O cheie şi mai multe uşi
Inapoi

O cheie şi mai multe uşi

Spuneam, în articolul precedent, că puteţi să vă gândiţi la cardul de salariu ca la o cheie ce vă oferă acces rapid şi sigur la banii din contul de la bancă. Continuând analogia, putem spune că, de fapt, "plasticul" pe care îl aveţi în portofel şi pe care primiţi lunar salariul este o cheie ce poate deschide multe uşi, oferindu-vă acces la beneficii dintre cele mai variate.

Unul dintre cele mai cunoscute (şi utilizate) beneficii ale cardului de salariu constă în posibilitatea de a obţine fără prea mari bătăi de cap sau vreo documentaţie stufoasă un împumut din partea băncii emitente. Overdaft-ul, sau descoperitul de cont, reprezintă o facilitate pe care instituţia financiară v-o acordă în baza potocolului încheiat direct cu angajatorul dvs. Tocmai de aceea, obţinerea unui descoperit de cont este, cel mai adesea, mai facilă decât, să spunem, a unui credit obişnuit, dar presupune să aveţi şi acceptul angajatorului. Valoarea maximă a overdraft-ului acordat de băncile din România variază, în mod uzual, între unul şi şase salarii, însă depinde şi de veniturile şi profilul dvs. de risc.

Odată aprobat, descoperitul de cont rămâne permanent la dispoziţia dvs. - dar acest lucru nu înseamnă că sunteţi obligat să îl şi utilizaţi, iar atâta vreme cât nu vă atingeţi de împrumut, nu trebuie să plătiţi nicio dobândă. în cazul în care vă folosiţi de credit (continuând să faceţi cheltuieli cu cardul şi după ce aţi epuizat fondurile proprii) veţi fi taxat cu o dobândă. Dat fiind că implică un risc mai redus (datorită garanţiilor oferite băncii de relaţia directă cu angajatorul) împrumutul de pe cardul de salariu are o rată a dobânzii mai redusă cu câteva puncte procentuale faţă de alte tipuri de credite negarantate.

Rata dobânzii reprezintă cota procentuală pe care o percep instituţiile financiare pentru creditele pe care le acordă (rata dobânzii active) sau, după caz, o plătesc pentru disponibilităţile atrase de la clienţi (rata dobânzii pasive). Cuantumul acesteia depinde de numeroşi factori, precum costul resurselor, rata inflaţiei, politica comercială a băncii etc.

E important să ştiţi că descoperitul de pe cardul de salariu nu beneficiază, precum cardul de credit, de facilitatea perioadei de graţie, iar banca percepe dobândă din primul moment în care vă folosiţi de împrumut, fie că retregeţi bani de la ATM sau faceţi plăţi direct la comercianţi. Lunar, trebuie să rambursaţi suma utilizată sau un procent prestabilit de bancă şi dobânda pentru banii utilizaţi. Suma pe care o returnaţi (mai puţin dobânda, care reprezintă costul banilor) va fi disponibilă pentru o nouă utilizare imediat după scadenţa lunară.

Din seria beneficiilor pe care vi le oferă cardul de salariu, posibilitatea de a-l utiliza pentru a cumpărături online devine, la rândul ei, din ce în ce mai cunoscută şi în România. Există tot mai multe magazine online - iar frumuseţea cumpărăturilor pe Internet constă în numărul uriaş de comercianţi şi de produse la care puteţi avea acces, indiferent de locul în care se află. V-ar plăcea, de exemplu, să vă puteţi cumpăra obiecte vestimentare ale unor producători care nu sunt prezenţi în România? Nimic mai simplu: căutaţi un magazin care vinde pe internet mărcile respective şi, folosindu-vă cardul de debit (acelaşi pe care vă încasaţi salariul) cumpăraţi produsele dorite plătind online - verificaţi cu instituţia emitentă a cardului dacă acesta poate fi utilizat pentru tranzacţii online. Fiţi însă atenţi la reputaţia site-urilor pe care efectuaţi tranzacţii, la elementele de siguranţă pe care le oferă şi, nu în ultimul rând, la informaţiile pe care vi le solicită. E bine să vă folosiţi, pe cât puteţi, cardul pe site-uri înrolate în sistemul 3D Secure, soluţia standard de securizare a tranzacţiilor pe internet. Aceste site-uri afişează logo-uri specifice precum "MasterCard SecureCode". Pentru a beneficia la maxim de avantajele comerţului online şi pentru a vă asigura un grad maxim de securitate pentru tranzacţiile dvs., este recomandat să vă înregistraţi cardul în sistemul SecureCode™. în esenţă, SecureCode™ reprezintă o parolă personală pe care o cunoaşteţi numai dvs. şi instituţia dvs. financiară, pe care va trebui să o introduceţi de fiecare dată când efectuaţi plăţi online. Procedura de înrolare este extrem de simplă: trebuie doar să urmaţi câţiva paşi recomandaţi de banca dvs. emitentă.

Nu în ultimul rând, cardul de debit asigură accesul la numerar - atât prin reţeaua de bancomate cât şi de la ghişeele bancare. Cel mai adesea, băncile impun, din motive de securitate, o limită pentru tranzacţiile la ATM - atât în privinţa sumei maxime ce poate fi retrasă printr-o operaţiune, cât şi a numărului de tranzacţii care pot fi efectuate într-o zi. Dacă aveţi nevoie de mai mult numerar decât permit regulile băncii să extrageţi de la bancomat, puteţi merge la ghişeul băncii - unde, în multe situaţii, sumele ce pot fi retrase sunt mai mari. Aveţi totuşi în vedere faptul că pentru a retrage sume foarte mari aţi putea avea nevoie de o programare (de o zi-două) şi, pe de altă parte, că multe bănci percep pentru retragerile de la ghişeu comisioane mai ridicate ca la bancomat. Nu este o regulă general valabilă (există bănci care percep comisioane unitare sau chiar mai reduse), însă cel mai adesea comisionul de retragere de numerar la ghişeu este de 0,4-0,5% din sumă, în timp ce pentru retragerile de la bancomat e de 0,2% sau chiar zero. E bine ca, înainte de a efectua o operaţiune la bancomat sau la ghişeu, să vă informaţi asupra taxelor percepute de bancă. E şi mai bine - pentru a evita plata unui comision de acest fel - să vă folosiţi cardul la comerciant şi să efectuaţi o parte cât mai mare a cheltuielilor dvs. plătind direct cu cardul.

Ioana Ursu
Consilier EduCard Ioana Ursu
Pasionată de tematica financiar bancară, am lucrat mai bine de nouă ani în presa economică, la reviste precum Tribuna Economică, eFinance, eWeek, Business Week şi Business Magazin. În urmă cu puţină vreme am decis că a venit momentul să îmi încerc puterile într-o activitate independentă dar, cum prima dragoste nu moare niciodată, nu m-am îndepărtat nici acum prea mult de zona financiară şi nici de cea de jurnalism. Proiectul Educard e, pentru mine, o provocare minunată în care cele două laturi se îmbină perfect şi îmi oferă, în plus, flexibilitatea unui proiect online interactiv. Va astept, asadar, in fiecare saptamana cu articole si interviuri, pe care sper sa le gasiti utile si interesante.
RSS