Soluţii pentru creditele cu probleme
Inapoi

Soluţii pentru creditele cu probleme

Pentru clienţii care au luat un credit în trecut şi care, pe fondul schimbării radicale a conjuncturii economice, se confruntă acum cu dificultăţi de rambursare, instituţiile financiare sunt deschise să caute soluţii pentru relaxarea (chiar şi temporară) a obligaţiilor de plată. Dacă vă aflaţi în această situaţie, trebuie însă să aveţi în vedere câteva elemente extrem de importante. Reducerea veniturilor lunare sau, şi mai rău, pierderea locului de muncă şi, implicit, a resurselor financiare disponibile (cel puţin pentru o perioadă) sunt, fără doar şi poate, evenimente care au un impact semnificativ asupra obiceiurilor de viaţă şi de consum ale fiecăruia dintre noi. În astfel de momente, există, probabil, o listă lungă de cheltuieli care pot fi "tăiate" sau cel puţin ajustate pentru a ne adapta limitărilor de buget – weekendul petrecut la mare poate fi uşor înlocuit cu o plimbare în parc, pizza de la prânz cu un sandviş pregătit acasă şi automobilul personal cu transportul în comun etc. Ratele lunare la bancă pentru împrumutul auto, imobiliar sau pentru cardul de credit nu se înscriu însă pe această listă de "sacrificiu", pentru că, aşa cum ştim cu toţii, neplata datoriilor, de orice fel ar fi ele, poate avea consecinţe cu totul neplăcute pe termen mai lung. În cadrul portalului EduCard, la rubrica " Evitaţi să vă îndatoraţi" , găsiţi informaţii şi sfaturi utile pentru a gestiona şi depăşi situaţiile dificile provocate de un eveniment neprevăzut. Şi, dacă totuşi obligaţiile lunare de plată vă depăşesc posibilitatea de a le susţine, şi sunteţi pus în situaţia de a nu vă mai putea achita ratele la bancă la care v-aţi angajat în trecut, nu disperaţi şi, mai ales, nu ascundeţi această situaţie instituţiei financiare. Cel mai probabil, dacă o veţi contacta din timp, înainte de a acumula (prea multe) restanţe, aceasta va fi deschisă să găsiţi împreună o soluţie de redimensionare a obligaţiilor de plată, cel puţin pentru o perioadă. Cum trebuie însă să procedaţi, care sunt aceste soluţii şi ce implică ele pentru dvs.? Dacă aveţi mai multe împrumuturi în derulare, iar condiţiile în care le-aţi contractat (acum mulţi ani) nu vă mai avantajează, puteţi încerca, într-o primă variantă, să vă consolidaţi şi refinanţaţi datoriile respective. Dacă, să spunem, dobânda la care puteţi obţine în prezent un credit nou, care să le includă sub aceeaşi „umbrelă" pe toate cele existente, este mai avantajoasă, prin refinanţare aţi putea ajunge să plătiţi o rată lunară ceva mai redusă. În mod similar, dacă datoriile actuale sunt denominate în valută, iar riscul valutar vă dă bătăi de cap, vă puteţi gândi la o refinanţare a împrumutului în monedă naţională; mai mult, există bănci care oferă clienţilor posibilitatea de a face conversia creditelor din moneda iniţială într-o altă monedă. Aici puteţi găsi mai multe detalii privind consolidarea datoriilor, iar consilierii din orice instituţie financiară vă pot oferi informaţii detaliate despre acest proces. Dacă vă gândiţi la soluţia refinanţării, este însă bine să ştiţi de la bun început că cel mai adesea o puteţi accesa doar dacă nu aţi acumulat deja datorii şi, pe de altă parte, că presupune un proces şi costuri relativ similare cu cele ale unui credit nou, obişnuit (de exemplu, comision de analiză, comision de acordare, de evaluare a garanţiilor, dacă este cazul etc). Dacă refinanţarea şi/sau consolidarea datoriilor nu este o soluţie care să vi se potrivească, solicitaţi instituţiei financiare cu care lucraţi informaţii referitoare la soluţiile specifice pe care vi le poate oferi. Dată fiind deprecierea (tot mai) accentuată a condiţiilor economice din ultima perioadă, majoritatea instituţiilor financiare sunt pregătite deja pentru astfel de situaţii şi sunt receptive la identificarea unor soluţii pentru diminuarea temporară a ratelor. Ideal ar fi ca, încă din primul moment în care vă daţi seama că nu vă veţi mai putea achita datoriile, să contactaţi banca pentru a găsi împreună o soluţie. Pe de o parte, trebuie să aveţi în vedere că acest proces poate dura câteva zile (dacă nu chiar săptămâni), şi este ca atare de dorit să vă luaţi o marjă de siguranţă pentru a nu vă depăşi scadenţele de plată; orice instituţie financiară va trata cu mai multă încredere un client care nu este deja datornic faţă de ea şi, pe de altă parte, evitând întârzierile nu acumulaţi costuri suplimentare. Atunci când contactaţi banca, aveţi în vedere să pregătiţi documentele care confirmă faptul că parcurgeţi o perioadă dificilă – respectiv că veniturile pe baza cărora aţi obţinut creditul iniţial v-au fost diminuate sau, după caz, că v-aţi pierdut locul de muncă sau în viaţa dvs. a avut loc un eveniment neprevăzut. Pe lângă documentele justificative care dovedesc imposibilitatea temporară de plată, va trebui să completaţi o cerere de restructurare pe care o găsiţi la bancă. În ceea ce priveşte soluţiile de restructurare a împrumutului pe care le oferă instituţiile financiare în prezent, acestea se referă, cel mai adesea, la prelungirea perioadei de rambursare, la diminuarea ratelor lunare cu un anumit procent din valoarea curentă a ratei şi/sau la acordarea unei perioade de graţie parţială sau totală pentru o perioadă. Reeşalonarea datoriei presupune modificarea scadenţei şi/sau a sumelor pe care le aveţi de plată cu depăşirea duratei iniţiale pentru care v-a fost acordat împrumutul. Mai precis, puteţi decide să extindeţi perioada de rambursare, astfel încât datoria pe care trebuie să o achitaţi lunar să fie ceva mai redusă. Atenţie însă, această soluţie vi se potriveşte atâta vreme cât împrumutul dvs. nu este deja „întins" pe perioada maximă pe care o permite produsul respectiv; dacă, să spunem, aţi luat un credit ipotecar pentru 40 de ani, este greu de crezut că vreo bancă va accepta să îl reeşaloneze pentru mai mult de atât. În plus, trebuie să aveţi în vedere faptul că, extinzând perioada de rambursare a datoriei, costul final al creditului va fi mai mare, dat fiind că vi se va percepe dobândă pentru întreaga perioadă. Pe de altă parte, banca ar putea să vă permită să reveniţi ulterior, atunci când veţi fi scăpat de probleme, la graficul iniţial de rambursare al creditului. O altă soluţie la care puteţi apela pentru relaxarea efortului lunar de plată este rescadenţarea împrumutului. Aceasta presupune modificarea scadenţei şi/sau a sumei de plată fără a fi depăşită durata iniţială de acordare a creditului. Altfel spus, în funcţie de instituţia financiară cu care lucraţi, aceasta ar putea să vă permită să achitaţi, pentru o vreme, doar o parte din rată, mai mică decât cea iniţială, urmând ca diferenţa să o plătiţi atunci când situaţia dvs. financiară se va remedia. Atenţie, şi în această situaţie, plătind mai puţin în prezent, datoria care acumulează dobândă este mai mare şi, ca atare, presupune un cost suplimentar. Nu în ultimul rând, în paralel cu cele două, în funcţie de situaţia dvs. specifică şi de disponibilitatea băncii, puteţi obţine o perioadă de graţie, parţială sau totală. Altfel spus, pentru câteva luni, banca ar putea să vă permită să nu plătiţi decât dobânda, sau doar principalul, sau (mai rar) nimic. Aceste sume se pot plăti integral la sfârşitul perioadei de graţie sau eşalonat, prin includerea acestora, lunar, în soldul creditului. Trebuie să ştiţi că nu există o "reţetă" universală pe care o aplică toate băncile, la fel cum şi costurile percepute pentru aceste modificări diferă. Tocmai de aceea este recomandat să discutaţi cu un reprezentant avizat al instituţiei dvs. şi să îi cereţi informaţii detaliate cu privire la procedura pe care trebuie să o urmaţi, la implicaţiile pe care le are un astfel de proces şi, nu în ultimul rând la costurile suplimentare pe care le presupune pentru dvs. Unele bănci percep, de exemplu, comisioane fixe pentru restructurarea creditelor, în timp ce altele stabilesc un comision raportat la soldul împrumutului sau la valoarea sumei reeşalonate. Atenţie, aceste costuri pot fi mai ridicate dacă aţi ajuns deja sa înregistraţi întârzieri la plata ratelor lunare – un motiv suplimentar pentru a nu aştepta prea mult. Nemaivorbind că, prin găsirea unei soluţii amiabile de soluţionare a întârzierilor la plată, nu veţi ajunge să aveţi istoricul unui rău platnic şi nici să figuraţi în "bazele datornicilor" (fie că este vorba despre baza de date a băncii sau a Biroului de Credite) – lucru care vă va permite, şi în viitor, să beneficiaţi de un împrumut atunci când veţi mai avea nevoie sau să vă bucuraţi de avantajele unui card de credit. Aşa că, oricât de mult v-aţi dori să vă faceţi mic, mic, mic, să vă retrageţi într-un colţ şi să aşteptaţi până când vor trece problemele, este mult mai avantajos pentru dvs. să luaţi "taurul de coarne" şi să căutaţi cât mai rapid soluţii.
Ioana Ursu
Consilier EduCard Ioana Ursu
Pasionată de tematica financiar bancară, am lucrat mai bine de nouă ani în presa economică, la reviste precum Tribuna Economică, eFinance, eWeek, Business Week şi Business Magazin. în urmă cu puţină vreme am decis că a venit momentul să îmi încerc puterile într-o activitate independentă dar, cum prima dragoste nu moare niciodată, nu m-am îndepărtat nici acum prea mult de zona financiară şi nici de cea de jurnalism. Proiectul Educard e, pentru mine, o provocare minunată în care cele două laturi se îmbină perfect şi îmi oferă, în plus, flexibilitatea unui proiect online interactiv. Va astept, asadar, in fiecare saptamana cu articole si interviuri, pe care sper sa le gasiti utile si interesante.
RSS