Sugestii de economisire

Evitaţi să vă îndatoraţi

Odată ce vă veţi forma o imagine completă asupra situaţiei dvs. financiare, veţi putea realiza un plan personal pentru a vă achita integral datoriile, astfel încât ulterior să alocaţi banii pentru lucrurile pe care le doriţi. Această secţiune conţine noţiuni ajutătoare, explicaţii privind calculul ratelor în veniturile disponibile, noţiuni ce vă ajută să înţelegeţi veniturile şi cheltuielile lunare (inclusiv datoriile), modalitatea de a dezvolta bugetul potrivit pentru reducerea datoriilor şi pentru plata lor cât mai rapidă.
Întrebări privind datoriile
Inapoi

Întrebări privind datoriile

Î – Am încercat să îmi fac un buget şi să-l menţin, dar se pare că nu reuşesc, iar datoriile mele sunt tot mai mari. Cum pot face un buget pe care să-l respect?
R – Realizarea unui buget şi păstrarea lui presupune onestitate, hotărâre şi consecvenţă. Legăturile pe care vi le oferim vă conduc la documente detaliate şi la alte tipuri de informaţii care vă vor ajuta să începeţi acest demers şi să îl continuaţi. Vă prezentăm în cele ce urmează câteva sfaturi pe care este bine să le urmaţi.
- Fiţi cinstiţi cu dvs.: recunoaşteţi că aveţi o problemă şi că numai dvs. puteţi să o rezolvaţi, alcătuind un buget şi menţinându-l.
Alcătuiţi un buget realist, care să ia în calcul toate nevoile pe care le aveţi, să vă permită să vă plătiţi datoriile şi, de asemenea, să vă ajute să începeţi să economisiţi. Stabiliţi-vă obiective pe care să le puteţi atinge şi un interval de timp pentru realizarea lor.
- Nu mai continuaţi să cheltuiţi. La început, probabil că va fi greu, însă pe parcurs veţi reuşi să dobândiţi obiceiuri financiare sănătoase. Fiţi sincer cu privire la lucrurile de care aveţi neapărat nevoie şi la cele pe care doar vi le doriţi. Chiar dacă vă este greu să vă abţineţi de la cheltuielile pentru ceea ce vă doriţi, odată ce începeţi acest lucru vă va aduce recompense, iar situaţia dvs. financiară se va îmbunătăţi.
- Punerea în practică nu este uşoară, dar nu trebuie să vă descurajaţi. E nevoie de hotărâre şi de anumite sacrificii. Aţi acumulat datoriile în timp, prin urmare, nu aveţi cum să le plătiţi dintr-o dată, dar dacă vă menţineţi planul, puteţi reuşi.
Gândiţi-vă la toate beneficiile unei vieţi fără datorii şi hotărâţi că acesta este momentul să o obţineţi.

Î- Simt că acumulez datorii, dar nu ştiu dacă am într-adevăr probleme sau nu. Cum pot să îmi dau seama?
R – Dacă dvs. simţiţi că aveţi probleme cu datoriile, probabil că aşa şi este. În cazul în care cheltuiţi lunar mai mult decât încasaţi, acumulaţi datorii, care cresc rapid. Dacă nu aţi economisit pentru acele situaţii neprevăzute care ni se pot întâmpla tuturor – cum ar fi o gaură în acoperiş, o problemă de sănătate, o avarie la autoturism – puteţi ajunge să aveţi datorii importante. Câteva simptome ce vă pot indica faptul că aveţi probleme cu datoriile sunt faptul că plătiţi lunar doar suma minimă pentru cardul de credit, că achitaţi plăţile cu întârziere sau chiar că sunteţi nevoit să le opriţi.

Î – Ce trebuie să fac dacă nu pot nici măcar să acopăr plăţile minime în contul datoriei de pe cardul de credit?
R – În momentul în care realizaţi că nu puteţi face plăţile lunare minime în conturi, contactaţi imediat instituţia emitentă şi explicaţi-i situaţia. Puteţi negocia să plătiţi temporar o sumă minimă mai mică sau poate, pentru o vreme, o dobândă mai scăzută. Dacă negociaţi cu creditorul o schemă de plată şi reuşiţi să o respectaţi, veţi evita penalităţile pentru întârzieri, care nu fac altceva decât să vă crească şi mai mult datoria.

Î – Am primit prin poştă diferite oferte de carduri noi de credit cu o rată a dobânzii mai mică. Să iau în considerare posibilitate de a contracta un astfel de card?
R – În funcţie de ofertă şi de propria dvs. situaţie, poate fi o idee bună să profitaţi de oferta unui card de credit cu o rată a dobânzii mai mică, sau dimpotrivă. O dobândă mai redusă vă poate ajuta să vă plătiţi datoria mai repede, deoarece va fi utilizată o sumă mai mică pentru a acoperi dobânda şi o sumă mai mare pentru reducerea datoriei. Obţinerea unei dobânzi mai mici vă poate ajuta să plătiţi mai repede datoria.
Este totuşi important să analizaţi detaliile ofertei; trebuie să fiţi atent dacă rata dobânzii este permanentă sau este doar „promotională”, şi va creşte după o perioadă (de exemplu, după de şase luni); în mod similar, aflaţi dacă rata dobânzii este „variabilă” sau „fixă”. Ratele variabile sunt legate frecvent de un indice a cărei valoare se modifică, iar o creştere pe termen lung ar putea să însemne că veţi avea rate chiar mai mari decât cele din prezent. Analizaţi, de asemenea, care sunt comisioanele pentru transferul datoriei de la o lună la alta şi orice alte comisioane mai există. Citiţi cu atenţie condiţiile de emitere a cardului şi întrebaţi dacă costurile vor creşte (şi cu cât) în cazul în care efectuaţi o plată cu întârziere sau încetaţi plăţile.

Î – Care sunt unele dintre greşelile cele mai mari pe care le comitem la plata datoriilor? Cum le putem evita?
R – Cele mai mari greşeli pe care oamenii le fac atunci când este vorba de plata unor datorii sunt:
- Faptul că nu încearcă deloc, pentru că li se pare că va fi foarte greu
- Renunţă sau iau deciziile greşite pentru că li se pare un demers foarte complicat.
Plata datoriilor poate fi o etapă foarte complicată din viaţa cuiva, dar nu este imposibil de realizat, iar recompensele justifică efortul.
Înainte de a porni pe „drumul cel mai uşor” nu uitaţi că „ceea ce pare prea frumos ca să fie adevărat, probabil că aşa şi este”. „Specialiştii” în consolidarea datoriilor care nu au scrupule pot să vă ofere luna de pe cer pentru a vă lăsa apoi într-o situaţie financiară mai rea decât cea de la început. Accesarea unui împrumut garantat cu casa ar putea să vă ducă la pierderea casei.

Î – Care este lucrul cel mai important pe care trebuie să-l fac pentru a scăpa de datorii?
R – Trebuie să faceţi următoarele:
1. Renunţaţi la cheltuieli şi începeţi chiar azi să vă plătiţi datoriile.
2. Fiţi cât se poate de onest cu dvs. înşivă cu privire la modul în care aţi ajuns de la bun început în această situaţie şi începeţi să schimbaţi felul în care vă administraţi banii;
3. Stabiliţi obiective pe care le puteţi atinge şi hotărâţi că veţi face tot ceea ce este necesar pentru a nu mai avea datorii.
Dacă abordaţi cu onestitate problema datoriilor şi sunteţi hotărât să o rezolvaţi, veţi reuşi.

Î - Ce pot face cu obligaţiile mele de plată dacă mi-am pierdut locul de muncă şi nu am niciun venit?
R – Pierderea locului de muncă este o experienţă traumatizantă, iar gestionarea obligaţiilor poate să vi se pară un lucru imposibil sau ultimul de care ar trebui să vă preocupaţi. Totuşi, dacă acţionaţi rapid, veţi reuşi să gestionaţi corect obligaţiile pe care le aveţi, pentru a nu ajunge să vă confruntaţi cu problema datoriilor.
În primul rând, nu mai cheltuiţi şi începeţi să economisiţi, de fiecare dată când este posibil. Dacă nu vă puteţi plăti ratele, luaţi legătura cu creditorii dvs., comunicaţi-le situaţia şi solicitaţi-le ajutorul. Interesaţi-vă dacă puteţi să plătiţi mai puţin în fiecare lună, să aveţi temporar o dobândă mai mică, sau chiar ambele variante. Astfel veţi reuşi să vă menţineţi plăţile la zi, până în momentul în care veţi avea din nou venituri.
Dacă veţi discuta deschis cu creditorii dvs. cât mai repede cu putinţă, şi nu veţi aştepta până în momentul în care nu mai puteţi efectua plăţile (sau le veţi face cu întârziere) evitaţi penalităţile. Puteţi, de asemenea, să cereţi ajutorul unui consilier financiar pentru a vă administra eficient creditele şi datoriile.

Î- Casa mea valorează mult. Mă folosesc de acest bun pentru a obţine banii de care am nevoie pentru a-mi achita datoriile?
R – O astfel de decizie depinde de situaţia dvs. particulară; un credit garantat cu locuinţa dvs. sau o a doua ipotecă vă poate aduce în situaţia de a vă pierde casa. Cereţi mai multe informaţii despre acest tip de împrumut, pentru a decide în cunoştinţă de cauză dacă este sau nu o variantă potrivită pentru dvs.