O plasă de siguranţă

Asigurarea de viaţă este un produs financiar care, în esenţă, ne oferă siguranţa că, dacă ni se întâmplă ceva tragic, cei dragi vor dispune de banii necesari pentru a depăşi dificultăţile imediate. Pornind de aici, asigurarea poate să ofere şi alte avantaje mai complexe.

Nimănui nu îi place să se gândească la evenimentele nefaste care pot apărea în viaţă şi, cel mai adesea, preferăm să punem binele înainte. Şi totuşi, mai ales atunci când de noi şi de venitul nostru depind şi alţi membri ai familiei, e bine să fim realişti: există situaţii pe care, oricât ne dorim, nu le putem evita. Pentru astfel de momente, produsele de asigurare de viaţă ne ajută să ne construim, nouă şi celor dragi, o “plasă de siguranţă”.

Concret, un pachet de asigurare de viaţă acoperă în primul rând decesul, invaliditatea permanentă, îmbolnăvirea sau diferite intervenţii chirurgicale. În cazul în care riscul asigurat se produce, compania plăteşte beneficiarilor (desemnaţi de contractantul poliţei) o sumă de bani stabilită de la început şi garantată prin contract, numită sumă asigurată. Aceşti bani se plătesc beneficiarilor atâta vreme cât poliţa este în vigoare, indiferent de momentul în care are loc evenimentul asigurat, şi pot reprezenta un ajutor financiar important pentru acoperirea cheltuielilor generate de eveniment în sine, dar şi a altor datorii. De aceea, atunci când încheiaţi o asigurare de viaţă, fiţi foarte atenţi la valoarea acestei sume asigurate – discutaţi cu un consultant şi luaţi în calcul toate nevoile financiare ale celor dragi şi cheltuielile ce ar rămâne pe umerii lor în absenţa dumneavoastră.

Pe de altă parte, reţineţi şi faptul că, la unele produse de asigurare, suma asigurată influenţează valoarea primei de asigurare – astfel că o sumă asigurată exagerat de mare ar putea majora şi costurile. Cel mai bine este ca, atunci când vă gândiţi să încheiaţi o poliţă de viaţă, să vă întâlniţi cu un specialist, să solicitaţi informaţii detaliate şi să faceţi, împreună cu acesta, calculele necesare pentru a stabili nivelul de protecţie de care aveţi în mod real nevoie.

Asigurările de viaţă pot fi produse foarte simple, care oferă exclusiv acest beneficiu al protecţiei financiare, sau mai complexe, care oferă, în plus, şi alte beneficii. Cele dintâi se numesc “planuri financiare de protecţie”, sunt produsele cele mai ieftine şi vă dau certitudinea că dacă păţiţi ceva, beneficiarii primesc suma asigurată. Dacă pe parcursul contractului nu are loc riscul asigurat, la final nu primţi însă înapoi niciun ban.

Pornind de aici, există asigurări de viaţă care permit acumularea unor sume de bani, ce vor fi disponibile la finalul contractului. Acestea pot fi cu componentă de economisire, oferind participarea la profit într-o anumită cotă garantată, sau cu componentă de investiţii (unit-linked). În genere, sunt produse pe termen mediu şi lung, şi vă permit să puneţi treptat bani deoparte pentru diferite obiective de viitor, precum pensia, un ajutor financiar pentru copii la majorat, achiziţia unei case sau orice altceva. Atunci când discutaţi cu consultantul dumneavoastră, obiectivul pentru care vreţi să acumulaţi bani trebuie să fie un punct de pornire, pentru că există produse “croite” special pentru diferite nevoi. De exemplu, la planurile financiare pentru copii, unul dintre beneficii este faptul că, dacă pe parcursul contractului părintele decedează, asiguratorul va continua să plătească, astfel încât copilul să beneficieze la majorat de toată suma stabilită la început. E important, ca atare, să alegeţi produsul potrivit pentru ceea ce aveţi dumneavostră nevoie. Reţineţi însă că, indiferent de tipul asigurării, există întotdeauna acea parte “centrală” de protecţie financiară – acesta este, de fapt, rolul de bază al asigurării.

În practică, vă puteţi întâlni şi cu clasificarea asigurărilor în “tradiţionale” şi “unit-linked”; aceasta ţine cont de modul în care este gestionat riscul investiţional. Concret, la asigurările tradiţionale (care includ poliţele de protecţie şi pe cele cu componentă de economisire) compania de asigurări este cea care îşi asumă riscul investiţiei. Dimpotrivă, la asigurările unit-linked (care presupun direcţionarea unei părţi din banii plătiţi către diferite fonduri de investiţii) dumneavoastră sunteţi cel care vă asumaţi riscul. Acesta poate fi mai mic sau mai mare, în funcţie de tipul programelor în care se fac investiţiile şi de alegerea dumneavostră.

E bine să ţineţi cont că, în general, câştigul este proporţional cu riscul, dar şi că, la aceste produse, pot exista atât câştiguri cât şi pierderi. Pe de altă parte, atunci când consideraţi oportun, puteţi decide transferul dintr-un program de investiţii în altul pe parcursul contractului; ţineţi însă cont că această operaţiune este cel mai adesea comisionată. Este extrem de important ca, înainte de a încheia orice tip de poliţă, să vă asiguraţi că înţelegeţi corect şi complet mecanismul de funcţionare, eventualele riscuri care există şi ce puteţi face în diferite momente ale contractului.

Există numeroase surse de informare şi, atunci când discutaţi cu consultantul de asigurare, adresaţi-i orice întrebare care vi se poate părea importantă. Citiţi, de asemenea, condiţiile contractului de asigurare care, conform legislaţiei în vigoare, pot fi consultante înainte de semnarea poliţei. Asiguraţi-vă că înţelegeţi corect tipul asigurării pe care îl veţi încheia, modul în care se distribuie prima de asigurare între componenta de protecţie şi cea de acumulare (dacă există), dacă produsul vă garantează la maturitate un anumit randament sau nu, nivelul protecţiei oferite, evenimentele asigurate şi excluderile, valoarea şi modul de plată a primei de asigurare, durata contractului, taxele şi comisioanele implicate etc.

Verificaţi, de asemenea, ce modificări puteţi aduce contractului pe parcurs şi ce costuri presupun aceste modificări, cum, când şi în ce condiţii puteţi rezilia o poliţă de viaţă şi câţi bani primiţi înapoi într-o astfel de situaţie. Trebuie să ştiţi că, dacă decideţi să întrerupeţi contractul înainte de termen, la asigurările ce au şi parte de economisire sau de investitii primiţi înapoi valoarea de răscumpărare, în timp ce la poliţele de protecţie nu primiţi nimic. Atenţie, este foarte important să reţineţi că valoarea de răscumpărare nu este egală cu suma primelor plătite (pentru că se scad o serie de costuri) şi că, în primii ani, este nulă. De aceea, este de dorit să evitaţi rezilierea poliţei şi, dacă la un moment dat nu mai puteţi plăti, să discutaţi cu asiguratorul pentru a găsi o soluţie alternativă.

Odată ce aţi parcurs întregul proces de informare şi aţi stabilit cu certitudine ce vă doriţi, aveţi nevoie şi corespunde posibilităţilor dumneavoastră, lucrurile sunt extrem de simple. Trebuie doar să mai completaţi o cerere de asigurare, un chestionar medical şi, dacă vi se solicită, să parcurgeţi o examinare medicală – apoi poliţa este emisă. Din acest moment, dacă totuşi vă răzgândiţi, mai aveţi la dispoziţie încă 20 de zile în care puteţi renunţa la asigurare, primind înapoi integral prima iniţială (această opţiune nu se aplică contractelor cu o durată de 6 luni sau mai mică ). Dacă păstraţi asigurarea, aveţi în vedere că, din când în când, să o reevaluaţi, astfel încât să corespundă cât mai bine la nevoile dumneavoastră din diferite momente ale vieţii.