清偿您债务第一步就是现实地了解您目前的经济状况─每月收入、支出及储蓄金额。这些基本数据能帮助您规划一个长期的还款计划，您可以依照状况决定自己 是否 寻求专业协助。请详阅以下10个聪明步骤。
清偿您的债务代表必须将您的支出减少。它也代表与信用发行人、债权人及信用或债务咨询员洽谈。以下信息能帮助您达到您的目标。
找寻每日节省方式：您也能做到
您会惊讶减少支出很快就可以省大笔金钱。
您的一些日常定期支出其实是奢侈品，如：房屋清洁费、指甲修剪费。(可以自己动手做，或是不要做。)将这些奢侈消费的钱拿来清偿债务。
在家中或上班的地方喝水而不要买外面饮料，带午餐出门而不要每天在外面买午餐，在餐厅吃饭时不要点高价的饮料─这些事每个人都可以放弃或改变，而且会大大改变每月支出额。
其它的事物，如：新手机的推出、新CD的发行、名牌服饰及其它奢侈品等，这些是我们想要但不必要的东西。通常您可以选择较便宜的手机或服饰，这可让您每月省下不少钱。
其它物品，如：高价租车服务或公寓租借也许要花较长时间才能缩减，但是您可以事先计划。做这些改变能为您每月省下几千元甚至更多钱。这些钱能被用来清偿您的债务，达到真正的改变。
在您能完全控制您的财务前，不增加新的债务同样重要。
就如同每个人的债务不同，每个人对「必须品」或「奢侈品」的定义也不同。只有您能决定在哪里及如何做日常节省行为。利用减轻债务步骤说明及减轻债务电子表格制定您的个人计划。
处理债务的第一步是紧守住您的预算，若您付款有问题务必联络您的信用卡发行单位。有时这一步只是开始，您可能进一步需要专业协助。回顾本单元，如果您觉得可能需要专业协助，查阅寻求帮助可找到专业服务的建议。
减少您所付的利息
偿还本金的部分越多，利息就会越少，您就会更快达到减轻债务的目标。
即使减少利率的几个百分点，都能让您每个月偿还更多钱。每个月节省80或100元也许听来不多，但却帮助您将省下的钱用来偿还您的债务。您的债务越庞大时，把利率降低就可节省越多钱。
这些建议能帮助您减少利息并增加偿还本金的部份。
- 询问每个信用卡债权银行是否有更低的利率─ 听起来似乎太简单，但是通常很有效。打电话给每家银行的客服部门，让服务人员知道您在找寻更好的利率。如果您已收到其它信用卡公司预先核准更低的信用卡利率，就考虑转换信用卡，让原询问单位知道这个利率，并且询问该公司是否愿意以更低地利率收回交易。目前信用卡市场竞争非常激烈，这个简单的策略或许能降低至少几个百分点的利率，甚至更多。
- 依照利率优先处理您的债务─ 减少您所支付的利息，首先专心偿还最高利率的债务。保持所有您账户至少每月按时付清的最低应缴金额。如果您可以偿还的数额还有剩余，先偿还最高利率的账户。
联络您的债权人
如果您的付帐情况有困难，联络您的债权人或债权银行，解释您遭遇的问题，并试着找出修正的付款计划，降低您的付款至更能控制的层级。
如果您错过一次付款日，您将会被加收逾期滞纳金并且在您的信用报告上加入负面记录。提早与您的发卡银行联络可以避免迟交及其它罚金，能节省您的金钱。
如果您同意修改付款计划，确认您按照您所说的每月偿还金额，否则债权人可能转而要求更高的付款金额。
面对讨债者
当您的账户已有一段时间没有清偿，许多发卡银行会将您的账户转给讨债公司以达到收帐目的。如果您的财务状况紧急，并且无法支付每月帐单，讨债公司通常会像发卡银行一样同意修改您的付款日期。
了解担保与非担保债务
债务可分担保与非担保。
担保债务指的是债务与一项资产连结，例如：汽车贷款或房屋贷款。如果您未按时支付一项担保贷款，债权人会采取步骤收回该资产，例如：收回汽车或取消房屋赎回权。
- 汽车贷款─ 大部份汽车贷款允许信用发卡单位随时收回您的汽车，只要您拖欠贷款。信用发行单位在收回汽车时不需要通知您。如想要取回已被收回的汽车，您可能需要付清欠款，以及拖车及停车费用，否则信用发行单位可以出售该汽车。如果您确信您将会拖欠汽车贷款，您最好卖掉它并付清贷款，以避免收回费用及留在您信用报告上的负面记录。
- 房屋贷款 ─ 如果您逾期缴纳您的房屋贷款，立即联络您的债权人以避免被取消房屋赎回权。有可能在您未付两到三期贷款时，您的债权人就申请取消房屋赎回权。大部份债权人愿意与您合作，如果他们相信您的信用，并且了解该状况只是暂时性并且可改进。部份债权人也许会同意暂时延长您的付款时间，而当您可回复正常的付款时间时，您也许需要对迟交部份支付额外费用。所以需事先询问是否会被收取额外费用，如果是，也需要计算长期下来会增加多少支出。
非担保债务指的是不与资产连结的债务。他们包括信用卡未清偿金额、信用贷款、医疗账单、及其它形式的服务债务。
房屋抵押贷款
另一种整合您债务的方式为抵押您的房屋。第二次房贷或房屋抵押贷款，两者利率及每月应付帐款会比您目前的债务低，并且许多利息可以减税，因此为您节省出更多钱来偿还债务。
论如何，使用房屋抵押贷款或第二次房贷都会使您的房屋陷入风险。
在您认真地寻求这个选择前，问您自己下面的问题─并诚实回答。
- 我已控制我的支出，因此收入足够我的日常生活─我的消费少于每月的薪水？
- 我已养成良好财务管理习惯，并且我很确定当我目前的财务危机结束，我会继续节省并作聪明的消费？
只有当您诚实地回答「是的」，您才该开始寻求房屋抵押贷款以整合您的债务。如果您对以上问题无法回答「是的」，很有可能当您清偿目前的债务后，您将回到相同的不良消费习惯，使您回到过去的麻烦状况。您的债务最终会威胁到您每月偿还房贷的能力，因为额外的第二次房贷或房屋抵押贷款将使债务更高。
如果您无法有效的的处理第二次房贷或房屋抵押贷款，您可能会失去您的房屋。
如果您决定抵押您的房屋，确定您找的是有信用的债权人，因为有许多不道德的房屋抵押及第二次房贷专家，如果您计划继续持有您的房屋，并已锁定低利率30年，要小心被转换成更低的付款金额，但却换来调整性的利率房贷，这代表短期内较低的应付帐款，但是几年后会提高为较高利率。
