când cumpăraţi ceva plătind cu cardul de credit, folosiţi de fapt bani împrumutaţi pe care îi veţi rambursa mai târziu – fie în aceeaşi lună, fie în decursul unei perioade mai lungi. Dacă alegeţi să înapoiaţi banii în mai multe luni, atunci emitentul cardului de credit calculează o dobândă, care se adaugă sumei pe care trebuie să o plătiţi pentru valoarea cumpărăturilor.
Câte tipuri de credite există?
Creditul este suma de bani pe care o dau cu împrumut instituţiile financiare; puteţi obţine un împrumut pentru un scop anume - cum ar fi cumpărarea unei maşini noi, a unei case sau plata studiilor universitare. La nivel general, există două tipuri de împrumuturi: garantate şi negarantate.

Împrumutul garantat este acela care „are în spate" o garanţie – altfel spus, pentru obţinerea lui garantaţi cu un obiect de valoare egală sau mai mare cu suma creditului, cum ar fi o casă sau o maşină.

Împrumutul negarantat nu este susţinut de nicio garanţie asociată în mod particular respectivului credit.

Există, în plus, cardurile de credit, cel mai des întâlnit tip de credit personal.
Cum îmi aleg cardul de credit potrivit?
Pentru a decide ce card de credit vi se potriveşte cel mai bine, trebuie să aveţi în vedere modul în care intenţionaţi să îl folosiţi. Fiecare om are propriile sale nevoi şi priorităţi. Există însă câteva lucruri importante de care trebuie să ţineţi cont atunci când vă alegeţi cardul de credit:

Care este durata perioadei de graţie?

Oferă cea mai bună rată a dobânzii pentru dumneavoastră?

Vă acoperă necesităţile de cheltuieli personale?

Primiţi vreun beneficiu atunci când plătiţi cumpărăturile cu cardul (ca de exemplu, diferite recompense, o sumă de bani în numerar, anumite produse etc.)?

Oferă posibilitatea plăţii în rate?

Orice card de credit trebuie în mod obligatoriu însoţit de informări şi trebuie să aibă caracteristici care să vă ajute în administrarea propriilor cheltuieli. Aici intră, de exemplu, diferite înştiinţări primite prin e-mail, posibilitatea a efectua plăţi automate din conturile dvs., disponibilitatea administratorilor de cont de a vă furniza informaţiile de care aveţi nevoie etc.
Câte carduri de credit trebuie să am?
Creditul este un instrument puternic, însă presupune şi o mare responsabilitate. Numărul de carduri de credit pe care le obţineţi pe numele dvs. trebuie să ţină cont de veniturile personale, de buget şi de capacitatea personală de a administra banii. Înainte de a încerca să determinaţi numărul de carduri pe care ar trebui să le aveţi, realizaţi un plan pentru a vă achita cheltuielile. Este important să aveţi în vedere şi faptul că, dacă aveţi mai multe carduri decât justifică şi poate susţine propriul dvs. venit, riscaţi să vă înrăutăţiţi şi capacitatea generală de îndatorare.
Cum pot solicita un card de credit?
După ce aţi decis care este cel mai potrivit card de credit pentru propriile dvs. nevoi şi aţi citit cu atenţie termenii de emitere a acestuia, trebuie să completaţi o cerere de credit. Instituţia financiară va colecta informaţiile de care are nevoie pentru a vă evalua comportamentul financiar şi va analiza anumite elemente cheie, precum istoricul personal de plată, datoriile neachitate şi capacitatea dvs. de rambursare a ratelor, pornind de la veniturile de care dispuneţi şi soliditatea financiară. Puteţi controla aceşti factori într-o măsură foarte mare prin modul în care vă administraţi creditele, un lucru pe care, de altfel, trebuie să îl aveţi în vedere tot timpul.
Ce costuri ar putea să îmi fie percepute pentru cardul de credit?
Pentru unele carduri, instituţiile emitente percep un comision anual, care reprezintă costul pentru utilizarea cardului respectiv; acest comision va fi adăugat în fiecare an soldului dvs. la data la care aţi deschis contul. Dacă depăşiţi data stabilită până la care ar fi trebuit să efectuaţi o plată, este posibil să vi se aplice anumite comisioane de întârziere, la fel cum, în cazul în care depăşiţi linia de credit prestabilită vi se va aplica o anumită dobândă. Citiţi cu atenţie contractul, pentru a cunoaşte toate comisioanele care v-ar putea fi percepute pentru cardul dvs. de credit.
Ce reprezintă perioada de graţie?
Dacă plătiţi în totalitate datoria din contul de credit în fiecare lună până la data stabilită, nu vi se aplică dobândă pentru achiziţiile făcute. Această perioadă, care poate varia între 25 şi 55 de zile, se numeşte perioadă de graţie. Dacă transferaţi însă un sold din luna precedentă, valoarea cumpărăturilor noi pe care le efectuaţi se adaugă datoriei deja existente şi vi se aplică imediat dobândă.
Ce şi când trebuie să plătesc?
Dacă alimentaţi integral contul în fiecare lună, veţi evita să vi se perceapă dobânzi. Pot exista situaţii în care doriţi sau trebuie să realizaţi o achiziţie mai mare, pe care nu o puteţi achita printr-o singură plată. Aceasta este una dintre situaţiile în care cardul de credit vă ajută, pentru că vă permite să transferaţi datoria de la o lună la alta. În această situaţie, trebuie să stabiliţi un desfăşurător exact al plăţilor pe care le veţi efectua. Există, de asemenea, posibilitatea eşalonării plăţilor într-un număr de rate, dar această opţiune trebuie verificată cu emitentul cardului dvs. Dacă într-o lună nu veţi plăti măcar suma minimă, atunci această informaţie va ajunge la biroul de credit şi, în final, va fi reflectată de raportul dvs. de credit. Aceste informaţii rămân consemnate chiar şi în situaţia în care, într-un moment viitor, achitaţi datoria.
Este nevoie să plătesc în fiecare lună mai mult decât suma minimă?
În extrasul de cont este specificată suma minimă pe care trebuie să o rambursaţi. Aceasta reprezintă doar un minim absolut pe care trebuie să îl plătiţi, şi nu o sumă recomandată; tot în extrasul de cont, este specificată şi data scadenţei, până la care trebuie să efectuaţi plata pentru a vă menţine contul la zi. Este însă recomandabil să încercaţi să reduceţi cât mai mult dobânzile pe care le plătiţi, achitând cât mai repede posibil soldul în întregime. Dacă puteţi, rambursaţi dublul sau triplul sumei minime, pentru că astfel veţi achita mai repede datoria în întregime şi veţi suporta dobânzi mai mici.
Ce sunt costurile de finanţare şi cum se calculează?
Dobânda reprezintă costul pe care îl percepe instituţia financiară atunci când transferaţi un sold de la o lună la alta. Dacă achitaţi întreaga datorie în fiecare lună, până la expirarea perioadei de graţie, evitaţi acest cost. Puteţi afla modalitatea de calcul a dobânzii pe care o foloseşte emitentul dvs. din extrasul de cont sau, direct, de la bancă.
Cum funcţionează retragerile de numerar?
Majoritatea cardurilor de credit vă permit să retrageţi numerar din linia de credit; puteţi face acest lucru mergând la bancă sau folosind un bancomat. Aveţi însă în vedere că retragerile de numerar sunt tratate în mod diferit de o plată realizată cu cardul de credit la comerciant, şi sunt, de cele mai multe ori, taxate cu comisioane şi dobânzi.
Cum pot să îmi menţin un istoric de credit favorabil?
Pentru a vă păstra istoricul de credit „curat", aveţi grijă să vă alimentaţi toate conturile la timp. Dacă plătiţi o datorie cu întârziere sau depăşiţi limita de credit stabilită, nu veţi suporta doar un comision, ci abaterea va fi contabilizată şi la Biroul de Credit şi va apărea în raportul dvs. de credit. Nu solicitaţi mai multe carduri de credit decât aveţi nevoie, pentru că o datorie prea mare pe numele dvs. poate fi considerată un factor de risc de către instituţiile financiare cărora le veţi solicita un împrumut în viitor.
Este corect să „sar" o plată dacă o pot rambursa într-o altă lună?
Nu vă folosiţi cardul de credit pentru a face cheltuieli pe care nu vă puteţi permite să le plătiţi. Totuşi, dacă se întâmplă ca, din cauza unor circumstanţe de moment, să nu puteţi achita nici măcar suma minimă, trebuie să anunţaţi imediat emitentul cardului şi să stabiliţi împreună un plan de rambursare pe care să îl puteţi respecta. Este însă probabil ca, în această perioadă, să vi se aplice comisioane pentru întârzierea plăţilor şi dobânzi suplimentare. Este, de asemenea, important ca, până în momentul în care reuşiţi să achitaţi datoriile la zi, să nu mai faceţi alte cheltuieli din cont.
Este bine să îmi măresc linia de credit de pe card?
Emitentul cardului ar putea decide să vă majoreze linia de credit dacă demonstraţi că aveţi capacitatea de a folosi cardul în mod responsabil, adică efectuaţi plăţile la timp, sau atunci când veniturile dvs. cresc. Totuşi, dacă apreciaţi că o linie de credit mai mare reprezintă pentru dvs. o tentaţie de a cheltui prea mult, puteţi solicita emitentului să vă menţină linia actuală.
Care este diferenţa dintre un card de debit şi unul de credit?
Când folosiţi un card de credit este ca şi cum aţi accesa un credit. De fiecare dată când faceţi o plată, luaţi practic bani cu împrumut pentru o anumită perioadă, urmând a-i rambursa până la sfârşitul lunii sau după mai mult timp. Pentru acest împrumut, compania care vă acordă creditul percepe un anumit cost, care se adaugă datoriei pe care o aveţi pentru cumpărăturile efectuate cu cardul. Şi cardul de debit poate fi folosit pentru cumpărături în magazinele care acceptă carduri de credit, dar în acest caz banii cu care plătiţi provin din contul dumneavoastră curent sau de economii, şi nu dintr-un împrumut.
Ce este un raport de credit?
Raportul de credit este o fişă care reflectă modul în care vă plătiţi datoriile faţă de creditori; acest raport include informaţii despre felul în care vă gestionaţi şi achitaţi creditele. Informaţiile din raportul de credit vă pot influenţa capacitatea de a obţine carduri de credit, ipoteci sau împrumuturi.
Ce informaţii apar în raportul meu de credit?
Istoricul dvs. de credit conţine, în mare, date de identificare personală, informaţii despre creditele dvs. (frecvenţa plăţilor, dacă acestea s-au efectuat la timp) precum şi numărul interogărilor despre dvs. pe care le-au făcut alte instituţii financiare la Biroul de Credit.
Cine îmi poate vedea raportul de credit?
Doar dvs. şi instituţiile financiare pe care le autorizaţi; de aceea, un istoric de credit favorabil sau nefavorabil poate fi decisiv în obţinerea împrumutului de care aveţi nevoie. Vă recomandăm să vă revizuiţi în fiecare an raportul de credit pentru a observa dacă nu există vreo inexactitate.
Ce se întâmplă dacă apare vreo greşeala în raportul meu de credit?
Nu este bine să existe greşeli în raportul dvs. de credit. Legea vă dă dreptul să solicitaţi rectificarea gratuită a informaţiilor cuprinse în baza de date a Biroului de Credit, în cazul în care acestea sunt eronate. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă adresaţi băncii sau instituţiei financiare care a raportat informaţia respectivă, acestea fiind singurele îndreptăţite să aducă modificări în baza de date.
Cum vă puteţi păstra creditul în siguranţă?
Este important să aveţi grijă cum şi când vă folosiţi cardurile de credit. Vă oferim mai jos câteva reguli simple care vă ajută să vă protejaţi, să evitaţi să deveniţi o victimă a fraudelor sau să vă fie furat cardul de credit:

Nu împrumutaţi niciodată cardurile de credit.

Nu lăsaţi niciodată cardurile sau chitanţele aruncate la întâmplare.

Căutaţi un card care să aibă un chip încorporat.

Confruntaţi întotdeauna chitanţele cu extrasele lunare de cont. Erorile pot fi raportate timp de 90 de zile de la data expedierii extrasului de cont.

Notaţi numărul de cont trecut pe spatele cardului şi numerele de telefon la care puteţi contacta instituţiile financiare emitente. Păstraţi aceste informaţii într-un loc sigur, diferit de cel în care ţineţi cardurile.