Cea mai simplă formă de a pune bani deoparte

Depozitul bancar este unul dintre cele mai simple instrumente de economisire şi poate fi un aliat de nădejde pentru aceia dintre dumneavoastră care îşi doresc să pună bani deoparte, dar nu rezistă prea bine tentaţiilor.

O vorbă din popor spune că „economisind trei monede de aur, a patra îţi va cădea în mână” şi, simplist, cam în acest fel s-ar putea descrie modul de funcţionare al depozitului bancar, una dintre cele mai utilizate forme de a pune bani deoparte. Aşa cum spuneam în articolele precedente, (www.mastercard.com/ro/personal/ro/education/articole/cum-sa-dai-un-leu-si-sa-iei-mai-multi-inapoi.html  şi www.mastercard.com/ro/personal/ro/education/articole/economisirea-dincolo-de-depozitul-bancar.html ) există o diversitate de produse financiare pe care le puteţi utiliza pentru a economisi, iar alegerea dvs. trebuie să ţină cont de orizontul de timp pentru care sunt recomandate, de gradul de risc implicat şi de costurile asociate.

Pentru că presupune riscuri scăzute, costuri relativ mici şi vă permite să alegeţi singuri (în anumite limite) orizontul de timp în care nu puteţi folosi banii respectivi, depozitul la termen este ideal pentru persoanele care nu dispun de sume mari şi/sau nu au cunoştinţele financiare pentru a se „avânta" spre plasamente sofisticate. Mai mult, faptul că banii sunt la bancă şi nu stau la îndemâna dvs., diminuează tentaţia de a-i cheltui. Pe de altă parte, cum câştigurile în investiţii depind de riscul asumat, randamentul unui depozit va fi cel mai adesea mai modest decât al altor instrumente financiare.

Înainte de a merge la bancă pentru a constitui un depozit la termen, e bine să înţelegeţi ce implică un astfel de plasament, ce variante există, să comparaţi mai multe oferte şi să vă informaţi cu privire la costurile şi câştigurile oferite. Nu în ultimul rând, decideţi în funcţie de propriile dvs. obiective, dacă economisiţi în monedă naţională sau în valută.

Depozitele bancare se constituie pentru orizonturi „date” – termenele cele mai frecvente fiind de 1 lună, 3 luni, 6 şi 12 luni; în funcţie de instituţia financiară, pot însă exista şi alte variante (cel mai adesea, promoţional). Indiferent de termenul ales, puteţi opta ca la scadenţă, depozitul să se prelungească automat pentru aceeaşi sumă de bani şi aceeaşi perioadă de timp. Astfel, dacă nu sunteţi siguri când anume veţi avea nevoie de bani, puteţi alege un termen mai scurt şi opţiunea de prelungire automată. Pentru că, trebuie să ştiţi, retragerea banilor dintr-un depozit înainte de termenul stabilit se penalizează drastic; practic, nu veţi mai obţine dobânda la termen (ci doar cea aferentă contului curent, foarte redusă) şi, în plus, retragerea de numerar va fi taxată cu un comision.

Dacă optaţi pentru prelungirea automată a unui depozit, aveţi şi opţiunea de capitalizare a dobânzii – ceea ce înseamnă că noul depozit se constituie pentru valoarea iniţială la care se adaugă dobânda obţinută în primul interval. Astfel, dobânda se adaugă la sold şi generează mai departe dobandă. Alternativ, puteţi însă decide ca la fiecare termen să încasaţi dobânda şi să păstraţi mai departe în depozit doar suma iniţială.

Atunci când decideţi în ce monedă vă păstraţi economiile şi constituiţi depozitul, e bine să ţineţi cont de obiectivele dvs., de nivelul dobânzii, de costurile ataşate şi, nu în ultimul rând, de riscul valutar şi principiul diversificării plasamentelor. Concret, dacă v-aţi propus să economisiţi, de exemplu, pentru a folosi peste un timp banii într-o vacanţă în străinătate, aţi putea opta să puneţi bani deoparte direct în valută. Dacă, dimpotrivă, ştiţi că veţi avea nevoie de lei, pentru a da avansul la o locuinţă sau a cumpăra un autoturism nou -  economisind în valută vă asumaţi un risc valutar; mai precis riscul ca, în momentul în care utilizaţi banii, cursul de schimb să fie în defavoarea dvs. La fel de bine, însă, o apreciere a respectivei monede vă poate aduce un câştig suplimentar dobânzii. Tocmai de aceea, dacă aveţi disponibilă o sumă mai mare de bani, experţii financiari recomandă să faceţi investiţii diversificate – plasând o parte din fonduri în lei, şi o alta în valută(e).

În prezent, depozitele în lei sunt remunerate cu dobânzi superioare celor în valută. Spre exemplu, pentru depozitele noi în lei ale gospodăriilor populaţiei, băncile plăteau, în iulie a.c., dobânzi de 6,3% pe an pentru scadenţe de maxim 1 lună, 6,77% pe an pentru intervale de 1-3 luni, 7,41% pe an pentru 3-6 luni şi 7,23% pe an pentru 6-16 luni. Spre comparaţie, la nivelul aceleiaşi luni, depozitele noi în euro erau remunerate cu 2,87% pe an pentru scadenţe de maxim 1 lună, 3,03% pe an – pentru 1-3 luni, 3,82% pentru 3-6 luni şi 3,45% pentru 6-12 luni

Când evaluaţi câştigul oferit de un depozit bancar, e bine să aveţi în vedere că ar putea fi diminuat de comisioanele şi taxele existente; informaţi-vă în prealabil care sunt acestea şi căutaţi în ofertele băncilor variantele cele mai convenabile. În general, constituirea unui depozit nu este comisionată, dar presupune să aveţi deschis un cont curent. Acesta este, cel mai adesea, purtător de comisioane – de deschidere, de administrare, de închidere etc., care diferă valoric de la bancă la bancă. Un alt cost care poate afecta câştigul final este cel de retragere de numerar (şi el diferit de la o bancă la alta). Unele bănci nu percep însă un astfel de cost pentru sumele retrase chiar în ziua scadenţei, dacă sunt îndeplinite anumite condiţii (ca, de exemplu, programarea prealabilă pentru retragerea unor sume ce depăşesc un anumit plafon).

Nu în ultimul rând, e bine să ştiţi că depozitele bancare constituite de persoanele fizice şi juridice sunt incluse în sfera de cuprindere a Fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar. Mai precis, în cazul în care depozitele devin indisponibile (banca dă faliment), Fondul plăteste deponenţilor compensaţii, care sunt stabilite în prezent la maxim 100.000 euro per deponent / bancă (echivalent în lei) . Indiferent ce se întâmplă cu banca, aşadar, banii dvs. sunt în siguranţă.

Trăgând linie şi adunând, acestea sunt cele mai importante caracteristici şi elemente de care trebuie să ţineţi cont atunci când mergeţi la bancă pentru a constitui un depozit. Rămâne, acum, să începeţi să planificaţi cu (mai mare) atenţie acei bani care încă „vă scapă printre degete”, să tăiaţi de pe lista de cheltuieli ceea ce nu vă este cu adevărat necesar şi să mergeţi la bancă pentru a depune cele „trei monede de aur”.