Lisez ce témoignage au sujet d’un dossier de crédit

Établissez votre dossier de crédit et obtenez une bonne cote de solvabilité

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?

Dans presque tous les cas, lorsque vous faites une demande de prêt, le prêteur vérifie votre cote de solvabilité, qui est habituellement une note qui vous a été accordée par de précédents prêteurs. Cette note se trouve dans un rapport auquel il est possible d’accéder dans une agence d'évaluation du crédit et elle est mise à jour tous les mois par les banques, les sociétés de cartes de crédit et autres organismes qui vous ont octroyé un prêt.

Votre dossier de crédit contient votre numéro d’assurance sociale, votre date de naissance, vos adresses actuelle et précédentes, l’historique de vos remboursements, une liste de vos comptes et des renseignements extraits des dossiers publics, comme les faillites, les forclusions et les problèmes avec l’impôt.

De plus, le dossier de crédit contient toutes les demandes de renseignements faites sur vous au cours des dernières années, et indique si des crédits vous ont été accordés ou refusés. Votre dossier de crédit, résumé par une note, représente essentiellement votre réputation financière. Il permet aux banques, aux employeurs et autres avec lesquels vous concluez des accords financiers de savoir comment vous avez jusqu’ici respecté vos obligations financières

Vous obtenez une bonne cote lorsque vous prouvez que vous savez gérer, de manière responsable, les dettes que vous contractez. Cela signifie payer vos factures à temps et rester dans les limites de votre crédit. Votre dossier de crédit est le document officiel qui contient ces renseignements.

Accordez-vous un certain crédit : établissez des antécédents

La meilleure façon d’établir des antécédents de crédit est en fait d’emprunter. Si vous n’avez jamais eu de carte de crédit ou si vous n’avez jamais emprunté, c’est le moment de commencer.

Tout d’abord, demandez une carte de crédit qui répond à vos besoins et correspond à vos habitudes d’achat. Consultez la rubrique Comment choisir une carte pour plus de détails. Commencez lentement, par un achat de temps en temps, mais uniquement lorsque vous êtes sûr de pouvoir le payer rapidement et à temps.

Votre dossier de crédit est monté surtout par des créanciers privés comme les compagnies de cartes de crédit et les banques. Il est très peu probable que les petits détaillants ou votre propriétaire se soient donné le mal d’enregistrer vos paiements en retard. Pareillement, les administrations publiques sont peu susceptibles de faire des rapports sur le crédit; les prêts étudiants ou les impôts rétroactifs risquent peu d’avoir une incidence, positive ou négative, sur votre cote de solvabilité.

Savez-vous ce que les autres disent de vous ?

Malgré ce que vous pensez que votre dossier peut contenir, prenez le temps de vous renseigner sur ce que les autres disent de vous. La raison est simple : l’erreur humaine.

Vous avez le droit de connaître votre cote de solvabilité. Mais n’attendez pas que l’on vous refuse un prêt avant de vérifier votre dossier. Téléphonez à l’une des nombreuses agences d’évaluation du crédit du Canada. Vous les trouverez dans les Pages Jaunes. Elles sont d’accès facile et vous pouvez obtenir les rapports gratuitement ou moyennant un prix pour la forme.

Bien que chaque province ait ses propres lois, toutes vous autorisent à corriger les erreurs qui se glissent dans votre dossier et à le mettre à jour. Si vous y trouvez une erreur, l’agence d’évaluation du crédit doit communiquer avec tous ceux qui se sont renseignés sur votre solvabilité au cours des mois précédents.

Si vous n’aimez pas ce que votre dossier contient sans pourtant y trouver d’erreurs, vous risquez d’avoir un problème. Il est possible de remédier à un mauvais dossier de crédit et, par conséquent, à une mauvaise cote, mais ce n’est pas facile.

Que faire en cas de crise du crédit ?

Signes indiquant que vous vous dirigez vers une crise :

Si vous traversez une crise du crédit, faites-y face immédiatement :

1. Consolidez vos dettes. En les consolidant, vous n’avez plus qu’un seul montant global à rembourser par paiements réguliers. Mais faites attention, une fois vos dettes consolidées, de ne pas en faire d’autres avec vos cartes de crédit ou autres prêts.

2. Établissez un plan de remboursement. Si vous ne pouvez pas rembourser les montants accumulés sur votre carte de crédit, communiquez avec l’émetteur pour établir un plan de remboursement.

3. Ne faites jamais d’achat au-dessus de vos moyens. Assurez-vous que vos habitudes d’achat et votre mode de vie correspondent à votre situation financière. Si vous êtes capable de comprendre pourquoi vous vous êtes retrouvé en situation de crise, il vous sera plus facile de vous en sortir et de ne plus vous y retrouver

4. Consultez un conseiller en crédit. En cas de crise grave, vous pouvez consulter un conseiller en crédit qui vous aidera à préparer un plan. Il existe des agences de conseil en crédit sans but lucratif partout au Canada. Vous les trouverez dans les Pages Jaunes.

5. Respectez votre plan. Lorsque vous aurez mis au point un plan de redressement, respectez-le ! Gardez une seule carte de crédit, utilisez-la intelligemment pour prouver, à vous et à vos créanciers, que vous êtes capable de faire face à vos obligations en matière de crédit.

“B” comme budget

La façon la plus rapide d’établir – ou de rétablir - votre dossier de crédit est de faire un budget. Commencez par déterminer votre revenu et vos dépenses et fixez-vous des objectifs de manière à vivre confortablement, à pouvoir faire certaines des choses que vous aimez, à payer vos factures et à économiser un peu tous les mois.

Un budget est particulièrement pratique si vous payez presque tous vos achats par carte de crédit. En comparant votre facture mensuelle à votre budget mensuel, vous saurez tout de suite si vous le respectez ou non. Un budget ne sert à rien si vous ne le respectez pas.

Au-delà des gros achats, surveillez vos petites dépenses – vous serez surpris de voir combien vous dépensez en taxi, café et muffin.

L’histoire se répète

Établissez un bon dossier et il se réécrira de lui-même chaque fois que vous demanderez l'aide d’un créancier. Avec une bonne cote de solvabilité, vous obtiendrez vos prêts plus facilement et vos efforts seront chaque fois récompensés.