Un automobil şi două soluţii pentru a-l avea
Inapoi

Un automobil şi două soluţii pentru a-l avea

Creditul bancar şi leasingul auto sunt două dintre soluţiile financiare prin care puteţi completa fondurile de care dispuneţi pentru achiziţia unui automobil, indiferent dacă este nou sau "la mâna a doua". Înainte de a decide spre care dintre ele vă îndreptaţi, puneţi însă atent în balanţă avantajele şi dezavantajele fiecăreia şi evaluaţi măsura în care se potriveşte propriei dvs. situaţii financiare.

Dacă în ultimii ani aţi fost ca o furnică, punând atent deoparte în fiecare lună o mică sumă de bani pentru a vă cumpăra o maşină şi aţi acumulat deja o sumă importantă, ei bine, poate că a venit momentul să vă îndepliniţi visul. Cum majoritatea dealerilor auto oferă în prezent discounturi interesante, iar oferta de automobile rulate este tot mai mare, aveţi toate şansele să vă cumpăraţi maşina dorită făcând şi ceva economii. Iar dacă banii strânşi nu sunt suficienţi pentru a acoperi integral costul automobilului, puteţi lua în calcul finanţarea în rate printr-o soluţie bancară (un credit auto) sau un contract de leasing. Înainte de a porni la drum şi a evalua mai multe oferte concrete (aşa cum este recomandat să procedaţi în cazul oricărei achiziţii de bunuri sau servicii), analizaţi cu atenţie cele două alternative pentru a decide care vi se potriveşte cel mai bine.

Una dintre diferenţele esenţiale între achiziţionarea unui automobil prin credit auto şi leasing ţine de chiar mecanismul de funcţionare al celor două tipuri de contracte. Trebuie să ştiţi că, atunci când cumpăraţi un bun (maşina sau orice altceva) printr-un credit bancar, dreptul de proprietate asupra acestuia vi se transmite imediat. Altfel spus, odată ce achitaţi contravaloarea maşinii (prin credit), deveniţi, de drept, proprietarul maşinii dvs. din chiar prima secundă în care vă urcaţi la volanul acesteia şi ieşiţi pe poarta dealerului auto. În acest caz, instituţia financiară care v-a acordat împrumutul îşi păstrează doar dreptul ca, în situaţia în care nu vă respectaţi obligaţiile asumate prin contract (de a plăti ratele datorate), să se întoarcă împotriva dvs. şi (după o perioadă şi în condiţii bine stabilite prin lege) să înceapă executarea silită.

Principiul de funcţionare al contractelor de leasing este complet diferit; în acest caz, bunul – maşina achiziţionată - rămâne în proprietatea firmei de leasing până la încetarea contractului, respectiv până când achitaţi integral datoria. Practic, atunci când cumpăraţi o maşină în leasing, cumpăraţi în prima fază dreptul de a o utiliza, în schimbul plăţii ratelor lunare (pe care, dacă vreţi, le puteţi vedea ca pe o chirie). La expirarea duratei contractului de leasing, puteţi opta pentru a cumpăra, sau nu, automobilul.

Pornind de aici, apar primele diferenţe între credit şi leasing: dacă, în primul caz, aveţi libertatea de a face orice doriţi cu automobilul cumpărat (mai puţin de a-l vinde, situaţie în care trebuie să obţineţi acordul băncii, dat fiind că aceasta are drept de gaj asupra bunului respectiv), la leasing lucrurile sunt puţin mai complicate. De exemplu, dacă doriţi să călătoriţi în străinătate cu automobilul dvs., este nevoie să obţineţi de la firma de leasing o împuternicire, fără de care nu veţi fi lăsat să treceţi graniţa cu automobilul. La fel se întâmplă dacă suferiţi o daună: pentru a putea merge la service să efectuaţi reparaţiile (doar într-un atelier agreat de asigurator, în mod uzual) trebuie, din nou, să obţineţi o împuternicire de la companie. Nu în ultimul rând, trebuie să ştiţi că, pe parcursul contractului, firma de leasing păstrează una dintre cheile autovehiculului finanţat. Pe de altă parte, tocmai din faptul că, în cazul leasingului, compania rămâne proprietara maşinii (şi are, ca atare, mai multă siguranţă asupra bunului finanţat), condiţiile de eligibilitate sunt, cel mai adesea, mai permisive ca în cazul unui credit, iar documentaţia este mai simplă. Astfel, obţinerea unei finanţări în sistem leasing se poate dovedi mai rapidă prin comparaţie cu un împrumut. În plus, în cazul leasing-ului, compania este cea care se ocupă de o parte dintre plăţile şi operaţiunile conexe achiziţiei, beneficiu care nu se regăseşte în cazul creditului bancar. Pentru persoanele juridice, leasingul mai are un avantaj important, taxa pe valoarea adăugată aferentă ratelor fiind deductibilă fiscal. Cu toate acestea, în cadrul contractului de leasing financiar, taxa pe valoarea adăugată aferentă achiziţiei autovehicului (calculată la valoarea reziduală) este nedeductibilă pentru anumite tipuri de autovehicule.

O altă diferenţă între cele două tipuri de finanţări ţine de modul în care se realizează achitarea datoriei. Mai precis, în timp ce ambele presupun, în cele mai multe dintre cazuri, un aport propriu din partea dvs. (avans), în contractele de leasing există aşa numita valoare reziduală (de până la 20% din valoarea totală). În plus, în cazul creditului, pot exista oferte în care nu se solicită un avans minim. În ce fel vă ajută, însă, valoarea reziduală? În cadrul contractelor de leasing optaţi de la bun început pentru o anumită sumă pe care o plătiţi la finele contractului – practic, o sumă în schimbul căreia se va face transferul dreptului de proprietate asupra bunului respectiv. Avantajul acestui sistem stă în faptul că, existând această sumă care se achită la încheierea contractului, ratele datorate pe parcursul acestuia pot fi mai mici.

Concret, să presupunem că doriţi să cumpăraţi o maşină care costă 10.000 de euro şi achitaţi un avans de 15% (respectiv 1.500 de euro). Optând pentru o valoare reziduală de 20% (2.000 de euro), suma care rămâne de plătit pe perioada contractului, eşalonat, este de 6.500 de euro (la care se adaugă, atenţie, dobânda şi comisioanele aferente împrumutului). În cazul unui credit bancar, neexistând această valoare reziduală, suma care se împarte în rate lunare va fi de 8.500 de euro (la care se adaugă, din nou, comisioanele şi dobânda băncii). Ca atare, luând în considerare o perioadă similară de finanţare, rata lunară (şi implicit efortul de rambursare pe perioada contractului) va fi mai redusă în cazul unui contract de leasing. Pe de altă parte, la credit avansul poate fi mai mare decât în cazul unui contract de leasing, unde aceasta este de maxim 50%. În plus, rambursarea anticipată (în schimbul unui comision) este posibilă pentru un credit după o perioadă mai scurtă decât la leasing, unde durata minimă a contractului este de un an.  Atenţie, condiţiile în care se poate face o ramburdare anticipată (şi costul aferent acestei operaţiuni) pot să difere semnificativ de la o instituţie financiară la alta; solicitaţi informaţii detaliate privind acest aspect înainte de a încheia contractul.
În mod similar, informaţi-vă temeinic cu privire la cuantumul avansului minim solicitat, perioada minimă şi cea maximă de finanţare, comisioanele practicate, condiţiile de încheiere şi costul asigurărilor obligatorii, cuantumul şi modul de calcul al dobânzii etc. şi citiţi cu atenţie contractul de finanţare înainte de a-l semna. Asiguraţi-vă că înţelegeţi pe deplin valoarea şi modalitatea specifică de calcul a comisioanelor şi dobânzii aferente fiecărui tip de finanţare, pentru că acestea diferă, şi pot varia de la o instituţie financiară la alta. De exemplu, în cazul unui credit bancar, comisionul iniţial perceput de bancă se aplică în mod uzual la suma împrumutului, în timp ce la leasing se calculează la valoarea CIP a maşinii (Cost Insurance Paid, respectiv preţul care include transportul şi asigurarea până la locul de destinaţie şi exclude taxele vamale) – deci şi la avansul achitat. Pe de altă parte, la leasing taxele vamale (în cazul în care se aplică) se calculează la valoarea reziduală (baza de calcul a taxelor vamale nu poate fi mai mică de 20% din valoarea bunului) iar dobânda se aplică la valoarea finanţării fără TVA. Nu în ultimul rând, în cazul unui credit, vă puteţi alege singur societatea de asigurare la care veţi încheia poliţele Casco şi RCA, în timp ce la leasing va trebui să optaţi pentru un asigurator agreat de finanţator.

            În mare, acestea sunt principalele diferenţe dintre cele două soluţii financiare pe care le puteţi accesa pentru achiziţia unui automobil, nou sau rulat. E bine să ţineţi cont şi de faptul că, pentru maşinile "la mâna a doua", există cel mai adesea o serie de criterii impuse de instituţia financiară, iar condiţiile sunt ceva mai restrictive. Oricum ar fi însă, şi indiferent de soluţia pentru care veţi opta în final, un lucru e cert: aţi mai făcut un pas (şi nu unul mic) pe drumul dintre dealerul auto şi parcarea din faţa casei dvs., acolo unde vă dorim să stea cât mai curând maşina la care visaţi de atâta timp.

Ioana Ursu
Consilier EduCard Ioana Ursu
Pasionată de tematica financiar bancară, am lucrat mai bine de nouă ani în presa economică, la reviste precum Tribuna Economică, eFinance, eWeek, Business Week şi Business Magazin. în urmă cu puţină vreme am decis că a venit momentul să îmi încerc puterile într-o activitate independentă dar, cum prima dragoste nu moare niciodată, nu m-am îndepărtat nici acum prea mult de zona financiară şi nici de cea de jurnalism. Proiectul Educard e, pentru mine, o provocare minunată în care cele două laturi se îmbină perfect şi îmi oferă, în plus, flexibilitatea unui proiect online interactiv. Va astept, asadar, in fiecare saptamana cu articole si interviuri, pe care sper sa le gasiti utile si interesante.
RSS