Sugestii de economisire

Evitaţi să vă îndatoraţi

Odată ce vă veţi forma o imagine completă asupra situaţiei dvs. financiare, veţi putea realiza un plan personal pentru a vă achita integral datoriile, astfel încât ulterior să alocaţi banii pentru lucrurile pe care le doriţi. Această secţiune conţine noţiuni ajutătoare, explicaţii privind calculul ratelor în veniturile disponibile, noţiuni ce vă ajută să înţelegeţi veniturile şi cheltuielile lunare (inclusiv datoriile), modalitatea de a dezvolta bugetul potrivit pentru reducerea datoriilor şi pentru plata lor cât mai rapidă.
Tipuri de datorii
Inapoi

Tipuri de datorii

Datoriile garantate sunt cele care au la bază un activ, cum este de exemplu creditul pentru maşină sau ipoteca. Dacă încetaţi să efectuaţi plăţile pentru o datorie garantată, instituţia de credit poate să facă demersurile pentru a prelua activul adus ca garanţie; poate, de exemplu, să vă ia maşina sau să vă vândă casa.

Împrumuturile pentru maşină
Multe credite pentru achiziţia unui automobil au ca garanţie chiar automobilul cumpărat, astfel că, în cazul în care încetaţi să mai plătiţi datoria, creditorul poate ajunge să vă preia maşina în orice moment.

Să spunem că aţi luat un împrumut garantat de nevoi personale, pentru a vă cumpăra un automobil; în situaţia în care nu vă mai achitaţi ratele, instituţia financiară va începe să vă trimită notificări după data scadenţei. Dacă în acest moment plătiţi datoriile restante şi penalizările de întârziere, creditorul nu va lua alte măsuri împotriva dvs. Atenţie însă, dacă nu veţi plăti datoria în cel mult 30 de zile de la data scadenţei, veţi fi înscris în baza de date a Biroului de Credit, iar istoricul dvs. de credit va avea de suferit.

Dacă totuşi, nici în acest moment nu vă achitaţi datoria către bancă, după o perioadă în care creditorul continuă să vă trimită notificări (stabilită prin contract – în genere, dar nu obligatoriu, la aproximativ 3 luni) va fi declanşată procedura de executare silită. În acest moment, primiţi o somaţie, vi se pune sechestru pe bunul adus ca garanţie şi, dacă tot nu plătiţi, automobilul ajunge să fie vândut la licitaţie, vânzare directă sau în alte modalităţi admise de lege. Chiar şi în etapa în care vi s-a instituit sechestru pe automobil (lucru ce nu înseamnă neapărat că sunteţi deposedat de el), vă puteţi întoarce „din drum", dacă plătiţi datoria. Atenţie, însă, în această fază este foarte probabil ca banca să fi declarat întreg creditul ca fiind exigibil anticipat, astfel că veţi fi nevoit să achitaţi toată suma, nu doar câteva rate.

Dacă apreciaţi că nu veţi mai putea să plătiţi împrumutul pentru maşină, cel mai bine ar fi să o vindeţi şi să plătiţi datoria către bancă, evitând astfel costurile suplimentare şi consecinţele întregului proces de executare silită asupra bonităţii dvs. Totuşi, vânzarea vehiculului trebuie să se realizeze cu acordul creditorului, dacă acesta are o garanţie asupra lui.

Împrumuturi pentru locuinţă
Dacă ştiţi că veţi întârzia cu plata ratei pentru creditul ipotecar prin care v-aţi cumpărat locuinţa, comunicaţi cât se poate de repede acest lucru creditorului dvs., pentru a evita situaţia în care demarează procedurile de executare silită a locuinţei dvs. Dacă întârziaţi plata ipotecii, instituţia financiară are dreptul de a vinde locuinţa ipotecată. În cazul în care creditul nu este restituit conform graficului convenit, banca poate trece la executarea garanţiilor imediat ce ratele sunt scadente; perioada după care demarează executarea garanţiilor este reglementată prin contractul de credit şi este, în practică, de circa trei luni. Majoritatea băncilor sunt însă dispuse să caute soluţii, dacă dovediţi bună credinţă în relaţiile cu ele, iar situaţia dificilă pe care o parcurgeţi este temporară şi poate fi remediată. Soluţiile pot fi de mai multe feluri: unii creditori ar putea să accepte extinderea perioadei de creditare, astfel încât valoarea ratei lunare să se diminueze; alţii pot decide să vă suspende plăţile pentru o perioadă, urmând ca în momentul în care reluaţi achitarea ratelor să plătiţi o serie de comisioane de întârziere sau o dobândă mai mare. Interesaţi-vă care sunt costurile suplimentare pe care trebuie să le suportanţi dacă ajungeţi într-o astfel de situaţie şi calculaţi cu cât va creşte datoria dvs. în fiecare dintre variante.

Dacă nu reuşiţi să ajungeţi la o înţelegere acceptabilă cu creditorul dvs., luaţi legătura cu autorităţile administraţiei publice care furnizează servicii de asistenţă socială sau cu un furnizor acreditat de servicii sociale; puteţi găsi mai multe informaţii despre acest subiect la Departamentul de Asistenţă Socială şi Politici Familiale din cadrul Ministerului Muncii, Solidarităţii şi Familiei

Datoriile negarantate nu sunt, practic, "legate" de niciun activ. În această categorie intă cardurile de credit, plăţile pentru diferite servicii etc. In măsura în care un creditor al unei datorii negarantate îşi propune să înceapă o procedură de executare silită, acesta ar putea urmări orice bun aflat în patrimoniul dumneavoastră la acel moment.