Pensia, un obiectiv chiar atât de îndepărtat?
Inapoi

Pensia, un obiectiv chiar atât de îndepărtat?

Indiferent dacă sunteţi în floarea vârstei iar "pensia" e pentru dvs. doar o noţiune îndepărtată sau, dimpotrivă, momentul retragerii din activitate se apropie cu paşi repezi (şi) pentru dvs., e bine să nu neglijaţi să vă gândiţi un pic la ceea ce aţi putea face chiar acum pentru a vă menţine, şi la vârsta pensionării, un nivel de trai decent.

În ultimii doi ani, sistemul de pensii de stat a avut de trecut un test destul de dificil; chiar şi în absenţa crizei financiare, însă, disproporţia în crescendo dintre numărul de contributori (angajaţi) şi beneficiari (pensionari) e o problemă acută. De ce e bine să vă preocupaţi de problema pensiei şi să alocaţi de acum o parte a veniturilor dvs. pentru acest obiectiv (aparent) îndepărtat? De ce aţi economisi nişte bani pentru o situaţie cu care vă veţi confrunta peste 5, 10, 20 de ani - în loc să-i folosiţi acum pentru o vacanţă sau a vă cumpăra ceva ce vă doriţi? Răspunsul vine chiar din principiul de funcţionare a sistemului public - aşa numitul pilon 1 sau de stat. În primul rând, trebuie să ştiţi faptul că acesta funcţionează după principiul redistributiv, adică statul colectează contribuţii sociale de pensii de la salariaţi şi le plăteşte imediat, sub forma de pensii, actualilor beneficiari. Este eronat, aşadar, să vă gândiţi că ceea ce plătiţi dvs. acum reprezintă banii de care veţi beneficia când vă veţi retrage din activitate; de fapt, pensia dvs. va fi plătită de salariaţii de la acel moment. Şi, dacă nu dispuneţi de un glob de cristal, e tare greu să anticipaţi acum câţi salariaţi vor mai participa la sistem la momentul respectiv, şi cu ce sume... La nivel mondial, tendinţa este una de îmbătrânire a populaţiei şi, de aceea, este de aşteptat ca numărul de salariaţi să se reducă, în timp ce acela al pensionarilor să crească. Pe scurt, acest lucru înseamnă că nu aveţi cum să anticipaţi - oricât aţi contribui dvs. acum - care va fi pensia de stat pe care vă veţi putea baza.

Pe lângă pensia de stat, participanţii până în 35 de ani contribuie în mod obligatoriu, iar cei între 35 si 45 de ani în mod opţional, la pensia privată obligatorie (pilonul II). În acest sistem, o parte din contribuţia care ajunge la stat este redistribuită către o companie privată autorizată conform legii să administreze aceste fonduri, aleasă de dvs. - astfel că pentru ea nu faceţi un efort financiar suplimentar. Banii acumulaţi în contul de la firma care administrează privat aceste fonduri (care, de această dată sunt strict proprietatea dvs. şi numai dvs. veţi beneficia de ei la pensie) sunt investiţi şi vă vor fi plătiţi peste ani sub forma unei sume suplimentare pilonului I. Aveţi însă în vedere faptul că, în acest pilon II, contribuţiile sunt încă extrem de reduse (2% în 2010 din baza de calcul stabilită potrivit legii), iar calendarul creşterii lor este decis de autorităţi (şi, în prezent, destul de incert). Pe lista motivelor pentru care nu este bine să vă bazaţi exclusiv pe pensiile de la stat şi din pilonul II puteţi să mai adăugaţi şi obligativitatea ca, pentru a beneficia de ele, să îndepliniţi o vârstă standard de pensionare - care, din nou, nu depinde de dorinţa dvs., ci este impusă strict prin lege.

Cum vă puteţi construi un plan de pensie care să vă scape de aceste griji, fără un efort financiar uriaş? Începeţi prin a nu vă mai păcăli că veţi rezolva această problema "mai încolo, când va fi cazul". Amânând momentul în care începeţi să economisiţi, nu faceţi decât să creşteţi efortul pe care va trebui să îl depuneţi. Cu cât începeţi mai devreme, cu atât sumele se pot înmulţi mai uşor pentru că, investindu-le, obţineţi un randament şi, în plus, efortul va fi mai redus, pentru că perioada de economisire este mai îndelungată. În ceea ce priveşte suma pe care ar trebui să o puneţi deoparte, aici puteţi gândi în două feluri.

Odată - pornind de la o suma suplimentară de care aţi dori să beneficiaţi o perioadă dată, calculaţi cât ar fi necesar să puneţi lunar deoparte - acest calcul se poate dovedi însă destul de dificil, dat fiind că e greu să ştiţi de pe acum cât timp veţi avea nevoie de acei bani, când veţi ieşi la pensie, ce randamente puteţi să obţineţi pentru economiile dvs. etc. Mai simplu este să urmaţi o regulă de bază a planificării financiare: stabiliţi o sumă pe care o puteţi pune deoparte fără să faceţi un efort uriaş (de exemplu, 5-10% din veniturile dvs.) şi alocaţi-o cu stricteţe planului de pensie.

Ce instrumente financiare puteţi folosi? Pe scurt, orice vă permite să acumulaţi treptat bani şi să obţineţi un randament pentru aceştia este un bun punct de pornire; modul în care calibraţi plasamentele trebuie să corespundă însă apetitului dvs. pentru risc - care depinde, din nou, de perioada pe care o mai aveţi până la pensie -, comportamentului dvs. de economisire, veniturilor, dorinţelor şi aşteptărilor dvs. etc.

Dacă, de exemplu, nu sunteţi dispus să vă asumaţi riscul unei investiţii, şi preferaţi un câştig mai mic dar foarte sigur, aveţi la dispoziţie clasicul depozit bancar sau contul de economii. Lună de lună, puteţi direcţiona o mică sumă către banca dvs. cu obiectivul precis al pensiei; atenţie însă, în acest caz aveţi nevoie de auto-disciplină şi consecvenţă, pentru a economisi constant şi a nu "sparge" plasamentele la prima dificultate cu care vă confruntaţi. Dacă alegeţi un depozit, optaţi pentru scadenţe cât mai lungi şi pentru reînnoire automată - astfel veţi fi mai puţin tentat să umblaţi la bani şi veţi cunoaşte de la bun început dobânda de care beneficiaţi.

Un cont de economii vă permite, spre deosebire de depozitul clasic, să faceţi depuneri succesive - însă dobânda se poate modifica pe parcurs. Unele bănci oferă chiar produse dedicate obiectivului de economisire pentru pensie - oferind facilităţi specifice, precum o dobândă progresivă etc. Informaţi-vă cu atenţie asupra beneficiilor specifice pe care vi le oferă aceste instrumente de economisire, dar şi asupra costurilor şi a condiţiilor lor de funcţionare; găsiţi, chiar pe acest portal, un punct de plecare, pe care vă recomandăm să îl completaţi cu informaţii de la banca dvs.

Dacă momentul pensiei este încă îndepărtat - astfel că vă puteţi permite riscul unor fluctuaţii iminente ale pieţelor financiare - puteţi opta şi pentru investiţii diversificate, precum fondurile mutuale sau chiar plasamentele pe piaţa de capital. Atenţie, însă, acest tip de instrumente presupune un minim interes şi cunoştinţe din partea dvs. pentru a urmări evoluţia pieţelor financiare şi a "jongla" cu investiţiile atunci când e nevoie.

Dacă nu sunteţi genul consecvent şi ştiţi că există riscul de a "sări" deseori peste depuneri sau că veţi "atenta" la bani pe parcurs, optaţi pentru instrumente financiare ce vă impun autodisciplină. În această categorie pot intra aşa numitul pilon III de pensie - sau pensia facultativă -, sau instrumentele dedicate oferite de companiile de asigurări (planurile financiare cu componentă pentru pensie). Fiecare dintre acestea are caracteristici specifice (legate de modul de funcţionare, garanţii, strategii de investiţii, condiţiile în care obţineţi pensia etc.), pe care este imperios necesar să le înţelegeţi îndeaproape.

Pensia facultativă este un produs pe care îl puteţi încheia dacă sunteţi angajat sau realizaţi venituri pe cont propriu; lunar, puteţi pune deoparte până la 15% din venitul dumneavoastră brut. Suma lunară pe care o plătiţi e fixă, dar o puteţi modifica pe parcurs în orice sens doriţi. În plus, puteţi participa singur, poate să contribuie şi angajatorul dvs. sau puteţi să contribuiţi împreună, respectând însă limita de 15% din venitul brut lunar, iar contribuţiile sunt excluse de la plata impozitului pe venit/profit, într-o limită maximă de câte 200 de euro 1 pe an fiscal, atât pentru dvs. cât şi pentru angajatorul dvs. Dacă la un moment dat nu mai puteţi plăti, veţi beneficia totuşi de economiile dvs. şi de randamentul obţinut din investirea lor; regulile sistemului spun că, pentru a beneficia de banii strânşi sub forma unei pensii, trebuie să îndepliniţi simultan trei condiţii: să fi împlinit vârsta de 60 de ani, să fi realizat cel puţin 90 de contribuţii lunare, iar suma din contul dvs. să depăşească o anumită valoare. Dacă la împlinirea vârstei de 60 de ani nu îndepliniţi cele trei condiţii, primiţi suma acumulată fie sub forma unei plăţi unice, fie sub forma de rente timp de cinci ani.

În prezent, la trei ani de la lansarea pilonului III, pe piaţa românească există 13 fonduri de pensii facultative, administrate de 10 companii; în funcţie de strategia de investiţii adoptată, acestea se împart în fonduri cu grad de risc ridicat, mediu sau scăzut. În timp, puteţi opta să vă transferaţi de la un fond la altul, însă dacă transferul are loc în primii doi ani de la aderare, veţi suporta o penalitate de transfer 2 . Mai mult, aveţi în vedere că participarea la un fond presupune anumite costuri - informaţi-vă cu atenţie asupra comisioanelor de administrare, a celor de depozitare, de custodie şi de audit. Înainte de a opta pentru un fond sau altul, solicitaţi cât mai multe informaţii atât despre funcţionarea sistemului în sine cât şi despre fiecare fond în parte (un punct de plecare îl constituie autoritatea de supraveghere - www.csspp.ro -, companiile, sau asociaţia de profil - www.apapr.ro).

Nu în ultimul rând, există poliţele de asigurare cu componentă de pensie; spre deosebire de produsul precedent, acesta reprezintă o asigurare de viaţă. Ca atare, principalul lor rol este de a asigura un venit urmaşilor dvs. în situaţia decesului dvs. (iar acest beneficiu presupune un cost) şi doar în plan secund de a permite acumularea pentru pensie. Ca atare, deşi modalitatea de funcţionare este similară pilonului III, la prima vedere, poliţa de viaţă presupune costuri şi beneficii diferite. Un avantaj al planurilor financiare oferite de companiile de asigurare ţine de faptul că vă puteţi alege singur perioada la care începeţi să beneficiaţi de bani (pe care îi puteţi încasa toţi odată sau sub formă de rente pentru o anumită perioadă); atenţie, însă, dacă umblaţi la economii înainte de perioada stabilită prin contract, puteţi înregistra pierderi. Ca principiu, planurile financiare din această categorie oferite de companiile de asigurare pot presupune strategii de investiţii variate - mai riscante sau mai puţin riscante - pe care este imperios necesar să le înţelegeţi pe deplin înainte de a cumpăra un produs. Informaţi-vă cu privire la: tipul poliţei de viaţă, costurile pe care le presupune, programele de investiţii adoptate, soliditatea şi istoricul companiei etc.

Acestea sunt, în mare, principalele variante pe care le puteţi lua în calcul pentru a vă suplimenta veniturile de la pensie; nimic nu vă opreşte, însă, să le combinaţi aşa cum credeţi de cuviinţă pentru a vă asigura că, şi peste ani, veţi reuşi să vă menţineţi nivelul de trai la standardele la care v-aţi obişnuit.

1 A se vedea art. 76 (8) şi (9) din Legea 406/2006 privind pensiile facultative. Astfel, potrivit acestor prevederi, suma reprezentând contribuţiile la fondurile de pensii facultative este deductibilă pentru fiecare participant din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia, în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 200 euro, într-un an fiscal. De asemenea, suma reprezentând contribuţiile la fondurile de pensii facultative ale unui angajator, proporţional cu cota acestuia de participare, este deductibilă, la calculul profitului impozabil, în limita unei sume reprezentând, pentru fiecare participant, echivalentul în lei a 200 euro, într-un an fiscal.

2 A se vedea art. 86 (alin. 2) din Legea 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat.

Ioana Ursu
Consilier EduCard Ioana Ursu
Pasionată de tematica financiar bancară, am lucrat mai bine de nouă ani în presa economică, la reviste precum Tribuna Economică, eFinance, eWeek, Business Week şi Business Magazin. în urmă cu puţină vreme am decis că a venit momentul să îmi încerc puterile într-o activitate independentă dar, cum prima dragoste nu moare niciodată, nu m-am îndepărtat nici acum prea mult de zona financiară şi nici de cea de jurnalism. Proiectul Educard e, pentru mine, o provocare minunată în care cele două laturi se îmbină perfect şi îmi oferă, în plus, flexibilitatea unui proiect online interactiv. Va astept, asadar, in fiecare saptamana cu articole si interviuri, pe care sper sa le gasiti utile si interesante.
RSS