Sugestii de economisire

Sfaturi practice pentru o bună planificare financiară

Planificarea financiară este procesul prin care, elaborând şi implementând un plan special, vă rezolvaţi problemele financiare şi vă atingeţi obiectivele.
9 Recomandări pentru a vă controla banii
Inapoi

9 Recomandări pentru a vă controla banii

1. Stabiliţi scopuri precise
Este mai uşor să economiseşti când ai obiective clare. Vă puteţi propune, de exemplu:
- Să cumpăraţi o casă
- Să faceţi planuri pentru perioada pensiei
- Să vă susţineţi copiii la facultate
- Să călătoriţi

Pentru a avea un plan solid, este nevoie să stabiliţi o perioadă şi un cost pentru atingerea obiectivelor. Odată ce acestea sunt clare, trebuie să le ordonaţi în funcţie de prioritate.

Indiferent de obiectiv, acesta trebuie să fie bine definit. Calculaţi câte săptămâni sau luni aveţi din acest moment până la data la care vreţi să vă îndepliniţi obiectivul, apoi împărţiţi costul estimat la numărul de săptămâni sau luni. Aceasta este suma pe care trebuie să o economisiţi săptămânal pentru a avea suficienţi bani puşi deoparte. Nu uitaţi că un obiectiv este un vis căruia i-aţi stabilit un termen de îndeplinire.

2. Dacă nu vedeţi banii, nu aveţi nevoie de ei.
Economisiţi şi investiţi un procent (de la 5 la 10%) din veniturile brute anuale. Acest lucru poate fi mai greu decât pare. Căutaţi să realizaţi un buget solid care să vă permită să monitorizaţi cheltuielile şi să planificaţi modalitatea de a începe să economisiţi chiar de acum.
Vă recomandăm ca, odată ce reuşiţi să ţineţi cheltuielile sub control, să depuneţi o sumă lunară în contul de economii. În unele situaţii, economisirea regulată se realizează prin transferul automat al unei cote din salariu într-un cont de economii sau într-un un fond mutual. Ideea este următoarea: dacă nu vedeţi banii, nu aveţi nevoie de ei.

3. Menţineţi un fond de urgenţă
Înainte de a decide să vă asumaţi riscuri, investindu-vă economiile în plasamente volatile şi mai dificil de administrat, asiguraţi-vă că aţi economisit, într-un fond de urgenţă, o sumă care poate să vă acopere cheltuielile pe o perioadă cuprinsă între trei şi şase luni. Astfel veţi reuşi să vă menţineţi pe linia de plutire în cazul în care apare o urgenţă. Păstrarea unor bani lichizi vă dă siguranţa că nu veţi fi nevoit să lichidaţi investiţiile într-un moment în care preţul lor este mic. În plus, ştiţi sigur că, la nevoie, puteţi dispune rapid de aceşti bani.

4. Plătiţi mai întâi datoria pentru cardul de credit
Dacă încercaţi să faceţi economii, şi aveţi în acelaşi timp o datorie pentru cardul de credit, pentru care vi se percepe, să spunem, o dobândă de 19,8%, gândiţi-vă că achitarea acestei datorii în timpul perioadei de graţie, vă scuteşte de obligaţia de a plăti dobânda – situaţie valabilă pentru cumpărăturile plătite cu cardul. Odată ce aţi achitat datoriile pentru cardul de credit, asiguraţi-vă că îl veţi folosi doar pentru confortul dvs. şi plătiţi integral soldul în fiecare lună.

5. Asiguraţi-vă familia
Situaţiile de criză, precum pierderea locului de muncă, o boală sau un accident, pot fi devastatoare din punct de vedere financiar dacă nu aveţi o asigurare. Regula pentru a încheia o asigurarea optimă, este să căutaţi să vă acoperiţi doar acele pierderi financiare care ar fi atât de mari încât nu aţi putea să le faceţi faţă. Dacă cineva depinde de veniturile dvs., aveţi nevoie de o asigurare de viaţă care să îi asigure confortul în situaţia în care dvs. vi se întâmplă ceva neprevăzut. În caz de incapacitate, banii pe care îi primiţi de la compania de asigurare vor fi extrem de importanţi până în momentul în care începeţi să obţineţi compensaţiile de la locul de muncă. Aveţi grijă să stabiliţi o sumă asigurată corespunzătoare şi pentru poliţele pentru casă şi autoturism, pentru mai multă siguranţă.

Contribuţia la un sistem de pensii privat are şi beneficiul de a vă permite să realizaţi şi economii, pentru că primele sunt deductibile într-un anumit cuantum (în limita anuală a 400 Euro). Pentru a vă suplimenta economiile, aveţi grijă să eliminaţi acoperirile duble. Când contractaţi o asigurare (de viaţă, pentru incapacitate, de locuinţă sau auto), asiguraţi-vă că aţi comparat mai multe oferte şi încheiaţi poliţele doar cu o companie care are o reputaţie bună.

6. Cumpăraţi-vă o locuinţă
Cumpărarea unei locuinţe vă oferă siguranţă, atât dvs., cât şi familiei dvs. Chiar dacă este o cheltuială considerabilă, această achiziţie reprezintă o investiţie cu beneficii importante. Când alegeţi creditul pentru cumpărarea unei case, trebuie să aveţi în vedere multe aspecte care sunt importante; vestea bună este că, în genere, creditele ipotecare au dobânzi mai mici decât alte tipuri de împrumuturi.
Pentru achiziţia unei locuinţe (ori pentru a acumula o parte din banii de care aveţi nevoie pentru acest obiectiv), puteţi apela şi la sistemul de economisire-creditare. Acest sistem presupune o perioadă minimă de economisire, urmată de obţinerea unui credit cu dobândă fixă. Pe parcursul perioadei de economisire, statul oferă o primă din depunerile anuale.

7. Profitaţi de beneficiile oferite de angajator
Dacă angajatorul dvs. susţine pentru angajaţi un fond de economii care presupune să contribuiţi lunar cu o anumită cotă din salariu, profitaţi de acest lucru, deoarece societatea participă de cele mai multe ori cu o sumă egală celei depuse de dvs; astfel de contribuţii comune fac ca economiile dvs. să crească într-un ritm mult mai rapid decât în cazul în care le-aţi realiza singur. De asemenea, angajatorul poate alege să contribuie la un fond de pensii facultativ pentru angajaţi, şi în acest caz puteţi participa şi dvs. cu o cotă egală. Astfel, economiile dvs. pentru perioada pensionării vor fi mai importante.

8. Diversificaţi-vă investiţiile
Pentru a gestiona corect riscurile atunci când faceţi investiţii menite să sporească randamentul economiilor dvs., este bine să diversificaţi. E important să alegeţi pentru investiţiile dvs. trei tipuri de plasamente: numerar, acţiuni şi obligaţiuni. Odată ce aţi stabilit o strategie pentru alocarea banilor între aceste trei tipuri de active, trebuie să diversificaţi investiţiile şi în cadrul fiecărei categorii. Acest lucru înseamnă că veţi cumpăra acţiuni diferite în cadrul unei industrii şi obligaţiuni cu diferite scadenţe. Altfel spus, încercaţi să nu puneţi toate ouăle în acelaşi coş. În plus, nu comiteţi greşeala de a pune majoritatea banilor în investiţii „sigure”, precum conturi de economii sau titluri, pentru că pe termen lung, inflaţia şi impozitele pot diminua puterea de cumpărare a banilor dvs.

Toate investiţiile implică un echilibru între risc şi profit. Diversificarea reduce riscurile inutile, pentru că banii se împart între mai multe tipuri de investiţii. Pe lângă diversificare, singura strategie eficientă este să investiţi continuu, păstrând o perspectivă pe termen lung.

9. Scrieţi un testament
Testamentul reprezintă actul prin care o persoană decide modul în care îi vor fi împărţite bunurile după moarta sa. Acesta se poate întocmi în formă olografă (caz în care îl scrieţi singur), în forma mistică (scris de dumneavoastră, sigilat şi prezentat unui judecător) sau în formă autentică, adică legalizat în faţa unui notar public, care vă poate ajuta şi cu redactarea clauzelor în concordanţă cu voinţa dvs. Avantajul unui testament întocmit în faţa notarului este că, în eventualitatea în care cineva vrea să îi conteste conţinutul, o va putea face mult mai greu decât în cazul testamentului olograf. Atunci când decideţi să faceţi un testament, e bine să vă consultaţi cu avocatul dvs. pentru a decide care este forma cea mai potrivită în cazul dvs. şi ce trebuie să includeţi în acest document.

Câteva lucruri importante de care trebuie să ţineţi cont atunci când întocmiţi un testament sunt:
- În general, trebuie desemnat un executor, adică o persoană însărcinată cu administrarea şi distribuirea bunurilor.
- Dacă aveţi moştenitori rezervatari (respectiv descendenţi de orice grad, părinţi sau soţ/soţie) legea impune ca o anumită parte a patrimoniului dvs. (numită rezervă succesorală) să le revină acestora. Dvs. puteţi decide liber moştenitorii pentru acea parte a patrimoniului care excede rezerva succesorală (cotitatea disponibilă).
- Stabilirea unui tutore pentru copii dumneavoastră minori nu este posibilă prin testament, deoarece persoana fizică sau familia care urmează a fi tutore trebuie să fie evaluată de către direcţia generală de asistenţă socială şi protecţia copilului cu privire la garanţiile morale şi condiţiile materiale pe care trebuie să le îndeplinească pentru a primi un copil în îngrijire.

Când nu există un testament, transmiterea patrimoniului succesoral se desfăşoară în temeiul legii, către persoanele, în ordinea şi cotele determinate de lege. În această situaţie, bunurile se vor împărţi între descendenţii persoanei decedate (copiii şi urmaşii lor), soţ/soţie, părinţii, fraţii şi surorile defunctului şi descendenţii acestora până la gradul IV inclusiv, bunicii, străbunicii etc. În cazul în care nu există moştenitori legali sau testamentari, moştenirea revine statului.

Pentru a ne impune voinţa proprie cu privire la modul în care ne vor fi împărţite bunurile, şi pentru a-i proteja pe cei dragi, este, aşadar, foarte important să elaborăm un testament. Începeţi prin a vă inventaria bunurile personale şi decideţi persoanele care doriţi să vă moştenească.