Ce trebuie să ştiţi despre DAE

Dobânda anuală efectivă este un concept european transpus pe piaţa românească în 2004, care permite o comparare mai exactă a ofertelor de finanţare şi o înţelegere mai bună a obligaţiilor de plată pe care le presupune un împrumut. În esenţă, dobânda anuală efectivă cumulează toate costurile aferente unui credit şi exprimă costul total al acestuia, ca procent anual din valoarea totală a creditului.

Să presupunem că doriţi să vă renovaţi locuinţa şi, în acest scop, aveţi nevoie de un mic împumut de la bancă – să spunem, circa 5.000 de euro - pe care vă propuneţi să îl rambursaţi în doi ani. Mergeţi, aşadar, într-o scurtă recunoaştere la mai multe instituţii financiare şi, după ce comparaţi ofertele şi selectaţi ceea ce vi se potriveşte, ajungeţi la următoarea “listă scurtă”*:

• la banca A, un credit de nevoi personale cu o rată a dobânzii de 8% şi comisioane de acordare, de analiză şi de administrare
• la banca B, un credit de nevoi personale cu rata dobânzii de 11,5% şi comisioane de acordare, de analiză şi asigurare de invaliditate
• la banca C, un credit de nevoi personale cu rata dobânzii de 15%, cu un comision de analiză şi asigurare de şomaj

La prima vedere, oferta A, care are cea mai redusă rată a dobânzii, pare a fi “câştigătoarea”, nu-i aşa? Aparenţele, aşa cum se ştie însă, înşală adesea, iar dacă analizaţi un pic mai în detaliu condiţiile acestor împrumuturi, veţi observa că, pe lângă rata anuală a dobânzii, există o serie de alte costuri care majorează obligaţiile pe care le veţi avea de plată.

Comisioanele (numărul, cuantumul şi modul acestora de calcul), dar şi alte cheltuieli suplimentare, pot influenţa semnificativ costul total al unui credit; tocmai de aceea, instituţiile financiare sunt obligate prin lege să afişeze, pe lângă rata dobânzii, şi un indicator mai cuprinzător – aşa numita dobândă anuală efectivă. Aceasta, DAE pe scurt, se evidenţiază sub forma unui procent şi exprimă valoarea actuală aferentă unui an calendaristic a tuturor angajamentelor, tragerilor, rambursărilor şi costurilor prezente sau viitoare convenite între dvs. (în calitate de consumator) şi instituţia financiară. În esenţă, în calculul DAE sunt incluse dobânda, comisioanele percepute de instituţia financiară, dar şi costurile legate de asigurările împotriva riscului de neplată în caz de deces, invaliditate, îmbolnăvire sau şomaj, dacă acordarea creditului este condiţionată de încheierea unor astfel de asigurări.

De exemplu, pentru un împrumut în valoare de 1.000 RON care va fi rambursat într-o singură tranşă după un an şi jumătate (546 zile), presupunem că suma totală de plată va fi de 1.200 RON. Într-o primă situaţie – în care banca nu percepe niciun comision – DAE este de 13%. Dacă însă toate condiţiile se păstrează constante dar banca percepe şi un comision iniţial de 50 RON pentru cheltuieli de administrare (deci împrumutul efectiv este de 950 RON), dobânda anuală efectivă va fi de 16,9%. Din acest exemplu, este evident modul în care comisioanele influenţează costul total al creditului – de aceea, DAE reprezintă un criteriu mai elocvent de comparare a unor oferte care presupun cheltuieli diferite. Calculul DAE exclude totuşi anumite categorii de costuri, de care nu trebuie însă să uitaţi atunci când analizaţi o ofertă; astfel, în costul total al creditului (care stă la baza calculării DAE) nu sunt incluse costurile administrării unui cont care înregistrează operaţiunile de plată şi/sau tragerile, dar nici costurile de utilizare a mijloacelor de plată, atunci când deschiderea contului este opţională iar costurile acestuia au fost indicate clar şi separat în contractul de credit sau în orice alt contract încheiat cu consumatorul ¹ .

În plus, DAE nu include costurile pe care trebuie să le suportaţi pentru nerespectarea angajamentelor stabilite prin contractul de credit (penalităţi de întârziere, de exemplu) sau alte costuri pe care trebuie să le plătiţi pentru achiziţii de bunuri şi servicii, indiferent dacă tranzacţia este efectuată în numerar sau pe credit. Chiar şi cu aceste excepţii, DAE reprezintă un indicator esenţial atunci când comparaţi mai multe oferte, suplimentând criteriile legate de rata dobânzii, rata lunară de plată, suma totală de rambursat, comisioanele percepute de instituţia financiară etc. Atenţie, însă, pentru a obţine o comparaţie corectă atunci când utilizaţi DAE, luaţi în calcul elemente comparabile pentru ofertele analizate, respectiv acelaşi tip de credit, aceeaşi sumă împrumută, acelaşi număr de rate etc.

Dobânda anuală efectivă se calculează şi se afişează în mod obligatoriu pentru toate tipurile de credite - indiferent dacă este vorba despre împrumuturi de consum, de nevoi personale sau pentru achiziţionarea unor bunuri de folosinţă îndelungată, de credite auto, carduri de credite sau de împrumuturi imobiliare sau ipotecare. Conform legii, DAE trebuie înscrisă în mod obligatoriu în contractul de credit (specificându-se, de asemenea, ipotezele folosite pentru calcularea ei); în plus, dobânda anuală efectivă trebuie să apară în orice anunţ publicitar şi în orice ofertă pentru un contract de credit afişate în locuri publice – precum pliante de prezentare, anunţuri publicitare, comunicări comerciale etc. în cazul în care instituţia financiară nu vă oferă informaţii referitoare la DAE, solicitaţi acest lucru în mod expres – pentru că este o obligaţie legală pe care o au. Solicitaţi, de asemenea, şi asiguraţi-vă că înţelegeţi corect, ipotezele luate în calculul DAE.

Revenind la exemplul de la care am pornit, cumulând toate comisioanele şi obligaţiile suplimentare pe care le impun ofertele analizate (ceea ce face, de fapt, dobânda anuală efectivă) s-ar putea să aveţi surpriza ca “ierarhia”* costurilor să fie exact invers decât aţi presupus la început, iar DAE să fie cea mai redusă pentru împrumutul de la banca C (în condiţiile în care are şi cele mai puţine costuri adiacente).

* calculele incluse în acest articol nu reprezintă oferta niciunei bănci, sunt aproximative şi utilizate doar cu titlu de exemplu

¹ A se vedea art. 73 (2) şi (3) din OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.