前言
人類發展的歷程已經證明，每一次電腦技術推陳出新都會給各個行業帶來革命性的影響。回顧歷史，在過去的四個技術時代中（大型機、小型機PC機、互聯網），能夠把握策略機遇的公司往往能比同行更好的成長和崛起，成為行業中的長青樹。2010年是無線流動上網發展的元年，無線流動上網技術和雲端運算的結合已經開始滲透於各行各業，改變傳統的遊戲規則，孕育下一個偉大的公司，並賦予付款業務一個更加廣闊的發展空間。未來必定是雲端付款的時代，您管理的銀行準備好了麼？
一、 無線流動上網時代的到來
資訊傳播的速度、裝備及模式奠定了一個時代生產力的基礎。隨著科技的發展，人類電腦運算歷史上的第五代革命性技術，無線流動上網爆發成長的時代已經到來了。
首先，通訊技術的進步為無線流動上網的發展奠定了數據傳輸基礎。高速率的無線資料傳輸令雲端資料的高速存取成為現實。其次，無線流動上網裝備的發展如火如荼，百家爭鳴的時代正在到來。我們所定義的無線流動上網裝置，包括流動電話、平板電腦及大型互聯網裝置（如互聯網電視等）。正如您在市場上觀察到的一樣，iOS（蘋果），Android（谷歌）兩個開放式流動平台的三類裝置從2010 年起開始高速發展，而傳統的Symbian（諾基亞），Blackberry（RIM）及Windows Mobile（微軟）平台的市場份額雖然被逐步蠶食，但也在奮起直追。可以說，無線流動上網裝備的發展令雲端資料的實時操作實現。第三，雲端技術的相關服務風起雲湧，應運而生。在無線流動上網和裝置兩大技術驅動力為雲端資料存取奠定了基礎之時，雲端服務很自然就出現在我們的身邊。2010年最熱門的投資主題—「APP」（用戶端應用程式）概念的引入顛覆了傳統軟件設計的流程和大型軟件商壟斷的格局，大大縮短了客戶理想與現實之間的距離。目前的雲端商業運作包括以下幾個類型: 1、傳統媒體閱讀渠道的擴展轉變；2、傳統B2C產業的擴展轉變；3、傳統C2C產業的擴展轉變；4、建基於雲端資料存取操作的其他服務；5、建基於開放式平台設計的其他服務。總括而言，雲端商業運作可以是傳統商業模式的擴展，也可以是建基於雲端資料存取操作所提供的其他服務，還可能是建立於開放式平台設計的各行各業程式。
二、雲端支付行業
無線流動上網時代的到來對支付行業的影響到底有多深遠，我們嘗試通過對雲端支付行業的定義、市場容量的估算、策略創新的機遇和路徑三個方面探討，為支付行業的決策領袖提供一些參考意見。在這個過程中，對策略創新機遇的把握和路徑的選擇要比數據的準確預測更為重要。正同上個世紀90年代世界預測互聯網對經濟的影響一樣，事實證明行業的發展往往在速度和規模上都遠超過人們的想像。
雲端技術+支付行業=？
建基於雲端技術的無線流動上網為幾乎所有面對消費者的行業提供了全新的交易方法，而最終交易的達成都需要支付產業的支援。在這樣的時代背景下，雲端支付行業應大勢而生。企業要在策略方面達致創新，往往需要借鑒行業之外的一些規則，然後把這些其他行業的模式應用到自身的行業內，創新由此而生。開放的平台更能夠帶來無窮無盡的創新，雲端支付行業就依賴這個有機創新的平台而生。正因為如此，我們提出的命題的最準確的答案或許是: 未來，或許只有雲知道。
市場規模的估算
為了方便預測無線流動上網市場的規模，我們選取了中國大陸的出境旅遊市場作參考（圖1/圖2），我們結合Credit Suisse對美國無線流動上網市場的調查報告，並對內地單機消費、付費比例等因素作出了一定的調減，得出一個非常保守的預測。結果顯示到2015年，中國內地使用iOS和Android兩大開放式平台的無線流動上網裝置數量將達到1.4億台，而同期中國內地的出境人數只有1億人次；以市場規模而言，僅僅通過這些無線流動上網裝裝置下載付費APP的市場就高達130億美元，這個數字約為同期出境消費交易市場容量的10%，而這一數據還未考慮中國內地無線流動上網交易的持續高速增長。
策略創新的機遇及路徑
無線流動上網開放、即時、創新等特點，為面向消費者的行業帶來了全新的溝通和銷售方式，傳統有線互聯網轉變為無線流動上網或許不會一蹴而就，但是擴展和局部轉變的趨勢已經呈現，支付行業作為與消費行業緊密相關的行業，在這個擴展轉變過程中能否把握機遇，將決定能否在未來的競爭中佔有優勢。
1、更準確的資訊發佈將帶來更有效率的市場銷售
無線流動上網裝置與傳統互聯網裝置的最大分別在於「流動性」，這為更高效率的市場銷售奠定了基礎。首先，流動性通訊設備將商業機構與消費者之間的資訊傳遞距離縮減為零，讓商業機構與消費者在任何時間、任何地點都可以溝通；其次，用戶端的設計使資訊交流的過程更加互動、富娛樂性、方便及主動；第三，雙向資料傳輸的功能令精準的定向溝通變為現實；第四，雲端數據存取的模式使商業機構能夠大幅削減溝通成本，發卡機構不需要再印製一年一度的精美手冊，更不用在商戶優惠資訊變更後重新印製這些資訊，只需要在後勤系統更改這些資料即可；第五，雲端資料訪問模式使得我們可以通過模組化的方式添加客戶資訊溝通，你可以在用戶端內增加匯率查詢、天氣查詢等資訊，提升增值服務品質。
2、即時定位技術為持卡人/商戶增值服務帶來新思路
無線流動上網裝置的另一個特點為實時定位技術，能夠為資訊溝通帶來更多的創意，使金融機構能夠為持卡人和商戶提供更有創意的增值服務。首先，資訊的提供不再是靜態的，而是可以通過持卡人所在位置提供動態資訊；比如尋找附近的銀行、ATM機及優惠商戶；第二、資訊的提供不再是單向，而可以是雙向的；例如找尋到優惠商戶後，可以按下「下載優惠券」，將優惠券資訊發送至持卡人的流動裝置，持卡人只需向商戶展示即可；此外，持卡人也可以點擊「帶我去那兒」，流動裝置就會顯示前往路徑；第三、流動裝置的開放和分享功能可以讓資訊以更低成本傳播得更快及更廣。比如持卡人得到商戶優惠資訊後，可以通過他/她的微博轉發，即時分享優惠的內容給親朋好友；享受優惠之後，還可以進行點評，而點評的資訊也可以分享於社區。有了即時定位技術，發卡和收單機構為持卡人和商戶提供的增值服務不再單調乏味，而是增加了更多趣味性和互動性。
3、數碼下載的龐大市場為虛擬卡/預繳卡提供了一個新興市場
無線流動上網裝置的使用離不開APP（用戶端應用程式），而大部分的APP都是收費的。下載這些收費軟體為虛擬卡/預繳卡產品提供了一個龐大的新興市場。根據MasterCard Worldwide的交易資料，隨著蘋果平板電腦和iPhone4產品在中國市場的發售，APP下載的跨境交易數量佔總跨境交易筆數的比例已經從年初的12%激增至10月份的46%（圖3）。我們在前文已經對中國內地數碼內容下載市場的規模做了初步的預測，超過130億美元，以網路交易發卡行收取1.65%回佣計算，這個市場的利潤超過2億美元。為了滿足無線流動上網裝置使用者對數碼內容的下載需求，除了信用卡之外，可自由控制額度的虛擬卡（MasterCard InControl解決方案）或者審批條件更加寬鬆、快速的預繳卡(MasterCard Prepaid Card)都可以滿足客戶的額外需求。
4、 雲端服務為無線流動上網支付需求帶來爆炸性的增長
雖然數碼內容下載的市場非常龐大，但是與傳統商業模式轉為雲端服務所帶來的支付需求相比，幾乎可以用微不足道來形容，而能否把握這一轉變所帶來的支付需求，將成為未來評定支付行業領軍者最重要的一項標準。目前，很多消費類行業已經大力開始向雲端服務方向發展的步伐。消費者已經可以通過無線流動上網裝置操作以前必須在桌面互聯網裝置完成的事情，例如預訂機票、酒店、餐廳、團購（B2C，見圖4、5），或者是向個人賣家購買商品或服務（C2C，圖6）。無線流動上網的發展為雲端服務帶來了爆炸性的成長機遇。在可以預見的將來，利用無線流動上網的支付將高速增長，並逐步成為與傳統連線上網、郵購、電話訂購及實體商戶相輔相成的重要銷售渠道之一。由於中國互聯網支付領域與物理支付領域的格局並非一致，中國無線流動上網支付領域的格局也極有可能再次重新劃分。
可以說，那些對流動支付市場有深刻洞察力，又能提供更安全、便利、簡潔並適用於無線流動上網裝置的支付解決方案，並在雲端服務中獲取最大戰略聯盟的機構將在未來的市場中獲取持續的競爭優勢。
三、結語
《孫子兵法》云，「故善戰者，求之於勢」。2010年是無線流動上網技術發展的元年，無線流動上網（雲端計算）已經開始滲透於各行各業，改變傳統的遊戲規則，孕育下一個偉大的公司，並賦予付款行業一個更加廣闊的發展空間。付款行業領導者要想把握住帶來的機遇，成就基業長青，必須具有前瞻，洞察無線流動上網對支付相關行業可能帶來的影響，儘早推出用於主流無線流動上網裝置平台的用戶端軟件，利用無線流動上網技術為持卡人和商戶開創全新價值模式的服務，進軍數碼下載的虛擬卡和預繳卡新興市場，提供適用於無線流動上網裝置而更安全、便利、簡潔的支付解決方案。未來是雲端支付服務的年代，您管理的銀行準備好了麼？
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