O plasa de siguranta
Inapoi

O plasa de siguranta

Asigurarea de viata este un produs financiar care, în esenta, ne ofera siguranta ca, daca ni se întâmpla ceva tragic, cei dragi vor dispune de banii necesari pentru a depasi dificultatile imediate. Pornind de aici, asigurarea poate sa ofere si alte avantaje mai complexe.

Nimanui nu îi place sa se gândeasca la evenimentele nefaste care pot aparea în viata si, cel mai adesea, preferam sa punem binele înainte. Si totusi, mai ales atunci când de noi si de venitul nostru depind si alti membri ai familiei, e bine sa fim realisti: exista situatii pe care, oricât ne dorim, nu le putem evita. Pentru astfel de momente, produsele de asigurare de viata ne ajuta sa ne construim, noua si celor dragi, o “plasa de siguranta”.

Concret, un pachet de asigurare de viata acopera în primul rând decesul, invaliditatea permanenta, îmbolnavirea sau diferite interventii chirurgicale. În cazul în care riscul asigurat se produce, compania plateste beneficiarilor (desemnati de contractantul politei) o suma de bani stabilita de la început si garantata prin contract, numita suma asigurata. Acesti bani se platesc beneficiarilor atâta vreme cât polita este în vigoare, indiferent de momentul în care are loc evenimentul asigurat, si pot reprezenta un ajutor financiar important pentru acoperirea cheltuielilor generate de eveniment în sine, dar si a altor datorii. De aceea, atunci când încheiati o asigurare de viata, fiti foarte atenti la valoarea acestei sume asigurate – discutati cu un consultant si luati în calcul toate nevoile financiare ale celor dragi si cheltuielile ce ar ramâne pe umerii lor în absenta dumneavoastra.

Pe de alta parte, retineti si faptul ca, la unele produse de asigurare, suma asigurata influenteaza valoarea primei de asigurare – astfel ca o suma asigurata exagerat de mare ar putea majora si costurile. Cel mai bine este ca, atunci când va gânditi sa încheiati o polita de viata, sa va întâlniti cu un specialist, sa solicitati informatii detaliate si sa faceti, împreuna cu acesta, calculele necesare pentru a stabili nivelul de protectie de care aveti în mod real nevoie.

Asigurarile de viata pot fi produse foarte simple, care ofera exclusiv acest beneficiu al protectiei financiare, sau mai complexe, care ofera, în plus, si alte beneficii. Cele dintâi se numesc “planuri financiare de protectie”, sunt produsele cele mai ieftine si va dau certitudinea ca daca patiti ceva, beneficiarii primesc suma asigurata. Daca pe parcursul contractului nu are loc riscul asigurat, la final nu primti însa înapoi niciun ban.

Pornind de aici, exista asigurari de viata care permit acumularea unor sume de bani, ce vor fi disponibile la finalul contractului. Acestea pot fi cu componenta de economisire, oferind participarea la profit într-o anumita cota garantata, sau cu componenta de investitii (unit-linked). În genere, sunt produse pe termen mediu si lung, si va permit sa puneti treptat bani deoparte pentru diferite obiective de viitor, precum pensia, un ajutor financiar pentru copii la majorat, achizitia unei case sau orice altceva. Atunci când discutati cu consultantul dumneavoastra, obiectivul pentru care vreti sa acumulati bani trebuie sa fie un punct de pornire, pentru ca exista produse “croite” special pentru diferite nevoi. De exemplu, la planurile financiare pentru copii, unul dintre beneficii este faptul ca, daca pe parcursul contractului parintele decedeaza, asiguratorul va continua sa plateasca, astfel încât copilul sa beneficieze la majorat de toata suma stabilita la început. E important, ca atare, sa alegeti produsul potrivit pentru ceea ce aveti dumneavostra nevoie. Retineti însa ca, indiferent de tipul asigurarii, exista întotdeauna acea parte “centrala” de protectie financiara – acesta este, de fapt, rolul de baza al asigurarii.

În practica, va puteti întâlni si cu clasificarea asigurarilor în “traditionale” si “unit-linked”; aceasta tine cont de modul în care este gestionat riscul investitional. Concret, la asigurarile traditionale (care includ politele de protectie si pe cele cu componenta de economisire) compania de asigurari este cea care îsi asuma riscul investitiei. Dimpotriva, la asigurarile unit-linked (care presupun directionarea unei parti din banii platiti catre diferite fonduri de investitii) dumneavoastra sunteti cel care va asumati riscul. Acesta poate fi mai mic sau mai mare, în functie de tipul programelor în care se fac investitiile si de alegerea dumneavostra.

E bine sa tineti cont ca, în general, câstigul este proportional cu riscul, dar si ca, la aceste produse, pot exista atât câstiguri cât si pierderi. Pe de alta parte, atunci când considerati oportun, puteti decide transferul dintr-un program de investitii în altul pe parcursul contractului; tineti însa cont ca aceasta operatiune este cel mai adesea comisionata. Este extrem de important ca, înainte de a încheia orice tip de polita, sa va asigurati ca întelegeti corect si complet mecanismul de functionare, eventualele riscuri care exista si ce puteti face în diferite momente ale contractului.

Exista numeroase surse de informare si, atunci când discutati cu consultantul de asigurare, adresati-i orice întrebare care vi se poate parea importanta. Cititi, de asemenea, conditiile contractului de asigurare care, conform legislatiei în vigoare, pot fi consultante înainte de semnarea politei. Asigurati-va ca întelegeti corect tipul asigurarii pe care îl veti încheia, modul în care se distribuie prima de asigurare între componenta de protectie si cea de acumulare (daca exista), daca produsul va garanteaza la maturitate un anumit randament sau nu, nivelul protectiei oferite, evenimentele asigurate si excluderile, valoarea si modul de plata a primei de asigurare, durata contractului, taxele si comisioanele implicate etc.

Verificati, de asemenea, ce modificari puteti aduce contractului pe parcurs si ce costuri presupun aceste modificari, cum, când si în ce conditii puteti rezilia o polita de viata si câti bani primiti înapoi într-o astfel de situatie. Trebuie sa stiti ca, daca decideti sa întrerupeti contractul înainte de termen, la asigurarile ce au si parte de economisire sau de investitii primiti înapoi valoarea de rascumparare, în timp ce la politele de protectie nu primiti nimic. Atentie, este foarte important sa retineti ca valoarea de rascumparare nu este egala cu suma primelor platite (pentru ca se scad o serie de costuri) si ca, în primii ani, este nula. De aceea, este de dorit sa evitati rezilierea politei si, daca la un moment dat nu mai puteti plati, sa discutati cu asiguratorul pentru a gasi o solutie alternativa.

Odata ce ati parcurs întregul proces de informare si ati stabilit cu certitudine ce va doriti, aveti nevoie si corespunde posibilitatilor dumneavoastra, lucrurile sunt extrem de simple. Trebuie doar sa mai completati o cerere de asigurare, un chestionar medical si, daca vi se solicita, sa parcurgeti o examinare medicala – apoi polita este emisa. Din acest moment, daca totusi va razgânditi, mai aveti la dispozitie înca 20 de zile în care puteti renunta la asigurare, primind înapoi integral prima initiala (aceasta optiune nu se aplica contractelor cu o durata de 6 luni sau mai mica ). Daca pastrati asigurarea, aveti în vedere ca, din când în când, sa o reevaluati, astfel încât sa corespunda cât mai bine la nevoile dumneavoastra din diferite momente ale vietii.

A se vedea art. 31 (4) din Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile în România.
Ioana Ursu
Consilier EduCard Ioana Ursu
Pasionata de tematica financiar bancara, am lucrat mai bine de noua ani în presa economica, la reviste precum Tribuna Economica, eFinance, eWeek, Business Week si Business Magazin. În urma cu putina vreme am decis ca a venit momentul sa îmi încerc puterile într-o activitate independenta dar, cum prima dragoste nu moare niciodata, nu m-am îndepartat nici acum prea mult de zona financiara si nici de cea de jurnalism. Proiectul Educard e, pentru mine, o provocare minunata în care cele doua laturi se îmbina perfect si îmi ofera, în plus, flexibilitatea unui proiect online interactiv. Va astept, asadar, in fiecare saptamana cu articole si interviuri, pe care sper sa le gasiti utile si interesante.
RSS