Economii mari pentru cei mici

Încă din prima zi de viaţă, micuţii dvs. pot deţine un plan financiar la care, pe lângă dvs., pot să contribuie după voie şi orice alţi membri din familie. Instrumentele financiare pentru copii vă oferă posibilitatea de a acumula treptat, cu un efort moderat, un fond care peste ani poate reprezenta pentru copii un ajutor extrem de important.

Simplist, puteţi privi instrumentele financiare dedicate acumulării pentru copii ca pe o puşculiţă. Este adevărat, nu au nici forma clasică a unui porcuşor roz, nici nu tronează la loc de cinste pe raftul din bibliotecă dar, cel mai importanat, nu veţi fi nici la fel de tentat să le spargeţi în mii de bucăţele în momentele dificile, pentru a folosi banii strânşi, sperând (sau păcălindu-vă) că îi veţi pune, "cândva", la loc. În plus, ca orice instrument financiar dedicat economisirii, fondurile pentru copii pot să ofere un randament interesant, care, în timp, se adaugă banilor puşi deoparte de dvs.

Înainte de a ne concentra asupra instrumentelor financiare dedicate, trebuie făcută o menţiune, destul de evidentă, de altfel: până la urmă, orice fel de a economisi pe termen lung pentru copiii dvs. este (mai) potrivită (decât nimic). Cu titlu de exemplu, puteţi include în portofoliul micuţilor depozitele bancare "clasice", plasamente în fonduri de investiţii, contracte de economisire-creditare pentru domeniul locativ, poliţe de asigurare etc. În esenţă, orice mijloc de economisire pe termen lung este la fel de bun, atâta vreme cât aveţi voinţa ca, mulţi ani la rând, să nu vă atingeţi de banii puşi deoparte. Gândiţi-vă doar, nu staţi mai liniştit (măcar un pic) ştiind că atunci când vor creşte, copiii dvs. vor avea la dispoziţie un fond important pentru un start bun în viaţă? Poate că nu veţi reuşi să acumulaţi suficient pentru a le cumpăra o casă când "îşi vor lua zborul" de lângă dvs., însă puteţi utiliza fondul strâns ca şi coplată la un împrumut ipotecar sau pentru a le asigura chiria la un apartament. La fel de bine, sumele strânse pot fi utilizate pentru plata studiilor, pentru cadoul de majorat sau, de ce nu, pentru un tur în jurul Europei.

Revenind la produsele financiare concepute special pentru părinţii care doresc să economisească în numele copiilor lor, cele mai multe pot fi contractate încă din primele zile de viaţă ale micuţilor. Contractele se încheie de către părinţi pe numele copiilor minori, însă uzual şi alţi reprezentanţi ai familiei pot face contribuţii sumplimentare. În funcţie de tipul de produs, accesul la fondurile acumulate este posibil pe parcursul contractului (prin retrageri parţiale sau totale) sau numai după împlinirea unei anumite vârste de către cel mic (la majorat).

Concret, o primă categorie de produse este reprezentată de conturile de economii pentru copii din oferta băncilor. Principiul lor de funcţionare nu diferă prea mult de cel al produselor obişnuite de acest fel, însă dobânda oferită este uşor peste nivelul pieţei, banii fiind menţinuţi în cont o perioadă foarte lungă de timp. La unele bănci, dacă nu vă atingeţi de banii din cont şi faceţi constant depuneri, beneficiaţi de bonusuri de dobândă, obţinând astfel un randament şi mai bun. Atenţie, la unele instituţii financiare sumele care depăşesc un anumit plafon (foarte ridicat, în genere) sunt bonificate doar cu dobânda de cont curent obişnuit. În funcţie de bancă, la deschiderea contului trebuie să depuneţi o sumă minimă (de ordinul a 100-150 RON) sau, dimpotrivă, instituţia finaciară vă permite să începeţi cu oricâţi bani doriţi. În ceea ce priveşte depunerile ulterioare, cel mai adesea nu veţi fi obligat să contribuiţi lunar cu o sumă dată şi, în funcţie de produs, pot să vi se alăture şi alte persoane (bunici, naşi etc.) Politica de costuri diferă de la o instituţie bancară la alta, aşa că aveţi în vedere să solicitaţi băncii dvs. informaţii detaliate. Cel mai adesea, deschiderea de cont nu este comisionată, şi nici administrarea acestuia, însă veţi fi taxat pentru retragerea de bani din cont. Interesaţi-vă care este nivelul comisioanelor percepute şi dacă există şi alte costuri.

O a doua categorie de produse dedicate copiilor sunt asigurările de viaţă. Principiul lor de funcţionare e relativ simplu, poliţele de viaţă oferindu-vă, pe lângă posibilitatea de a acumula treptat bani, şi siguranţa că în cazul în care vi se întâmplă ceva neprevăzut, micuţii dvs. beneficiază, în continuare, de un suport financiar. Indiferent de valoarea primelor plătite până în momentul în care se produce riscul asigurat (deces, invaliditate permanentă etc.), beneficiarul primeşte un sprijin financiar imediat iar compania de asigurări continuă plata primelor în locul dvs. Astfel, la sfârşitul contractului, copilul va beneficia integral de indemnizaţia de asigurare. Poliţele de viaţă pot fi de două feluri: tradiţionale (în cazul cărora indemnizaţia platită la finalul contractului este garantată) şi de tip unit linked (clientul alege modalitatea de alocare a primei între diferite programe de investiţii care, pe termen lung pot aduce un câtig mai ridicat, dar care presupun şi un anumit grad de risc). Cum procedaţi? Puteţi încheia un plan financiar încă din prima zi de viaţă a copilului dvs. însă, atenţie, acesta va avea acces la bani doar la vârsta majoratului, când îi vor fi plătiţi (în funcţie de produs şi de companie) fie sub formă de rente, fie într-o singură tranşă. Există câteva coordonate stricte: în primul rând, perioada minimă de contribuţie este destul de lungă (de peste 5-7 ani), răscumpărarea înainte de termen implicând penalităţi, ce pot ajunge în primii ani şi până la 100%. Există, mai apoi, un nivel minim impus al primei anuale, cel mai adesea modic; puteţi alege să plătiţi lunar, trimestrial, semestrial sau doar anual. Fără a fi extrem de complicate, asigurările de viaţă sunt produse financiare complexe şi, ca atare, e bine să acordaţi suficient timp demersului de informare. Reţineţi două lucruri foarte importante: când contractaţi un astfel de produs, vă angajaţi la un demers pe termen lung şi, mai apoi, aveţi în vedere faptul că poliţa de viaţă nu funcţionează ca un depozit de la bancă. Scopul principal al asigurării este de a acoperi o serie de riscuri, iar pentru preluarea acestora de către asigurator, plătiţi o primă, care nu se investeşte şi nu se acumulează. Proporţiila între prima de risc şi componenta destinată acumulării o stabilţi dvs., împreună cu agentul de asigurare, în funcţie de propriile nevoi şi dorinţe. Când vă întâlniţi cu acesta (etapă strict necesară înainte de a semna un contract) pregătiţi o listă lungă de întrebări referitoare la cheltuielile de emitere a poliţei, de administrare a acesteia, costul protecţiei, taxa anuală de administrare a programelor de investiţii (dacă e cazul), valoarea de răscumpărare (dacă produsul o conferă), consecinţele rezilierii înainte de data de finalizare stabilita iniţial, mecanismul de funcţionare al produsului etc. Nu în ultimul rând, ţineţi cont şi de faptul că randamentele trecute ale unei investiţii, oricare ar fi aceasta, nu sunt o garanţie a performanţelor viitoare.

Nu-i nici un dubiu că, în viaţa fiecăruia, apariţia unui copil este un eveniment care schimbă rapid priorităţile (ca să nu spunem că le dă total peste cap), iar bunăstarea celui mic trece pe primul plan. La fel de sigur e şi faptul că, oricât de mult am vrea, sunt prea puţine lucruri din viitorul celor mici asupra cărora putem decide, cu adevărat, din vreme; cu un minim de efort depus acum puteţi însă să vă asiguraţi că, oricare ar fi obiectivele lor peste ani, le daţi o şansă în plus pentru a le atinge.