償還您債務第一步就是要完全了解您目前的經濟狀況，包括每月的收入、支出及儲蓄金額。這些基本資料能幫助您自行制定一個長遠的還款計劃或決定是否需要尋求專業協助。請參閱以下10個聰明步驟。

要償還您的債務代表您必須即時減少支出。您亦同時需要與債權人、借貸人及信用或債務顧問洽談。以下資料能幫助您達到目標。

找出每日可節省支出的地方：您能做到的 減少您需要繳付的利息 聯絡您的債權人 跟您的借貸者洽談 了解抵押與非抵押債務 債務重組貸款 樓宇加按貸款
找出每日可節省支出的地方：您能做到的
您會很意外的發現原來只要每次節省很少的支出，您很快就可以節省大筆金錢。

您的一些日常定期支出其實是奢侈消費，例如房屋清潔費及修甲費等，為了節省不必要的開支，請選擇自己做或甚至不要做。將這些奢侈消費支出用來償還債務。

選擇在家中或公司喝咖啡，避免出外在昂貴的咖啡店購買；自備午餐而避免每天外出吃飯的支出；在餐廳吃飯時不要點昂貴的飲品及盡量減少外出。以上的習慣是每個人都可以放棄或改變的，這樣做每月可明顯地節省很多支出。

同時，日常生活中很多其他奢侈消費也是不必要的，包括升級的有線電視或手機服務計劃、購買新唱片及其他奢侈品等。在不需要繳付罰款的情況下，您可以轉用較便宜的有線電視或手機服務計劃，這會讓您每月省下不少錢。

至於其他事項如車輛或房屋的支出等也許要花較長時間才能縮減，但是您可以預先作出計劃。作出這些改變能為您每月省下幾千元甚至更多錢，而這些錢正能幫助您償還債務、為將來作真正的改變。

在您能完全控制您的財務前，別再進行新的借貸是相當重要的事。

正如每個人的債務都不同，而每個人對「必需品」及「奢侈品」的定義都不同。因此只有您才能決定在哪些地方及如何實行日常節省支出。利用減輕債務步驟說明及減輕債務試算表來制定您的個人計劃。

處理債務的第一步是要遵守您的預算及當出現還款困難時聯絡您的債權人。然而這些只是初步的解決方法，您將有可能需要尋求專業協助。若您參閱本部份的資料後覺得可能需要專業協助，請到尋求協助瀏覽專業服務的建議。

減少您需要繳付的利息
當您的還款中償還本金的部分越多、利息的部份越少，您就會更快達到減輕債務的目標。

即使利率只減低很少，都能讓您每個月真正償還更多錢。表面上每個月節省數百元好像不多，但您省下的錢可幫助您清還更多債務。當您的債務越龐大，降低利率後所節省的錢便會越多。

下列建議能幫助您減少還款中的利息並增加償還本金的部份。

• 向每個借貸機構查詢是否有更低的利率─聽起來似乎太簡單，但是通常都很有效。打電話給每家銀行的客戶服務部，讓服務人員知道您在尋找更佳的借貸條件。如果您已收到其他公司給予您預先批核而利率較低的信用卡借貸優惠，請通知您原有的信用卡公司並查詢是否能提供相同的條件。由於目前信用卡市場的競爭非常激烈，這個簡單的策略或許能為您降低幾個或以上百分比的利率。
• 請依照利率來決定您處理債務的次序─集中償還利率最高的債務能助您減少所需繳付的利息，每月按時付清您所有帳戶的最低應繳金額，將餘下的金額用來償還其他較高利率的帳戶。

聯絡您的債權人
如果您出現還款困難，請聯絡您的債權人來解釋您面對的問題，並嘗試修訂現在的付款計劃，將您的還款減少至您能力可以負擔的範圍之內。

如果您未能準時還款，您將要繳付額外的遲付收費及您的信貸報告評分會被降低。因此請提早與您的債權人聯絡以避免遲付收費及其他罰款，助您節省金錢。

若您同意實行修訂後的還款計劃，請確保每月準時償還您承諾的金額，否則債權人可能反而要求您償還更高的金額。

與追債者商討
當您已有一段時間沒有償還款項，許多債權人都會將您的帳戶轉交給追債公司處理。如果您因面對財政困難而無法支付每月還款，通常追債公司都會如債權人般接納您修訂的還款計劃。

了解抵押與非抵押債務
債務可分為抵押及非抵押兩種。

抵押債務指的是一個與資產連結的債務，例如汽車貸款或房屋貸款。如果您未能按時支付一項抵押貸款，債權人可以採取行動收回該資產，如收回汽車或取消您的房屋贖回權。

• 汽車貸款─大部份汽車貸款容許債權人在您拖欠還款時隨時收回您的汽車，他們可以在不需要通知您的情況下收回該汽車。如欲取回已被收回的汽車，您可能需要付清欠款餘額、繳付拖車及泊車費用，否則債權人有權將該汽車出售。如果您相信您將會繼續拖欠汽車貸款的話，建議您將汽車賣掉並付清貸款反而更佳，因為您可以避免因汽車被收回而涉及的額外支出及在您的信貸報告上留下負面記錄。
• 房屋貸款─如果您未能如期繳付您的房屋貸款，請立即聯絡您的債權人以避免被取消房屋贖回權。只要您欠繳二至三期貸款後，您的債權人就有可能會申請取消您的房屋贖回權。如果您的債權人相信您有良好信用及明白這只是短暫並能改善的情況，他們大都會願意與您合作。部份債權人或者會同意延長您的還款期以降低每月還款金額，有些則會讓您在短期內減低或暫時豁免您的還款，但當您回復正常的還款時，您可能需要支付額外費用。所以您須事先詢問以上的方法會否涉及額外費用，如果需要的話，請計算這些費用會長遠地為您增加多少支出。

如果您無法與您的房屋貸款債權人洽商一個雙方都可接受的計劃，請打電話給您當地的房屋及城市規劃部，以尋求合法的房屋諮詢。

非抵押債務指的是沒有與資產連結的債務。他們包括信用卡未償還金額、信用貸款、醫療帳單及其他形式服務的債務。

債務整合貸款
債務整合即是將您的債務以一個較低利率結合為單一貸款。您可自行或透過您的信貸顧問尋找其他提供債務整合貸款的途徑，包括銀行及其他財務公司等。

進行債務整合貸款時請注意避免墮入某些借貸公司的陷阱，他們通常都會聲稱可以提供即時批核及特別優越的借貸條件，但最後有可能會為您帶來更嚴重的債務負擔。

樓宇按揭貸款
另一種助您整合債務的方式為抵押您的房屋。樓宇加按貸款或樓宇按揭貸款的利率及每月還款大多數都會比您目前的債務低，而且部份按揭貸款的利息可申請減稅，為您節省更多錢來償還債務。

但是，使用樓宇按揭貸款或加按貸款都存在一定風險。

在您認真地考慮這個貸款選擇前，請誠實地回答以下面的問題：

• 有否控制自己的每月支出在每月收入之內？
• 我已養成良好財務管理習慣，並且承諾當我解決目前的財務危機後，我將會繼續節省並作明智的消費？

只有當您誠實地回答「是」，您才應該開始尋求樓宇按揭貸款以整合您的債務。如果您對以上問題無法回答「是」的話，則很有可能當您清還目前的債務後，您將會回復同樣的不良消費習慣，因而再次出現債務危機。最終您所累積的債務將會威脅到您每月償還按揭貸款的能力，因為這些加按貸款或樓宇按揭貸款的債務將會更高。

如果您無法好好地處理加按貸款或樓宇按揭貸款，您將可能會失去您的房屋。

如果您決定抵押您的房屋，請確定您找一位有信用的債權人，因為市場上有許多不法的房屋抵押及加按貸款提供者。如果您計劃繼續住在您的房屋，並在未來30年繳付固定的低利率，請提防以減低每月還款但換來浮動利率的建議，因短期內您應繳的款項可能會因此減少，但是若幾年後利率提高了的話，您要繳交的總額將會更高。