Sugestii de economisire

Cardul de credit

Cardul de credit este un instrument de plată care oferă multe beneficii, cum ar fi creşterea puterii de cumpărare, flexibilitate la plată şi accesul la numerar oriunde în lume.

Folosind un card de credit puteţi face cumpărături până la limita dvs. de credit. În momentul în care primiţi extrasul de cont, trebuie să plătiţi cel puţin suma minimă prestabilită; dacă plătiţi integral soldul în perioada de graţie, atunci nu vi se va percepe nicio dobândă. Pentru soldurile neplătite, băncile percep dobândă. Dacă menţineţi un sold neachitat, plătiţi dobândă la o rată procentuală anuală predeterminată, care diferă în funcţie de emitent.

În timpul perioadei de graţie (care este, în general, între 45 şi 60 de zile) dvs. folosiţi banii băncii. La fel de bine, în acest interval, puteţi alege să depuneţi aceşti bani într-un cont de economii, acumulând dobândă, fără a suporta vreun cost din partea băncii emitente a cardului, dacă vă încadraţi cu rambursarea datoriei în perioada de graţie.

Cum funcţionează:
Un card de credit vă pune la dispoziţie o linie de credit, care reprezintă suma maximă pe care o puteţi împrumuta. Atunci când faceţi cumpărături, linia dvs. de credit scade. În momentul în care faceţi rambursări lunare, sau dacă plătiţi integral suma împrumutată, linia de credit se restabileşte parţial sau integral. De exemplu, dacă linia dvs. de credit este iniţial de 500 de lei şi cumpăraţi cu cardul un articol de îmbrăcăminte de 50 de lei, rămân disponibili 450 de lei. Odată ce aţi plătit cei 50 de lei din sold, linia dvs. de credit va fi din nou de 500 de lei.
Costurile creditului
Inapoi

Costurile creditului

Cheltuieli diverse
În anumite cazuri emitenţii de carduri percep un comision anual (respectiv o sumă pe care trebuie să o plătiţi în momentul obţinerii cardului sau la reînnoirea lui). În plus, băncile mai percep şi alte comisioane, al căror cuantum diferă de la o instituţie la alta. Tocmai de aceea, este important să citiţi cu atenţie contractul, pentru a cunoaşte termenii şi condiţiile în care obţineţi cardul.

Dobânda
Atunci când folosiţi cardul de credit, banca emitentă vă acordă un împrumut egal cu valoarea bunurilor şi serviciilor pe care le cumpăraţi. Pentru banii pe care vi-i pune la dispoziţie sub formă de împrumut, banca percepe un cost, numit dobândă.
In general, este necesar să începeţi să achitaţi împrumutul în momentul în care primiţi prin poştă/e-mail situaţia dvs. lunară.
În general, dobânzile pot fi evitate plătind în totalitate soldul în perioada de graţie specificată în extrasul de cont.
Dacă aveţi un sold al cărui termen de plată a fost depăşit, cu cât îl plătiţi mai repede în întregime, cu atât va fi mai mică dobânda pe care trebuie să o achitaţi.
Asiguraţi-vă că v-aţi informat asupra termenelor pe care trebuie să le respectaţi şi asupra condiţiilor cardului de credit.

Metoda de calculul a dobânzii
Băncile folosesc diferite metode de calcul a dobânzii; este responsabilitatea dvs. să vă informaţi asupra modalităţii pe care o foloseşte instituţia financiară cu care lucraţi.

Atunci când calculează dobânda, unele bănci consideră anul ca având 360 de zile, iar altele 365 de zile; modul de calcul al dobânzii este descris detaliat în clauzele contractuale pentru emiterea cardului de credit.

Dacă nu plătiţi integral soldul, dobânda percepută pentru suma neachitată se va adăuga sumei totale pe care o datoraţi deja. Astfel, dobânda se aplică unei sume formate din datoria principală şi dobânzile acumulate; plătiţi, practic, o dobândă la dobândă (aşa numita dobândă compusă). Dacă aveţi un sold mare, poate fi costisitor să plătiţi lunar doar suma minimă.

Metoda de înregistrare a soldului neachitat
Dacă nu aţi plătit în perioada de graţie întreaga datorie pentru cumpărăturile efectuate cu cardul, orice achiziţie nouă pe care o faceţi este inclusă imediat în datorie. Pentru acest sold total vă este percepută o dobândă, de la data la care aţi făcut cumpărăturile.

Costuri de finanţare
Pentru posibilitatea de a vă transfera o datorie de la o lună la alta, emitentul cardului percepe un cost de finanţare. Puteţi evita să plătiţi acest cost dacă achitaţi integral în perioada de graţie contravaloarea plăţilor de bunuri şi servicii realizate cu cardul. In majoritatea cazurilor, acest lucru nu este valabil şi pentru retragerile de numerar, pentru care banca va calcula şi va percepe dobânda începând cu data efectuării tranzacţiei. În mod similar, în cazul unor rambursări parţiale, banca va calcula şi va percepe dobândă, începând cu data tranzacţiei. Dacă datoriile sunt transferate de la o lună la alta, cheltuielile de finanţare cresc.

De unde provin costurile de finanţare?
Instituţiile financiare pot calcula dobânda pentru datoriile neachitate în mai multe feluri; interesaţi-vă care este modul de calcul folosit de emitentul cardului dvs. Informaţii despre modalitatea de calcul apar şi în contractul de creditare (în clauzele contractuale pentru emiterea cardului de credit), şi vă pot fi oferite şi de consilierul de clientelă.

Ca principiu, emitentul calculează şi percepe dobânda lunară pentru sumele utilizate din limita de credit pe baza unui sold mediu zilnic, în funcţie de tipul tranzacţiilor înregistrate în contul de card (plăţi cu cardul, retrageri de numerar). Practic, compania adaugă suma de bani pe care o datoraţi din luna precedentă (dacă nu aţi achitat-o în totalitate) la toate cumpărăturile noi şi apoi împarte această sumă la numărul de zile din perioada de facturare. Atenţie, băncile se pot raporta la un an de 360 de zile sau de 365 de zile.